Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1367/2021 ~ М-1146/2021 от 29.07.2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 сентября 2021 года Самарский районный суд г. Самары в составе председательствующего Саломатина А.А,

при секретаре Михальчук И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1367/2021 по иску Серебрякова Александра Владимировича к ПАО Банк «ВТБ» о возложении обязанностей и взыскании суммы,

у с т а н о в и л:

Серебряков А.В. обратился в суд с иском к ПАО Банк «ВТБ» о взыскании незаконно списанных денежных средств, указав, что 20.04.2021 г. через средства удаленного доступа к его банковской карте проведено списание денежных средств с карты истца в размере 150 000 рублей.

Списание денежных средств осуществлено путем мошеннических действий со стороны третьих лиц, получателя денежных средств истец не знает, операцию по переводу денежных средств Серебряков А.В. не проводил.

После получения оповещения о входе в мобильное приложения ВТБ-Онлайн Серебряков А.В. незамедлительно обратился на информационный №, где ему посоветовали произвести блокировку своей учетной записи в интернет-банке и в последующем обратиться в любое отделение банка для смены УНК и пароля.

21.04.2021г. истец обратился в отделение банка, где ему сообщили о совершенном 20.04.2021г. переводе с его счета 40№ в банке ВТБ на счет 4№ в банк ЮЖНЫЙ ФИЛИАЛ ПАО РОСБАНК <адрес> Погодину Давиду Артаковичу суммы в размере 150 000рублей, а также о списании со счета истца межбанковской комиссии за перевод в размере 600 рублей.

21.04.2012г. истцом было подано заявление в отделение полиции №6 УВД России по г. Самара.

07.05.2021г. истец направил в адрес ответчика претензию с требованием возврата денежных средств.

08.05.2021г. истец получил отказ в удовлетворении требований о возврате денежных средств.

23.06.2021г. истец обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с обращением № У-21-91594 с требованием о взыскании денежных средств в размере 150 600рублей, списанных ПАО Банк ВТБ без распоряжения заявителя с его банковского счета.

14.07.2021г. истцом был получен отказ Финансового уполномоченного №У-21-91594/5010-004.

Полагая, что банк не обеспечил техническую защищенность банковского счета, обеспечивающую возможность неправомерного получения реквизитов банковской карты и совершения мошеннических действий по снятию денежных средств с банковского счета, истец обратился в суд с настоящим иском и просит суд взыскать с ответчика в свою пользу незаконно списанные денежные средства в размере 150 600,00 рублей, компенсацию за причиненный моральный вред в размере 50 000 рублей.

В судебном заседании истец поддержал заявленные исковые требования, просил суд их удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика возражала против заявленных исковых требований, просила в их удовлетворении отказать по мотивам, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п.1 ст.854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из смысла указанных правовых норм, одной из наиболее важных экономических целей договора банковского счета является сохранность денежных средств клиента, размещенных в банке.

В силу пункта 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

На основании статьи 856 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (часть 2).

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (ч.2 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (часть 3).

Согласно п.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.12.2020) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

В части 15 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» указано, что в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

21.04.2021г. истец обратился к ответчику по вопросу списания средств с его карты и ему было сообщено о совершенном 20.04.2021г. переводе с его счета 40№ в банке ВТБ на счет 4№ в банк ЮЖНЫЙ ФИЛИАЛ ПАО РОСБАНК <адрес> Погодину Давиду Артаковичу суммы в размере 150 000рублей, а также о списании со счета истца межбанковской комиссии за перевод в размере 600 рублей.

Особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлены Положением Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (зарегистрировано в Министерстве юстиции Российской Федерации 25.03.2005 N 6431), Положением Банка России от 19.06.2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (зарегистрировано 22.06.2012 N 24667).

Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" устанавливает порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт (далее – эмиссия банковских карт) кредитными организациями (далее – кредитные организации – эмитенты) и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами.

В силу п.п.1.5, 2.10 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналогов собственноручной подписи ( АСП) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В соответствии с п.1.12 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Положение Банка России от 19.06.2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» устанавливает правила осуществления перевода денежных средств Банком России, кредитными организациями (далее при совместном упоминании - банки) на территории Российской Федерации в валюте Российской Федерации.

В силу п. 1.9. Положения Банка России от 19.06.2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

В соответствии с п. 2.3 Положения Банка России от 19.06.2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.24. настоящего Положения.

Согласно п. 1.24. Положения Банка России от 19.06.2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Из материалов дела следует, что 15.06.2016г. между истцом и Банком заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц путем присоединения клиента к правилам комплексного обслуживания физических лиц, правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). Правил предоставления и использования банковских карт, а также клиенту предоставлен доступ в систему ВТБ-онлайн. При заключении указанного договора истец ознакомлен и согласен со всеми условиями правил.

Предоставленной банком выпиской подтверждается, что 20.04.2021г. со счета истца 40№ в банке ВТБ на счет 4№ в банк ЮЖНЫЙ ФИЛИАЛ ПАО РОСБАНК <адрес> Погодину Давиду Артаковичу произведен перевод денежных средств в размере 150 000,00рублей, а также удержаны денежные средства в размере 600рублей за межбанковское обслуживание.

Указанная операция от 20.04.2021г. проведена через сеть Интернет, банк обеспечил истцу СМС-оповещение о проведенных транзакциях.

Согласно п. 4.12 правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ, подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН ( пароль доступа держателя карты) при совершении операции, а также оформленный в сети Интернет заказ предприятию торговли (услуг), с указанием в нем реквизитов карты (в том числе таких, как: номер и срок действия карты, коды СVС2/СVV2/ППК и/или логин и пароль 3D-Secure) являются для банка распоряжением клиента списать сумму операции с карточного счета. Операции, совершенные с помощью CVC/CVV/ППK/3DS, считаются совершенными Держателем и не подлежат оспариванию.

Услуги по переводу денежных средств оказаны истцу в полном объеме согласно требованиям статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании его распоряжения, что подтверждается выпиской по счету истца.

Согласно п. 2.14 Положения Банка России от 19.06.2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

Согласно п. 14 ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» под безотзывностью перевода денежных средств понимается характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Согласно п. 7 ст. 5 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Оспариваемые операции являются переводом денежных средств в сети «Интернет» с использованием системы электронных платежей персонального мобильного устройства. Подключение карты к системе осуществляется с использованием её реквизитов и кода безопасности, поступающего на мобильный телефон. Права для опротестования вышеуказанных операций или их отмены согласно правилам платежной системы у банка отсутствуют.

Списание со счета карты истца осуществлено по распоряжениям, оформленным в соответствии с п.4.12 правил.

В соответствии с п. 9.4 правил клиент несет ответственность при совершении операций, как подтвержденных подписью или ПИНом держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) по почте, телефону или через сеть Интернет.

Приостановить операции, уже совершенные с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн», а также с использованием банковской карты, банк не может.

Перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения банком распоряжения клиента.

В соответствии с п. 7.2.3. Правил дистанционного банковского обслуживания (ДБО) физических лиц, банк не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к системе ДБО, несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения клиента, если такой доступ/использование стало возможным по вине клиента.

В соответствии с п. 1.25 «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств», утвержденных Банком России 19.06.2012г. №-П, банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.

Из материалов дела следует, что 20.04.2021г. в 16:24:18 (мск) истец ввёл на фишинговом сайте (предположительно) свой логин (УНК) и СМС-код на вход, направленный на номер клиента.

Так как у истца не получилось войти в личный кабинет на фишинговом сайте, то он на сайте ввел CMC-код. Банком была проведена аутентификация клиента по логину/УНК, о чем клиент был уведомлен банком путем направления СМС-кода.

20.04.2021г. в 16:26:21 на номер истца банком было направлено сообщение: «Вы вошли в мобильное приложение ВТБ-онлайн».

В дальнейшем 20.04.2021г. в 16:27:31 был оформлен перевод и подтвержден push-кодом, направленным на телефон с содержанием кода: «Никому не сообщайте этот код для «Рублевый перевод в другой банк» 150 000.00 RUR на №*0463:702115»

Таким образом, судом установлено, что оспариваемые истцом операции были совершены в системе «ВТБ-Онлайн» 20.04.2021г. после авторизации с вводом логина, пароля. Операции по переводу денежных средств в системе «ВТБ-Онлайн» были также подтверждены при помощи действительных на момент совершения операции средств подтверждения. При этом средство подтверждения является действительным, если на момент использования не истек срок его действия, оно не отменено клиентом или не ограничено банком, в связи с чем, у банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций.

В соответствии с п. 7.1. 3 правил дистанционного банковского обслуживания клиент обязуется:

- не реже одного раза в 5 (пять) календарных дней знакомиться с информацией, публикуемой банком в соответствии с пунктом 1.7 настоящих правил, а также с рекомендациями безопасности использования системы ДБО;

- исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения/заявления БП в банк;

- в случае подозрения на компрометацию логина/пароля/средства подтверждения/ключа электронной подписи подозрения о несанкционированном доступе к системе ДБО незамедлительно информировать банк в целях блокировки системы ДБО;

- соблюдать рекомендации по безопасности использования систем ДБО, рекомендации безопасному использованию мобильного приложения, размещенные в целях информирования клиента путем опубликования информации.

Кроме того, согласно памятке по обеспечению безопасности при работе с ВТБ-Онлайн банк рекомендует отключить функцию «удаленного восстановления пароля» в настройках личного профиля ВТБ-Онлайн в разделе смены пароля. Также рекомендовано использовать и регулярно менять псевдонимы в качестве логина (УНК) для входа в ВТБ-Онлайн.

Таким образом, фактические обстоятельства списания денежных средств не позволяют сделать вывод о том, что оспариваемые операции совершались без согласия истца.

Также материалами дела не подтверждено, что истец обеспечил недоступность для третьих лиц (невозможность несанкционированного использования) принадлежащих ему средств подтверждения, а именно банковской карты, мобильного телефона, что повлекло возможность изменить пин-код к банковской карте, и нарушение порядка использования электронного средства платежа.

Операция по списанию денежных средств совершена с направлением запроса на подтверждение оплаты операции, с подтверждением кодом СМС и с распоряжения клиента, в связи с чем, позиция истца о том, что списание денежных средств произошло в отсутствие его волеизъявления не соответствует фактическим обстоятельствам дела.

Таким образом, при рассмотрении дела не установлены обстоятельства, свидетельствующие о вине ответчика в причинении истцу ущерба в виде списанной с его счета денежной суммы, в связи с чем, заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению.

Также суд полагает, что при рассмотрении дела не нашли своего подтверждения доводы истца о причинении ему действиями либо бездействием ответчика физических либо нравственных страданий, в связи с чем, требования истца о взыскании суммы в счет компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш ИЛ:

Исковые требования Серебрякова Александра Владимировича к ПАО Банк «ВТБ» о возложении обязанностей и взыскании суммы оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Самарский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательном виде.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 16.09.2021г.