Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-369/2016 ~ М-352/2016 от 24.10.2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2016 года с. Дзержинское

Дзержинский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Спичак А.В.,

с участием: истца – Д.С.В.,

при секретаре – Селявко Т.Н.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2 – 369/2016 по иску Д.С.В. к ПАО «С.» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Д.С.В. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «С.» (далее - ПАО «С.») о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что между Д.С.В. и ПАО «С.» … года заключен кредитный договор №…, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в сумме … рублей … коп., на срок … месяцев под …% годовых.

В форму заявления-оферты на получение кредита ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права Д.С.В. как потребителя, а именно предусмотрена обязанность заемщика произвести плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере …% от суммы кредита, умноженное на количество месяцев срока кредитования, что составило – … рублей … коп. Указанная сумма была удержана ответчиком из выданных Д.С.В. денежных средств по кредитному договору. В связи с этим истец просит: 1) Признать недействительным Раздел «Б» кредитного договора №… от … года заключенного между Д.С.В. и ПАО «С.», в части удержания с заемщика платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере …% от суммы кредита, умноженное на количество месяцев срока кредитования; 2) Взыскать с ПАО «С.» в пользу истца: - удержанную плату за включение в программу страхования защиты заемщиков в размере … рублей … коп., - проценты за пользование чужими денежными средствами в размере – … рублей … коп., - неустойку в размере – … рублей … коп.,

- компенсацию морального вреда в размере … рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере …% от суммы присужденной в пользу потребителя.

В судебном заседании истец Д.С.В. на заявленных им исковых требованиях настаивал, пояснил что … года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор, по которому он получил кредит в сумме … рублей … коп., на срок … месяцев под …% годовых. При заключении этого договора он был согласен с его условиями, но впоследствии когда он подробно изучил условия договора, он не согласился с тем что с него удержали плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере – … рублей … коп. В настоящее время он полностью погасил кредит. Заявленные им требования в части взыскания компенсации морального вреда он не поддерживает, а в остальной части исковые требования просит удовлетворить и Признать недействительным Раздел «Б» кредитного договора №… от … года заключенного между ним и ПАО «С.», в части удержания с заемщика платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере … рублей … коп. Взыскать с ПАО «С.» в свою пользу: - удержанную плату за включение в программу страхования защиты заемщиков в размере … рублей … коп., - проценты за пользование чужими денежными средствами в размере – … рублей … коп., - неустойку в размере – … рублей … коп., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере …% от суммы присужденной в его пользу.

Представитель ответчика по делу ПАО «С.» в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени судебного разбирательства извещался своевременно и надлежащим образом, уважительных причин своей неявки в суд не представил.

Определением судьи Дзержинского районного суда Красноярского края от … года судебное заседание было назначено на … часов … минут … года, стороны о месте, дате и времени судебного разбирательства были извещены своевременно, но ответчик по делу не явился в судебное заседание, хотя о месте и времени судебного разбирательства был извещен своевременно и надлежащим образом, сведениями о том, что неявка представителя ответчика имела место по уважительной причине суд не располагает, просьбы от ответчика о рассмотрении дела в его отсутствие не поступало. Истец выразил свое согласие рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика в порядке заочного производства.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, надлежаще извещенного о месте и времени судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Определение судьи о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Представитель третьего лица не заявляющих самостоятельных исковых требований относительно предмета спора по делу - ЗАО «…» в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени судебного слушания извещался своевременно, надлежащим образом, уважительных причин своей неявки в суд не представил, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие не заявлял.

Выслушав истца и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу:

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст.422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 ГК РФ).

На основании ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

На основании ч.1 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его; права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено судом и удостоверено материалами дела … года Д.С.В. путем подписания заявления – оферты о предоставлении потребительского кредита заключила с ООО ИКБ «С.» (правопреемником которого является ПАО «С.») договор на получение кредита в размере … рублей … коп., на срок … месяцев под …% годовых. Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составила … рублей … коп. (…% от суммы кредита, умноженное на количество месяцев срока кредитования). При этом Д.С.В. подписал заявление на включение в программу группового добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, в котором указано его согласие на то, что он будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенного между ОАО ИКБ «С.» и ЗАО «…».

Что нашло свое подтверждение показаниями истца данными суду согласно которых он добровольно подписывал заявление-оферту, заявление на присоединение к программе страхования и кредитный договор, так как на тот момент они его устраивали и ему нужны были деньги, а также имеющимися в материалах дела: - заявлением – офертой от …г.; - заявлением на включение в программу добровольного страхования, подписанных Д.С.В.; - договором о потребительском кредитовании №…, выпиской из Бордеро, выпиской по счету за период с … года по …г. (л.д… – …).

Оценивая доводы истца в части его несогласия в настоящее время с договором страхования, включение его в программу страховой защиты заемщика и взиманием ответчиком с него страховой премии в сумме … рублей … коп., суд признает их несостоятельными и необоснованными, по следующим основаниям:

Согласно показания истца и имеющихся в распоряжении суда письменных материалов дела, Д.С.В. перед получением кредита добровольно подписал заявление - оферту со страхованием (л.д…) и заявление на включение его в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы (л.д…). Но в настоящее время Д.С.В. не согласен с этими условиями кредитного договора.

Из имеющихся в распоряжении суда письменного заявления о страховании, заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от … года, следует что Д.С.В. добровольно выразил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ОАО ИКБ «С.» и ЗАО «…».

Из пунктов 6, 8 заявления-оферты со страхованием и заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, подписанных Д.С.В. следует, что последнему было известно о том, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита, что заемщик ознакомлен с тем, что вправе не подключаться к программе страховой защиты заемщиков, вправе не страховать предусмотренные договором страхования и программой страхования риски, вправе застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Д.С.В. был уведомлен, что включение его в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, не является условием для получения кредита и его отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора.

Кредитным договором также не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы.

Договором о потребительском кредитовании №… от … года и заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, предусмотрено что заемщик производит плату за включение его программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в размере … рублей … коп., указанная сумма была оплачена Д.С.В. из средств полученного кредита.

С учетом выраженного намерения Д.С.В. принять участие в Программе страхования, ему данная услуга со стороны ответчика была оказана, и с его счета была списана сумма кредита для оплаты страхового взноса согласно заявлению.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что Д.С.В. … года при заключении договора о потребительском кредитовании со страхованием выразил свое согласие на добровольное страхование жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, а также заключение кредитного договора на указанных выше условиях. При этом у Д.С.В. имелась возможность отказаться от участия в программе страхования, от определенных условий договора, но он данной возможностью при подписании договора не воспользовался.

Вышеизложенные и установленные в судебном заседании обстоятельства по делу, позволяют суду признать, что Д.С.В. добровольно и собственноручно подписал заявление-оферту от … года, не содержащее требований по обязательному страхованию страховой защиты заемщиков. Доказательств того, что отказ истца (Д.С.В.) от подключения к программе страховой защиты заемщиков мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, стороной истца суду не представлено.

Таким образом, суд полагает что ответчик действовал добросовестно, действия банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, что свидетельствует о том, что уплаченная Д.С.В. плата за подключение его к программе добровольного страхования защиты заемщиков не нарушает его прав как потребителя в соответствии с Федеральным законом “О защите прав потребителей”.

При установленных в судебном заседании обстоятельств по делу, суд приходит к выводу о том, что оснований для признания недействительными условий кредитного договора от … года в части взимания платы за подключение к программе страховой защиты заемщиков, и взыскании суммы платы за подключение к программе страховой защиты заемщиков в размере … рублей … копеек, не имеется, а следовательно, не имеется оснований и для взыскания неустойки в размере … рублей … коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере … рублей … коп., компенсации морального вреда и штрафа.

Тем самым на основании изложенного, требования истца о признании недействительным, условия договора о потребительском кредитовании №… от … года заключенного между Д.С.В. и ПАО «С.», обязывающие заемщика произвести плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, взыскании суммы страховой премии в размере … рублей … коп., неустойки в размере … рублей … коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере … рублей … коп., компенсации морального вреда и штрафа, подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Д.С.В. к ПАО «С.» - О признании недействительным Раздел «Б» кредитного договора №… от … года заключенного между Д.С.В. и ПАО «С.», в части удержания с Д.С.В. платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере …% от первоначальной суммы кредита, умноженное на количество месяцев срока кредитования; - Взыскании с ответчика в пользу истца удержанную плату за включение в программу страхования защиты заемщиков в размере … рублей … коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере – … рублей … коп., неустойку в размере – … рублей … коп., компенсацию морального вреда в размере … рублей, штрафа – отказать.

Ответчик вправе подать судье вынесшему заочное решение, заявление о пересмотре этого решения в течении 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Дзержинский районный суд в течении одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано – в течении одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Спичак А.В.