Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-3630/2018 ~ М-2143/2018 от 15.03.2018

Дело № 2-3630/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда                                               25 апреля 2018 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Улитиной О.А.

при секретаре Кубаревой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Лучниковой О. Ю. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

установил:

18.01.2018 между Лучниковой О.Ю. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 198 630 руб. под 17% годовых.

Кроме того, при заключении договора с банком истец одновременно подписала заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», по условиям которого была застрахована от страховых случаев «смерть в результате НС и Б», «постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни», травма.

Срок действия договора страхования определен на период с 19.01.2018 по 18.01.2023. Уплаченная по договору страховая сумма составила 53 630 руб., из нее: 10 726 руб. в счет вознаграждения банку, 42 904 руб. – возмещение затрат на оплату страховой премии страховщику.

29.01.2018 банком было получено заявление истца об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Требования оставлены без удовлетворения.

Со ссылкой на отказ ответчика возвратить уплаченную страховую премию истец обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), просила суд признать недействительным абзац 10 пункта 2 программы страхования в части, устанавливающей право ответчика на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования; исключить ее из программы страхования и возвратить уплаченную страховую премию 53 630 руб., взыскать с ответчика неустойку в сумме 18 770,50 руб., штраф, компенсацию морального вреда 5 000 руб., юридические расходы 6 000 руб.

Определением суда от 19.03.2018 Банк ВТБ (ПАО) в качестве соответчика привлечено ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

В судебном заседании истец Лучникова О.Ю. заявленные требования поддержала.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Тютикова М.А. с исковыми требованиями не согласилась, указав, что договор страхования является действующим, банк выступил при его заключении в роли агента. Полагала завышенными расходы истца на представителя, просила снизить сумму штрафа.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» не явился, представил возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать со ссылкой на то, что истцом не доказано: что ей была предоставлена неполная информация о договоре страхования, а при заключении кредитного договора было навязано включение в список застрахованных лиц; наличие конкретных правил в области защиты прав потребителей, по сравнению с которыми конкретные условия страхования ущемляют ее права как потребителя; не доказал обстоятельства, на основании которых страхование может быть признано недействительным; что ООО СК «ВТБ Страхование» получен отказ страхователя от страхования, который должен быть направлен в срок, установленный п. 1 Указания.

Суд, заслушав участников процесса, исследовав представленные материалы, полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Оказание услуги по подключению к программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Отсутствие страхования не влияло на решение банка о предоставлении истцу кредита, на размер процентов и срок действия договора.

Поскольку заемщиком является физическое лицо на него распространяется Указание № 3854-У от 20.11.2015 Центрального Банка Российской Федерации «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У), согласно которому при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

Согласно условиям договора коллективного страхования № от 01.02.2017 страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта, составленного на основании бордеро за отчетный месяц страхования. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования (пункт 4.3 договора).

В соответствии с пунктами 7.1, 7.2 договора коллективного страхования, страхователь предоставляет ежемесячно в электронном виде страховщику бордеро не позднее 6 рабочего дня месяца, следующего за отчетным. Страховщик не позднее 10 рабочего дня месяца, следующего за отчетным, согласовывает бордеро, подписывает со своей стороны и отправляет в банк оригиналы акта к договору и счет на оплату страховой премии. Акт составляется на основании согласованного сторонами бордеро за отчетный месяц страхования, представленного страхователем.

Из материалов дела следует, что сумма собранной с заемщика страховой премии перечислена банком на счет ООО СК «ВТБ Страхование» после получения Банком ВТБ (ПАО) заявления истца от 29.01.2018 об отказе от услуги страхования (платежное поручение № от 21.02.2018).

Таким образом, Банк оказал клиенту услугу по включению в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» против воли истца, своевременно доведенной до сведения банка, в связи с чем вознаграждение банку в сумме 10 726 руб., а также страховая премия 42 904 руб. подлежат возврату истцу.

Далее, истец просит признать недействительным абзац 10 пункта 2 программы страхования, из содержания которого следует, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Лучникова, собственноручно подписав заявление на подключение к условиям страхования, тем самым выразила свое согласие быть застрахованной на условиях, предложенных второй стороной.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истица была ограничена в свободе заключения договора и ей навязывались услуги по страхованию, на которые она была вынуждена согласиться. Напротив, по условиям заключенных договоров заемщик имела возможность отказаться от заключения договора страхования, что в свою очередь не могло повлиять на решение банка о выдаче/отказе в выдаче ей кредита.

В таком случае суд отказывает в удовлетворении заявленного выше требования.

В силу положений статьи 22 Закона о защите прав потребителей требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Истец со ссылкой на указанные выше нормы просит взыскать с ответчиков неустойку за нарушение сроков исполнения ее требований.

Учитывая, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от страхования, а не недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании положений Закона "О защите прав потребителей", требования истца о взыскании неустойки не законны.

Учитывая, что в связи с отказом истца от услуги у ответчика возникло денежное обязательство (по возврату уплаченной премии), на подлежащую возврату сумму могут быть начислены лишь проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, т.е. применена общая мера ответственности за неисполнение денежного обязательства.

Сумма процентов, подлежащая взысканию с Банка ВТБ (ПАО), по правилам ст. 395 ГК РФ за период с 13.02.2018 (по истечению 10 дневного срока с даты подачи заявления-п.8 вышеуказанных Указаний Банка России) по 15.03.2018 составила по расчету суда 68,30 (10 726 х7,5%/365х31) руб., с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» - 273,30 (42904 х7,5%/365х31) руб.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков.

Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины нарушителя, степень нравственных страданий, причинённых истцу, требования разумности и справедливости, и считает возможным взыскать с ответчиков в пользу истца компенсацию морального вреда в размере по 300 руб. с каждого из них.

Далее, за несоблюдение добровольного порядка урегулирования требований потребителя, в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 взысканию с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Лучниковой подлежит штраф в сумме 5547,15 (10 726 + 68,3 + 300/2) руб., с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» - 21 738,65 (42 904 + 273,30 + 300/2) руб.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе по заявлению ответчика уменьшить неустойку.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в абзаце втором пункта 34 постановления от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

С учётом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения приведённой выше статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причинённого нарушением обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Определяя размер подлежащего взысканию с Банка ВТБ (ПАО) штрафа, суд учитывает период допущенной ответчиком просрочки исполнения обязательств, последствия нарушения обязательств и приходит к выводу о возможности снижения взыскиваемого с банка штрафа до суммы 1 000 руб. (при наличии соответствующего заявления от представителя).

Оснований для снижения штрафа, подлежащего взысканию со страховщика, суд не усматривает.

В материалах дела имеется договор № возмездного оказания услуг от 29.01.2018, заключенный между Лучниковой О.Ю. и ФИО1, вознаграждение по которому составило 6 000 руб., а также акт сдачи-приемки оказанных услуг.

Исходя из объёма фактически оказанных услуг(составление заявления об отказе от страхования, искового заявления), категории настоящего спора, уровня его сложности, документального подтверждения факта оплаты услуг представителя, руководствуясь принципами разумности, объективности и справедливости, суд полагает обоснованными требования истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 1 000 руб., в сумме 800 руб. с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», 200 руб. – с Банка ВТБ (ПАО).

На основании ст. 103 ГПК РФ взысканию в доход бюджета муниципального образования «город Вологда» подлежит государственная пошлина с Банка ВТБ (ПАО) в сумме 731,70 руб., с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в размере 1 795,32 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 42 904 ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 273 ░░░░░ 30 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 300 ░░░░░, ░░░░░ 21 738 ░░░░░░ 65 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 800 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 10 726 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 68 ░░░░░░ 30 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 300 ░░░░░, ░░░░░ 1 000 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 200 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 795 ░░░░░░ 32 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 731 ░░░░░ 70 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                           ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 28.04.2018