Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5388/2021 ~ М-5512/2021 от 08.09.2021

Дело № 2-5388/39-2021

46RS0030-01-2021-010637-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 октября 2021 года             город Курск

Ленинский районный суд города Курска в составе:

председательствующего судьи – Буровниковой О.Н.,

при секретаре – Гороховой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Паляничко Татьяне Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к ответчику Паляничко Татьяне Николаевне, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 759 017 рублей 92 копейки, из которых: сумма основного долга – 548 785 рублей 23 копейки, 31 697 рублей 89 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 176 320 рублей 08 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 818 рублей 72 копейки – штраф за возникновении просроченной задолженности, 396 рублей – сумма комиссии за направление извещений, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 790 рублей 18 копеек.

В обоснование заявленного требования в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Паляничко Т.Н. денежные средства в размере 664 895 рублей под 17,90% годовых. Кредитный договор состоял из Индивидуальных условий договора и Общих условий договора. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 664 895 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 605 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету, 59 895 рублей – перечислено на оплату дополнительных услуг по оплате страхового взноса на личное страхование во исполнение распоряжения Заемщика. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком перед банком образовалась задолженность в размере 759 017 рублей 92 копейки. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 176 320 рублей 08 копеек. ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, однако данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения, что послужило основанием для обращения в суд.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», будучи надлежаще уведомленным, не явился. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Паляничко Т.Н. и ее представитель по устному заявлению Паляничко М.А. с заявленными требования не согласились, просили в удовлетворении исковых требований отказать. В обоснование возражений сослались на то, что у представителя истца Острикова А.Н. не имелось полномочий для подачи иска в суд, так как представленная им доверенность, по мнению ответчика, является недействительной в связи с тем, что подписана прежним Председателем Правления Банка.

Изучив материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право потребовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Требования к заключению договора в письменной форме, установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз.2 п.1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 160, п. 2 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем совершения сторонами одного из следующих действий: составления одного документа, подписанного сторонами; обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (направления оферты и получения акцепта на него); совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, конклюдентных действий, то есть действий по выполнению указанных в оферте условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). В данном случае конклюдентные действия второй стороны приравниваются к акцепту.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Паляничко Т.Н. был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями договора банк выдал ответчику кредит в сумме 664 895 рублей под 17,90% годовых, сроком на 60 календарных месяцев. Кредит предоставляется заемщику путем перечисления суммы кредита на банковский счет №. При этом, погашение кредитной задолженности должно было производится ежемесячно равными платежами в размере 16 954 руб. 10 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью настоящих индивидуальных условий по кредиту, 21-го числа каждого месяца.

Факт согласования между Банком и заемщиком Паляничко Т.Н. индивидуальных условий кредитования подтверждается наличием подписи ответчика в соответствующем документе (Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия).

Как указано в Разделе I п.п. 1.2 Общих условий договора Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с п.1 Раздела II Общих условий проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной, указанной в Индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых).

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле индивидуальных условий по кредиту.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. (Раздел II п.п.1.4 Общих условий кредитования).

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

В соответствии с распоряжением заемщика Банк списывает для исполнения его обязательств перед Банком в сроки, сумме и порядке, установленных договором, все денежные средства, поступившие на счет заемщика не в качестве выданных Банком кредитов (п.2 Распоряжение Заемщика в Индивидуальных условиях Договора).

Согласно п. 1 Раздела III Общих условий договора кредитования обеспечением клиентом исполнения обязательств по договору на основании ст. ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штраф, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.

При этом, п. 12 Индивидуальных условий Договора предусмотрена мера ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Помимо этого, в силу п. 3 Раздела III Общих условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Судом установлено, что заключенный между сторонами Кредитный Договор соответствует нормам действующего гражданского законодательства (ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ) и не противоречит им. Факт ознакомления ответчика с тарифами Банка и Условиями кредитования подтверждается подписями Поляничко Т.Н. в соответствующей документации, касающейся кредитных правоотношений.

Как следует из материалов дела, обязательства по договору со стороны Банка выполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, тогда как ответчик Паляничко Т.Н. не исполняла взятых на себя в рамках кредитного договора обязательств надлежащим образом, а именно: допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, начиная с октября 2019 года, а после 21.01.2020г. полностью прекратила исполнение обязательств по возврату суммы кредита с начисленными процентами, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за нею образовалась задолженность в размере 759 017 рублей 92 копейки, из которых: сумма основного долга – 548 785 рублей 23 копейки, 31 697 рублей 89 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 176 320 рублей 08 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 818 рублей 72 копейки – штраф за возникновении просроченной задолженности, 396 рублей – сумма комиссии за направление извещений.

Разделом III п. 4 предусмотрено, что Банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Направленное Банком в адрес Паляничко Т.Н. требование от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном погашении долга по указанному кредитному договору в размере 759 017 руб. 92 коп. в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования заемщиком не исполнено.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд принимает во внимание представленные истцом доказательства, из содержания которых следует, что Паляничко Т.Н. выплаты во исполнение условий Кредитного договора надлежащим образом не производились либо производились с существенной просрочкой, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в указанном размере.

Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, ответчиком суду представлено не было, несмотря на неоднократные разъяснения судом такого права.

Расчет задолженности, подлежащей взысканию, произведенный истцом, суд признает верным, соответствующим условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам. При расчете задолженности кредитором учтены все платежи, произведенные Паляничко Т.Н. по кредитному договору, что следует из содержания выписки по счету. Сведений об иных платежах, которые могли бы изменить итоговую сумму кредитной задолженности, предъявленной Банком к взысканию, ответчиком суду представлено не было. Соответствующих доказательств материалы настоящего гражданского дела не содержат.

Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет суммы задолженности, ответчиком также представлено не было.

Довод ответчика о том, что до иск подан неуполномоченным лицом, поскольку лицо, предъявившее иск в суд действовало на основании доверенности, выданной Председателем Правления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Андресовым Ю.Н., однако в октябре 2020 г. руководство Банка сменилось, в связи с чем ранее выданная доверенность утратили силу, является несостоятельным, поскольку доверенность представителю Банка Острикову А.Н. была выдана от имени Банка, председателем правления Банка, уполномоченного действовать от имени юридического лица без доверенности, а не от имени гражданина. Указанная доверенность Банком не отменялась. В соответствии со ст. 188 ГК РФ, изменение собственника или руководства юридического лица не является обстоятельством, влекущим прекращение действия доверенности.

Иных доводов относительно возможности удовлетворения заявленных требований ответчиком приведено не было, несмотря на неоднократное разъяснение ответчику судом такого права.

Как следует из ответа истца, согласно п.1.1 Раздела I Общих условий Договора, по Договору Банк открывает клиенту банковский счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению кредита, для проведения расчетов клиента с Банком. Согласно п.1.1 п.1 Раздела I Общих условий Договора, если в день заключения Договора Клиент уже имеет открытые в Банке Счет или Текущий счет, то новые банковские счета не открываются, а для целей исполнения Договора используются ранее открытые счета, при этом условия Договора являются дополнениями к ранее заключенным договорам банковского счета. Ранее, между Паляничко Т.Н. и Банком был заключен Договор № от ДД.ММ.ГГГГ. и при заключении указанного договора ответчику был открыт счет №, который согласно Общим условиям Договора использовался для выдачи и погашения кредита по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ. и этот же счет № использовался для выдачи и погашения кредита по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенных с Паляничко Т.Н. Все номера Договоров, заключенных между Банком и Клиентом, имею 10 разрядов, и все номера Договоров начинаются с цифры «2», поэтому для оптимизации банковских процессов в Выписках о движении денежных средств отражаются номера Договоров, состоящие из 9-ти разрядов, учитывая, что к началу каждого номера Договора фактически добавляется цифра «2», что подтверждается выпиской о движении денежных средств.

Доказательств, опровергающих указанные обстоятельства, ответчиком суду не было представлено.

Учитывая изложенное, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых в силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ относится и государственная пошлина.

Удовлетворяя заявленный иск, суд считает необходимым, учитывая вышеприведенные нормы процессуального закона, взыскать с ответчика Паляничко Т.Н. в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 10 790 руб. 18 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Паляничко Татьяне Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Паляничко Татьяны Николаевны в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 759 017 руб. 92 коп., из которых 548 785 рублей 23 копейки – сумма основного долга, 31 697 рублей 89 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 176 320 рублей 08 копеек – неоплаченные проценты после выставления требования, 1 818 рублей 72 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности, 396 руб. – сумма комиссии за направление извещений, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 790 руб. 18 коп., а всего 769 808 руб. 10 коп. (восемьдесят одна тысяча девятьсот пятьдесят три руб. 70 коп.).

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд города Курска в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.

Полное и мотивированное решение стороны могут получить ДД.ММ.ГГГГ

Судья Ленинского

районного суда <адрес>                О.Н. Буровникова