Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-29/2013 (2-1587/2012;) ~ М-1185/2012 от 26.06.2012

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 января 2013 года гор. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего - судьи Черединовой И.В.,

при секретаре – Тактаевой Ю.А.,

pассмотpев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «<данные изъяты>» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании суммы долга, обращении взыскания на заложенное имущество, а также по встречному иску ФИО2 к ОАО <данные изъяты>» о взыскании неосновательного обогащения,

у с т а н о в и л :

ОАО «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к ФИО2 и ФИО3 о взыскании суммы долга, обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои исковые требования, с учетом заявления, поданного в порядке ст. 39 ГПК РФ, мотивировали тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты> и ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор №И, согласно которому ОАО «Башэкономбанк» предоставил ответчику кредит в размере 2.750.000 руб. сроком на 180 месяцев для приобретения в собственность ФИО2 квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Денежные средства в размере 2.750.000 руб. зачислены ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика ФИО2, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Государственная регистрация права собственности ФИО2 произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по УР. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной первоначальному залогодержателю Управлением Федеральной регистрационной службы по УР ДД.ММ.ГГГГ Запись об ипотеке в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №. Стоимость квартиры согласована сторонами в разделе 5 Закладной в соответствии с отчетом независимого оценщика ООО «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3.300.000 руб. законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «<данные изъяты>». Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им производятся ответчиками ненадлежащим образом, в нарушение условий Закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ. Письмом № УА/1-04-2-5398 от ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору. До настоящего времени ответчики не выполнили указанное требование истца, что, в соответствии со ст. 334 ГК РФ, ст. ст. 1, 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п. 16.1 Закладной и п. 4.4.3 кредитного договора является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру. Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости квартиры, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет:

·        остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – 2.640.782 руб.,

·        сумма процентов в размере 1.032.742 руб.,

·        начисленные пени в размере 1.411.254,81 руб.

Так как многочисленные просрочки уплаты долга существенно нарушают права кредитора на получение долга от заемщика, то это является основанием для расторжения кредитного договора. Кроме того, до момента расторжения кредитного договора, либо до момента реализации квартиры на публичных торгах, либо до момента полного исполнения ответчиками обязательств по полному возврату кредита (в зависимости от того, какое событие наступит раньше) в соответствии с условиями кредитного договора и закладной на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 12,5% годовых и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа. Начальная продажная цена квартиры может быть установлена в соответствии с оценкой квартиры, указанной в закладной в размере 3.300.000 руб.

Просят:

·        Взыскать с ответчиков ФИО2 и ФИО3 солидарно в пользу ОАО «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору №И от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – 2.640.782 руб., сумма процентов - 1.032.742 руб., пени - 1.411.254,81 руб.

·        Взыскать, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до момента реализации квартиры на публичных торгах, проценты за пользование кредитом в размере 13,5% годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу.

·        Взыскать пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения в законную силу.

·        Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 3.300.000 руб.

·        Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с даты вступления решения суда в законную силу.

Ответчиком ФИО2 подано встречное исковое заявление к ОАО «<данные изъяты>» о взыскании неосновательного обогащения, которое мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ за ускоренное открытие ссудного счета, с ссудного счета ФИО2 списан единовременный платеж (комиссия) в размере 26.125 руб. При этом обязанность осуществления данного платежа кредитным договором не предусмотрена. Таким образом, данная комиссия списана банком безосновательно и в одностороннем порядке. Считает, что ответчик по встречному иску неосновательно обогатился на сумму 26.125 руб. Просит взыскать с ответчика по встречному исковому заявлению ОАО «<данные изъяты>» в пользу ФИО2 сумму неосновательного обогащения в размере 26.125 руб.

Представитель истца ОАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения спора извещен надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Ответчики ФИО2 и ФИО3 в судебное заседание не явились по неизвестной суду причине, судом приняты меры для надлежащего их извещения о дне, времени и месте рассмотрении дела.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 - по доверенности ФИО5 исковые требования не признает в полном объеме, дополнительно суду пояснила, что истцом пропущен срок исковой давности. ДД.ММ.ГГГГ истцу стало известно о нарушении своего права, в связи с чем, срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и, соответственно, право на обращение в суд с вышеуказанными требованиями возникло у истца – ДД.ММ.ГГГГ Исковое заявление подано истцом в суд – ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском трехлетнего срока исковой давности. В соответствии с выпиской по счету, выданной ОАО «Мой банк. Ипотека», ФИО2 внесено за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 169.904,15 руб. Таким образом, задолженность по основному долгу составляет 2.580.095,85 руб., из расчета 2.750.000 руб. – 169.904,15 руб. = 2.580.095,85 ко<адрес> из выписки по счету, проценты за пользование кредитными денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сегодняшний день оплачены несвоевременно, но в полном объеме. Начиная, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 внесена сумма в размере 20.000 руб., которая списана банком в счет погашения процентов. Просроченная задолженность по оплате процентов сформировалась, начиная с ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, задолженность по оплате процентов составляет 951.659,87 руб., из расчета 2.580.095,85 руб. х 13,5%\366 дней х 1024 дня (количество дней просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 20.000 руб. = 951.659,87 руб. Договор с ФИО3 не заключался, договор считается заключенным с момента передачи денежных средств или вещей, ни денежных средств, ни вещей ФИО3 не передавалось. Стоимость квартиры в размере 3.300.000 руб. не оспаривают. Размер пени несоизмерим последствию просрочки ответчиками исполнения своих обязательств по кредитному договору, учитывая, что расчет пени произведен из расчета 0,2% в день. Просят применить ст. 333 ГК РФ. На встречных исковых требованиях настаивает в полном объеме, просит взыскать с ответчика по встречному исковому заявлению ОАО «<данные изъяты>» в пользу ФИО2 сумму неосновательного обогащения в размере 26.125 руб.

Представитель ответчика по встречному иску ОАО «<данные изъяты>», извещенный надлежащим образом о времени, дне и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине.

Третье лицо на стороне ответчика, не заявляющая самостоятельных требований, ФИО6, извещенная надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине.

Суд, изучив материалы дела, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ОАО «<данные изъяты>», представившего заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, ответчика (истца по встречному иску) ФИО2, ответчика ФИО3, представителя ответчика по встречному иску ОАО «<данные изъяты>», а также третьего лица ФИО6, поскольку судом приняты достаточные меры для надлежащего извещения о дне, времени и места рассмотрения дела.

Суд, выслушав позицию представителя ответчика (истца по встречному иску), изучив представленные письменные доказательства, считает установленными следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты>» и ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор №И (далее по тексту – кредитный договор), по условиям которого кредитор ОАО «Башэкономбанк» предоставило заемщикам ФИО2 и ФИО3 кредит в размере 2.750.000 руб.; сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (п. 1.1 кредитного договора) приобретения в собственность ФИО2 квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (п. 1.3 кредитного договора); с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5% годовых (п. 3.1 кредитного договора). Стороны договорились, что вся переписка, связанная с исполнением договора и открытие счета для перечисления денежных средств кредита, будет осуществляться на имя ФИО2

Согласно п.п. 1.5 и 1.5.1 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека (залог) в силу закона квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Права кредитора по настоящему договору подлежат удостоверению закладной в предусмотренном указанным договором порядке в соответствии с действующим законодательством (п. 1.6 кредитного договора).

Сумма кредита, во исполнение п. 2.1 кредитного договора, предоставлена заемщику в безналичной форме путем зачисления денежных средств в размере всей суммы кредита 2.750.000 руб. на лицевой счет заемщика №.8ДД.ММ.ГГГГ.201.0189, что подтверждается платежным документом – мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно п. 3.2 кредитного договора проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 35.829 руб. (п. 3.3.6 кредитного договора) и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к кредитному договору и носящим информативный характер.

Согласно п. 3.2.3 кредитного договора базой для начисления процентов по кредиту является действительной число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно п. 3.3.4 кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик производит за текущий процентный период на позднее последнего числа каждого календарного месяца приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем.

В соответствии с п. 3.3.9 кредитного договора при истечении сроков платежей, установленных настоящим договором, и непогашении задолженности заемщиком, кредитор переносит непогашенную задолженность на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ при отсутствии просрочки в исполнении заемщиками из суммы ежемесячного платежа, полученного кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов за соответствующий процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, при просрочке в исполнении обязательств заемщиками по настоящему договору размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов, о чем кредитор уведомляет заемщиков.

В п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора установлена очередность погашения требований кредитора, в случае недостаточности денежных средств заемщиков для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме:

- в первую очередь – издержки кредитора по получению исполнения обязательств заемщика;

- во вторую очередь – требование по выплате процентов;

- в третью очередь – требование по возврату суммы кредита;

- в четвертую очередь – требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов;

- в пятую очередь – требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы кредита;

- в шестую очередь – требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов;

- в седьмую – требование по выплате просроченных платежей в счет возврата сумм кредита;

- в восьмую – требование по выплате штрафов;

- в девятую – требование по досрочному возврату кредита.

В соответствии с п. 3.5 кредитного договора, досрочное полное или частичное исполнение обязательств заемщикам разрешается по истечении срока моратория на досрочное погашение (п. 3.4 кредитного договора – 6 месяцев), в следующем порядке:

- п. 3.5.1 кредитного договора, досрочное исполнение обязательства производится только в сроки, согласно п. 3.3.4 договора, предусмотренные для осуществления плановых ежемесячных платежей;

- п. 3.5.2 кредитного договора досрочному исполнению обязательств со стороны заемщика предшествует письменное заявление-обязательство, направленное кредитору, о намерении осуществить досрочный возврат кредита, обязательно включающее информацию о сумме и сроках досрочного платежа, при этом дата планируемого досрочного погашения должна попадать во временной интервал, отведенный для осуществления планового платежа по кредиту, предусмотренный п. 3.3.4 договора;

- п. 3.5.3 кредитного договора заемщик обязан отправить кредитору заявление-обязательство о досрочном возврате кредита не позднее, чем за 15 календарных дней до даты осуществления досрочного платежа. В противном случае заемщику отказывается в принятии досрочного платежа.

Согласно п. 3.5.7 кредитного договора при осуществлении заемщиком ежемесячного платежа в большем размере, чем это установлено условиями договора, сумма, превышающая необходимый ежемесячный платеж (с учетом возможного досрочного погашения, производимого в соответствии с условиями договора), не принимается кредитором к исполнению и возвращается заемщику за вычетом накладных расходов по возврату излишне уплаченной суммы.

Согласно п. 3.5.8 кредитного договора после осуществления заемщиками частичного досрочного возврата кредита (части кредита) перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа не производится, при этом срок кредитования соответственно сокращается.

В соответствии с п. 3.5.9 кредитного договора с согласия кредитора и при наличии письменного заявления заемщика может производиться перерасчет аннуитетного платежа, исходя из нового остатка ссудной задолженности по формуле, указанной в п. 3.3.6 договора. В этом случае заемщику направляется письменное уведомление о произведенном перерасчете.

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Согласно п. 4.1.14 кредитного договора заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумм пеней не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств заемщиком по настоящему договору по основаниям в соответствии с п. 4.4.1 договора.

В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней,… б) при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней;… г) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 4.4.3 кредитного договора кредитор в праве обратить взыскание на заложенное имущество в следующих случаях:

а) при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; … б) при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; в) при неудовлетворении заемщиком требования кредитора и/или любого владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.

Согласно п.п. 5.2, 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, за каждый день просрочки.

Первоначальным залогодержателем предмета ипотеки и займодавцем по кредитному договору являлось ОАО «Башэкономбанк», права которого как залогодержателя предмета ипотеки и займодавца по договору займа удостоверены в закладной, оформленной заемщиками.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «<данные изъяты>» передало права по закладной ОАО «<данные изъяты>» на основании договора купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ №.

На основании изложенного, кредитором заемщика и залогодержателем предмета ипотеки на текущий момент является ОАО «<данные изъяты>».

Согласно копии поквартирной карточки от ДД.ММ.ГГГГ в жилом помещении, расположенному по адресу: <адрес>, зарегистрированы ФИО6 и ФИО2

Вместе с тем, заемщик не исполнил надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы займа и начисленных процентов.

Согласно исковому заявлению и представленному истцом ОАО «<данные изъяты>» расчету суммы задолженности на ДД.ММ.ГГГГ по данному кредитному договору имеются случаи нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших с ДД.ММ.ГГГГ, то есть на ДД.ММ.ГГГГ заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Мой банк. Ипотека» в адрес ФИО2 направило письмо о том, что ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» является владельцем закладной, удостоверяющей права по кредитному договору №И, а также требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (исх. № УА/1-04-2-5398), с установлением срока исполнения требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления (п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора).

По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность ответчиком не погашена.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по кредиту, начисленным процентам за пользование кредитом и сумм пеней по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №И по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет:

- 2.640.782 руб.- сумма просроченного основного долга;

- 1.032.742 руб. – сумма просроченных процентов;

- 1.411.254,81 руб. – сумма пеней.

В возражениях представителя ответчика на исковое заявление указано, что фактические обстоятельства по делу свидетельствуют об ошибочном представлении истца о состоянии расчетов по возврату кредита. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в качестве погашения основного долга ФИО2 внесено всего 164.904,15 руб. Просроченная задолженность по оплате процентов сформировалась, начиная с ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, сумма задолженности по основному долгу составляет 2.580.095,85 руб., исходя из следующего расчета:

·        2.750.000 руб. – 169.904,15 руб. = 2.580.095,85 руб.;

Сумма задолженности по процентов составляет 951.659,87 руб. исходя из следующего расчета:

·        2.580.095,85 руб. (задолженность по основному долгу) х 13,5% (процентная ставка по кредитному договору)/366 дней х 1024 дня (количество дней просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 20.000 руб. (денежные средства, внесенные ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и списанные банком в счет погашения задолженности по процентам) = 951.659,87 руб.

Исходя из установленных в судебном заседании указанных выше обстоятельств, проанализировав собранные по делу доказательства, в соответствии с изложенным, суд полагает необходимым исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании суммы долга, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положений п. 2 ст. 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Часть 1 ст. 814 ГК РФ предусматривает возможность заключения договора займа с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем).

Исходя из ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, п. 3.2 кредитного договора, проценты начисляются по дату возврата кредита включительно.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закреплено право любого законного владельца закладной потребовать от органа, осуществляющего государственную регистрацию прав, зарегистрировать его в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним в качестве залогодержателя с указанием его имени и документа, удостоверяющего личность, а если владельцем закладной является юридическое лицо – его наименования и места нахождения.

Следовательно, государственная регистрация в Едином государственной реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним договора купли-продажи закладной, по которому владельцем закладной на текущий момент и соответственно кредитором заемщика и залогодержателем предмета ипотеки является ОАО <данные изъяты>», не является обязательной в силу закона.

Согласно информационному расчёту ежемесячных платежей, являющегося приложением к кредитному договору №И, размер аннуитетных платежей за период с июля 2007 г. по июнь 2022 г. составляет 35.829 руб. В июле 2007 г. платёж составляет 22.377 руб., в июне 2022 г. в размере 1.610 руб.

Из выписки по счету, представленной истцом, следует, что ответчиком задолженность погашалась периодическими платежами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 уплачена комиссия за ускорение открытия ссудного счета – 26.125 руб.

Как отражено в выписке по лицевому счету всего за период с июля 2007 г. по сентябрь 2012 г. сумма, уплаченная ФИО2 по кредитному договору в счет погашения задолженности, составляет 933.331 руб., в том числе: ДД.ММ.ГГГГ – 26.125 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 22.377 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 35.829 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 36.000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 36.000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 36.000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 36.000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 36.000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 36.000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 36.000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 36.000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 36.000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 36.000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 36.000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 36.000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 36.000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 36.000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 36.000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 36.000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 36.000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 36.000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ -36.000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 40.000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 40.000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 30.000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 35.000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 5.000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 5.000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 5.000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 5.000 руб.

Представленная истцом выписка по счету свидетельствует о допущенных нарушениях порядка зачисления уплаченных ответчиком сумм, предусмотренных ст. 319 ГК РФ.

Суд, проанализировав представленный истцом расчет задолженности по кредиту, составленный по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; возражения представителя ответчика относительно размера задолженности заявленного в иске и механизма расчета размера задолженности истца; выписку движения денежных средств по лицевому счету заемщика №.8ДД.ММ.ГГГГ.201.0189; приходит к выводу, что расчет истца является необоснованным и несоответствующим требованиям закона.

В выше приведенном п. 3.3 кредитного договора установлена очередность погашения требований кредитора, в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме.

В п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора закреплено право кредитора самостоятельно в одностороннем порядке изменять очередность погашения заемщиком требований кредитора и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от установленной кредитным договором очередности и назначения платежей, указанных заемщиком.

По смыслу ст. 310, ч. 3 ст. 450 ГК РФ одностороннее изменение условий кредитного договора, несвязанного с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом.

Кредит предоставлен ФИО2 и ФИО3 для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а именно, для приобретения жилого помещения (квартиры).

Действующее законодательство не предусматривает возможность изменения кредитором в одностороннем порядке условий кредитного договора в части определения очередности погашения денежного обязательства.

Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (п. 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Статья 319 ГК РФ позволяет изменить очередность погашения денежного обязательства только по соглашению сторон и только в отношении платежей, прямо перечисленных в ст. 319 ГК РФ.

Условия п.п. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора, устанавливающие очередность зачисления платежей и предоставляющие кредитору право в одностороннем порядке изменить очередность погашения денежного обязательства, противоречат требованиям ст.ст. 310, 319, ч. 3 ст. 450 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна.

В соответствии с ч. 2 ст. 166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе. Ничтожность отдельного условия договора не влечет ничтожности договора в полном объеме.

В силу, закрепленного в ст. 421 ГК РФ, принципа свободы договора, а также диспозитивного характера ст. 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения ст. 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.

Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательства в данный перечень не включена.

В силу противоречия, установленной кредитным договором очередности зачисления денежных средств требованиям закона, денежные средства подлежат зачислению в следующем порядке:

- в первую очередь – издержки кредитора по получению исполнения обязательств заемщика;

- во вторую очередь – требование по выплате процентов;

- в третью очередь – требование по возврату суммы кредита;

- в четвертую очередь – требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов;

- в пятую очередь – требование по выплате просроченных платежей в счет возврата сумм кредита;

- в шестую очередь – требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов;

- в седьмую – требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы кредита;

- в восьмую – требование по выплате штрафов;

- в девятую – требование по досрочному возврату кредита.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму – неустойку (штраф, пеня).

Нарушение заемщиком сроков уплаты ежемесячных аннуитетных платежей по кредитному договору является основанием начисления неустойки (п.п. 5.2, 5.3 кредитного договора) в размере 0,2% в день от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату кредита и по уплате процентов за каждый день просрочки.

Однако, суд считает, что размер подлежащей взысканию неустойки составляющий 0,2% в день (72% годовых), не соответствует степени и характеру нарушения, последствиям нарушения и подлежит снижению по следующим причинам.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В постановлении Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ разъяснено, что суд, вынося решение об уменьшении неустойки, должен иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд может оценивать не только несоразмерность последствий нарушению, но и принимать во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работы, услуги, сумма договора).

В силу правовой позиции изложенной в п. 1 Постановления Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения ст. 333 ГК РФ» при обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (п. 1 ст. 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается. Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании ст. 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Представитель ответчика ходатайствовал о снижении размера неустойки до ставки рефинансирования Центрального банка РФ.

Учитывая указанное обстоятельство, принимая во внимание чрезмерно высокий процент договорной неустойки (пени), характер нарушения заемщиком денежного обязательства, выразившегося в нарушении установленных сроков уплаты ежемесячных аннуитетных платежей по кредиту, суд считает необходимым уменьшить размер подлежащей уплате неустойки исходя из ставки рефинансирования (учётной ставки) Банка России, действующей на момент вынесения решения по настоящему делу.

Ставка рефинансирования (учётная ставка) Банка России по состоянию на день вынесения решения составляет 8,25% (Указание Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ)

Суд, учитывая объём и характер нарушения ответчиком обязательств, несоразмерность установленного договором размера неустойки нарушенным ответчиком обязательствам, период допущенной просрочки, а также отсутствие каких-либо значительных последствий для истца, исходя из принципа разумности и справедливости, считает необходимым применить ст. 333 ГК РФ, уменьшить размер неустойки за нарушение сроков возврата суммы основного долга (кредита) до размера ставки рефинансирования – 8,25% годовых.

С учетом изложенного, в соответствии с положениями ст.ст. 319, 333 ГК РФ и условиями кредитного договора №И от ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности ответчика судом рассчитан следующим образом:

Дата платежа	Сумма платежа	Остаток на счете	Остаток задолженности по %	Месяц	Дата начала просрочки	Дата окончания просрочки	Количество дней просрочки	Пени на %	Остаток задолженности по ОД	Дата начала просрочки	Дата окончания просрочки	Количество дней просрочки	Пени на ОД
ДД.ММ.ГГГГ	36000	171	-	09/07	-	-	-	-	-	-	-	-	-
ДД.ММ.ГГГГ	36000	342	-	10/07	-	-	-	-	-	-	-	-	-
ДД.ММ.ГГГГ	36000	513	-	11/07	-	-	-	-	-	-	-	-	-
ДД.ММ.ГГГГ	36000	684	-	12/07	-	-	-	-	-	-	-	-	-
ДД.ММ.ГГГГ	36000	855	-	01/08	-	-	-	-	-	-	-	-	-
ДД.ММ.ГГГГ	36000	1026	-	02/08	-	-	-	-	-	-	-	-	-
ДД.ММ.ГГГГ	36000	1197	-	03/08	-	-	-	-	-	-	-	-	-
ДД.ММ.ГГГГ	36000	1368	-	04/08	-	-	-	-	-	-	-	-	-
ДД.ММ.ГГГГ	36000	1539	-	05/08	-	-	-	-	-	-	-	-	-
ДД.ММ.ГГГГ	36000	1710	-	06/08	-	-	-	-	-	-	-	-	-
ДД.ММ.ГГГГ	36000	1881	-	07/08	-	-	-	-	-	-	-	-	-
ДД.ММ.ГГГГ	36000	2052	-	08/08	-	-	-	-	-	-	-	-	-
ДД.ММ.ГГГГ	36000	2223	-	09/08	-	-	-	-	-	-	-	-	-
ДД.ММ.ГГГГ	36000	2394	-	10/08	-	-	-	-	-	-	-	-	-
ДД.ММ.ГГГГ	36000	2565	-	11/08	-	-	-	-	-	-	-	-	-
ДД.ММ.ГГГГ	36000	2736	-	12/08	-	-	-	-	-	-	-	-	-
ДД.ММ.ГГГГ	36000	2907	-	01/09	-	-	-	-	-	-	-	-	-
ДД.ММ.ГГГГ	36000	3078	-	02/09	-	-	-	-	-	-	-	-	-
ДД.ММ.ГГГГ	-	-	27263	03/09	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	17	92,69	5488	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	17	18,66
ДД.ММ.ГГГГ	36000	-	-	04/09	-	-	-	-	-	-	-	-	-
ДД.ММ.ГГГГ	-	3137,65	26164,35	04/09	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	46	242,55	6527	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	61	79,63
ДД.ММ.ГГГГ	-	-	30204	05/09	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	15	90,61	5625	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	30	33,75
ДД.ММ.ГГГГ	40000	-	16368,35	05/09	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	14	45,83	-	-	-	-	-
ДД.ММ.ГГГГ	35829	-	18088,06	06/09	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	2	7,24	6662	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	20	26,65
ДД.ММ.ГГГГ	4171	-	13917,06	06/09	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	17	47,32	-	-	-	-	-
ДД.ММ.ГГГГ	40000	-	-	07/09	-	-	-	-	-	-	-	-	-
ДД.ММ.ГГГГ	35829	19339,73	-	07/09	-	-	-	-	-	-	-	-	-
ДД.ММ.ГГГГ	4171	23510,71	-	08/09	-	-	-	-	-	-	-	-	-
ДД.ММ.ГГГГ	-		6486,29	08/09	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	16	20,76	5823	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	16	18,63
ДД.ММ.ГГГГ	30000	17651,32	-	09/09	-	-	-	-	-	-	-	-	-
ДД.ММ.ГГГГ	30000	11822,32	-	09/09	-	-	-	-	-	-	-	-	-
ДД.ММ.ГГГГ	35000	10993,32	-	10/09	-	-	-	-	-	-	-	-
ДД.ММ.ГГГГ	35000	10164,35	-	11/09	-	-	-	-	-	-	-	-
ДД.ММ.ГГГГ	-	-	19537,65	12/09	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	291	1137,09	6127	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	963	1180,06
ДД.ММ.ГГГГ	-	-	29632	01/10	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	365	2163,14	6197	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	932	1155,12
ДД.ММ.ГГГГ	-	-	26700	02/10	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	904	4827,36	9129	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	904	1650,52
ДД.ММ.ГГГГ	-	-	29456	03/10	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	873	5143,02	6373	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	873	1112,73
ДД.ММ.ГГГГ	-	-	28435	04/10	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	843	4794,14	7394	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	843	1246,63
ДД.ММ.ГГГГ	-	-	29298	05/10	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	812	4758	6531	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	812	1060,63
ДД.ММ.ГГГГ	-	-	28281	06/10	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	782	4423,15	7548	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	782	1180,51
ДД.ММ.ГГГГ	-	-	29137	07/10	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	751	4376,38	6692	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	751	1005,14
ДД.ММ.ГГГГ	-	-	29060	08/10	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	720	4184,64	6769	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	720	974,74
ДД.ММ.ГГГГ	-	-	28048	09/10	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	690	3870,62	7781	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	690	1073,78
ДД.ММ.ГГГГ	5000	-	14537,65	12/09	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	38	110,49
ДД.ММ.ГГГГ	-	-	28893	10/10	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	659	3808,1	6936	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	659	914,17
ДД.ММ.ГГГГ	5000	-	9537,65	12/09	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	35	66,76
ДД.ММ.ГГГГ	-	-	27884	11/10	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	629	3507,81	7945	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	629	999,48
ДД.ММ.ГГГГ	5000	-	4537,65	12/09	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	32	29,04
ДД.ММ.ГГГГ	-	-	28723	12/10	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	598	3435,27	7106	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	598	849,88
ДД.ММ.ГГГГ	5000	-	29169,65	01/10	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	932	5437,22
ДД.ММ.ГГГГ	-	-	28641	01/11	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	567	3247,89	7188	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	567	815,12
ДД.ММ.ГГГГ	-	-	25795	02/11	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	539	2780,7	10034	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	539	1081,67
ДД.ММ.ГГГГ	-	-	28444	03/11	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	508	2889,91	7385	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	508	750,32
ДД.ММ.ГГГГ	-	-	27444	04/11	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	478	2623,65	8385	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	478	801,61
ДД.ММ.ГГГГ	-	-	28263	05/11	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	447	2526,71	7566	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	447	676,4
ДД.ММ.ГГГГ	-	-	27267	06/11	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	417	2274,07	8562	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	417	714,07
ДД.ММ.ГГГГ	-	-	28078	07/11	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	386	2167,62	7751	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	386	598,38
ДД.ММ.ГГГГ	-	-	27989	08/11	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	355	1987,22	7840	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	355	556,64
ДД.ММ.ГГГГ	-	-	26999	09/11	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	325	1754,94	8830	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	325	573,95
ДД.ММ.ГГГГ	-	-	27798	10/11	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	294	1634,52	8031	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	294	472,22
ДД.ММ.ГГГГ	-	-	26812	11/11	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	264	1415,67	9017	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	264	476,1
ДД.ММ.ГГГГ	-	-	27603	12/11	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	233	1286,3	8226	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	233	383,33
ДД.ММ.ГГГГ	-	-	27433	01/12	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	202	1108,29	8396	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	202	339,2
ДД.ММ.ГГГГ	-		25574	02/12	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	173	884,86	10255	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	173	354,82
ДД.ММ.ГГГГ	-		27220	03/12	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	142	773,05	8609	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	142	244,5
ДД.ММ.ГГГГ	-		26247	04/12	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	112	587,93	9582	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	112	214,64
ДД.ММ.ГГГГ	-		27012	05/12	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	81	437,59	8817	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	81	162,84
ДД.ММ.ГГГГ	-		26043		ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	51	265,64	9786	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	51	99,82
ДД.ММ.ГГГГ	-		26799		ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	20	107,2	9030	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	20	36,12
ДД.ММ.ГГГГ			17223,23						9133
ДД.ММ.ГГГГ									10095
ДД.ММ.ГГГГ									9353
ДД.ММ.ГГГГ									10310
ДД.ММ.ГГГГ									9578
ДД.ММ.ГГГГ									9616
ДД.ММ.ГГГГ									12252
ДД.ММ.ГГГГ									9866
ДД.ММ.ГГГГ									10813
ДД.ММ.ГГГГ									10103
ДД.ММ.ГГГГ									11045
ДД.ММ.ГГГГ									10346
ДД.ММ.ГГГГ									10465
ДД.ММ.ГГГГ									11399
ДД.ММ.ГГГГ									10715
ДД.ММ.ГГГГ									11644
ДД.ММ.ГГГГ									10972
ДД.ММ.ГГГГ									11097
ДД.ММ.ГГГГ									13606
ДД.ММ.ГГГГ									11381
ДД.ММ.ГГГГ									12296
ДД.ММ.ГГГГ									11652
ДД.ММ.ГГГГ									12561
ДД.ММ.ГГГГ									11930
ДД.ММ.ГГГГ									12067
ДД.ММ.ГГГГ									12967
ДД.ММ.ГГГГ									12354
ДД.ММ.ГГГГ									13248
ДД.ММ.ГГГГ									12647
ДД.ММ.ГГГГ									12792
ДД.ММ.ГГГГ									15154
ДД.ММ.ГГГГ									13113
ДД.ММ.ГГГГ									13991
ДД.ММ.ГГГГ									13423
ДД.ММ.ГГГГ									14295
ДД.ММ.ГГГГ									13741
ДД.ММ.ГГГГ									13899
ДД.ММ.ГГГГ									14760
ДД.ММ.ГГГГ									14227
ДД.ММ.ГГГГ									15082
12.2015									14563
01.2016									14788
02.2016									16304
03.2016									15143
04.2016									15978
ДД.ММ.ГГГГ									15499
06.2016									16327
07.2016									15863
08.2016									16045
09.2016									16860
10.2016									16421
11.2016									17229
12.2016									16806
01.2017									16946
02.2017									18949
03.2017									17358
04.2017									18146
05.2017									17765
06.2017									18545
07.2017									18181
08.2017									18390
09.2017									19156
10.2017									18820
11.2017									19578
12.2017									19260
01.2018									19481
02.2018									21265
03.2018									19948
04.2018									20682
05.2018									20414
06.2018									21138
07.2018									20891
08.2018									21130
09.2018									21839
10.2018									21623
11.2018									22321
12.2019									22127
01.2019									22380
02.2019									23914
03.2019									22911
04.2019									23582
05.2019									23444
06.2019									24104
07.2019									23989
08.2019									24265
09.2019									24907
10.2019									24828
11.2019									25459
12.2019									25405
01.2020									25724
02.2020									26651
ДД.ММ.ГГГГ									26323
04.2020									26921
05.2020									26932
06.2020									27517
07.2020									27554
08.2020									27869
09.2020									28434
10.2020									28513
11.2020									29065
12.2020									29171
01.2021									29488
02.2021									30407
03.2021									30174
04.2021									30692
05.2021									30872
06.2021									31375
07.2021									31586
08.2021									31948
09.2021									32428
10.2021									32686
11.2021									33150
12.2021									33441
01.2022									33824
02.2022									34369
03.2022									34606
04.2022									35030
05.2022									35405
ДД.ММ.ГГГГ									1592
Итого:			877.768,9					86.825,99	2.590.520				23.755,14

С учетом изложенного, суд полагает установленным наличие у ответчика следующей задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ:

- 2.590.520 руб. – сумма основного долга;

- 877.768,9 руб. – задолженность по процентам, начисленным по ДД.ММ.ГГГГ;

- 23.755,14 руб. – пени за нарушение сроков возврата основного долга, начисленные по ДД.ММ.ГГГГ;

- 86.825,99 руб. – пени за просроченные к уплате проценты, начисленные по ДД.ММ.ГГГГ

Последующее внесение платежей по кредитному договору №И от ДД.ММ.ГГГГ, согласно выписке по счету, заемщиком ФИО2 прекратилось, что сторонами в судебном заседании не оспаривается.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Таким образом, с ответчиков ФИО2, ФИО3 в пользу истца ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» подлежит взысканию солидарно задолженность по кредитному договору №И от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере:

·        2.590.520 руб. – сумма основного долга;

·        877.768,9 руб. – проценты за пользование кредитом, начисленные по ДД.ММ.ГГГГ;

·        23.755,14 руб. – пени за просрочку уплаты суммы основного долга, начисленные по ДД.ММ.ГГГГ;

·        86.825,99 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, начисленные по ДД.ММ.ГГГГ;

а также:

·        проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту (основной долг в размере 2.590.520 руб.), с учетом дальнейшего погашения основного долга по ставке 13,5% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента реализации квартиры с публичных торгов;

·        неустойка за просрочку возврата кредита из размера ставки рефинансирования 8,25% годовых, начисляемую на остаток задолженности по кредиту в размере 2.590.520 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления настоящего решения в законную силу,

·        неустойка за просрочку выплаты процентов по договору из размера ставки рефинансирования 8,25% годовых, начисляемую на задолженность по процентам в размере 877.768,9 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления настоящего решения в законную силу.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд исходит из следующего.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Аналогичные положения предусмотрены в п. 4.4.3 кредитного договора, и п.п. 5.1, 7.1 закладной, в том числе, просрочка очередного платежа более чем на 30 дней.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В силу ст. 353 ГК РФ, в случае перехода права собственности на заложенное имущество или права хозяйственного ведения им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либор в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке»).

В соответствии с п. 2 ст. 48 Федерального закона «Об ипотеке» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Таким образом, в соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ истец вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (ч. 3 ст. 350 ГК РФ, п.п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)»).

В ходе рассмотрения дела установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиками обеспеченного ипотекой (залогом недвижимости) обязательства, что является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований истца (залогодержателя, кредитора).

Как установлено судом, обеспечением исполнения обязательств ответчиков по кредитному договору является ипотека (залог недвижимости) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Право собственности на указанное недвижимое имущество приобретено ФИО2 на основании договора купли-продажи квартиры. Данный договор заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства, никем не оспорен.

При таких обстоятельствах требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – спорную квартиру являются законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Стоимость квартиры согласована сторонами в разделе 5 закладной в соответствии с отчетом независимого оценщика ООО «Удмуртская оценочная компания» № от ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3.300.000 руб.

Возражений относительно проведения оценочной экспертизы указанным выше оценщиком ответчиками не представлено, стоимость объекта оценки, установленная оценщиком, ответчиками не оспаривалась. Представителем ответчика ФИО2 – по доверенности ФИО5 представлено заявление о том, что требования истца в части определения начальной продажной стоимости квартиры в размере 3.300.000 руб. не оспаривают.

Исходя из положений ст. 350 ГК РФ, ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «ОБ ИПОТЕКЕ (ЗАЛОГЕ НЕДВИЖИМОСТИ)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика

С учетом изложенного, суд полагает необходимым установить начальную продажную цену квартиры в размере 3.300.000 руб.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом является существенным нарушением условий кредитного договора, кредитор вправе требовать расторжения кредитного договора в судебном порядке.

Кредитный договор расторгается на основании судебного акта и будет считаться расторгнутым с момента вступления в законную силу настоящего решения суда.

Вместе с тем, суд находит несостоятельными доводы представителя ответчика ФИО2 о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. ст. 200, 203 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Из выписки по счету следует, что задолженность у ответчиков перед истцом, согласно которой у последнего возникло право на обращение в суд, наступила с ДД.ММ.ГГГГ

Истец в суд с иском обратился ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах установленного законом срока исковой давности.

Кроме того, ответчиком ФИО2 к ОАО «<данные изъяты>» заявлены встречные исковые требования о взыскании неосновательного обогащения, в которых он просит взыскать с ОАО <данные изъяты>» в его пользу 26.125 руб., являющихся незаконной оплатой комиссии банку в соответствии с условиями договора.

Как установлено в судебном заседании, в соответствии с выпиской по счету ФИО2 за ускоренное открытие ссудного счета уплачена комиссия в размере 26.125 руб.

Проанализировав установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что требования ФИО2 подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Между истцом и ответчиком сложились правоотношения в сфере защиты прав потребителей, поскольку, как установлено в судебном заседании, истцу предоставлен потребительский кредит на неотложные нужды.

В соответствии со ст. 9 Закона «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 2 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексов РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. ст. 168, 166 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна независимо от признания ее таковой судом.

В силу ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено в судебном заседании, одним из условий выдачи кредита ФИО2 является уплата заемщиком комиссии за ускоренное открытие ссудного счета в размере 26.125 руб.

Однако по смыслу ст. ст. 819, 809, 810 ГК РФ кредитор по кредитному договору имеет право при выдаче кредита на получение процентов по кредиту и возврат предоставленной суммы кредита. Взимание с заемщика дополнительных платежей, в том числе комиссии за открытие и ведение ссудного счета, противоречит закону, ущемляет установленные законом права потребителя, поэтому данное условие кредитного договора является недействительным и не может быть применимо.

Согласно ч. 9 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику — физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика — физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

В соответствии с п. 2.1 Указания ЦБ РФ «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» от ДД.ММ.ГГГГ №-У в расчет полной стоимости кредита включаются, в том числе, комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания данным Указанием ЦБ РФ не определена.

С учетом изложенного, взимание с истца комиссии за ускоренное открытие ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав ФИО2

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что встречные исковые требование ФИО2 о взыскании неосновательного обогащения с ОАО «<данные изъяты>» суммы уплаченной комиссии является обоснованным, с ОАО «<данные изъяты>» в пользу ФИО2 подлежит взысканию сумма уплаченной комиссии за ускоренное открытие ссудного счета по кредитному договору №И от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26.125 руб.

При этом суд считает, что положение п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» о взыскании с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штрафа не является обязательным к применению, так как основные требования в рамках указанного Закона по ст. ст. 18, 29 истцом не заявлялись, судом не рассматривались, как следствие, удовлетворению не подлежали, с претензией о взыскании суммы в досудебном порядке истец не обращался.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина отнесена к судебным расходам. При обращении с иском истцом по первоначальному иску оплачена государственная пошлина в размере 36.090,15 руб., что подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.17 НК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

В силу п.п. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ истец по встречному иску от уплаты государственной пошлины освобожден.

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ размер подлежащей уплате государственной пошлины составляет 983,75 руб., которая подлежит взысканию с ответчика по встречному иску в доход государства.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 209 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО «<данные изъяты>» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании суммы долга, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №И от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «<данные изъяты>» и ФИО2, ФИО3.

Взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО3 в пользу ОАО «<данные изъяты>»:

·        основной долг в размере 2.590.520 руб. (два миллиона пятьсот девяносто тысяч пятьсот двадцать руб.);

·        проценты по кредиту, начисленные по ДД.ММ.ГГГГ в размере 877.768,9 (восемьсот семьдесят семь тысяч семьсот шестьдесят восемь руб. 90 коп.);

·        пени за нарушение сроков возврата основного долга, начисленные по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 23.755,14 руб. (двадцать три тысячи семьсот пятьдесят пять руб. 14 коп.);

·        пени за просроченные к уплате проценты, начисленные по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 86.825,99 руб. (восемьдесят шесть тысяч восемьсот двадцать пять руб. 99 коп.);

·        проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту (основной долг в размере 2.590.520 руб. (два миллиона пятьсот девяносто тысяч пятьсот двадцать руб.), с учетом дальнейшего погашения основного долга по ставке 13,5% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента реализации квартиры с публичных торгов;

·        неустойку за просрочку возврата кредита из размера ставки рефинансирования 8,25% годовых, начисляемую на остаток задолженности по кредиту в размере 2.590.520 руб. (два миллиона пятьсот девяносто тысяч пятьсот двадцать руб.), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления настоящего решения в законную силу,

·        неустойку за просрочку выплаты процентов по договору из размера ставки рефинансирования 8,25% годовых, начисляемую на задолженность по процентам в размере 877.768,9 (восемьсот семьдесят семь тысяч семьсот шестьдесят восемь руб. 90 коп.), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления настоящего решения в законную силу;

·        судебные расходы в виде уплаченной государственной Полины в размере 36.090,15 руб. (тридцать шесть тысяч девяносто руб. 15 коп.)

Взыскание обратить на предмет ипотеки – трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 57,3 м², в том числе жилой площадью 40,5 м², установив начальную продажную цену квартиры в размере 3.300.000 (три миллиона триста тысяч) руб., путем реализации с публичных торгов.

Встречные исковые требования ФИО2 к ОАО «Мой банк. Ипотека» о взыскании неосновательного обогащения, удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с ОАО <данные изъяты> в пользу ФИО2 сумму неосновательного обогащения в размере 26.125 (двадцать шесть тысяч сто двадцать пять) руб.

Взыскать с ОАО «<данные изъяты> в местный бюджет государственную пошлину в размере 983,75 руб. (девятьсот восемьдесят три руб. 75 коп.)

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Устиновский районный суд <адрес>.

Судья Устиновского районного суда

<адрес> Республики – Черединова И.В.

СПРАВКА: Решение в окончательной форме изготовлено 31 января 2013 г.

Судья Устиновского районного суда

<адрес> Республики – Черединова И.В.

КОПИЯ ВЕРНА: судья - И.В. Черединова