Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2477/2012 ~ М-1789/2012 от 15.03.2012

№ 2-2477/17-2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 мая 2012 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Коваленко В.В., при секретаре Хуттунен О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Быкова А.А. к ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя,

установил:

Быков А.А. обратился в Петрозаводский городской суд с иском к ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 11 декабря 2009 года между ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» и Быковым А.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты> руб. с выплатой процентов размере <данные изъяты>% годовых сроком на 48 месяцев. Согласно п.№ данного договора заемщик уплачивает кредитору комиссию за предоставление кредита, размер которой указывается в предложении. Согласно п. № договора, заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию за обслуживание кредита, рассчитанную как процент к общей сумме кредита. Размер комиссии в соответствии с п. № составляет <данные изъяты>% в месяц. Истец считает, что данные условия банка являются ущемляющим права потребителя, в связи с чем, истец просит признать п. № договора от 11.12.2009г., предусматривающий ежемесячное взимание комиссии за обслуживание кредита недействительным; признать п. №. договора от 11.12.2009г., предусматривающий взимание комиссии за подключение к программе страхования недействительным; признать п. № договора, предусматривающий взимание комиссии за предоставление кредита в сумму <данные изъяты> руб. недействительным; применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика денежные средства в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.- комиссию за предоставление кредита, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – оплаченные комиссии за обслуживание кредита (21 платеж), взыскать <данные изъяты> руб.- комиссию за присоединение к программе страхования, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.- штрафов в связи с исполнением договора от 11.12.2009г., всего в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; признать п. № Общих условий предоставления кредитов в российских рублях в части погашения задолженности заемщиком по кредиту в первую очередь комиссии за предоставление кредита, во вторую очередь- сумма комиссии, в третью очередь- сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком своих обязательств недействительным; взыскать с ответчика денежные средства в счет компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Истец в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представитель истца Устинов О.А., действующий по доверенности в судебном заседании поддержал исковые требования, по основаниям изложенным в иске, пояснил, что договор страхования с Быковым А.А. заключен не был.

Ответчик ОАО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте судебного заседания извещен, представил письменные возражения на иск.

Принимая во внимание отсутствие ответчика, суд приходит к выводу о рассмотрении дела заочно, по имеющимся доказательствам с тем, чтобы отсутствующая сторона при наличии обоснованных возражений имела возможность обратиться с заявлением об отмене заочного решения и представить свои доводы и доказательства, их подтверждающие.

Треть лицо ООО «Группа Ренессанс Страхование», привлеченное к участию в деле определением суда, в судебное заседание своего представителя не направило, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ и п.1 ст.810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 11 декабря 2009 года между ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» и Быковым А.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты> руб. с выплатой процентов размере <данные изъяты>% годовых сроком на 48 месяцев.

Согласно п№ данного договора заемщик уплачивает кредитору комиссию за предоставление кредита, размер которой указывается в предложении.

Согласно п. № кредитного договора размер комиссии за предоставление кредита составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Согласно п. № договора, заемщик ежемесячно, в порядке, установленном в условиях уплачивает банку комиссию за обслуживание кредита, рассчитанную как процент к общей сумме кредита, указанной в п. № Размер комиссии в соответствии с п. № составляет <данные изъяты>% в месяц.

Согласно п. № договора комиссия за подключение к программе страхования предусматривает <данные изъяты>% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

Согласно п. № общих условий предоставления кредитов в российских рублях суммы поступившие на счет и/или списанные банком со счета в соответствии с условиями предложения для погашения задолженности, направляются на погашение в следующем порядке: в первую очередь комиссии за предоставление кредита, во вторую очередь- сумма комиссии, в третью очередь- сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком своих обязательств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав пoтpeбитeлeй" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Функции по обслуживанию кредита осуществляются самим банком, предоставившим кредит.

Таким образом, комиссии за предоставление и обслуживание кредита, за подключение к программе страхования, нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление таких комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федераций не предусмотрено. Фактически указанные в п. п. № кредитного договора от 11.12.2009г. обязанности заемщика вносить ежемесячную плату за предоставление и обслуживание кредита, взимание комиссии за подключение к программе страхования, обусловливают выдачу кредита, чем ущемляет его права и является ничтожным. Суду не предоставлено доказательств того, что договор страхования был заключен истцом самостоятельно, без участия банка, в страховой компании по выбору истца.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за предоставление и обслуживание кредита, за подключение к программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Установленная п. № Общих условий предоставления кредитов в российских рублях очередность погашения задолженности по кредиту (в первую очередь комиссии за предоставление кредита, во вторую очередь- сумма комиссии, в третью очередь- сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком своих обязательств) противоречит ст.319 ГК РФ, с учетом разъяснений п.11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998г., и является ничтожным (ст.168 ГК РФ).

Оценив доказательства по делу в совокупности, суд усматривает в п.п.№, а также в п. № общих условий предоставления кредитов признаки ничтожной сделки в связи с их несоответствием требованиям закона.

Оснований для удержания с истца штрафов в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. суд также не усматривает, поскольку в предложении о заключении договора и Общих условиях предоставления кредитов, размер ответственности сторон при неисполнении условий договора не указан; доказательств того, что истец под роспись был ознакомлен с Тарифами банка суду не предоставлено, т.е. информация не была предоставлена при заключении договора (ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

На основании изложенного, суд считает необходимым удовлетворить требования Быкова А.А. о признании недействительными п.п. № договора от 11.12.2009г. №, п. № общих условий предоставления кредитов в российских рублях в части погашения задолженности заемщиком по кредиту в первую очередь комиссии за предоставление кредита, во вторую очередь- сумма комиссии, в третью очередь- сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком своих обязательств и взыскать с банка в пользу Быкова А.А. уплаченную комиссию за предоставление, обслуживание кредита, подключение к программе страхования, штрафы в общей сумме размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать взыскания с банка компенсации морального вреда, причиненного ему вследствие нарушения прав потребителя.

Учитывая степень вины банка и степень нравственных страданий истца, суд считает его требования о компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению, определив размер компенсации в <данные изъяты> руб.

В порядке ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ подлежит взысканию с ответчика в бюджет Петрозаводского городского округа государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Быкова А.А. к ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя удовлетворить.

Признать недействительными п. № договора о предоставлении кредита от 11.12.2009г., предусматривающий ежемесячное взимание комиссии за обслуживание кредита; п. № договора о предоставлении кредита от 11.12.2009г., предусматривающий взимание комиссии за подключение к программе страхования; п.№ договора о предоставлении кредита от 11.12.2009г., предусматривающий взимание комиссии за предоставление кредита.

Взыскать с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу Быкова А.А. уплаченную комиссию за предоставление кредита в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., комиссию за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., штрафы в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Признать недействительным п. 4.3 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях в части погашения задолженности заемщиком по кредиту в первую очередь комиссии за предоставление кредита, во вторую очередь- сумма комиссии, в третью очередь - сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком своих обязательств.

Взыскать с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в бюджет Петрозаводского городского округа государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Ответчик вправе подать в Петрозаводский городской суд РК заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Судья В.В. Коваленко