Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-212/2020 ~ М-97/2020 от 04.03.2020

Дело №2-212/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Ковылкино 02 июня 2020г.

Ковылкинский районный суд Республики Мордовия в составе

председательствующего судьи Зориной С.А.,

при секретаре Поповой З.В.,

с участием в деле:

истца – Акционерного общества «Тинькофф Банк»,

ответчика – Бессонова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Бессонову А.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Бессонову А.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Исковые требования мотивированы тем, что Банк и Бессонов (далее – Ответчик), 25.12.2015г. заключили договор кредитной карты № с первоначальным лимитом задолженности 55 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькоффбанк) в зависимости от даты заключения договора (далее – Общие условия УКБО).

Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (далее – ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России №2008-У от 13 мая 2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно пункту 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их пользованием» №266-П от 24.12.2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11,1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 17.08.2019г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с 7,4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 89 854,61 руб., из которых:

- сумма основного долга 65 003,92 руб. – просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов 21 900,69 руб. – просроченные проценты;

- сумма штрафов 2 950,00 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- сумма комиссий 0,00 руб. – плата за обслуживание кредитной карты.

По изложенным основаниям, просит взыскать с Бессонова А.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 21.03.2019г. по 17.08.2019г. включительно, состоящую из суммы общего долга – 89 854,61 руб., из которых: 65 003,92 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 21 900,69 руб. – просроченные проценты, 2 950,00 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и судебные расходы по оплате государственную пошлину в размере 2 895, 64 руб.

В судебное заседание представитель АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известил, при этом Абрамов Г.А., действующий по доверенности от имени указанного лица, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Бессонов А.В. в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом по адресу, указанному в исковом заявлении и адресу его регистрации, подтвержденному адресной справкой, выданной отделом адресно-справочной работы миграционного пункта ММО МВД России «Ковылкинский», о причинах неявки суд не известил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

При таких обстоятельствах, и на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствии указанных лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

    Согласно Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Центральным Банком РФ 24.12.2004 г. N 266-П, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Материалами дела установлено, что 25 декабря 2015 года между Бессоновым А.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с первоначальным лимитом задолженности 55 000 руб., путем обращения ответчика в банк с Заявлением-Анкетой на оформление кредитной карты в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО).

Заявление-Анкета, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифы по тарифному плану являются неотъемлемой частью заключенного договора. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом в соответствии с п.5.3 Общих условий УКБО.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк перового Реестра платежей (п.2.2.).

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (п.5.7.). Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, однако не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.8.). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану (п.5.11.). Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской (п.7.2.3.)

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6. Общих условий).

Согласно Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) – продукт Тинькофф Платинум, Тарифный план ТП 7.33 (приложение №75 к Приказу №0427.01 от 27 апреля 2016 года), предусмотрены следующие платежи: по операциям покупок и Платам в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, по операциям покупок при оплате Минимального платежа – 39,0 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа – 45,9% годовых; плата за обслуживание: основной кредитной карты – 590 руб., дополнительной кредитной карты – 590 руб.; плата за перевыпуск карты – бесплатно, по инициативе клиента – 290 руб., комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб.; за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте Банка - 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж не более 8% от задолженности мин. 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; плата за предоставление услуги «СМС-банк » - 59 руб., штраф за неоплату минимального платежа: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб..

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно пункту 9.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.
В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по Договору. В соответствии с п.5.12. Общих условий Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Ответчик пользовался предоставленной ему Банком кредитной картой, что подтверждается выпиской по номеру договора № – клиент Бессонов А.В., при этом неоднократно допускал просрочку минимального платежа.

17 августа 2019 года Банк в одностороннем порядке расторг договор, заключенный с Бессоновым А.В. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, в котором указывалось, что сумма задолженности по состоянию на 12 февраля 2020 года составляет 89 854,61 руб., из которых: 65 003,92 руб. – основной долг; 21 900,69 руб. – просроченные проценты, 2 950,00 руб. – комиссии и штрафы.

С момента выставления заключительного счета Банк приостановил начисление процентов, комиссий, плат и штрафов. Задолженность до настоящего времени ответчиком не оплачена.

Перечисленные обстоятельства подтверждаются имеющимися в деле письменными доказательствами, а именно: копией заявления-анкеты Бессонова А.В. на оформление кредитной карты; копией приказа №0427.01 от 27.04.2016г. АО «Тинькфофф Банк» об утверждении и введении в действие с 17 мая 2016 года новых тарифов планов; Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), выпиской по договору №, расчетом задолженности по договору кредитной линии №, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО); справкой о размере задолженности Бессонова А.В. от 12 февраля 2020 года; заключительным счетом, направленным в адрес Бессонова А.В.

Расчет задолженности Бессонова А.В. по договору кредитной карты судом проверен и признан правильным. Ответчиком данная сумма не оспорена.

В соответствии с частью 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, которая устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Бессонов А.В. подписал заявление-анкету и направил ее в Банк. В данном заявлении указано, что Бессонов А.В. ознакомлен и согласен с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, принимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. То есть ответчик выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Ответчик, располагающий на момент заключения Договора полной информацией о предложенной Банком услуге, подтверждением чего является его подпись на Заявлении-Анкете об ознакомлении с Тарифами, и Условиями Банка добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязательства по уплате процентов, комиссий, штрафов, что не противоречит статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей принцип свободы договора, а также возможность заключения договора, не предусмотренного Гражданским кодексом Российской Федерации.

В соответствии с Условиями, держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно. Клиент имеет право уплачивать проценты и возвращать Кредит в течение всего срока Кредита. Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Счет-выписка направляется Клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете (п.п. 5.6.-5.9. Общих условий).

Неполучение выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по Договору кредитной карты. При неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по Договору (п.5.10.).

В случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной клиентом (п.7.2.3..)

Учитывая, что Бессонов А.В. подписал Заявление-Анкету, активировал карту, то есть согласился с условиями предоставления кредита, осознанно и добровольно принял на себя обязательства по выплате кредита, следовательно, у Бессонова А.В. возникли обязательства по возврату кредита. Расчет задолженности является обоснованным и не противоречащим действующему законодательству.

Изложенные обстоятельства и исследованные в ходе судебного разбирательства доказательства дают основания суду считать установленным факт ненадлежащего исполнения ответчиком Бессоновым А.В. обязательств по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № от 25.12.2015г., в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика задолженности в общей сумме – 89 854,61 руб., из которых: 65 003,92 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 21 900,69 руб. – просроченные проценты, 2 950,00 руб. –штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исковое заявление оплачено истцом государственной пошлиной в размере 2 895 руб.64 коп., определенном в соответствии со статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика Бессонова А.В. в пользу АО «Тинькофф Банк».

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

    Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Бессонову А.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» с Бессонова А.В. задолженность по договору кредитной карты № от 25.12.2015г. в сумме 89 854 (восемьдесят девять тысяч восемьсот пятьдесят четыре) рубля 61 копейка, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 65 003 (шестьдесят пять тысяч три) рубля 92 копейки; просроченные проценты – 21 900 (двадцать одна тысяча девятьсот) рублей 69 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 2 950 (две тысячи девятьсот пятьдесят) рублей.

Взыскать с Бессонова А.В. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 895 (две тысячи восемьсот девяносто пять) рублей 64 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ковылкинский районный суд Республики Мордовия.

Председательствующий С.А. Зорина

Мотивированное решение изготовлено 05 июня 2020 года

Председательствующий С.А. Зорина