Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-780/2020 ~ М-221/2020 от 27.01.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2020 года г.Ставрополь

Октябрьский суд г.Ставрополя Ставропольского края в составе:

Председательствующего судьи Якименко И.И,

при секретаре Даниловой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Общества «Банк Русский Стандарт» к Маврычеву Сергею Валентиновичу о взыскании денежных средств.

УСТАНОВИЛ:

Акционерное Общество «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Маврычеву Сергею Валентиновичу о взыскании денежных средств.

Свои требование АО «Банк Русский Стандарт» мотивировал тем, что

ДД.ММ.ГГГГ Маврычев Сергей Валентинович (далее - Ответчик, Клиент, Должник) обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением о предоставлении потребительского кредита, содержащим предложение о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в Заявлении, Индивидуальных условиях, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» (общие Условия), Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт» (далее - Договор о карте), в рамках которого Клиент просил:

- предоставить в пользование платежную (банковскую) карту (тип карты указан в графе «Договор о карте» Информационного блока Заявления);

- открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты (далее - Счет).

Собственноручными подписями на Заявлении и Расписке Клиент Маврычев С.В. засвидетельствовал свое согласие на применение к отношениям с Банком в рамках Договора о карте Тарифного плана ТП 24-н (далее - Тарифный план).

Подписание Клиентом Маврычевым С.В. Заявления, Индивидуальных условий указывает на его согласие со всеми положениями, изложенными в этих документах и Условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а также подтверждает факт своевременного доведения Банком до Клиента полной информации о данной финансовой услуге Банка.

Указанное Заявление, после его подписания потребителем и направления в Банк в совокупности с Условиями и Тарифами содержат абсолютно все условия предлагаемого к заключению Договора о карте, в том числе и определяемые законом как существенные, и представляют собой оферту, полностью соответствующую требованиям ст. 435 ГК РФ.

При этом следует заметить, что законодательством не установлено ограничений или каких либо предписаний по способу формулирования предложения о заключении договоров, а также каких-либо запретов на составление и формулирование условий оферты в виде нескольких документов либо ссылок на них, либо включения в один документ нескольких оферт.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. Согласно п.п. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Таким образом, в соответствии с законодательством Российской Федерации, договор между банком и клиентом может быть заключен как путем подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдентных действий. В последнем случае письменная форма договора также считается соблюдена.

Необходимо отметить, что законодателем в диспозиции ст. 820 ГК РФ, которая предусматривает обязательную письменную форму для кредитного договора, не установлено каких-либо особых требований к порядку заключения договора, соответственно к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (Глава 9, 28 ГК РФ).

На основании ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор заключается путем принятия (акцепта) заявления (оферты). Рассмотрев указанное выше заявление заемщика, банк предоставил заемщику Маврычеву С.В. индивидуальные условия договора потребительского кредита - оферту, предложив ему заключить договор. Оферта банка была акцептована заемщиком Маврычевым С.В. и в этот же день индивидуальные условия переданы заемщиком банку, о чем свидетельствует подпись истца в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и заемщиком Маврычевым С.В. сделана отметка «... передаю Банку настоящий документ, подписанный с моей стороны». Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого банком заемщику открыт текущий банковский счет №.

Заключенный между банком и клиентом Маврычевым С.В. договор о карте является по своей правовой природе смешанным договором, а именно - договором банковского счета с возможностью совершения операций по счету при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт). Указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора (глава 42 ГК РФ «Заем и кредит» и договора банковского счета (глава 45 ГК РФ «Банковский счет»), в рамках которого на имя Клиента Банком выпущена банковская карта и осуществлялось кредитование Счета Карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

В рамках заключенного договора банк выпустил на имя клиента банковскую карту, указанную в заявлении, которую клиент получил лично в отделении банка.

До начала совершения Клиентом расходных операций с использованием Карты Клиент обязан обратиться в Банк для проведения Активации полученной Карты. Активация осуществляется при обращении Клиента в Банк лично или по телефону Call-Центра Русский Стандарт. Активация карты была осуществлена Клиентом в порядке, предусмотренном Договором. В результате Банк по его обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием Карты, и Клиент получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными Банком по Договору о карте.

Все существенные условия договора о карте были изложены в условиях по банковским картам «Русский Стандарт», тарифном плане, заявлении клиента.

За период с даты заключения договора по дату выставления заключительного счета-выписки Клиент воспользовался денежными средствами (кредитом), предоставленными Банком, произведя расходные операции с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счёта клиента, в результате чего у него образовалась задолженность, погашение которой клиент должен был осуществлять в порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

Согласно п. 18.9. Условий Клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В соответствии с Условиями заключенного Договора о карте Банк произвел кредитование Счета Должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по Договору.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с Условиями по картам погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться Клиентом периодическими платежами. В соответствии с Условиями по картам в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование Картой, Ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в Счете-выписке размещать на Счете Карты денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа.

В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по полной и своевременной оплате очередных (Минимальных) платежей по кредиту, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 82 062,51 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, выставив заемщику заключительный счет-выписку.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. В связи с неисполнением ответчиком обязательства по оплате суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, ему начислялась неустойка, размер которой указан в расчете задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Банка был вынесен судебный приказ по делу № о взыскании с ответчика задолженности по договору. Определением от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отменен.

До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента и составляет в соответствии с расчетом задолженности 82 062,51 руб., из которых:

- 57 525,83 руб.- основной долг;

- 15 565,08 руб. - проценты по кредиту;

- 300,00 руб. - комиссия за участие в программе по организации страхования;

- 671,60 руб. - плата/неустойка за пропуск обязательного / минимального платежа;

-0,00 руб. - неустойка за нарушение сроков оплаты суммы долга по Заключительному Счету-выписке.

До настоящего времени задолженность по Договору о карте ответчиком Маврычевым С.В. не оплачена, что подтверждается выпиской из лицевого счёта, что и явилось основанием обращения Банка в суд к Маврычеву С.В. с настоящим иском.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Сумма государственной пошлины, уплаченная Банком при подаче настоящего иска, составила 2662,00 руб., что подтверждается соответствующим платежным поручением.

В соответствии со ст. 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству.

В соответствии с соглашением о подсудности, указанном в Заявлении и в п. 17 Индивидуальных условий, стороны договорились, что все споры, возникающие между Банком и Клиентом из Договора о карте или в связи с ним, подлежат рассмотрению в Октябрьском районном суде <адрес>.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 160, 307, 309, 330, 420, 421, 432, 434, 435, 438, 809, 810, 811, 819, 820, 850, 851 ГК РФ; ст. ст. 12, 28, 98ГПК РФ, АО «Банк Русский Стандарт», просит:

Взыскать с Маврычева Сергея Валентиновича в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 144 594,11 руб., из которых:

- 118 042,83 руб.- основной долг;

- 18 482,93 руб. - проценты по кредиту;

- 1 225,35 руб. - плата за выпуск и обслуживание карты;

- 843,00 руб. - комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств;

- 6000,00 руб. - плата/неустойка за пропуск обязательного / минимального платежа.

Взыскать с Маврычева Сергея Валентиновича в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего заявления, в размере 2662,00 руб.

В судебное заседание представитель АО «Банк Русский Стандарт» не явился и просит в соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотреть по существу дело в отсутствие представителя АО «Банк Русский Стандарт». Относительно рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства АО «Банк Русский Стандарт» не возражает.

В судебное заседание представитель АО « Банк Русский Стандарт»» не явился и просит иск рассмотреть в отсутствии представителя, о чём свидетельствует заявление АО «Банк Русский Стандарт».

В судебном заседании Маврычева С.В. исковые требования признал частично и пояснил, что действительно он должен АО « Банк русский стандарт» деньги, так как не платил кредит. Однако причина была уважительна, так как потерял работу. Кроме того он покупал дом и передал деньги продавцу ФИО13 в сумме 1250 000 рублей, что подтверждается распиской, но она отказалась продавать ему дом, но деньги не возвращает. В суд предъявлен иск о взыскании долга, который ещё не рассмотрен. Поэтому, полностью согласен с доводами изложенными АО «Банк Русский Стандарт».

Выслушав ответчика Маврычева С.В., исследовав материалы дела, суд считает, что требования истца АО «Банк Русский Стандарт» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ Маврычев Сергей Валентинович обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением о предоставлении потребительского кредита, содержащим предложение о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в Заявлении, Индивидуальных условиях, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил:

- предоставить в пользование платежную (банковскую) карту (тип карты указан в графе «Договор о карте» Информационного блока Заявления);

- открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты.

Собственноручными подписями на Заявлении и Расписке Клиент Маврычев С.В. засвидетельствовал свое согласие на применение к отношениям с Банком в рамках Договора о карте Тарифного плана ТП 24-н.

Подписание Клиентом Маврычевым С.В. Заявления, Индивидуальных условий указывает на его согласие со всеми положениями, изложенными в этих документах и Условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а также подтверждает факт своевременного доведения Банком до Клиента полной информации о данной финансовой услуге Банка.

Рассмотрев указанное выше заявление заемщика Маврычева С.В., банк предоставил заемщику Маврычеву С.В. индивидуальные условия договора потребительского кредита - оферту, предложив ему заключить договор. Оферта банка была акцептована заемщиком Маврычевым С.В. и в этот же день индивидуальные условия переданы заемщиком банку, о чем свидетельствует подпись истца в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и заемщиком Маврычевым С.В. сделана отметка «... передаю Банку настоящий документ, подписанный с моей стороны». Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого банком заемщику открыт текущий банковский счет №.

Заключенный между банком и клиентом Маврычевым С.В. договор о карте является смешанным договором, и содержит в себе элементы кредитного договора (глава 42 ГК РФ «Заем и кредит» и договора банковского счета (глава 45 ГК РФ «Банковский счет»), в рамках которого на имя Клиент Маврычева С.В. Банком была выпущена банковская карта и осуществлялось кредитование Счета Карты, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, которую клиент Маврычев С.В. получил лично в отделении банка.

До начала совершения Клиентом расходных операций с использованием Карты Клиент обязан обратиться в Банк для проведения Активации полученной Карты. Активация осуществляется при обращении Клиента в Банк лично или по телефону Call-Центра Русский Стандарт. Активация карты была осуществлена Клиентом Маврычевым С.В. в порядке, предусмотренном Договором. В результате Банк по его обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием Карты, и Клиент МаврычеС.В. получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными Банком по Договору о карте.

Все существенные условия договора о карте были изложены в условиях по банковским картам «Русский Стандарт», тарифном плане, заявлении клиента.

За период с даты заключения договора по дату выставления заключительного счета-выписки Клиент МАврычев С.В. воспользовался денежными средствами (кредитом), предоставленными Банком, произведя расходные операции с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счёта клиента, в результате чего у него образовалась задолженность, погашение которой клиент должен был осуществлять в порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

Согласно п. 18.9. Условий Клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В соответствии с Условиями заключенного Договора о карте Банк произвел кредитование Счета Должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по Договору.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с Условиями по картам погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться Клиентом Маврычевым С.В. периодическими платежами. В соответствии с Условиями по картам в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование Картой, Ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в Счете-выписке размещать на Счете Карты денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа.

В связи с тем, что ответчик Маврычев С.В. не исполнял обязанность по полной и своевременной оплате очередных (Минимальных) платежей по кредиту, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 82 062,51 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, выставив заемщику заключительный счет-выписку.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. В связи с неисполнением ответчиком обязательства по оплате суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, ему начислялась неустойка, размер которой указан в расчете задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Банка был вынесен судебный приказ по делу № о взыскании с ответчика задолженности по договору. Определением от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отменен.

До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента и составляет в соответствии с расчетом задолженности 82 062,51 руб., из которых:

- 57 525,83 руб.- основной долг;

- 15 565,08 руб. - проценты по кредиту;

- 300,00 руб. - комиссия за участие в программе по организации страхования;

- 671,60 руб. - плата/неустойка за пропуск обязательного / минимального платежа;

-0,00 руб. - неустойка за нарушение сроков оплаты суммы долга по Заключительному Счету-выписке.

Маврычев С.В. в судебное заседание не представил доказательств, в порядке ст.56 ГПК РФ, в обоснование своих возражений по расчёту истца суммы иска. Тогда как на нём лежит обязанность представить такие доказательства в случае несогласия с расчётом. А поэтому суд считает, что расчёт предоставленный истцом не опровергнут ответчиком.

Вместе с тем, суд считает уменьшить взыскание неустойки до 2500 рублей, поскольку Маврычевым С.В. в суд подан иск о взыскании с ФИО13 о долга 1360821 рублей, в следствии которого, и образовалась задолженность Маврычева С.В. перед банком. Поэтому, причина не уплаты Маврычевым С.В. долга перед банком состоит в прямой связи с невозможностью погашения долга перед банком, ввиду отсутствия денег у Маврычева С.В., из -за не возврата ему долга ФИО13. При таких обстоятельствах причина не оплаты долга суд признаёт уважительной и считает необходимым на основании ст.333 ГК РФ снизить размер неустойки до 2500 рублей, что будет отвечать принципам разумности и справедливости., предусмотренными ч.2 ст.6 ГК РФ

До настоящего времени задолженность по Договору о карте ответчиком Маврычевым С.В. не оплачена, что подтверждается выпиской из лицевого счёта, что и явилось основанием обращения Банка в суд к Маврычеву С.В. с настоящим иском.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым удовлетворить требования истца в остальной части в полном объёме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Сумма государственной пошлины, уплаченная Банком при подаче настоящего иска, составила 2662,00 руб., что подтверждается соответствующим платежным поручением, а поэтому она подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 160, 307, 309, 330, 420, 421, 432, 434, 435, 438, 809, 810, 811, 819, 820, 850, 851 ГК РФ; ст. ст. 12, 28, 98, 196-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Маврычева Сергея Валентиновича в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 144 594,11 руб., из которых:

- 118 042,83 руб.- основной долг;

- 18 482,93 руб. - проценты по кредиту;

- 1 225,35 руб. - плата за выпуск и обслуживание карты;

- 843,00 руб. - комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств;

Взыскать с Маврычева Сергея Валентиновича в пользу АО «Банк Русский Стандарт» - 2500,00 руб. - плата/неустойка за пропуск обязательного / минимального платежа/.

Взыскать с Маврычева Сергея Валентиновича в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего заявления, в размере 2662,00 руб.

Решение может быть обжаловано в течении месяца в Ставропольский краевой суд с подачей жалобы через Октябрьский суд.

Мотивированное решение изготовлено 18.03.2020 года.

Судья Якименко И.И.