Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1068/2021 (2-4146/2020;) от 19.11.2020

УИД 24RS0028-01-2020-002502-79

Дело № 2-1068/21

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Красноярск                            23 марта 2021 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.,

с участием ответчика Залипаевой (до перемены фамилии Морозовой) Н.А.,

при секретаре Поляковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к Залипаевой Наталье Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского Регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к Залипаевой (Морозовой) Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что 26.11.2015г. между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Залипаевой (до перемены фамилии Морозовой) Н.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк передал заемщику денежные средства в сумме 1 140 000 руб. под 15,5% годовых сроком до 27.05.2030г. Кредитор свои обязательства по предоставлению кредита заемщику в соответствии с условиями кредитного договора выполнил в полном объеме, что подтверждается банковским ордером № 6790 от 26.11.2015г. В соответствии с п.2.1 Кредитного договора полученный кредит был предоставлен заемщику на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес> стоимостью 1 370 000 руб. Приобретенное Заемщиком вышеуказанное недвижимое имущество было передано в залог банку на основании ст.64.1, ст.77 ФЗ « Об ипотеке». Права банка по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной. В соответствии с п.2.1. кредитного договора полученный кредит был предоставлен на приобретение вышеуказанной квартиры. Согласно п.5.5. кредитного договора рыночная стоимость залогового имущества- квартиры составила 1 417 471 руб. на основании отчета ООО «Центр оценки стоимости имущества» от 02.10.2014г. Заемщиком неоднократно нарушались сроки гашения кредита, предусмотренные графиком, установленным кредитным договором, что подтверждается выпиской по лицевому счету. 09.12.2019г. банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. По состоянию на 02.06.2020г. задолженность по кредитному договору составляет 925 468 руб. 38 коп. их которых: основной долг 796 207 руб. 12 коп., просроченный основной долг 23 093 руб. 78 коп., проценты за пользование кредитом 95 985 руб. 62 коп., штраф за несвоевременный возврат кредита 20 181 руб. 86 коп. В связи с чем истец просил взыскать с ответчика Залипаевой (Морозовой) Н.А. в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от 26.11.2015г. в размере 925 468 руб. 38 коп., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 455 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ответчику Морозовой Н.А., а именно: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 961 600 руб.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского Регионального филиала АО «Россельхозбанк» Третьякова А.М. (доверенность от 10.11.2020г.) в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, представила заявление, в котором просила рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Залипаева (до перемены фамилии Морозова) Н.А. в судебном заседании наличие задолженности по кредитному договору не оспаривала, вместе с тем, возражала относительно расчета, представленного истцом, пояснила, что в период с 26.11.2015г. по 22.03.2021г. производила платежи в счет оплаты задолженности по кредитному договору, что подтверждается выпиской, в связи с чем, основной долг и проценты по договору займа погашены, пояснила, что не желает обращать взыскание на заложенное имущество.

Судом было разъяснено ответчику право обратиться в суд с письменным заявлением о снижении неустойки и применении ст.333 ГК РФ, однако ответчик в судебном заседании отказалась подавать заявление о снижении неустойки.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Залипаев М.В., проживает в спорной квартире по адресу <адрес> в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) в силу п. 1 ст. 819 ГК РФ обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты от нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик в силу ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из положений ст. ст. 329, 334, 348, 349, 350 ГК РФ, ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», исполнение обязательства может обеспечиваться залогом. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как - то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обращение взыскания на заложенное имущество согласно ст. 349 ГК РФ осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 26.11.2015г. между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Залипаевой (до заключения брака Морозовой) Н.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк передал заемщикам денежные средства в сумме 1 140 000 руб. под 15,5% годовых сроком до 27.05.2030г. Кредит был предоставлен на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. По условиям кредитного договора ответчик приняла на себя обязательство выплачивать банку предоставленный ей кредит, включающий в себя сумму основного долга и начисленные проценты по кредиту (л.д. 19-28).

Как следует из п. 1.3.2. кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных п.5.11 настоящего договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в порядке, предусмотренном п.6.7 настоящего договора, в размере 19% годовых.

Пунктом 1.4 кредитного договора предусмотрено, что срок предоставления кредитором денежных средств заемщику (при условии соблюдения последним установленного настоящим договором порядка выдачи кредита) до 17.01.2030г.

Согласно п.4.2.1 кредитного договора погашение кредита осуществляется равным долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком, являющимся приложением 1 к настоящему договору.

В соответствии с п.4.2.2. кредитного договора процентный период начинается в дату, следующую за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается 15 числа следующего календарного месяца (включительно).

Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода, установленную графиком платежей.

В силу п.4.9. договора, установлено, что заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и по уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно п.6.1 договора кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполняет и/или исполняет ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном ст.6.1.1-6.1.2 настоящего договора.

Пунктом 6.1 договора предусмотрено, что сумма соответствующих неустоек уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему договору.

Согласно п.6.1.2 размер неустойки определяется следующим образом:

6.1.2.1. в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) неустойка начисляется одноразово за каждый случай пропуска планового платежа (основного долга и/или процентов) в следующем размере:

- за первый случай пропуска планового платежа (основного долга и/или процентов за пользование кредитом ) в размере 750 рублей.

- за второй и каждый(е) последующий (е) случай(и) пропуска подряд планового платежа (основного долга и/или процентов за пользование кредитом) в размере 1500 руб.

Согласно п.5.5 договора заемщик сообщает, что представил отчет независимого оценщика НП СРО «Деловой союз оценщиков» № 233 н/15 от 03.11.2015г., в соответствии с которым рыночная стоимость приобретаемого частично за счет средств кредита жилого помещения составляет 1 417 471 руб.

Как следует из банковского ордера № 6790 от 26.11.2015г. Красноярский региональный филиал АО «Россельхозбанк» перечислил 1 140 000 руб. на расчетный счет №, открытый на имя Залипаевой (Морозовой) Н.А. (л.д. 29).

Права истца как залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной.

Согласно свидетельству о заключении брака, свидетельства о перемени имени, 22.07.2020г. Морозова Н.А. переменила фамилию на Залипаева.

В настоящее время квартира общей площадью <данные изъяты> кв.м, по адресу: <адрес> принадлежит на праве собственности Залипаевой (Морозовой) Н.А. на основании договора купли-продажи от 26.11.2015г., государственная регистрация права собственности ответчика на квартиру произведена 04.12.2015г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Красноярскому краю, с обременением права – ипотека в силу закона (л.д. 35-38).

Принятые на себя обязательства по кредитному договору Залипаева (Морозова) Н.А. исполняет ненадлежащим образом, ежемесячные платежи, предусмотренные договором, своевременно не вносятся.

В связи с чем, кредитором 09.12.2019г. в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами (л.д. 31-34).

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика Залипаевой (Морозовой) Н.А. перед истцом по кредитному договору по состоянию на 02.06.2020г. составляла 925 468 руб. 38 коп. их которой: основной долг - 796 207 руб. 12 коп., просроченный основной долг - 23 093 руб. 78 коп., проценты за пользование кредитом - 95 985 руб. 62 коп., штраф за несвоевременный возврат кредита - 20 181 руб. 86 коп.

Вместе с тем, как следует из выписки по счету № за период с 26.11.2015г. по 22.03.2021г. ответчиком произведена оплата:

- в счет погашения просроченного основного долга 23 882 руб., а именно: 08.06.2020г. в размере 3 941 руб., 29.06.2020г. в размере 5 000 руб., 06.07.2020г. в размере 4 941 руб., 13.07.2020г. в размере 5 000 руб., 04.08.2020г. в размере 5 000 руб.;

- в счет погашения основного долга 14 074 руб. 72 коп., а именно: 20.08.2020г. в размере 1 734 руб. 78 коп., 21.09.2020г. в размере 6 551 руб. 72 коп., 788 руб. 22 коп., 11.08.2020г. в размере 5 000 руб.;

- в счет погашения процентов за пользование кредитом 112 586 руб. 50 коп., а именно: 20.08.2020г. в размере 7 315 руб. 22 коп., 21.09.2020г. в размере 4 816 руб. 94 коп., 21.09.2020г. в размере 4 758 руб. 17 коп., 21.09.2020г. в размере 2 814 руб. 17 коп., 20.10.2020г. в размере 15 000 руб., 20.11.2020г. в размере 16 500 руб., 21.12.2020г. в размере 9 941 руб., 20.01.2021г. в размере 16 500 руб., 20.02.2021г. в размере 16 941 руб., 18.03.2021г. в размере 18 000 руб..

Таким образом, задолженность по просроченному основному долгу в размере 23 093 руб. 78 коп. погашена ответчиком в полном объеме, задолженность Залипаевой (Морозовой) Н.А. по кредитному договору № от 26.11.2015г. с учетом поступивших платежей составляет 808 915 руб. 14 коп., из которой: основной долг в размере 772 132 руб. 40 коп. (786 207 руб. 12 коп. - 14 074 руб. 72 коп.), проценты за пользование кредитом в размере 16 600 руб. 88 коп. (112 586 руб. 50 коп. - 95 985 руб. 62 коп.), штраф за несвоевременный возврат кредита в размере 20 181 руб. 86 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 77 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

На основании ч.1 ст.56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. К залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке (ст. 1 Закона об ипотеке).

Пунктом 3 ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика, на основании кредитного договора является: квартира, расположенная по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый номер №.

В связи с неоднократным нарушением сроков и порядка внесения платежей по основному долгу и процентам по кредитному договору, сформировалась задолженность в размере 808 015 руб. 14 коп.

Суд приходит к выводу о правомерности требований истца об обращении взыскания на заложенное в обеспечение выполнения обязательства жилое помещение ответчиком, так как погашение суммы долга в случае неисполнения должниками обязательства за счет заложенного имущества является одним из условий кредитного договора, признанного ответчиком путем его подписания.

В связи с чем, суд считает указанное требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Поскольку обязательства заемщика обеспечены залогом, факт неисполнения данных обязательств влечет обращение взыскания на переданное в залог обеспечения обязательств ответчика имущество, а именно, принадлежащее Залипаевой (Морозовой) Н.А. жилое помещение, с установлением его начальной продажной стоимости имущества, в размере 80% от стоимости определенной отчетом об оценке рыночной стоимости № от 30.03.2020г.

Также, учитывая требования действующего законодательства, суд считает необходимым удовлетворить требование об обращении взыскания на заложенное имущество, определив способ реализации квартиры в виде продажи таковой с публичных торгов.

При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества, суд учитывает отчет об оценке квартиры № от 30.03.2020г., выполненный ООО «КК «2Б Диалог», согласно которому рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на 30.03.2020г. составляет 1 202 000 руб. (л.д. 73-100).

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку стоимость квартиры при ее реализации определена судом исходя из ее рыночной стоимости 1 202 000 руб., суд полагает возможным принять ее, определив начальную продажную стоимость залогового имущества исходя из 80 % от ее стоимости указанной в отчете выполненного ООО «КК «2Б Диалог» № от 30.03.2020г. в размере 961 600 руб. (1 202 000 руб. х 80%).

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате экспертам и другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с договором № от 20.11.2019г. (л.д. 39-51), и платежным поручением № 3161 от 22.05.2020г. (л.д. 52) истец понес расходы по оплате услуг оценщика в размере 1 275 руб. Суд признает данные расходы необходимыми и подлежащими возмещению за счет ответчика.

Как следует из предоставленного платежного поручения №6301 от 22.06.2020г. истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 455 руб. Исходя из размера удовлетворенных исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 280 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского Регионального филиала АО «Россельхозбанк», удовлетворить частично.

Взыскать с Залипаевой Натальи Алексеевны в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского Регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № от 26.11.2015г. в размере 808 915 руб. 14 коп., в том числе основной долг 772 132 руб. 40 коп., проценты за пользование кредитом в размере 16 600 руб. 88 коп., штраф за несвоевременный возврат кредита в размере 20 181 руб. 86 коп., а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 280 руб. 15 коп., расходы за оплату услуг оценщика в размере 1 275 руб., всего 827 470 руб. 29 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый номер №, принадлежащую на праве собственности Залипаевой (до перемены фамилии Морозовой) Наталье Алексеевне, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 961 600 руб.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца через Ленинский районный суд г. Красноярска, со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Дата составления мотивированного решения суда 30.03.2021г.

Судья                                        И.А. Бойко