Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-451/2015 ~ М-402/2015 от 17.07.2015

Дело № 2-451/2015

Поступило 17.07.2015г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Обь Новосибирской области                                                                13 августа 2015 года

Обской городской суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи              Захарова А.Ю.,

При секретаре                                          Румянцевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Райффайзенбанк» к Ивановой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Ивановой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании исковых требований банк указал, что 15.01.2013г. Иванова Наталья Валентиновна и ЗАО «Райффайзенбанк» заключили договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит на сумму <данные изъяты> при возможности осуществления операций по счету №. Указанный договор был заключен посредством подписания Клиентом Заявления-анкеты на выпуск кредитной карты, что являлось офертой, акцептом которой послужили действия Банка по открытию Счета. Подписав Заявление-анкету, Клиент согласился с тем, что в случае акцепта Банком предложения о выпуске кредитной карты, «Тарифы по кредитным картам», «Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц» и Правила использования кредитных карт являются неотъемлемой частью Договора. Клиент был ознакомлен с указанными документами и обязался их исполнять. Банк предоставил Клиенту обслуживание в соответствии с Общими условиями. В соответствии с п. 7.2.1 и 7.2.2 Общих условий, за пользование кредитными средствами ежедневно начисляются проценты в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Процентная ставка по кредиту составляет 24% годовых (п. 3 Тарифов). В соответствии с п. 7.2.4 Общих условий, в случае превышения Клиентом установленного кредитного лимита, на сумму перерасхода кредитного лимита Банк начисляет проценты, установленные Тарифами. В соответствии с п. 8 Тарифов, процентная ставка на сумму перерасхода кредитного лимита составляет 24% годовых. В соответствии с п. 6.6.5. Общих условий, Клиент обязан погашать задолженность по счету по всем операциям, совершенным с помощью карты, включая суммы, начисленные Банком за ведение счета и указанные в Тарифах, суммы процентов за перерасход кредитного лимита в сроки, установленными Общими условиями. Согласно п. 7.3.1 Общих условий Клиент обязан ежемесячно осуществлять Минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода. В соответствии с п. 1.57 Общих условий, платежный период составляет 20 (Двадцать) календарных дней с расчетной даты (дата фиксирования задолженности и выделения минимального платежа). В соответствии с п. 1.41 Общих условий Минимальный платеж рассчитывается как 5 % (десять) процентов от общей суммы задолженности, зафиксированной на расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и сумм перерасхода кредитного лимита. Согласно п. 1.41 Общих условий, сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью. В соответствии с пунктом 7.3.4. Общих условий, если Клиент не осуществил Минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, Банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей в себя в силу п. 1.43 Общих условий сумму использованного кредитного лимита (включая задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов. В связи с допущенными нарушениями обязательств по Договору 26.06.2014г. в адрес Заемщика было направлено заказным письмом с уведомлением Требование Банка о погашении общей задолженности по кредиту. Указанное Требование должником не исполнено до настоящего времени. На 22.06.2015г. общая сумма задолженности должника перед Банком составляет <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – <данные изъяты> руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> руб., перерасход кредитного лимита – <данные изъяты> руб., остаток основного долга по использованию кредитной линии – <данные изъяты> руб. В связи с вступлением в силу с 1 сентября 2014г. Федерального закона № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», а также в соответствии с решением Общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» (протокол № 63 от 22.12.2014 г.), наименование ЗАО «Райффайзенбанк» было изменено на АО «Райффайзенбанк». На основании изложенного, банк просил взыскать с ответчика Ивановой Натальи Валентиновны в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – <данные изъяты> руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> руб., перерасход кредитного лимита – <данные изъяты> руб., остаток основного долга по использованию кредитной линии – <данные изъяты> руб., а также взыскать уплаченную заявителем и подлежащую возврату за счет должника государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Представитель АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, предоставил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения иска в порядке заочного производства.

Ответчик Иванова Н.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, обратилась в суд с ходатайством о рассмотрении дела в ее отсутствие, представила суду возражения, в которых указала, что между АО «Райфайзенбанк » Сибирский филиал и Ивановой Н.В. было подписано заявление о выпуске банковской каты, но нет договора о том, что истец перечислил на данную карту <данные изъяты> рублей, в известность ее о данной сделке никто не поставил. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N15-03 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п.1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно пп.3 п. 2 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ, Федерального закона Российской Федерации от 25 октября 2007 г. N 234-ФЗ). Иванова при получении карты договора вообще не получала и в приложенных банком документах, договор отсутствует, есть заявление о том, что она желала выпустить карту, но нет нигде её подписи, в том числе и за получение этой суммы. На основании изложенного, Иванова все претензии банка считает необоснованными. Просит отказать истцу во взыскании денежных средств, так как нет доказательств тому, что она данную сумму получила от истца.

Суд, изучив представленные сторонами доказательства, приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Статья 452 ГК РФ устанавливает, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что Иванова Н.В. является держателем кредитной карты ЗАО «Райффайзенбанк» – MasterCard Standart Cash, 15.01.2013г. банком открыт банковский счет № в валюте РФ, ответчик ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной картой, обязался их выполнить, что подтверждается заявлением на выпуск кредитной карты ответчика от 15.01.2013г. с лимитом кредита <данные изъяты> рублей, а также самим фактом получения Ивановой Н.В. кредитной карты, что подтверждается распиской в получении банковской карты от 22.01.2013г., в которой имеется подпись получателя – Ивановой Н.В. Таким образом, между банком и Ивановой Н.В. заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к условиям использования кредитной картой Райффайзенбанка с разрешенным лимитом <данные изъяты> рублей.

Обсуждая приведенную выше аргументацию Ивановй, суд находит ее несостоятельной по следующим основаниям. В соответствии со ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. При этом, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Истцом суду представлена копия заявления Ивановой на выпуск карты с кредитным лимитом <данные изъяты> руб. под 28.5% годовых, что в соответствии со ст. 438 ГК РФ является офертой. Вместе с тем, суду представлены расписка Ивановой в получении карты и письменное уведомление об открытии счета - акцепт, в связи с чем суд находит письменную форму кредитного договора соблюденной. Учитывая возможность перерасхода кредитного лимита, что имело место в сумме <данные изъяты> руб. (л.д. №), ссылка Ивановой на отсутствие в договоре суммы в размере <данные изъяты> руб. также является необоснованной.

Пункт 1.5. Положения ЦБ РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П от 21.09.2006г. (далее - Положение № 266-П) устанавливает, что дебетовая карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленных кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В соответствии с п. 7.2.1 и 7.2.2 Общих условий, за пользование кредитными средствами ежедневно начисляются проценты в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Процентная ставка по кредиту составляет 24% годовых (п. 3 Тарифов).

В соответствии с п. 7.2.4 Общих условий, в случае превышения Клиентом установленного кредитного лимита, на сумму перерасхода кредитного лимита Банк начисляет проценты, установленные Тарифами.

В соответствии с п. 8 Тарифов, процентная ставка на сумму перерасхода кредитного лимита составляет 24% годовых.

В соответствии с п. 6.6.4. Общих условий, Клиент обязан погашать задолженность по счету по всем операциям, совершенным с помощью карты, включая суммы, начисленные Банком за ведение счета и указанные в Тарифах, суммы процентов за перерасход кредитного лимита в сроки, установленными Общими условиями.

Согласно п. 7.3.1 Общих условий Клиент обязан ежемесячно осуществлять Минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода. В соответствии с п. 1.52 Общих условий платежный период составляет 20 календарных дней с расчетной даты (дата фиксирования задолженности и выделения минимального платежа).

В соответствии с п. 1.37 Общих условий Минимальный платеж рассчитывается как 5 % процентов от общей суммы задолженности, зафиксированной на расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и сумм перерасхода кредитного лимита.

Согласно п. 1.41 Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью.

В соответствии с пунктом 7.3.4. Общих условий, если Клиент не осуществил Минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, Банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей в себя в силу п. 1.40 Общих условий сумму использованного кредитного лимита (включая задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов.

Как следует из представленного расчета задолженности общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – <данные изъяты> руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> руб., перерасход кредитного лимита – <данные изъяты> руб., остаток основного долга по использованию кредитной линии – <данные изъяты> руб. Проверив представленный расчет, суд с ним соглашается, поскольку он подтвержден расчетом истца, указанный расчет ответчиком не оспаривался.

Согласно представленной выписке по счету Ивановой Н.В. допускались нарушения договора, в связи с чем истцом ответчику 26.06.2014г. направлено требование о погашении общей задолженности по кредиту.

Ответчиком не представлены суду доказательства, подтверждающие выполнение принятых на себя обязательств. В связи с чем, требования истца суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, государственная пошлина, внесенная АО «Райффайзенбанк», подлежит компенсации за счет ответчика, то есть в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Райффайзенбанк» к Ивановой Наталье Валентиновне удовлетворить.

Взыскать с Ивановой Натальи Валентиновны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – <данные изъяты> руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> руб., перерасход кредитного лимита – <данные изъяты> руб., остаток основного долга по использованию кредитной линии – <данные изъяты> руб., а также взыскать уплаченную заявителем и подлежащую возврату за счет должника государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. Всего взыскать <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Новосибирский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Судья                                      (подпись)                           А.Ю.Захаров

Мотивированное решение изготовлено 16 августа 2015 года

Подлинник судебного решения находится в деле № 2-451\2015 Обского городского суда Новосибирской области

Судебное решение не вступило в законную силу