Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-413/2021 от 14.07.2021

Гр.дело № 2-413/2021

УИД 65RS0001-02-2021-002665-59

Р Е Ш Е Н И Е

            Именем Российской Федерации

с. Покровка                                                                             10 сентября 2021 года

Октябрьского района Приморского края

             Октябрьский районный суд Приморского края в составе:

    председательствующего судьи                      Загорулько А.В.,

при секретаре                                   Слепченко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк» к П.М. о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредиту и судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л :

    ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк» обратилось с вышеуказанным иском к П.М., в обоснование которого указало следующее.

16.11.2017 между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком заключен кредитный договор № (далее Договор), в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 550 000,0 рублей под 9,5 % годовых сроком на 180 месяцев, на цели приобретения объектов недвижимости: жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>. В соответствии с п. 6 Кредитного договора заемщик обязался погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами. Согласно п. 10 договора в качестве обеспечения своевременности и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог объектов недвижимости: жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>.

В соответствии с п. 12 договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 8,25% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

За несвоевременное страхование/возобновление страхования объектов недвижимости, оформленных в залог, заемщик обязан уплатить неустойку в размере ? процентной ставки, установленной п. 4 кредитного договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств по дату предоставления заемщиком документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств. Срок действия договора страхования предмета залога, заключенного 29.11.2017 со страховой компанией истек 29.11.2018. Обязанность по предоставлению банку полиса/договора страхования предмета залога, заключенного на новый срок, заемщик не исполнил, в связи с чем банк начислил заемщику неустойку за период с 30.12.2018 по 15.02.2021. Согласно п. 10 кредитного договора залоговая стоимость предмета залога составляет 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке. В соответствии с отчетом об оценке от 31.10.2017 рыночная стоимость предмета залога составляет 1 952 546,00 рублей, из них жилой дом 1 381 546,0 рублей, земельный участок 571 000,0 рублей.

Таким образом, залоговая стоимость предмета залога составляет 1 787 291,0 рублей из них жилой дом - 1 243391,40 рублей, земельный участок 513 900,00 рублей. Заемщик фактически отказался от исполнения обязательств и уже более 10 месяцев не осуществляет гашение задолженности по кредитному договору, заемщик вышел на просрочку в мае 2020 года и до настоящего времени задолженность не погасил.

По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет: 1 688 270,23 рубля, из них: задолженность по процентам 133 360,22 рубля, в том числе просроченные проценты в размере 113 440,72 рубля, просроченные проценты на просроченный долг в размере 19 919,50 рублей, просроченная ссудная задолженность по кредиту в размере 1 436 396,39 рублей, неустойки в размере 118 513,62 рубля, в том числе неустойка по кредиту в размере 2 075,86 рублей, неустойка по процентам в размере 3 499,42 рубля, неустойки за неисполнение условий договора в размере 112 938,34 рубля. Просит расторгнуть кредитный договор от 16.11.2017 №, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1 688 270,23 рубля и расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 641,35 рублей. Обратить взыскание на предмет залога – жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога в размере 1 757 291,40 рублей, из них жилой дом – 1 243 391,40 рублей, земельный участок - 513 900,0 рублей.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, который в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика П.М., который надлежащим образом был извещен о дате, времени и месте судебного заседания, однако, в суд не явился, об уважительных причинах своей неявки суду не сообщил и не ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Оценив заявленные требования, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 809-810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с ч. 2 ст. 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как разъяснено в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

16.11.2017 между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком заключен кредитный договор № (далее Договор), в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 550 000,0 рублей под 9,5 % годовых сроком на 180 месяцев, на цели приобретения объектов недвижимости: жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>.

Копией лицевого счета подтверждается исполнение банком обязательств по договору и зачисление на счет П.М. денежных средств 16.11.2017 в сумме 1 550,000 рублей.

Даты внесения каждого из ежемесячных платежей, а также размер платежа указан в графике платежей, являющемся Приложением № 1 к кредитному договору. Ответчик с данным графиком был ознакомлен, что следует из наличия в тексте его подписей.

Заключив вышеуказанный кредитный договор, П.М. взял на себя обязательство возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, установленные условиями договора.

Согласно расчету задолженности, последнее погашение по кредиту в сумме 40,00 рублей произведено 01.11.2020 и по состоянию на 30.03.2021 задолженность ответчика составила: 1 688 270,23 рублей, из них: задолженность по процентам 133 360,22 рублей, в том числе просроченные проценты в размере 113 440,72 рублей, просроченные проценты на просроченный долг в размере 19 919,50 рублей,; просроченная ссудная задолженность по кредиту в размере 1 436 396,39 рублей; неустойки в размере 118 513,62 рублей, в том числе: неустойка по кредиту в размере 2 075,86 рублей, неустойка по процентам в размере 3 499,42 рублей, неустойки за неисполнение условий договора в размере 112 938,34 рублей.

Ст. 309 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 12 договора за не несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3. Общих условий кредитования) заемщик уплачивает банку неустойку в размере 8,25% годовых, что соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленных договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). (п.п.1). За несвоевременное страхование/возобновление страхования объектов недвижимости, оформленных в залог (в соответствии с п.4.4.2 Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 21 договора (в соответствии с п. 4.4.11 Общих условий кредитования уплачивается неустойка в размере ? процентной ставки, установленной п. 4 кредитного договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств по дату предоставления заемщиком документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств (включительно).

    Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Суд не усматривает оснований для освобождения ответчика от уплаты неустойки, предусмотренной кредитным договором, и снижения её размера, полагая её соразмерной последствиям нарушения обязательств.

Учитывая данные лицевого счета, суд считает произведенный расчет задолженности правильным, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора, с зачетом сумм, внесенных ответчиком в счет погашения основного долга по кредиту и процентов по нему по состоянию на 30.03.2021.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установив факт ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по погашению кредита и уплате процентов, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для расторжения заключенного между сторонами кредитного договора.

Разрешая заявленные требования об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости» от 16.07.1998 № 102-ФЗ жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. (п.1). К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии с п.п. 10, 11 договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи кредита: объекты недвижимости в залог: жилой дом с кадастровым номером №, площадью 61,9 кв.м. и земельный участок с кадастровым номером №, площадью 2 284 кв.м., находящиеся по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Государственная регистрация обременения (ипотеки) произведена 24.11.2017.

Согласно ч. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Аналогичные положения содержатся в п. 1 и п. 2 ст. 348 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору было направлено истцом в адрес П.М. 11.01.2021. Истец обратился в суд с вышеуказанным иском 11.05.2021.

Исходя из периодичности внесения установленных графиком платежей по кредиту, их размера, оснований для применения положений ст. 54.1 Закона об ипотеке, судом не установлено. Принимая решение об удовлетворении заявленной части исковых требований, суд руководствуется установленными в настоящем решении обстоятельствами наличия оснований для расторжения кредитного договора, досрочного взыскания суммы кредита, в связи с чем размером неисполненного денежного обязательства является вся сумма досрочно взысканного кредита. Предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга. Погашение же ответчиком текущей задолженности в момент рассмотрения дела в суде не влечет за собой невозможность обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании п. 2 ст. 3 Закона об ипотеке ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества, то есть к дате фактического удовлетворения.

В силу пункта 1 этой же статьи ипотека обеспечивает, в том числе, уплату залогодержателю основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, судебных расходов и иных издержек, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем для сумм, исчисляемых в процентном отношении, сумму, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

В соответствии с пунктом 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 указанного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Положения ст. 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их взаимосвязи с п. 1 ст.78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», не исключают обращение взыскания на имущество, заложенное по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата ипотечного кредита, в том числе являющегося единственным пригодным для постоянного проживания должника и членов его семьи.

Согласно п. 1 ст. 56, ст. 78 Закона об ипотеке способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

          В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Установленная соглашением сторон залоговая стоимость предмета залога в размере 90% от его стоимости, в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости в ходе судебного разбирательства не оспорена.

Согласно отчету №, выполненного ООО «<данные изъяты>» от 14.11.2017 рыночная стоимость объектов залога составляет 1 952 546,00 рублей, в том числе: стоимость жилого дома - 1 381 546,0 рублей, земельного участка 571 000,0 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РРФ суд взыскивает с П.М. в пользу истца государственную пошлину, уплаченную при подаче иска, в размере 22 641,35 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

         Иск ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк» к П.М. о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредиту и судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 16.11.2017, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и П.М..

Взыскать с П.М. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 16.11.2017 по состоянию на 30.03.2021 в размере 1 688 270,23 рублей, из них: задолженность по процентам 133 360,22 рублей; просроченная ссудная задолженность по кредиту в размере 1 436 396,39 рублей; неустойки в размере 118 513,62 рублей.

Взыскать с П.М. в пользу ПАО «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 641,35 рублей.

          Обратить взыскание: на жилое помещение – индивидуальный жилой дом с кадастровым номером №, площадью 61.9 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>; на земельный участок с кадастровым номером №, площадью 2284 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, виды разрешенного использования: для ведения личного подсобного хозяйства, для иных видов жилой застройки, принадлежащие П.М..

Определить способ реализации заложенного имущества – индивидуального жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> с публичных торгов, установив начальную продажную цену индивидуального жилого дома в размере 1 243 391,40 рублей, земельного участка в размере 513 900,00 рублей.

Установить, что из суммы, полученной от реализации заложенного имущества, в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит уплате сумма взысканной задолженности в размере 1 688 270,23 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Октябрьский районный суд Приморского края в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 14.09.2021.

Судья                                                                      А.В. Загорулько