Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-112/2014 (2-4431/2013;) ~ М-984/2013 от 28.01.2013

                                        Дело №2-112/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    19.02.2014г. Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего Бондаренко Е. И.

при секретаре Башкатовой В. А.

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Аббасов А.И оглы к ООО «БИН Страхование» о взыскании страхового возмещения, убытков и морального вреда, по встречному иску ООО «БИН Страхование» к Аббасов А.И оглы о признании недействительным договора страхования,

У с т а н о в и л :

Аббасов А.И обратился в суд с иском (с учетом внесенных изменений), указав, что 18.01.2008г. между ним и ОАО «Дом вашей мечты» заключен договор займа на сумму 2 600 000 руб. на срок 144 месяца для приобретения квартиры по адресу: <адрес> В настоящее время залогодержателем квартиры и кредитором по кредитному договору является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». 2.02.2010г. между истцом и ООО «БИН Страхование» (прежнее наименование ООО «Первая страховая компания») в обеспечение обязательств по указанному договору займа заключен договор страхования № (личное и имущественное страхование). По условиям договора страхования выгодоприобретателем является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». 5.07.2011г. наступил страховой случай – Аббасов А.И установлена 2 группа инвалидности. По условиям п. 3.1.2. и п. 4.1.1. договора страхования при наступлении страхового случая по риску установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания)... страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в п.4.1 договора. На дату заключения договора страхования страховая сумма составила 2 647 079,42 руб. 11.07.2011г. Аббасов А.И обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая и о выплате страхового возмещения, в выплате которого ему было отказано. Истцом произведены платежи по кредитному договору в пользу выгодоприобретателя в сумме 744 000 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Аббасов А.И по кредитному договору составила 2 023 735,22 руб., сумма начисленных пени и процентов 151 868,20 руб. Истец просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 2 023 735,22 руб., расходы, понесенные по оплате ежемесячных кредитных платежей в сумме 744 000 руб., пени и проценты 151 868,20 руб., компенсацию морального вреда 1 000 000 руб.

Ответчик обратился со встречным иском, просит признать недействительным договор страхования № от 2.02.2010г., заключенный с Аббасов А.И, мотивируя требования тем, что при заключении договора Аббасов А.И сообщил страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья.

В судебном заседании Аббасов А.И его представитель Мезенцев А. В. заявленные исковые требования поддержали, во встречном иске просили отказать, так как у истца не было заболеваний о которых он не сообщил страховщику, после заключения договора страхования у истца неожиданно случился инсульт, который привел к наступлению инвалидности 2 группы.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности Чанчикова Н. С. просила истцу в иске отказать, встречный иск поддержала, ссылаясь на то, что при заключении договора страхования Аббасов А.И не сообщил страховщику о том, что у него имеется гипертоническая болезнь и заболевания сердца, так как эти заболевания привели к инвалидности Аббасов А.И

В судебное заседание представитель третьего лица ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования Аббасов А.И удовлетворить.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав представленные доказательства, суд находит, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

В силу ч.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно требований ст.942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации":

1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

2.Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 указанной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу статьи 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Из анализа вышеприведенных правовых норм следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

В силу ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со ст. 962 ГК РФ страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

    При заключении договора страхования, в соответствии с требованиями ст. 944 ГК РФ, заемщики (страхователи) должны сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

    Суд установил, что 18.01.2008г. между Аббасов А.И и ОАО «Дом вашей мечты» заключен договор целевого займа на сумму 2 600 000 руб. на срок 144 месяца для приобретения квартиры по адресу: <адрес>. Залогодержателем указанной квартиры и кредитором по кредитному договору в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

2.02.2010г. между Аббасов А.И и ООО «БИН Страхование» (прежнее наименование ООО «Первая страховая компания») в обеспечение обязательств по вышеуказанному договору займа от 18.01.2008г. заключен договор страхования № (личное и имущественное страхование).

По условиям договора страхования выгодоприобретателем является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», застрахованным лицом – Аббасов А.И

По условиям п. 3.1.2, п. 4.1.1, 4.1, 8.1.1, 8.3. договора страхования при наступлении страхового случая по риску установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания)... страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы по личному страхованию, установленной на дату наступления страхового случая в пределах суммы задолженности (основной долг, проценты, пени, штрафы) страхователя перед выгодоприобретателем по договору займа, но не более страховой суммы, с соблюдением условий п.8.1.1 настоящего договора.

На дату заключения договора страхования страховая сумма составила 2 647 079,42 руб.

5.07.2011г. наступил страховой случай – Аббасов А.И установлена 2 группа инвалидности.

Согласно п.4.1 договора страхования, страховая сумма по каждому объекту страхования на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору, увеличенному на 10%. Страховая сумма на каждый период страхования указана в графике страховой суммы и уплаты страховой премии – Приложение № к договору страхования. Согласно Приложения № к договору страхования, страховая сумма по личному страхованию Аббасов А.И на дату наступления страхового случая (5.07.2011) приходится на второй период страхования и составляет 1 500 527,01 руб., увеличенная на 10% - 2 750 579,71 руб.

11.07.2011г. Аббасов А.И обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая и о выплате страхового возмещения, в выплате которого ему было отказано по причине не признания наступления инвалидности истца страховым случаем. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Аббасов А.И по кредитному договору составила 2 023 735,22 руб., сумма начисленных пени и процентов 151 868,20 руб.

В связи с чем сумма страхового возмещения, подлежащая взысканию составляет 2 750 579,71 руб. Однако истец просил взыскать сумму страхового возмещения 2 175 603,42 руб. (2 023 735,22 руб. + 151 868,20 руб.), в связи с чем страховое возмещение подлежит взысканию в пределах заявленных исковых требований в размере 2 175 603,42 руб.

С целью уменьшения убытков, возникших вследствие наступления страхового случая, Аббасов А.И произведены 15 платежей по кредитному договору в пользу выгодоприобретателя в сумме 588 000 руб. (по 37 200 руб. за период с июля 2011г. по сентябрь 2012г.). Поэтому убытки в виде уплаченных истцом денежных сумм в погашение кредита в сумме 588 000 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку данные расходы истцом понесены по вине ответчика, не выплатившего страховое возмещение. Доказательств оплаты суммы 744 000 руб. истец суду не представил.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

С учетом положений данной статьи суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика денежных средств в счет компенсации морального вреда, полагает взыскать в пользу истца 20 000 руб.

Согласно ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, на основании ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу потребителя следует взыскать штраф в размере 1 376 801,71 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в федеральный бюджет надлежит взыскать государственную пошлину в сумме 22 218,02 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований о признании договора страхования надлежит отказать.

Возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

ООО «БИН Страхование», оспаривая договор страхования, ссылается на то, что в п.7.8 п.п.В Заявления-вопросника (приложение к договору) Аббасов А.И указал об отсутствии у него заболеваний сосудов и выразил согласие о том, что он информирован о том, чтостраховая компания не несет ответственности по любым претензиям, возникшим в результате болезней, причина которых была известна ранее и скрыта или не упомянута в Заявлении-вопроснике. В судебном заседании представитель ответчика уточнила, пояснив, что Аббасов А.И не сообщил о наличии у него гипертонической болезни и болезней сердца, наличие которых привело к инвалидности.

Действительно, при заключении договора страхования, в соответствии с требованиями ст. 944 ГК РФ страхователи должны сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Аббасов А.И суду пояснил, что ни гипертонической болезни, ни болезней сердца у него на момент заключения договора страхования не имелось, заведомо ложных сведений страховщику не сообщал.

Доказательств обратного страховой компанией не представлено. В материалах дела также не имеется сведений о наличии у Аббасов А.И диагнозов – гипертоническая болезнь и болезни сердца.

С учетом положений п. 2 ст. 945 ГК РФ по которым при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, суд полагает, что при заключении договора страховая компания, принимая на себя обязательства по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая по риску "инвалидность 1 или 2 гр", всех необходимых обстоятельств, влияющих на возможность наступления такого страхового случая, несмотря на имеющуюся возможность, не выяснила, риск наступления страхового случая не оценила, доказательств того, что на момент заключения договора страхования Аббасов А.И имел заболевания, указанные в п.7.8 п.п.В Заявления-вопросника (приложение к договору) и знал о их наличии и умышленно скрыл, в материалах дела не представлено. А поэтому, риск наступления негативных последствий ложится на ответчика ООО «БИН Страхование».

    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л :

Взыскать в пользу Аббасов А.И оглы с ООО «БИН Страхование» страховое возмещение 2 175 603,42 руб., убытки 588 000 руб., компенсацию морального вреда 20 000 руб., штраф 1 376 801,71 руб., а всего 4 160 405 (четыре миллиона сто шестьдесят тысяч четыреста пять) рублей 13 копеек.

ООО «БИН Страхование» в иске к Аббасов А.И оглы о признании недействительным договора страхования № от 2.02.2010г. отказать.

Взыскать с ООО «БИН Страхование» в федеральный бюджет государственную пошлину 22 218,02 руб.

    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в срок один месяц через районный суд, вынесший решение.

    Судья                                    Е. И. Бондаренко.