Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-354/2012 ~ М-252/2012 от 09.04.2012

№ 2-354/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск                                                                       26 апреля 2012 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области

в составе: председательствующего - судьи Ахмедшиной А.Н.,

при секретаре - Кобелевой Н.Г.,

с участием представителя истца (ответчика по встречному иску) Братенкова А.А., ответчицы (истицы по встречному иску) Колотухиной Е.Г., её представителя Митриковского С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-354/2012г. по иску ОАО АКБ "Пробизнесбанк" к Колотухиной Екатерине Григорьевне о взыскании задолженности по основному долгу, процентам, расходов по уплате государственной пошлины, встречному иску Колотухиной Екатерины Григорьевны к ОАО АКБ "Пробизнесбанк" о взыскании суммы комиссии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ "Пробизнесбанк" (далее по тексту - банк) обратился в суд с иском к Колотухиной Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере - <данные изъяты> рублей, в том числе задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по просроченным процентам в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 921 рубль 60 копеек, 2 030 рублей расходы по оплате государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа.

Требования мотивированы тем, что 24 февраля 2007 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор путем присоединения заемщика (ответчика) к Правилам ОАО АКБ "Пробизнесбанк" по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы на основании заявления на предоставление кредита.

Истец предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 18 % годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы выданного кредита. Согласно п.5.1. Кредитного договора заемщик обязался погашать кредит, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета не позднее 30 числа каждого месяца, начиная с марта 2007 года, равными платежами в размере <данные изъяты> рублей, ответчик должен был погасить кредит не позднее 60 месяцев с даты перечисления денежных средств. Денежные средства были выданы заемщику 24 февраля 2007 года. Согласно п. 7.6. Кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета в случае двукратной просрочки возврата кредита, процентов и уплаты комиссии.

С 30 ноября 2011 года ответчик не исполнял свои обязательства по заключенному кредитному договору надлежащим образом, 08 февраля 2012 года было направлено уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита, процентов, комиссии и штрафных санкций. В соответствии с п. 7.7. Правил ОАО АКБ "Пробизнесбанк" по кредитованию физических лиц в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом требования о досрочном возврате выданного кредита и уплате процентов за пользование кредитом, комиссий, клиент обязуется уплачивать банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. По состоянию на 26.03.2012 года фактическая задолженность ответчика составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательств банк снизил ответчику пени по просроченному основному долгу, отказался от предъявления требований в отношении просроченной комиссии, и пени по ней, пени по просроченным процентам, просит взыскать <данные изъяты> рублей, в том числе задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по просроченным процентам в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 921 рубль 60 копеек, 2 030 рублей расходы по оплате государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа.

Ответчица не согласившись с предъявленным иском, в судебном заседании предъявила встречный иск о взыскании суммы комиссии в размере <данные изъяты> рублей и компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, впоследствии увеличив исковые требования в части взыскания комиссии до <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, требования мотивированы тем, что банк незаконно удерживал с нее комиссию, поскольку комиссия не предусмотрена законом, не является самостоятельной банковской услугой, просила в связи с нарушением ее прав потребителя компенсировать моральный вред.

В судебном заседании представитель истца Братенков А.А. исковые требования поддержал, наставал на их удовлетворении. Пояснил, что с февраля 2007 года по декабрь 2008 года ответчица платила деньги в размере <данные изъяты> рублей с отдельными нарушениями графика, платеж <данные изъяты> рублей включал в себя частичное погашение основного долга, уплату процентов, платеж по комиссии. На декабрь 2009 года основной долг был погашен в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. С января 2009 года платежи по кредиту ответчица не осуществляла, с ней договорились, что ответчица будет погашать в первую очередь основной долг в размере - <данные изъяты> рублей в месяц, с сентября 2009 года оплачивался только основной долг, расчет по процентам в размере 18 % годовых велся, но не оплачивался. Проценты ответчицей оплачены по декабрь 2008 года включительно, с января 2009 года по настоящее время основной долг оплачен в размере <данные изъяты> рублей, на момент предъявления иска оплачен основной долг в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Проценты начислялись по графику в период с января 2009 года по сентябрь 2009 года (до даты реструктуризации долга) и составляют - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, далее проценты - 18 % годовых начислялись на остаток долга <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек с ежемесячным уменьшением основного долга на <данные изъяты> рублей (сумма ежемесячных платежей) по февраль 2012 года, неоплаченные проценты составили <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки.

Встречный иск не признал, сославшись на пропуск срока исковой давности.

Ответчица Колотухина Е.Г. (истица по встречному иску) иск не признала, указала, что в декабре 2009 года не платила в связи с личными обстоятельствами, у нее двое детей, ушел муж, всего погасила <данные изъяты> рублей, считает, что погасила всю задолженность. Пояснила, что с банком договорились, что с 2009 года будет платить по <данные изъяты> рублей в счет основного долга. Просила удовлетворить встречный иск, считает, что уплаченная ею комиссия взималась незаконно, поэтому банк должен ее вернуть, и компенсировать моральный вред.

Представитель Колотухиной Е.Г. Митриковский С.И. с иском банка не согласился, считает, что размер процентов, заявленных банком, чрезмерен, указал, что Колотухина Е.Г. погасила весь долг, поскольку сумма, выплаченная банку, превышает основной долг на <данные изъяты> рублей. На удовлетворении встречного иска настаивал, указал, что срок исковой давности должен исчисляться с 17.11.2009 года, - момента принятия Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17.11.2009 года №8274/08, которым признаны действия банка по взиманию комиссии незаконными.

Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, пришёл к выводу о том, что исковые требования ОАО АКБ "Пробизнесбанк" к Колотухиной Екатерине Григорьевне о взыскании задолженности по основному долгу, процентам, расходов по уплате государственной пошлины, подлежат частичному удовлетворению, встречные исковые требования Колотухиной Екатерины Григорьевны к ОАО АКБ "Пробизнесбанк" о взыскании суммы комиссии, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего:

Между истцом и ответчиком заключен кредитный договор путем подписания Колотухиной Е.Г. заявления на предоставление кредита 24 февраля 2007 года, согласно указанному заявлению с момента проставления банком отметки о разрешении выдать кредит, договорные отношения между банком и заемщиком считаются установленными. Из заявления следует, что 24.02.2007 года принято решение выдать кредит на <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев, под 18 % годовых, с суммой ежемесячного платежа - <данные изъяты> рублей, ежемесячной комиссией 1,5% от суммы кредита (л.д. 9-12)).

Из Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы следует, что заключение кредитного договора осуществляется путем присоединения Клиента к указанным Правилам, фактом подтверждения заключения кредитного договора является выдача денежных средств банком (п. 1.3.), для погашения кредита Клиент обязан вносить денежные средства в размере не менее ежемесячного платежа (п.6.1.), в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту Клиент уплачивает Банку пени в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 6.8.) (л.д. 9- оборот).

Колотухиной Е.Г. денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей банком выданы, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 12) и не оспаривается ответчицей.

Следовательно, кредитный договор между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Колотухиной Е.Г. заключен на условиях, сформулированных в Правилах ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы.

Согласно графику платежей по кредитному договору Колотухиной Е.Г. установлены платежи ежемесячно 30 числа каждого месяца с 30.03.2007 года по 24.02.2012 года в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе комиссия за ведение ссудного счета - <данные изъяты> рублей, проценты, основной долг, всего согласно графику необходимо погасить - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, в том числе проценты - <данные изъяты> рубля, <данные изъяты> рублей основного долга, <данные изъяты> рублей комиссии.

Платежными документами подтверждается, что Колотухиной Е.Г. внесены в 2007 году: 27 марта - <данные изъяты> рублей, 28 апреля - <данные изъяты> рублей, 29 мая - <данные изъяты> рублей, 27 июня - <данные изъяты> рублей, 26 июля - <данные изъяты> рублей, 27 августа - <данные изъяты> рублей, 27 сентября <данные изъяты> рублей, 25 октября - <данные изъяты> рублей, 26 ноября - <данные изъяты> рублей, 26 декабря - <данные изъяты> рублей, всего в 2007 году внесено <данные изъяты> рублей.

В 2008 году Колотухиной Е.Г. оплачено: 26 января <данные изъяты> рублей, 26 февраля - <данные изъяты> рублей, 27 марта <данные изъяты> рублей, 29 апреля <данные изъяты> рублей, 29 мая <данные изъяты> рублей, 04 июля - <данные изъяты> рублей, 05 августа - <данные изъяты> рублей, 30 августа - <данные изъяты> рублей, 08 октября <данные изъяты> рублей, 31 октября <данные изъяты> рублей, 18 декабря <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей, следовательно, в 2008 году допускались просрочки в уплате кредита, один платеж согласно графику платежей не внесен, в связи с чем задолженность по кредиту банком отнесена на просроченную задолженность. Указанные платежи за 2007 - 2008 годы включали в себя суммы основного долга, проценты и комиссию согласно графику платежей.

В 2009 году Колотухиной Е.Г. оплачено 11 декабря - <данные изъяты> рублей.

В 2010 году Колотухиной Е.Г. оплачено: 11 января - <данные изъяты> рублей, 09 февраля - <данные изъяты> рублей, 19 февраля - <данные изъяты> рублей, 09 марта - <данные изъяты> рублей. 26 апреля - <данные изъяты> рублей, 17 мая - <данные изъяты> рублей, 22 июня <данные изъяты> рублей, 06 июля - <данные изъяты> рублей, 17 августа - <данные изъяты> рублей, 25 сентября - <данные изъяты> рублей, 29 октября - <данные изъяты> рублей, 30 ноября - <данные изъяты> рублей, 25 декабря - <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей.

В 2011 году Колотухиной Е.Г. оплачено: 26 февраля - <данные изъяты>, 22 апреля - <данные изъяты> рублей, 22 июня - <данные изъяты> рублей, 11 августа - <данные изъяты> рублей, 03 сентября <данные изъяты> рублей, 12 октября - <данные изъяты> рублей, всего - <данные изъяты> рублей.

Всего Колотухиной Е.Г. согласно платежным квитанциям погашено <данные изъяты> рублей, из них вне графика платежей <данные изъяты> рублей, которые направлены на погашение основного долга.

Выпиской по счету просрочки основной задолженности подтверждается, что задолженность по основному долгу составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (л.д.15-16).

Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что на сумму основного долга начислялись проценты согласно графику платежей исходя из ставки годовых - 18 %, с момента выдачи кредита по 04.09.2009 года (до момента реструктуризации задолженности), - всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из них оплачено - <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, задолженность по процентам составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Из расчета также следует и подтверждается платежными квитанциями, что должником допускались просрочки по уплате долга, в связи с чем на просроченную задолженность начислялись проценты в размере 18 % годовых - за пользование денежными средствами, а с 05.09.2009 года на просроченную задолженность вынесен весь основной долг, на который начислялись проценты по указанной ставке, всего начислено <данные изъяты> рубля, из них оплачено <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по процентам по просроченному долгу составляет - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, при этом размер основной задолженности уменьшался в связи с погашением долга Колотухиной Е.Г. (л.д. 17-19).

Представленный представителя банка расчет по начислению процентов и их уплате содержит сумму основного долга, период начисления процентов, Колотухиной Е.Г. и ее представителем указанный расчет задолженности не оспорен, свой расчет задолженности не представлен, в связи с чем с учетом положений ст.12, ст. 56 ГПК РФ он принимается судом как достоверный.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось Колотухиной Е.Г., что платежи по кредиту осуществлялись с просрочкой платежа, что подтверждается и платежными документами, в связи с чем согласно п. 6.8. Правил подлежат начислению пени: при несвоевременном осуществлении ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту Клиент уплачивает Банку пени в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно расчету пени по просроченному основному долгу составляют 818 005 рублей 21 копейку. Банком размер взыскиваемых пеней уменьшен до 63 545 рублей 87 копеек.

Разрешая требования о взыскании пени по просроченному основному долгу в размере 63 545 рублей 87 копеек, суд приходит к выводу об их частичном удовлетворении.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В силу положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что размер взыскиваемой неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, поскольку размер взыскиваемых пени сопоставим с величиной основного долга, кроме того, зная о нарушении ответчицей обязательств по кредитному договору с января 2009 года, что следует из искового заявления, банк обратился в суд с иском только в феврале 2012 году, истцом не предпринимались меры по взысканию задолженности, что повлекло рост пени, в связи с чем, размер взыскиваемых пени подлежит снижению: пени по просроченному основному долгу до <данные изъяты> рублей.

Исходя из изложенного, иск ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Колотухиной Е.Г. подлежит частичному удовлетворению; подлежат взысканию сумма основного долга в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по просроченным процентам в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, пени по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты> рублей.

Разрешая встречный иск Колотухиной Е.Г. к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о взыскании суммы комиссии, компенсации морального вреда, суд исходит из следующего: из материалов дела следует и не оспаривается сторонами, договором предусмотрена уплата заемщиком комиссии в размере - 1,5 % ежемесячно от суммы кредита - <данные изъяты> рублей в месяц. Колотухиной Е.Г. уплачено с момента заключения договора по настоящее время - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, что не оспаривается ответчиком по встречному иску. Вместе с тем, последний платеж по уплате комиссии Колотухиной Е.Г. произведен 18 декабря 2008 года, что подтверждается платежными документами.

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Пунктом 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утверждённого Центральным банком РФ от 13.08.1998г. № 54-П, предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке, путём перечисления денежных средств на банковский счёт клиента, либо денежными средствами через кассу банка.

Положением о Правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утверждённого Центральным банком РФ от 26.03.2007г. №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счёта. В соответствии с указанным положением, а также информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003г. №4, ссудный счёт используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам, и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами, не является банковским счётом по смыслу положений ст. 845 ГК РФ. Следовательно, открытие и ведение ссудного счёта не является банковской услугой, предоставляемой потребителю, а является обязанностью банка.

В соответствии с нормами ст. 129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счёта не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.

Оплата комиссии за ведение ссудного счета гражданским законодательством не предусмотрена.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с положениями ст. ст. 167-168 ГК РФ установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Представителем банка Братенковым А.А. в судебном заседании заявлено о пропуске исковой давности по требованию о взыскании комиссии.

Исполнение обязательств по кредитному договору в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета осуществлялось с 27.03.2007 года по 18.12.2008 года, иск о взыскании комиссии предъявлен в апреле 2012 года, по истечении трех лет с момента исполнения сделки, следовательно, подлежит применению ст. 199 ГК РФ: исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения; истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Исходя из изложенного, встречный иск Колотухиной Е.Г. удовлетворению не подлежит в связи с истечением срока исковой давности.

Разрешая требования банка о взыскании государственной пошлины, суд считает, что соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчицы Колотухиной Е.Г. подлежит взысканию государственная пошлина уплаченная банком при предъявлении иска по настоящему делу, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3 769 рублей 95 копеек.

Требования о взыскании 2 030 рублей расходов по оплате государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа, который был отменен в связи с подачей возражений Колотухиной Е.Г. удовлетворению не подлежат: поскольку согласно ст. 129 ГПК РФ принесение возражений на судебный приказ является правом стороны. Кроме того, согласно ст. 88 судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела; гражданское дело (ст. 4 ГПК РФ) возбуждается по заявлению заинтересованного лица. Следовательно, положения ГПК РФ предусматривают взыскание судебных издержек, понесенных только при рассмотрении дела, по которому состоялось решение суда, в то время как истец (банк) понес расходы по уплате государственной пошлине за подачу заявления о вынесении судебного приказа по другому делу, возбужденному по иному заявлению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ОАО АКБ "Пробизнесбанк" к Колотухиной Екатерине Григорьевне удовлетворить частично.

Взыскать с Колотухиной Екатерины Григорьевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по просроченным процентам в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, пени по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты> рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере - 3 769 рублей 95 копеек, всего <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

В остальной части иска отказать.

В удовлетворении встречного искового заявления Колотухиной Екатерины Григорьевны к ОАО АКБ "Пробизнесбанк" - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Ялуторовский районный суд Тюменской области.

Мотивированное решение суда составлено 02 мая 2012 года.

Судья                                                                               А.Н. Ахмедшина