Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2662/2018 ~ М-1840/2018 от 21.05.2018

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 декабря 2018 года

Ленинский районный суд города Смоленска

Под председательством судьи Куделиной И.А.

При секретаре Воробьевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Галковской Натальи Владимировны к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

Галковская Н.В. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя финансовых услуг, указав в обосновании исковых требований следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Галковской Н.В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей предоставлен кредит в размере 529011 руб. 49 коп. сроком на пять лет с уплатой <данные изъяты> % годовых. В сумму кредита включена страховая премия в размере 131258 руб. 49 коп., подлежащая перечислению страховой компании.

Договор страхования представляет собой копию, не содержащую оригиналов подписей и печатей.

Условия страхования не отвечают интересам застрахованного лица, так как страховая сумма меньше размера кредита. Включение страховой премии в сумму кредита увеличивает финансовую нагрузку на заемщика на 4000 руб. ежемесячно. Величина страховой премии составляет 32,9 % от суммы кредита.

При этом Банк не предоставил истице возможности самостоятельно выбрать страховую компанию для страхования рисков, а равно – оплатить страховую премию без использования кредитных средств; не ознакомил с размером агентского вознаграждения.

Помимо этого, Банк не представил доказательства перечисления страховой премии за истицу на счет страховой компании.

В ответах на претензию истицы Банк фактически подтвердил, что страховая премия является комиссией Банка. Комиссия Банка должна быть включена в расчет полной стоимости кредита. В таком случае ПСК составит <данные изъяты> %.

Просит суд признать недействительным п.2.2.1 кредитного договора, признать договор страхования незаключенным, взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) проценты на сумму комиссии по ставке <данные изъяты> % годовых за весь период действия договора в размере 109102 руб. 15 коп., проценты на сумму страховой премии 131258 руб. 49 коп., 40000 руб. компенсации морального вреда, штраф.

В судебном заседании Галковская Н.В. поддержала исковые требования.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) просило суд рассмотреть дело в отсутствии своего представителя.

На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствии представителя ответчика.

Ответчик представил суду письменный отзыв на иск, в котором приведены следующие доводы в обоснование возражений относительно исковых требований.

При заключении кредитного договора заемщик Галковская Н.В. дала Банку распоряжение на списание денежных средств и перечисление их страховой компании на основании договора страхования. Банк выполнил данное распоряжение и перечислили денежные средства платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования истица заключала добровольно со страховой компанией. Также полагает, что истицей пропущен срок исковой давности.

Выслушав объяснения истицы, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п.1 ст.8 ГК РФ).

В соответствии со ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) (п.3 ст.154 ГК РФ).

Согласно п.1, п.2 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Галковской Н.В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 529011 руб. 49 коп. под <данные изъяты> % годовых на 60 месяцев без обеспечения; полная стоимость кредита <данные изъяты> %. Кредит предоставляемся на неотложные нужды, не является целевым; по желанию клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг Банка и страховой премии Страховщика.

В соответствии с п.2.1.1 кредитного договора Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 131258 руб. 49 коп. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента.

529011 руб. 49 коп. зачислены Банком на счет Галковской Н.В. ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами, представленными в материалы дела.

В силу ст.12 ГК РФ защита гражданских прав может осуществляться путем признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; прекращения или изменения правоотношения.

Как разъяснено в п.1 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994г. № 7, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

В п.33 Постановления Пленума ВС РФ указано, что в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с положениями ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (п.1).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (п.2 ст.166 ГК РФ).

За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.1 ст.168 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На правоотношения кредитора и заемщика – физического лица, которому денежные средства предоставляются на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, также распространяются положения ФЗ РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч.10 ст.7 ФЗ РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

В соответствии с ч.2 ст.7 названного Закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст.18 ч.5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п.1 ст.954 ГК РФ).

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п.1 ст.957 ГК РФ).

В силу норм ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен агентский договор, по условиям которого агент оформляет договоры страхования жизни заемщиков кредита по утвержденной страховщиком форме, перечисляет денежные средства страхователей в оплату страховых премий.

За оказанные услуги агент имеет право на вознаграждение, указанное в Приложении № к договору, - ставка агентского вознаграждения – 98 %.

ДД.ММ.ГГГГ Галковской Н.В. при заключении кредитного договора подписано заявление о добровольном страховании, в котором она просит ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, а КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) – перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 131258 руб. 49 коп. страховщику.

ДД.ММ.ГГГГ Галковской Н.В. подписан договор страхования жизни заемщиков кредита №, в соответствии с которым страховщиком является ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страхователем и застрахованным лицом Галковская Н.В.; срок действия договора 60 месяцев; страховые риски: смерть застрахованного инвалидность застрахованного 1 группы; страховая сумма 397753 руб.; страховая премия 131258 руб. 49 коп.

При этом самой истицей представлена копия договора, полученная ею в Банке, и содержащая от имени страховщика подпись вице-президента по операционным вопросам им информационным технологиям Киякбаева А.К.

Банком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) к возражениям представлена копия договора страхования, заключенного с Галковской Н.В., содержащая от страховщика подпись вице-президента по оперативным вопросам и информационным технологиям Голованова.

То есть копии одного договора, представленные сторонами, не являются идентичными.

В соответствии с ч.6 ст.67 ГПК РФ при оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа.

Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств (ч.7 ст.67 ГПК РФ).

Запрос суда о предоставлении подлинника договора страхования оставлен ответчиками без исполнения.

Анализируя исследованные доказательства в совокупности, суд приходит к убеждению, что договор страхования в надлежащей форме между Галковской Н.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен не был.

Основания для внесения страховой премии по незаключенному договору у истицы отсутствовали.

При этом, поскольку сумма страховой премии была включена в сумму кредита, однако фактически истице не выдана и не направлена на оплату какой-либо услуги, начисленные на данную сумму проценты за весь период пользования заемными средствами (109102 руб. 15 коп. согласно представленного расчета) повлекло для истицы убытки, а для Банка – неосновательное обогащение.

С учетом изложенного, требование Галковской Н.В. о взыскании с Банка 109102 руб. 15 коп. подлежит удовлетворению.

Представителем ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу положений ст.196, ст.197 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Правила статей 195, 198 - 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное.

В силу п.1 ст.107 ГК РФ процессуальные действия совершаются в процессуальные сроки, установленные федеральным законом.

Процессуальный срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока. Срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока. В случае, если окончание срока, исчисляемого месяцами, приходится на такой месяц, который соответствующего числа не имеет, срок истекает в последний день этого месяца (п.3 ст.108 ГК РФ).

Процессуальное действие, для совершения которого установлен процессуальный срок, может быть совершено до двадцати четырех часов последнего дня срока. В случае, если жалоба, документы или денежные суммы были сданы в организацию почтовой связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, срок не считается пропущенным (п.3 ст.108 ГК РФ).

Настоящее исковое заявление было сдано истицей в отделение связи ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается описью вложения, то есть в переделах срока исковой давности.

Основания для признания п.2.2.1 кредитного договора недействительным отсутствуют, так как данное условие договора не противоречит нормам ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.845 ГК РФ.

Также суд полагает, что требование о начислении на сумму 131258 руб. 49 коп. процентов противоречит ст.395 ГК РФ, поскольку денежные средства в данном случае не принадлежат Галковской Н.В. и она не имеет права на получение процентов за пользование ими другими лицами.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать компенсацию морального вреда, причиненного ему вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя.

В п.45 названного постановления Пленума разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

При определении размера компенсации морального вреда судья руководствуется требованиями ст.151, 1101 ГК РФ и учитывает характер причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости.

С учетом всех обстоятельств дела, суд оценивает причиненный истцу нарушением его прав потребителя моральный вред в 5000 руб.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в п.46 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Судом установлено, что претензия истца с требованием вернуть ему комиссию за подключение к программе страхования оставлена банком без удовлетворения.

Поскольку в добровольном порядке требования истца банком не были исполнены, с ответчика подлежит взысканию штраф.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Галковской Натальи Владимировны удовлетворить частично.

Признать незаключенным между Галковской Натальей Владимировной и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Галковской Натальи Владимировны 109102 руб. 15 коп. в возмещение убытков, 5000 руб. компенсации морального вреда, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 57051 руб. 07 коп.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» госпошлину в доход бюджета в размере 3682 руб. 04 коп.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Смоленский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Смоленска.

Судья                 И.А.Куделина

Мотивированное решение изготовлено 21 декабря 2018.