Решение от 23.10.2019 по делу № 33-2871/2019 от 26.09.2019

Председательствующий: Мамаева Е.А.

УИД № 19RS0001-02-2019-004683-70

Дело № 33 - 2871 / 2019 год

         АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

23 октября 2019 года                                                                           г. Абакан

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Хакасия в составе:

председательствующего Душкова С.Н.,

судей Музалевского В.А., Немежикова А.П.,

при секретаре – помощнике судьи Путинцевой О.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Котосонова Василия Александровича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе представителя истца на решение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 11 июля 2019 года, которым иск удовлетворён частично.

Заслушав доклад судьи Немежикова А.П., судебная коллегия

установила:

Котосонов В.А. предъявил к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) вышеназванный иск, указывая, что 28.07.2017 при заключении между ними кредитного договора № Банк за участие в программе страхования удержал 118.681 рубль. 21.09.2018 г. он направил в Банк заявление об отказе от участия в этой программе и возврате указанных денежных средств, но они не возвращены. Просил взыскать уплаченную за участие в программе страхования заёмщиков страховую премию пропорционально времени действия договора страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, штраф.

При разбирательстве дела представитель истца поддержала исковые требования, другие участвующие в деле лица не присутствовали.

Решением суда иск удовлетворён частично (л.д.71-74).

Представитель истца подала апелляционную жалобу на решение суда, просит его отменить, иск удовлетворить в полном объёме, указывая, что истец просил взыскать страховую премию пропорционально действия договора страхования в размере 97.182 рубля 55 копеек, рассчитанной из суммы оплаченной страховой премии в размере 118.681 рубль. Суд не нашёл оснований для взыскания части страховой премии, произведенной истцом в качестве вознаграждения банку за присоединение к программе страхования в размере 23.736 рублей 20 копеек, ссылаясь на то, что оплата этой суммы произведена за услугу, оказанную единовременно при заключении договора страхования. Но из заявления на включение в число участников программы коллективного страхования видно, что дополнительная услуга, на получение которой истец согласился при заключении кредитного договора, является комплексной и состоит в выполнении Банком фактических и юридических действий, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о заёмщике, необходимую для распространения на него страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием заёмщиком заявления на присоединение к программе страхования и передачей его страховщику. Действие программы страхование рассчитано на срок 60 месяцев. Анализ существа оказываемой Банком услуги по организации распространения на заёмщика условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключённого между Банком (страхователем) и страховщиком, как и изучение положений самого договора страхования, предусматривающего определённые обязанности страхователя, в том числе касающиеся застрахованных лиц, предполагающие информирование застрахованных лиц об условиях страхования, их документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев, не даёт безусловных оснований для вывода о том, что договор оказания услуги носит разовый характер и был Банком исполнен в полном объёме до момента полного досрочного погашения по кредиту 23.06.2018 г. и, следовательно, имеется основание для возврата уплаченной Банку платы за присоединение к программе страхования (л.д.81).

В заседание суда апелляционной инстанции участвующие в деле лица, надлежащим образом извещённые о времени и месте рассмотрения дела, не явились, сведений о причинах неявки и доказательств уважительности причин неявки не представили, и судебная коллегия приступила к рассмотрению дела в их отсутствие в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.

Закон Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» регулирует отношения, в том числе возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг, устанавливает права потребителей, а также определяет механизм реализации этих прав.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 28.07.2017 между Банком ВТБ (ПАО) и Котосоновым В.А. (заёмщик) был заключён кредитный договор №;

в этот же день заёмщик подал в Банк заявление, просил включить его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв профи» по договору коллективного страхования, заключённому между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование»;

в этом заявление отражено, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования 118.681 рубль, из которых вознаграждение Банка – 23.736 рублей 20 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховщику страховой премии – 94.944 рубля 90 копеек (л.д.4-6 и 7).

В пункте 5.6. договора коллективного страхования предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7. настоящего договора. Согласно его пункту 5.7. в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью (л.д.57-60).

21.09.2018 г. Котосонов В.А. обратился в Банк с заявлением, просил расторгнуть договор о включении его в число участников программы страхования и вернуть часть страховой премии пропорционально неистекшему периоду действия страхования (л.д.10).

Получив данное заявление, Банк оставил его без удовлетворения (л.д.11).

07.06.2019 г. Котосонов В.А. предъявил вышеназванный иск (л.д.2-3).

Разрешив спор и признав исковые требования правомерными, суд удовлетворил их частично – взыскал с Банка в пользу истца уплаченную страховую премию (за вычетом из неё суммы пропорционально времени действия договора страхования с 29.07.2017 г. по 21.09.2018 г.) в размере 73.146 рублей 51 копейку, отказав во взыскании денежных средств в размере 23.736 рублей 20 копеек, полученных Банком в качестве вознаграждения (комиссии) за услугу по присоединению к программе страхования.

Согласно пунктам 3 и 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, и нарушение норм материального права.

Такие основания имеются для отмены решения суда в обжалованной части.

Отказывая во взыскании денежных средств в размере 23.736 рублей 20 копеек, полученных Банком в качестве вознаграждения (комиссии) за услугу по присоединению к программе страхования, суд исходил из того, что ни законом, ни договором не предусмотрена обязанность Банка при отказе клиента от договора страхования возвращать уплаченную за присоединение к договору страхования комиссию, которая оплачена за услугу, оказанную единовременно при заключении договора страхования.

Эти выводы суда не основаны на законе и не соответствуют обстоятельствам дела.

Так, нормой статьи 782 Гражданского кодекса РФ установлено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов.

Аналогичные положения содержатся в статье 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Какие-либо иные правовые последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг законом не предусмотрены, не могут они быть определены и договором.

Право заёмщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (статья 7).

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесённые исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счёт другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретённое или сбережённое имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьёй 1109 названного кодекса.

Из приведённых выше норм в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания услуг сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора страхования (отказ от исполнения договора), если сохранение отношений по предоставлению услуги по присоединению заёмщика кредита к программе коллективного страхования не предусмотрено сторонами, то оставление банком у себя стоимости оплаченной потребителем (истцом) этой услуги, превышающей действительно понесённые банком расходы для исполнения этой услуги, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Как видно из материалов дела, истец, обращаясь за выдачей кредита, подписал составленную Банком анкету-заявление, в которой отражено, что он, соглашаясь на подключение программы коллективного страхования, выражает согласие на получение Банком в любых правоохранительных органах и лечебных учреждениях любых сведений, связанных с ним, в том числе составляющих врачебную тайну, а также на осуществлением Банком обработки (в том числе использование и передачу страховой компании) полученных сведений в целях осуществления Банком прав выгодоприобретателя по программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть», «инвалидность», «критическое заболевание». Данное согласие предоставлено на срок де░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ 12 ░░░░░░░ (░.░.39-40).

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░; ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░; ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░.░.7).

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 21.09.2018 ░., ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 23.736 ░░░░░░ 20 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 48.941 ░░░░░ 35 ░░░░░░ (50% ░░ 73.146 ░░░░░░ 51 ░░░░░░░ + 1.000 ░░░░░░ + 23.736 ░░░░░░ 20 ░░░░░░).

░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 3.514 ░░░░░░ (3.214 ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ 300 ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░),

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 11 ░░░░ 2019 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 73.146 (░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 51 ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 23.736 (░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 20 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 02.10.2018 ░. ░░ 07.06.2019 ░. ░ ░░░░░░░ 3.829 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 17 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1.000 (░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 48.941 (░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░) ░░░░░ 35 ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ 4.000 (░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3.514 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                         ░.░. ░░░░░░

░░░░░                                           ░.░. ░░░░░░░░░░░

      ░.░. ░░░░░░░░░