Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1731/2013 ~ М-1581/2013 от 10.06.2013

Дело № 2-1731/2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Енисейск 30 июля 2013 г.

Енисейский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Ефимова А.А.,

при секретаре Уфимцевой О.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Кандиной ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Кандиной Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 93 278 руб. 61 коп., судебных расходов по уплате государственной пошлины – 2 998 руб. 36 коп.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено соглашение № № о кредитовании на получение нецелевого кредита в офертно-акцептной форме, во исполнение которого Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100 790 руб. под 29,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения заемщиком ежемесячных платежей не позднее 18 числа каждого месяца в размере 7 700 руб., срок полного погашения задолженности 24 месяца. В связи с нарушением заемщиком сроков возврата кредита и процентов по нему образовалась задолженность перед Банком в сумме 93 278 руб. 61 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 78 329 руб. 73 коп., начисленные проценты – 3 617 руб. 76 коп., задолженность по уплате комиссии за обслуживание текущего счета – 9602 руб. 85 коп., штрафы и неустойки – 1728 руб. 27 коп.

Впоследствии Банк уточнил исковые требования, в связи с тем, что заемщиком 28 мая 2013 г. было внесено в счет погашения задолженности 10000 руб., Банк просил взыскать с Кандиной Е.П. задолженность по кредитному договору по состоянию на 1 июля 2013 г. в размере 83278 руб. 61 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 73675 руб. 76 коп., задолженность по уплате комиссии за обслуживание текущего счета – 9602 руб. 85 коп.

Представитель Банка ФИО7., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, не явилась. В рамках искового заявления ею было заявлено ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчица Кандина Е.П., надлежащим образом уведомленная о времени и месте слушания дела, не явилась, причины неявки суду не сообщила.

Согласно ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Принимая во внимание, что ответчица Кандина Е.П., будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие не обращалась, а также с учетом позиции представителя истца ФИО1 Г.М., изъявившей согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства, суд полагает возможным разрешить спор в порядке, предусмотренном главой 22 ГПК РФ (заочное производство).

Исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается (ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ).

Согласно ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Оферта может быть сформулирована в виде письменного предложения или же полного текста договора, подписанного оферентом. Оферта связывает направившее ее лицо и, следовательно, такое лицо считается заключившим договор, если на оферту последует надлежащий акцепт.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

        Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, в частности за просрочку исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку, если она определена законом или договором (ст.ст. 330, 331 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Кандиной Е.П. было заключено соглашение № № о кредитовании на получение нецелевого кредита «Кредиты Быстро» в офертно-акцептной форме. Согласно условиям данного соглашения заемщику ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в сумме 100 790 руб. под 29,90 % годовых на срок 24 месяца, а заемщик обязалась производить ежемесячные платежи в счет уплаты кредита и процентов за пользование им в размере 7 700 руб. не позднее 18 числа каждого месяца. Данные обстоятельства подтверждаются анкетой-заявлением ответчицы на получение кредита, уведомлением Банка об индивидуальных условиях кредитования, справкой по потребительскому кредиту и выпиской по счету.

В соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредит Быстро» в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также пунктами 3.7, 3.8., 3.10. уведомления Банка об индивидуальных условиях кредитования, неустойка за нарушение срока возврата основного долга составляет 29,90 % годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. Неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование нецелевым кредитом составляет 29,90 % годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. Размер штрафа за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу составляет 600 руб. В случае нарушения заемщиком сроков уплаты ежемесячных платежей более двух раз подряд, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о потребительском кредите и в одностороннем порядке расторгнуть данное соглашение.

Между тем, Кандина Е.П. принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, нарушает условия и сроки погашения кредита, что подтверждается выпиской по счету. Вследствие этого у нее образовалась задолженность перед Банком, которая по состоянию на 1 июля 2013 г. составляет 73675 руб. 76 коп. - задолженность по основному долгу. Расчет задолженности выполнен Банком в соответствии с условиями соглашения о кредитовании и требованиями закона, оснований сомневаться в правильности выполненных Банком исчислений у суда не имеется, размер названной суммы, предъявленной ко взысканию, Кандиной Е.П. не оспаривается.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что обязательства по кредитному договору исполняются Кандиной Е.П. ненадлежащим образом, суд считает необходимым взыскать с ответчицы образовавшуюся задолженность по кредитному договору в размере 73 675 руб. 76 коп.

Вместе с тем, суд полагает необоснованными и не подлежащими удовлетворению требования Банка в части взыскания с Кандиной Е.П. задолженности по уплате комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 9602 руб. 85 коп. ввиду следующего.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П. Однако в данном акте не урегулирован вопрос распределения между банком и заемщиком издержек, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ 5 февраля 2002 г. № 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29 августа 2003 г. № 4).

Из представленных материалов усматривается, что Банк предоставил Кандиной Е.П. кредит под условием внесения ею ежемесячно комиссии за обслуживание ссудного счета по договору в размере 1,99 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно (2005 руб. 72 коп. ежемесячно).

Однако открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика Банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ, поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. При этом ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. Следовательно, услуга Банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, противоречащей требованиям статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляющей права ответчицы как потребителя. Заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору платежей за обслуживание ссудного счета не соответствует требованиям закона, а, следовательно, ничтожна. Вследствие этого задолженность по уплате комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 9602 руб. 85 коп. взысканию с Кандиной Е.П. не подлежит.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчицы в пользу Банка подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части требований в размере 2 689 руб. 68 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Кандиной ФИО8 в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору в размере 73 675 руб. 76 коп., государственную пошлину - 2 689 руб. 68 коп., а всего 76365 руб. 44 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.А. Ефимов

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ