Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2283/2015 ~ М-2223/2015 от 23.09.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Город Серов Свердловской области                  9 ноября 2015 года

Серовский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего Холоденко Н.А., при секретаре судебного заседания Илюшиной Ж.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2283/2015 по иску

Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Фрицлер Елене Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

заслушав ответчика Фрицлер Е.В.,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «УБРиР» обратилось в суд с иском к Фрицлер Е.В. о взыскании задолженности по кредитному соглашению № №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ в размере 283 133 руб. 16 коп.

В обоснование исковых требований истцом указано о том, что истцом ОАО «УБРиР» и Пыхтеевой (после изменения фамилии Фрицлер) Е.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор комплексного банковского обслуживания №. В соответствии с п. 1.3. указанного договора КБО клиенту предоставляются банковские услуги, в том числе: предоставление потребительских кредитов – в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт». В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором КБО (п.2.1. договора КБО. Надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами анкета-заявление является основанием предоставления услуги/услуг. Подписывая анкету-заявление на предоставление услуг/услуги, клиент полностью соглашается с правилами предоставления соответствующих услуг. (п.2.5. договора КБО). ДД.ММ.ГГГГ оформлена и подписана анкета-заявление №, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение № № Срок возврата кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ (п.1.5, 1.9. раздел «Параметры кредита» анкеты-заявления). В соответствии с указанным договором комплексного банковского обслуживания и анкетой-заявлением банк осуществил эмиссию банковской карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику, открыл должнику счет в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п. 1.2 раздел «Параметры карточного счета» анкеты-заявления); предоставил должнику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере 176 121 руб. 21 коп. Таким образом, посредством подписания договора и анкеты-заявления между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор. В свою очередь заемщик, согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства ежемесячно 9 числа уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 37 % годовых, при нарушении срока возврата кредита и срока возврата процентов уплачивать Банку пени из расчета 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. Заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы займа, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 18.03.2015г. за должником числится задолженность в размере 283 133 руб. 16 коп., в том числе: сумма основного долга – 171 985 руб. 31 коп., проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг. – 59 408 руб. 32 коп., пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 51 739 руб. 53 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «УБРиР» не явился. О времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. Представителем истца С.М.Зайцевой, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в исковом заявлении указана просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, также указано о том, что не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Фрицлер Е.В. в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась частично. Пояснила о том, что действительно кредитный договор ею был оформлен. Однако кредитными денежными средствами она не пользовалась, а передала их своей коллеге по работе Пименовой Н.В. Последняя, в том числе по данному факту, осуждена и находится в местах лишения свободы. Полагает о том, что из суммы задолженности должна быть вычтена сумма страховки. На руки получала 144 тысячи рублей.

Заслушав ответчика Фрицлер Е.В., исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие правоотношения, возникающие из договора займа (ст. ст. 807, 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Пыхтеевой Е.В. было заключено кредитное соглашение № № и договор комплексного банковского обслуживания №.

Сумма кредита в соответствии с анкетой-заявлением № Пыхтеевой Е.В. составила 176121,21 руб., срок кредита 84 месяца.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1.4. анкеты-заявления № стороны предусмотрели предоставление истцом ответчику кредита с начислением процентов на сумму кредита в размере 37 % годовых. Размер процентов сторонами согласован. Такое условие не противоречит требованиям статьи 819 ГК РФ.

Пыхтеева Е.В. ознакомлена с Правилами открытия, обслуживания счета и пользования картой, Правилами кредитования банковского счета физического лица с использованием банковских карт, Тарифами по предоставлению физическим лицам кредитной карты с льготным периодом кредитования по выбранному Тарифному плану, Тарифами на операции, производимые с использованием банковских карт. (л.д.10-11).

После заключения брака ДД.ММ.ГГГГ с Фрицлер В.А. Пыхтеевой Е.В. присвоена фамилия Фрицлер. Что подтверждено свидетельством о заключении брака II-АИ №, выданным ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег (ст.ст.807, 819ГК Российской Федерации), именно с этого момента у сторон возникают права и обязанности, перечисленные в договоре (п.2 ст.307 ГК Российской Федерации).

Выпиской по счету Фрицлер Е.В. подтверждено произведение операций по расходу всего в сумме 176121,21 руб. (л.д.8-9).

Пунктом 1.8. анкеты-заявления предусмотрено осуществление платежа ежемесячно 9 числа.

В соответствии с п.п.1.8., 1.9, анкеты-заявления. (л.д.10) размере ежемесячного обязательного платежа по кредиту (за исключением последнего платежа по кредиту) 5919,00 руб. Размер последнего платежа по кредиту 6357,20 руб., дата последнего платежа по кредиту ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктами 1.6 и 1.7 анкеты-заявления установлена ответственность за нарушение сроков возврата кредита в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности, за нарушение сроков уплаты процентов за пользование денежными средствами 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности.

Вышеуказанные обстоятельства ответчиком в судебном заседании не оспаривались.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из выписки по счету Фрицлер Е.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует о том, что возврат кредита и уплата процентов за пользовании им не производилось заемщиком с ДД.ММ.ГГГГ

В результате ненадлежащего исполнения обязанности по кредитному договору Фрицлер Е.В. размер задолженности ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 283 133 руб. 16 коп., в том числе: сумма основного долга – 171 985 руб. 31 коп., проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг. – 59 408 руб. 32 коп., пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 51 739 руб. 53 коп.

Расчет взыскиваемой суммы осуществлен истцом верно, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, с учетом поступивших от заемщика платежей.

Доводы ответчика о том, что она заемными денежными средствами не пользовалась и после их получения передала третьему лицу (своей знакомой Пименовой Н.В.), которая обязалась самостоятельно исполнять кредитные обязательства, однако своих обещаний не исполняет, не могут служить основанием для освобождения ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору.

Условиями кредитного договора предусмотрено получение заемщиком кредита для себя и на свои личные цели, третье лицо стороной по кредитному договору не является, замена должника в обязательстве не производилась, права и обязанности иных лиц, кроме прав и обязанностей банка и заемщика в условиях кредитного договора не отражались.

Лицо, участвующее в гражданском обороте, свободно в своем волеизъявлении на возникновение у него гражданских прав и обязанностей, в том числе, денежных обязательств. При этом лицо осознает, что вступая в гражданские правоотношения, несет определенный риск, связанный с несвоевременным исполнением обязательств даже по причинам от него не зависящим, а также предполагает, что ненадлежащее исполнение обязательств приведет к неблагоприятным последствиям, в том числе к принудительному исполнению обязательств.

В ходе судебного разбирательства Фрицлер Е.В. не оспаривала факты подписания ДД.ММ.ГГГГ анкеты-заявления № и получения кредитных денежных средств. Из кредитного договора следует, что обязанность по возврату денежных средств прямо возложена на заемщика Фрицлер Е.В., а не на третьих лиц. После получения денежных средств по кредитному договору ответчик по собственному усмотрению ими распорядилась. При этом условия, на которых денежные средства были переданы третьим лицам, как и размер задолженности третьих лиц перед ответчиком, правового значения для рассматриваемого дела не имеют.

В рассматриваемом случае противоправные действия Пименовой Н.В. являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение (ненадлежащее исполнение) условий заключенного сторонами договора.

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 934 вышеуказанного кодекса, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена вышеуказанным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно статье 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 12 указанного закона потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

ДД.ММ.ГГГГ Фрицлер (до брака Пыхтеевой) Е.В. подано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования в виде самостоятельного документа.

Согласно указанному заявлению действуя добровольно, она выразила свое желание быть застрахованным лицом по программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО «СК «ВТБ Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата общей трудоспособности застрахованного лица с становлением инвалидности (I и II группы) в результате несчастного случая или болезни; возникновение у застрахованного убытков в результате досрочного расторжения контракта между застрахованным и работодателем. Подтвердила о том, что страховщик выбран добровольно, и что она (ответчик) уведомлена банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от участия в Программе коллективного добровольного страхования. Уведомлена о том, что участие в Программе коллективного добровольного страхования не является условием для получения кредита и отказ от участия в указанной программе не может являться основанием для отказа в заключении с ней кредитного договора в форме Анкеты-заявления. Уведомлена о том, что страховая премия, уплачиваемая страховщику, составляет 0,330 % в год от суммы кредита, указанной в кредитном договоре в форме Анкеты-заявления. Программу коллективного добровольного страхования и Памятку застрахованному лицу получила, возражений по условиям Программы коллективного добровольного страхования не имеет и обязуется ее выполнять. (л.д.13).

При таких обстоятельствах, на момент заключения вышеназванного кредитного договора, до выдачи кредита, ответчику была доведена полная информация об условиях страхования, в том числе о размере комиссии за подключение к программе страхования.

Доказательств того, что кредит не мог быть выдан без присоединения заемщика к договору страхования либо о существовании значительном увеличении ставки по кредиту ввиду неприсоединения к программе страхования, либо об отсутствии у заемщика возможности предложить иные условия страхования или страховую компанию, в деле не имеется.

Однако ответчик, обладавший информацией о данной услуге, возражений против страховой компании, предложенной банком, о несогласии с условиями страхования не заявлял. О нарушении своих прав потребителя оказанием такой услуги ответчик также не заявлял и в установленном договором порядке от участия в программе не отказывался.

Вышеуказанные страховые риски в рассматриваемом случае не наступили. Что не оспаривалось ответчиком.

При указанных обстоятельствах, доводы ответчика об уменьшении суммы задолженности на сумму, уплаченную за услугу страхования, являются необоснованными.

Требование истца о досрочном взыскании суммы кредита и причитающихся платежей являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 6 031 руб. 33 коп., что подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, в связи с чем, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 031 руб. 33 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Фрицлер Елене Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Фрицлер Елены Викторовны в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному соглашению № КD30004000003130 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 283 133 руб. 16 коп., в том числе: сумма основного долга – 171 985 руб. 31 коп., проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг. – 59 408 руб. 32 коп., пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 51 739 руб. 53 коп., а также судебные расходы в размере 6031 руб. 33 коп., всего: 289 164 руб. 49 коп. (Двести восемьдесят девять тысяч сто шестьдесят четыре руб. 49 коп.).

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в ФИО2 областной суд через Серовский районный суд ФИО2 <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Серовского районного суда

ФИО2 <адрес>                       Н.А. Холоденко