Решение по делу № 2-561/2020 ~ М-516/2020 от 31.03.2020

Дело № 2-561/2020

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

26 мая 2020 года          г. Хабаровск

Кировский районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Наконечного С. И., при секретаре Хохловой Е.Г., с участием ответчика Никонова В.А., его представителя по доверенности Пестриковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Никонову В.А. о взыскании задолженности по кредитной карте,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Никонову В.А. о взыскании задолженности по кредитной карте в сумме 670807 руб. 52 коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 9908 руб. 08 коп., в обоснование, указав, что банк заключил договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставлением по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта <данные изъяты> номер <данные изъяты> по эмиссионному контракту № №. Ответчику был открыт счет № № для отражения операций проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка, с лимитом кредита в размере 580 000 рублей. С условиями выпуска и обслуживания карты, условиями в совокупности с памяткой держателя карт, памяткой по безопасности при использовании карт, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые банком, Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты держатель карты был согласен, с Тарифами банка ознакомлен и обязался выполнять Условия использования карты. В нарушение условий договора ответчик взятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность, которая не погашается, по состоянию на ДАТА, образовалась просроченная задолженность в сумме 670807,52 рублей, из которых просроченный основной долг – 579969,49 рублей; просроченные проценты – 77520,52 рублей; неустойка – 13317,51 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, что суд считает возможным.

Ответчик Никонов В.А. в судебном заседании исковые требования признал частично, представил возражения на иск, в которых указал, что в период с ДАТА. он надлежащим образом исполнял свои обязательства по договору. ДАТА ответчик попал в ДТП, в результате которого его автомобилю был причинен значительный ущерб, а на момент ДТП он работал в Яндекс такси, из-за повреждений его автомобиля ответчик лишился заработка. В целях продолжения трудовой деятельности ответчик потратил все имеющиеся денежные средства на восстановления автомобиля, в этой связи, не в состоянии был выплачивать суммы по договору. Указал, что в ДАТА года обратился к истцу с просьбой реструктуризировать имеющийся долг либо отсрочить, истцом было отказано в удовлетворении просьбы. Также указал, что им были приняты все возможные меры для урегулирования сложившихся жизненных обстоятельств в целях возобновления своей деятельности по исполнению кредитных обязательств. Считает, что у истца отсутствуют законные основания для предъявления к нему требований в указанном им размере.

Выслушав пояснения ответчика, представителя ответчика, поддержавшего позицию Никонова В.А., исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам.

Судом установлено, что на основании заявления Никонова В.А. на получение кредитной карты от ДАТА года, банком была выдана кредитная карта <данные изъяты> номер № по эмиссионному контракту № №, ответчику был открыт счет № №, с лимитом кредита в размере 580 000 рублей.

Согласно условиям кредитования, срок кредита для совершения операций с использованием карты в пределах Лимита кредита предоставлялся на условиях «до востребования» с процентной ставкой по кредиту в размере № % годовых, полная стоимость кредита № % годовых, кредит, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга № % от размера задолженности и датой платежа не позднее 20 дней с даты формирования отчета, срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом договора. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере №% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Длительность льготного периода 50 дней.

Согласно предоставленному истцом расчету общая задолженность ответчика на ДАТА года по кредитной карте № составила 670 807,52 рублей, из которых просроченный основной долг – 579 969,49 рублей; просроченные проценты – 77520,52 рублей; неустойка – 13317,51 рублей.

Согласно п. 1.2, 1.3, 1.4, 1.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, операции совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита. В случае если сумма операции по карте превышает сумму расходного лимита, банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отображения расходной операции по счету карты в полном объеме (на сумму превышения лимита кредита). Лимит кредита может быть увеличен по инициативе банка с предварительным информированием клиента не менее чем за 5 календарных дней до даты изменения. Банк информирует клиента обо всех изменениях размера лимита кредита путем размещения соответствующей информации в отчете, путем направления СМС-сообщения по указанному клиентом телефону или через удаленные каналы обслуживания. О согласии/несогласии с увеличением лимита кредита, клиент должен уведомить банк до планируемой даты изменений путем направления сообщения через удаленные каналы обслуживания или позвонив в контактный центр банка. В случае если клиент не уведомил банк о своем несогласии с увеличением лимит кредита, лимит кредита увеличивается, о чем клиент уведомляется банком путем направления СМС-сообщения. Лимит кредит может быть уменьшен до размера не менее фактической задолженности по инициативе клиента, либо по инициативе банка (п. 1.5.1-1.5.2.2).

В соответствии с п. 2.2 вышеуказанных Условий, при отсутствии операций по счету карты в течение срока ее действия Договор утрачивает силу (срок действия карты указан на карте). Прекращение действия Договора является основанием для закрытия счета карты.

В соответствии с п. 2.6 Условий, срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком суммы общей задолженности в связи с нарушением ил ненадлежащим исполнением клиентом договора.

Согласно п.6 5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплаты суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

В соответствии с п. 1.2 вышеуказанных Условий, операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита.

В соответствии с п. 4 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке №%. При выполнении клиентом условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке №%.

На основании п. 12 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере №%. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Согласно п. 8 Условий, Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из способов с учетом порядка, установленного в памятке держателя.

В соответствии с п. 5.7 Общих условий, датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты.

В соответствии с п. 5.8 Условий, клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении. Направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.

Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Судом не установлено обстоятельств, подтверждающих погашение ответчиком всей суммы задолженности на момент рассмотрения дела.

Согласно п.5.8 Условий, держатель карты обязан досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий.

В соответствии с п. 5.9 Условий, держатель карты обязан отвечать по своим обязательствам перед Банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно требованиям ст.ст. 810, 811 ч. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

С учетом изложенного, доводы ответчика по существу возражений на иск в части суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, для разрешения возникшего спора правого значения не имеют.

Как установлено судом, сумма основного долга ответчика по кредитному обязательству по представленному истцом расчёту, проверенному судом и признанному правильным, составляет 579969,49 рублей, тем самым данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Согласно пункту 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Основными условиями пользования кредитной карты №№ Сбербанка России установлена обязанность заемщика уплатить проценты за пользование кредитом в размере №% годовых. Указанные проценты являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, в связи с чем, с ответчика подлежат взысканию просроченные проценты по расчёту истца, в размере 77520,52 рублей.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты установлено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного долга в полном объеме.

    В соответствии с Тарифами Банка неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа по кредитным картам <данные изъяты> составляет №% годовых.

По расчёту истца, с которым суд соглашается, размер неустойки за ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств, составила 13 317,51 рублей.

Согласно части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, исходя из конкретных обстоятельств дела, учитывая в том числе, соотношение сумм неустойки и основного долга; соотношение процентной ставки неустойки с размерами ставки рефинансирования, длительность неисполнения обязательства, сложившейся жизненной ситуации ответчика, а так же то, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, приходит к выводу о возможности снижения подлежащей взысканию неустойки за несвоевременное исполнение обязательств по договору до 3 000 рублей.

На основании изложенного, учитывая, что Никонов В.А. свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, существенно нарушил условия кредитного договора в части порядка и сроков погашения кредита, в связи с чем, право истца на своевременное получение платежей по кредиту и процентам было нарушено, суд находит исковые требования обоснованными, но подлежащими удовлетворению частично, и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца долг по кредитному договору, просроченные проценты, с учетом снижения неустойки, в размере 660490,01 рублей.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9908,08 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № № ░ ░░░░░░░ 660490 ░░░░░░ 01 ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9908 ░░░░░░ 08 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░ ░ 02 ░░░░ 2020 ░░░░.

    ░░░░░:                                     ░.░. ░░░░░░░░░░