Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-780/2013 ~ М-226/2013 от 22.01.2013

Дело № 2-780/2013 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 марта 2013 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Калинкиной И.В.,

при секретаре Курцевич И.А.,

с участием представителя истца Животягиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Веретельниковой Г.И. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» обратилась в суд с исковым заявлением в интересах Веретельниковой Г.И. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что между Веретельниковой Г.И. и ответчиком были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 21 250 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 15 855 рублей и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 39 000 рублей. В типовую форму договоров ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: согласно разделу Б «Данные о кредите» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик уплачивает банку комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка в размере 4,9% от суммы к выдаче, то есть 980 рублей (20000 руб./100 % х 4,9 %). Согласно Разделу В «Параметры страхования» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает банку страховую премию в размере 270 рублей. Исполняя свои обязательства по договору, Веретельникова Г.И. произвела 13 платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила 1430 (110 х 13) рублей в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, ДД.ММ.ГГГГ произвела платежи и уплатила 270 рублей в качестве страховой премии, 980 рублей в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, а всего по кредитному договору было уплачено в качестве комиссий и страховой премии 2 680 (1430+270+980) рублей. Согласно разделу Б «Данные о кредите» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает банку комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка в размере 4,9% от суммы к выдаче, то есть 735 рублей (15000 руб./100% х 4,9%). Согласно разделу В «Параметры страхования» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает банку страховую премию в размере 120 рублей. Исполняя свои обязательства по договору, Веретельникова Г.И. произвела платежи и уплатила ДД.ММ.ГГГГ 120 рублей в качестве страховой премии, ДД.ММ.ГГГГ уплатила 735 рублей в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплатила 1 100 (110 х 10) рублей в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а всего по кредитному договору было уплачено в качестве комиссий и страховой премии 1 955 (120+735+1100) рублей. Согласно разделу «Данные о кредите» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает банку комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей. Согласно разделу Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный»» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает банку плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, то есть в размере 156 рублей (39000 руб./100 % х 0,40 %). Исполняя свои обязательства по договору, Веретельникова Г.И. произвела 18 платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила 2808 (156 х 18) рублей в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», произвела 6 платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила 660 (110 х 6) рублей в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а всего по кредитному договору было уплачено в качестве комиссий и платы 3 468 (2808+660) рублей.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 523,93 рублей, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 362,17 рублей, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 257,45 рублей, а всего 1143,55 рублей (523,93+362,17+257,45).

Претензии с требованием вернуть деньги по договорам ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, ответы не представил. Следовательно, Веретельникова Г.И. имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензий за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку в размере 3 % от стоимости услуги.

Размер неустойки по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составил - 3 537 рублей 60 копеек. Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, то размер неустойки следует считать равным 2 680 рублей. Размер неустойки по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составил - 2 580 рублей 60 копеек.

Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, то размер неустойки следует считать равным 1 955 рублей. Размер неустойки по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составил - 4 577 рублей 76 копеек. Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, то размер неустойки следует считать равным 3 468 рублей.

Противоправными действиями ответчика Веретельниковой Г.И. были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью. Причиненный моральный вред Веретельникова Г.И. оценивает в размере 5 000 рублей. Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» просит суд признать условия разделов Б «Данные о кредите» и В «Параметры страхования»
заявлений на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между Веретельниковой Г.И. и ответчиком, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и
кассах банка и страховую премию, недействительными в силу ничтожности; признать условия Разделов «Данные о кредите» и Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Веретельниковой Г.И. и ответчиком, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности; взыскать с ответчика в пользу Веретельниковой Г.И. 17 349 рублей 55 копеек, а именно: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 270 рублей, уплаченных ответчику в качестве страховой премии; 1 430 рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка; 980 рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 523 рубля 93 копейки; неустойку в размере 2 680 рублей, а всего 5 883 рубля 93 копейки; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 120 рублей, уплаченных ответчику в качестве страховой премии; 1 100 рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка; 735 рублей,
уплаченных ответчику в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 362 рубля 17 копеек; неустойку в размере 1 955 рублей, а всего 4 272 рубля 17 копеек; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 660 рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка; 2 808 рублей, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к страховой
программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме
257 рублей 45 копеек; неустойку в размере 3 468 рублей, а всего 7 193 рубля 45 копеек; взыскать с ответчика в пользу Веретельниковой Г.И. 5 000 рублей, в счет возмещения причиненного морального вреда; взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

В судебном заседании представитель истца Животягина А.А. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В судебное заседание истец Веретельникова Г.И. не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем представила письменное заявление.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.

Представитель третьего лица ОАО «ДальЖАСО» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд заявление о рассмотрении дела без его участия, а также отзыв на исковое заявление.

Представитель третьего лица ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, при согласии других участников процесса, согласно ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав письменные материалы дела, полагает, что исковые требования обоснованы и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ N 15-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно-правовыми актами РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно правовой позиции Постановления Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимые для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2).

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Ничтожная сделка недействительна с момента ее совершения, поэтому исполнение по ней не может являться основательным. В этой связи в случае применения последствий недействительности ничтожной сделки неосновательное обогащение возникает у ее сторон в момент ее исполнения - передачи предмета сделки, а в данном случае уплаты комиссии.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статья 67 ГПК РФ предусматривает, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Как установлено в судебном заседании, между Веретельниковой Г.И. и ответчиком были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 21 250 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 15 855 рублей и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 39 000 рублей. В типовую форму договоров ответчиком были включены следующие условия: согласно разделу Б «Данные о кредите» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик уплачивает банку комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка в размере 4,9% от суммы к выдаче, то есть 980 рублей (20000 руб./100 % х 4,9 %). Согласно Разделу В «Параметры страхования» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает банку страховую премию в размере 270 рублей. Исполняя свои обязательства по договору, Веретельникова Г.И. произвела 13 платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила 1 430 (110 х 13) рублей в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, ДД.ММ.ГГГГ произвела платежи и уплатила 270 рублей в качестве страховой премии, 980 рублей в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, а всего по кредитному договору было уплачено в качестве комиссий и страховой премии 2 680 (1430+270+980) рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 18-22). Согласно разделу Б «Данные о кредите» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает банку комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка в размере 4,9% от суммы к выдаче, то есть 735 рублей (15000 руб./100% х 4,9%). Согласно разделу В «Параметры страхования» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает банку страховую премию в размере 120 рублей. Исполняя свои обязательства по договору, Веретельникова Г.И. произвела платежи и уплатила ДД.ММ.ГГГГ 120 рублей в качестве страховой премии, ДД.ММ.ГГГГ уплатила 735 рублей в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплатила 1100 (110 х 10) рублей в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а всего по кредитному договору было уплачено в качестве комиссий и страховой премии 1 955 (120+735+1100) рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 23-26). Согласно разделу «Данные о кредите» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает банку комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей. Согласно разделу Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный»» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает банку плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, то есть в размере 156 рублей (39000 руб./100 % х 0,40 %). Исполняя свои обязательства по договору, Веретельникова Г.И. произвела 18 платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила 2808 (156 х 18) рублей в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», произвела 6 платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила 660 (110 х 6) рублей в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а всего по кредитному договору было уплачено в качестве комиссий и платы 3468 (2808+660) рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 27-32).

С учетом указанных положений нормативных актов и фактических обстоятельств дела, с учетом отсутствия в заявлениях на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ названия «ссудный счет», открытые истцу счета №, 40817810209020004811, № выступают в качестве ссудных, а не обычных банковских счетов. Данные счета были открыты специально для операций по предоставлению заемщику кредитов и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Банк отражал на них образование и погашение ссудной задолженности, чем исполнял обязанность по ведению ссудного счета. К тому же, получение кредита без открытия данных счетов являлось невозможным, а доказательств того, что истцом данные счета использовались для других операций, кроме операций, связанных с погашением ссудной задолженности, ОАО «Восточный экспресс банк» не представлено. Поскольку такой вид комиссии за обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, действия ответчика по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, в частности права истца. О возможном наличии ссудного счета и о его номере, возможности произведения оплаты на ссудный счет, а не на текущий счет истец банком в известность поставлен не был.

Прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка не являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, и комиссии за эти услуги предусмотрены за стандартные действия, без которых банк не смог бы заключить кредитный договор.

С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, являются недействительными.

С учетом того, что взимание банком платы за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка признано не соответствующим закону, то суммы, оплаченные истцом в качестве таких комиссий и принятые банком, должны быть взысканы в пользу истца с ответчика.

Судом также установлено, что вместе с заключением договора кредитования, в момент выдачи кредита и предоставления информации о полной стоимости кредита, заемщику Веретельниковой Г.И. была предложена процедура страхования и уплаты страховой премии.

В соответствии с кредитными договорами уплата страховых премий включена в сумму кредита (л.д. 9-10, 11-12, 13-14).

Предусмотренная условиями кредитного договора услуга по включению банком клиента в программу страхования в ОАО «ДальЖАСО», ЗАО «МАКС» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Клиент ОАО «Восточный экспресс банк», выразивший согласие на подключение к услуге страхования и оплачивающий страховую премию, лишен возможности влиять на условия страхования.

Сама услуга по включению в Программу страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита (в т.ч. сумму комиссии), что увеличивает размер выплат по кредиту.

Следует признать, что такое страхование и кредитование на это страхование находятся за пределами интересов Веретельниковой Г.И., как потребителя, даже при наличии ее формального согласия на страхование в интересах банка.

Данный вывод подтверждается также и обращением Веретельниковой Г.И. к ответчику от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15-17).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что условия кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ были сформулированы банком в виде разработанных типовых форм, а условия об уплате банку страховых премий включены в текст договоров заранее, без обсуждения с заемщиком, не имевшим возможности повлиять на содержание данного условия.

Суд также приходит к выводу о том, что конкретные страховщики были в одностороннем порядке определены банком, реального права выбора иной страховой организации и программы страхования, кроме предложенной банком, истцу предоставлено не было, условия договоров были в одностороннем порядке определены банком.

По общему правилу бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере). В материалах дела отсутствуют убедительные доказательства того, что истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании и без оплаты посреднических услуг банка, что является нарушением положений ст. 16 Закона "О защите прав потребителей".

Из имеющихся в материалах дела документов следует, что возможность отказа от страхования истцу не разъяснялась.

Суд полагает, что банк навязал истцу услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования, о чем не было разъяснено истцу в полном объеме.

Гражданский кодекс РФ прямо указывает, что обязанность по страхованию жизни не может быть возложена на физическое лицо по закону. Законом РФ «О защите прав потребителей», также обязательное страхование жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора не предусмотрено. Таким образом, данное условие прямо противоречит закону и, в частности, статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Поэтому условия раздела В «Параметры страхования» заявлений на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать страховую премию, условия раздела параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающие обязанность заемщика внести плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» следует признать недействительными.

Согласно Постановлению Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П, договоры присоединения (кредитный договор) имеют публичный характер, условия которых в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются Банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Кроме того, ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний.

Суд приходит к выводу, что денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 270 рублей, уплаченных ответчику в качестве страховой премии; 1430 рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка; 980 рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, а также денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 120 рублей, уплаченных ответчику в качестве страховой премии; 1100 рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка; 735 рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 660 рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка; 2 808 рублей, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к страховой
программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» были получены ответчиком без правовых оснований, поскольку ничтожные сделки недействительны с момента их совершения и не влекут правовых последствий в силу закона. Поэтому суд полагает, что они должны быть взысканы с ответчика.

При этом суд принимает во внимание, что к правоотношениям, сложившимися между сторонами, применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 30 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

Согласно п.5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуги) не определена – общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Истцом Веретельниковой Г.И. в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ были направлены претензии с требованием признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие заемщика уплатить комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка плату за присоединение к страховой программе страхования недействительными и исключить их из договора; признать условия кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие заемщика уплачивать комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального сета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, страховую премию, недействительными и исключить их из договора. Данные претензии оставлены ответчиком без удовлетворения.

Суд полагает, что требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя являются законными и основанными на положениях ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей».

Размер неустойки по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 537 рублей 60 копеек, исходя из следующего расчета: сумма долга -2 680 рублей; количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 44 дня.

Расчет неустойки по договору № от ДД.ММ.ГГГГ: сумма долга-1 955 рублей; количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -44 дня; неустойка составила – 2 580 рублей 60 копеек.

Расчет неустойки по договору № от ДД.ММ.ГГГГ: сумма долга -3 468 рублей; количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 44 дня; неустойка составила – 4 577 рублей 76 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О Конституционный Суд Российской Федерации указал, что в части 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Суд, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая необходимость соблюдения баланса интересов обеих сторон, компенсационную природу неустойки, которая не может служить мерой обогащения, считает необходимым уменьшить размер неустойки до 2 680 рублей по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ; до 1 955 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; до 3 468 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, как просит об этом истец.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец просил взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 523 рубля 93 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. С учетом подлежащих взысканию с ответчика сумм, проценты за пользование чужими денежными средствами составят 523 рубля 93 копейки, исходя из расчета:

- 270 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 962 дня (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно требованиям истца) : 360 = 59 рублей 52 копейки;

- 980 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 962 дня (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 216 рублей 05 копеек;

- 110 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 937 дней (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 23 рубля 62 копейки;

- 110 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 915 дней (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 23 рубля 07 копеек;

- 110 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 874 дня (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 22 рубля 03 коп.;

- 110 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 845 дней (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 21 рубль 30 коп.;

- 110 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 816 дней (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 20 рублей 57 коп.;

- 110 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 786 дней (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 19 рублей 81 коп.;

- 110 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 755 дней (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 19 рублей 03 коп.;

- 110 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 723 дня (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 18 рублей 23 коп.;

- 110 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 694 дня (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 17 рублей 49 коп.;

- 110 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 667 дней (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 16 рублей 81 коп.;

- 110 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 634 дня (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 15 рублей 98 коп.;

- 110 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 603 дня (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 15 рублей 20 коп.;

- 110 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 603 дня (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 15 рублей 20 коп.

При этом ставка рефинансирования составляет 8, 25 %.

Истец также просил взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 362 рубля 17 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. С учетом подлежащих взысканию с ответчика сумм, проценты за пользование чужими денежными средствами составят 362 рубля 17 копеек, исходя из расчета:

- 120 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 898 дней (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно требованиям истца) : 360 = 24 рубля 70 копеек;

- 735 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 898 дней (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 151 рубль 26 коп.;

- 110 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 874 дня (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 22 рубля 03 коп.;

- 110 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 845 дней (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 21 рубль 30 коп.;

- 110 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 816 дней (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 20 рублей 57 коп.;

- 110 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 786 дней (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 19 рублей 81 коп.;

- 110 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 755 дней (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 19 рублей 03 коп.;

- 110 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 720 дней (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 18 рублей 15 коп.;

- 110 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 690 дня (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 17 рублей 39 коп.;

- 110 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 664 дня (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 16 рублей 74 коп.;

- 110 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 634 дня (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 15 рублей 98 коп.;

- 110 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 603 дня (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 15 рублей 20 коп.

При этом ставка рефинансирования составляет 8,25 %.

Истец также просил взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 257 рублей 45 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. С учетом подлежащих взысканию с ответчика сумм, проценты за пользование чужими денежными средствами составят 257 рублей 45 копеек, исходя из расчета:

- 156 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 572 дня (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно требованиям истца) : 360 = 20 рублей 45 коп.;

- 156 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 543 дня (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 19 рублей 41 коп.;

- 156 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 513 дней (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 18 рублей 34 коп.;

- 156 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 483 дня (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 17 рублей 27 коп.;

- 156 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 453 дня (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 16 рублей 19 коп.;

- 110 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 425 дней (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 10 рублей 71 коп.;

- 156 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 421 день (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 15 рублей 05 коп.;

- 110 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 397 дней (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 10 рублей 01 коп.;

- 156 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 393 дня (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 14 рублей 05 коп.;

- 110 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 364 дня (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 9 рублей 18 коп.;

- 156 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 363 дня (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 12 рублей 98 коп.;

- 110 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 338 дней (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 8 рублей 52 коп.;

- 156 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 332 дня (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 11 рублей 87 коп.;

- 110 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 306 дней (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 7 рублей 71 коп.;

- 156 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 303 дня (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 10 рублей 83 коп.;

- 110 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 275 дней (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 6 рублей 93 коп.;

- 156 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 273 дня (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 9 рублей 76 коп.;

- 156 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 241 день (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 8 рублей 62 коп.;

- 156 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 213 дней (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 7 рублей 61 коп.;

- 156 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 183 дня (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 6 рублей 54 коп.;

- 156 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 152 дня (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 5 рублей 43 коп.;

- 156 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 123 дня (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 4 рублей 40 коп.;

- 156 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 93 дня (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 3 рубля 32 коп.;

- 156 рублей (сумма подлежащая взысканию) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 63 дня (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 2 рубля 25 коп.

При этом ставка рефинансирования составляет 8,25 %.

Суд полагает, что требования истца Веретельниковой Г.И. о компенсации морального вреда в силу требований ст. 15 закона «О защите прав потребителя» также обоснованы и подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, право потребителя на компенсацию ему морального вреда, причиненного вследствие нарушения банком прав потребителя, прямо предусмотрено законом.

При определении размера указанной компенсации, суд учитывает характер нарушения прав потребителя, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости и находит необходимыми определить данную компенсацию в размере 1 000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), пятьдесят процентов взысканного штрафа, перечисляются указанным объединениям.

Поскольку сумма подлежащих взысканию в пользу истца денежных средств составляет 18 349 рублей 55 копеек, размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика, составит 9 174 рубля 78 копеек из расчета: 18 349,55 х 50%, из которых 4 587 рублей 39 копеек в пользу Веретельниковой Г.И., 4 587 рублей 39 копеек - в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

Расходы по оплате госпошлины за рассмотрение дела в суде подлежат взысканию с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в соответствии с правилами п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ пропорционально удовлетворенным требованиям в доход местного бюджета в размере 893 рубля 98 копеек.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Веретельниковой Г.И. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Признать условия разделов Б «Данные о кредите» и В «Параметры страхования» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Веретельниковой Г.И. и ОАО «Восточный экспресс банк», устанавливающие обязанность заемщика уплачивать комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и
кассах банка и страховую премию, недействительными.

Признать условия разделов Б «Данные о кредите» и В «Параметры страхования» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Веретельниковой Г.И. и ОАО «Восточный экспресс банк», устанавливающие обязанность заемщика уплачивать комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и
кассах банка и страховую премию, недействительными.

Признать условия Разделов «Данные о кредите» и Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Веретельниковой Г.И. и ОАО «Восточный экспресс банк», устанавливающие обязанность заемщика уплачивать комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Веретельниковой Г.И. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 270 рублей, уплаченных ответчику в качестве страховой премии; 1 430 рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка; 980 рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 523 рубля 93 копейки; неустойку в размере 2 680 рублей, а всего 5 883 рубля 93 копейки.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Веретельниковой Г.И. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 120 рублей, уплаченных
ответчику в качестве страховой премии; 1100 рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка; 735 рублей,
уплаченных ответчику в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 362 рубля 17 копеек; неустойку в размере 1 955 рублей, а всего 4 272 рубля 17 копеек.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Веретельниковой Г.И. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 660 рублей, уплаченных
ответчику в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка; 2 808 рублей, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к страховой
программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме
257 рублей 45 копеек; неустойку в размере 3 468 рублей, а всего 7 193 рубля 45 копеек.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Веретельниковой Г.И. 1 000 рублей в счет возмещения причиненного морального вреда.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Веретельниковой Г.И. штраф в размере 4 587 рублей 39 копеек.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере 4 587 рублей 39 копеек.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» госпошлину за рассмотрение дела в суде в доход местного бюджета в размере 893 рубля 98 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца с момента вынесения.

Судья                            Калинкина И.В.