Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2582/2019 ~ М-1349/2019 от 22.04.2019

Дело № 2-2582/19

24RS0032-01-2019-001729-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Красноярск                                                            22 октября 2019 года

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Волгаевой И.Ю.,

при секретаре судебного заедания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» действующей в интересах ФИО2 к ФИО1 ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра» действующая в интересах ФИО2 обратилась с иском к ФИО1 ВТБ (ПАО) в котором просит прекратить участие ФИО2 в программе коллективного добровольного ФИО1 защиты заемщиков с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать вызванных невозвратом денежных средств за неиспользованную часть услуги по включению в программу добровольной страховой защиты (пропорционально сроку действия ФИО1) в размере 52 839,45 руб.,    неустойку в размере 49 140,69 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., судебные расходы связанные оформлением нотариальной доверенности, в размере 1 500,00 руб.

Требования мотивированы тем, что между ФИО2 и ФИО1 ВТБ (ПАО) (до реорганизации ВТБ 24 (ПАО) заключен потребительский кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Выдача и погашение задолженности по кредиту осуществляется с использованием текущего банковского счета (счета банковского вклада) №. Существенные условия кредитного договора: сумма кредита 400 000 руб., процентная ставка по кредиту 16 % годовых, срок возврата кредита 60 месяцев, ежемесячный аннуитетный платеж 9 727,22 руб. Истец является застрахованным лицом по Программе коллективного ФИО1 в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" (страховщик ООО СК "ВТБ ФИО1"). Неотъемлемой частью программы ФИО1, являются Условия по страховому продукту «Финансовый резерв». Согласно п. 1.1. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» указанные условия (на которых заключен договор) являются приложением к договору коллективного ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ООО СК "ВТБ ФИО1" и ФИО1 ВТБ (ПАО).

Пунктом 5,6 договора № от 01.02.2017г. установлено, что Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе ФИО1 в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пункт 5,7 договора № от 01.02.2017г. предусматривает, что в случае отказа страхователя от договора в части ФИО1 конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы ФИО1, страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за ФИО1 конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия ФИО1 в отношении застрахованного) или полностью. Таким образом, вследствие присоединения к Программе ФИО1 с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Право на отказ от добровольного ФИО1 с возвратом уплаченной за ФИО1 суммой, гарантировано страхователю, а потому и застрахованному лицу (заемщику), с чьего согласия был заключен договор личного ФИО1.

Согласно справки об отсутствии задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, и Выписки из лицевого счета №, кредит досрочно полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ Из содержания кредитного договора и Заявления на включение в программу добровольного ФИО1 следует, что услуги по присоединению к программе ФИО1 ФИО1 обязался оказывать в течение срока с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Это подтверждается и тем, что размер платы за услугу включения в программу страховой защиты заемщика определяется сроком кредитного договора планового погашения кредита - 60 месяцев.

Об отказе от услуг ФИО1 по включению в программу коллективной страховой защиты заемщиков ФИО2 заявила до окончания срока действия договора, и просит ФИО1 расторгнуть договор ФИО1 в отношении неё и исключить ФИО2 из всех программ ФИО1.

Заявление о выходе из программы ФИО1 и возврате денег за неиспользованную часть услуги поступило в ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ Десятидневный срок на удовлетворение требования потребителя, предусмотренный ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей», закончился ДД.ММ.ГГГГ, однако в добровольном порядке требования потребителя не удовлетворены. Период пользования дополнительной услугой присоединения к программе ФИО1 составляет 677 дня (ДД.ММ.ГГГГ минус ДД.ММ.ГГГГ).

Расчет стоимости неиспользованной части услуги по организации коллективной страховой защиты заемщиков

Первоначальный период, на который распространяется действие программы ФИО1 по заявлению	количество                      полная стоимость услуги дней в периоде                                   руб.
ДД.ММ.ГГГГ -ДД.ММ.ГГГГ	1 825                                       84 000,00 руб.

период предоставления услуги,от которого заемщик отказался	количество          стоимость неиспользованной услуги дней в периоде                                   руб.
ДД.ММ.ГГГГ -ДД.ММ.ГГГГ	1 148                             52 839,45 руб.

Расчет стоимости неиспользованной услуги = (1 148 * 84 000) / 1 825.

Претензия, направленная истцом в адрес ответчика, получена последним ДД.ММ.ГГГГ В десятидневный срок в добровольном порядке требования потребителя не удовлетворены.

Расчет неустойки: с 20.03.2019г. по 20.04.2019г. 52 839,45 руб. (31 день) = 49 140,69 руб.

Компенсацию морального вреда истец оценивает в 5 000 руб.

Истец ФИО2, представитель истца Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в лице ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, представитель ФИО5 просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, представил отзыв на исковое заявление, мотивированное следующим. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ФИО1 ВТБ (ПАО). С указанной даты ФИО1 ВТБ (ПАО) принял активы и пассивы, а также права и обязанности ФИО1 ВТБ 24 (ПАО) и стал правопреемником по всем обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе всех его кредиторов и должников. ФИО1 ВТБ (ПАО) не согласен с заявленными исковыми требованиями, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор № согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 400 000 руб., сроком на 60 месяцев, под 16% годовых. ФИО1 исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена Заемщику, что им не оспаривается. Заключенный между сторонами Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и ФИО1 Согласия на кредит (п.21 Согласия на кредит). Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного ФИО1 «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг ФИО1, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О ФИО1 и банковской деятельности». ФИО1 предоставляет услуги по подключению к Программе ФИО1 по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие ФИО1 решения о выдаче кредита, о согласовании с ФИО1 его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления ФИО1 по указанному вопросу, что подтверждается п. 9, 10 Согласия на кредит. Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды. В силу п.21 Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. Информация о заключении договора ФИО1 на добровольной основе размещена на сайте ФИО1 в условиях кредитования, размещенных на сайте ФИО1, содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора ФИО1 при получении потребительского кредита. На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита, Заемщик выразил согласие на подключение Программы ФИО1, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ ФИО1, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение ФИО1 о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (п. 16 Анкеты-Заявления). Как следует из Заявления на включение в число участников Программы ФИО1, Заемщик подтверждает, что программа ФИО1 предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант ФИО1.

ФИО1 заполнена Анкета-заявление от ДД.ММ.ГГГГ В п.16 «Согласие на подключение программы коллективного ФИО1 «Финансовый резерв» Анкеты указаны положения о договоре ФИО1. При этом в данном пункте имеется две графы «Да» и «Нет» и ФИО1 самостоятельно выбирает для себя, желает застраховать свою жизнь и трудоспособность или нет. ФИО1 отдельно ставит подпись, знакомясь с п. 16 «Согласие на подключение программы коллективного ФИО1 «Финансовый резерв» Анкеты. Подписав п. 16 «Согласие на подключение программы коллективного ФИО1 «Финансовый резерв» Анкеты, ФИО1 подтвердил, что до него доведена информация: об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ ФИО1;     приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг ФИО1 по обеспечению ФИО1 не влияет на решение ФИО1 о предоставлении кредита, размер процентной ставки по Кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к Программе ФИО1 необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников коллективного ФИО1; о стоимости услуг ФИО1 по обеспечению ФИО1. ФИО1 имел возможность заключить кредитный договор без одновременного подключения к Программе ФИО1 в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», проставив соответствующую отметку в Анкете. В Анкете ФИО1 проставлена отметка в графе «Да», тем самым ФИО1 согласился на подключение Программы коллективного ФИО1 в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

ФИО1 было добровольно подписано Заявление на включение в число участников Программы ФИО1 в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, в котором выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора заключенного между ООО СК «ВТБ ФИО1» и ФИО1, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв». Основанием для включения в число участников Программы ФИО1 в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» является не Кредитный договор, а Заявление, которое содержит все существенные условия договора ФИО1. В Заявлении Заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе ФИО1 в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» ФИО1 вправе взимать с него плату, состоящую из комиссии за подключение ФИО1 к данной Программе и компенсации расходов ФИО1 на оплату страховой премии страховщику. ФИО1 было подписано Заявление (о перечислении страховой выплаты) от ДД.ММ.ГГГГ Подписание ФИО1 трёх документов, в соответствие с которыми было осуществлено его включение в число участников Программы ФИО1 в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» свидетельствует о том, что ФИО1 осознавал и желал воспользоваться вышеуказанным страховым продуктом.    Доводы Истца относительно применения к спорным правоотношениям положения п.6.2. Условий не заслуживает внимания, поскольку он регулирует правоотношения между Страхователем-ФИО1 ВТБ 24 (ПАО) и Страховщиком-СК ВТБ ФИО1 (ООО).

Представленная истцом копия заявления об исключении из программы ФИО1 не является основанием для прекращения договора ФИО1 в смысле, указанном в п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку не содержит доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай. Направленное заявление является заявлением о расторжении договора в одностороннем порядке, поскольку сохраняется вероятность наступления страхового случая и страхового риска. Нормы ст. 958 ГК РФ не препятствуют тому, что договор ФИО1 может быть расторгнут досрочно по общим (гл. 26, 29 ГК РФ) или специальным основаниям, в т.ч. предусмотренным договором, однако природа этого прекращения (расторжения) иная, чем указанная законодателем в ст. 958 ГК РФ. В связи с тем, что фактически, Истец направил заявление об одностороннем расторжении договора ФИО1, то к нему необходимо применять положения ГК РФ регламентирующего порядок изменения и прекращения соглашения. Сама по себе ссылка истца на направление им уведомления об отказе от участия в договоре коллективного ФИО1 не дает оснований для вывода о безусловном наступлении указанных правовых последствий. Лицо, состоящее в договорных отношениях с другим лицом, не может предполагать о прекращении этих отношений по правилам пункта 3 статьи 450 ГК РФ -до тех пор, пока оно не будет проинформировано об одностороннем отказе контрагента от исполнения сделки, а потому договорные отношения считаются прекращенными с момента доставки соответствующего уведомления.

Дополнительно заявляют о пропуске истцом срока для отказа от участия в программе коллективного ФИО1 жизни и здоровья. Как установлено п.1 Указания ФИО1 России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У при осуществлении добровольного ФИО1 возврат страхователю уплаченной страховой премии производится в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного ФИО1 в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Заявление Истца об отказе от договора ФИО1 не поступило в ФИО1 ВТБ (ПАО) до настоящего времени. Установленный 10-ти дневный срок является пресекательным и его пропуск является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требованиях.

Истец пользовался услугами ФИО1 в полном объёме, следовательно, вознаграждение ФИО1 в размере 16 800 руб. не подлежит взысканию, поскольку услуга была оказана в полном объёме.

В отношении остальной суммы страховой премии необходимо руководствоваться общим правилом о том, что при расторжении договора в одностороннем порядке, уплаченная страховая премия не возмещается.

Требование истца о взыскании неустойки является необоснованным. Истцом не было заявлено требование об отказе от исполнения договора в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательства по договору. Доказательств ненадлежащего исполнения Ответчиком обязанности по предоставлению Истцу услуг коллективного ФИО1 не представлено. Неисполнение ответчиком требований истца, указанных в претензии и в установленный срок, не означает нарушение ответчиком сроков выполнения работ (оказания услуг), а также сроков при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги), поэтому положения п. 3 ст. 31 Закона "О защите прав потребителей" не подлежат применению к возникшим правоотношениям сторон.

ФИО1 осуществляется на основании заключенного между ФИО1 и ООО СК «ВТБ ФИО1» Договора коллективного ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховщиком выступает ФИО1 компания, страхователем - ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, Указание №-У не распространяет свое действие на спорные правоотношения. На основании п. 6.4.6, 6.4.7 Договора №, на ФИО1 лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе ФИО1. Согласно выписке из текущего счета страховая премия в размере 71 240,80 руб. в соответствии с заявлением Заемщика была получена Страховщиком ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, обязательства ФИО1 в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом.

Поскольку указанная страховая премия получена Страховой компанией, на стороне ФИО1 отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств Истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ.

Просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований Истца в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «ВТБ ФИО1» в судебное не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц на основании ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Граждане и юридические лица в силу ст. 421 ГК РФ свободны в заключении договора.

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного ФИО1 одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 ГК РФ договор ФИО1 прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора ФИО1 в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора ФИО1 по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало ФИО1.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора ФИО1 уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно требованиям ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п.1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержаться в ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как установлено в судебном заседании, 10.05.2017г. между ФИО1 ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор № (л.д.49-51), по условиям которого, ФИО1 предоставил ФИО2кредит в размере 400 000 руб. с уплатой 16% годовых сроком действия договора 60 месяцев (на период с 10.05.2017г. по 10.05.2022г.).

В день заключения кредитного договора 10.05.2017г. ФИО2 подписала Заявление на включение в число участников программы коллективного ФИО1 в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от 10.05.2017г., в котором просила ФИО1 ВТБ 24(ПАО) включить ее в число участников программы ФИО1 в рамках договора коллективного ФИО1 по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенному между ФИО1 и ООО СК «ВТБ ФИО1» на условиях: ФИО1 в период с 11.05.2017г. по 24 час. 00 мин. 10.05.2022г.., страховая сумма в размере 400 000 руб. за весь срок ФИО1 84 000 руб., из которых комиссия ФИО1 – 16 800 руб., расходы ФИО1 на оплату страховой премии страховщику - 67 200 руб. (л.д. -оборот 51-52).

Факт подключения истца к Программе ФИО1 в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» подтверждается заявлением на включение в число участников ФИО1 в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ФИО1 ВТБ 24 (ПАО), (л.д. - оборот 51-52), заявлением застрахованного лица ФИО7 в ООО СК «ВТБ ФИО1» от 10.05.2017г. с поручением ФИО1 перечислить денежные средства с ее счета, открытого в ФИО1 ВТБ 24 в счет платы за включение в число участников Программы ФИО1, дата перевода 10.05.2017г. (л.д.-оборот 52), анкетой –заявлением от 10.05.2017г. (л.д.53-54) на получение кредита в ФИО1 ВТБ24 (ПАО), в котором в разделе 16 истец выразила согласие на подключение программы коллективного ФИО1 «Финансовый резерв», указав что настоящим согласием она добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ей дополнительных платных услуг ФИО1 по обеспечению ее ФИО1 путем подключения к Программе коллективного ФИО1 в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», выпиской со счета, открытого на имя ФИО2, из которой видно, что 10.05.2017г. истцу был выдан кредит в размере 400 000 руб., со счета списано в счет оплаты страховой премии сумма 84 000 руб. (л.д.25-28).

По сведениям ООО СК «ВТБ ФИО1» от 21.10.2019г. (л.д.119) ФИО2 является застрахованным лицом в рамках договора № от 10.05.2017г., с оплаченным периодом ФИО1 с 11.05.2017г. по 10.05.2022г., размер страховой премии 67 200 руб. Страховая премия в отношении застрахованного оплачена ФИО1 ВТБ24 (ПАО) (впоследствии правопреемником является ФИО1 ВТБ (ПАО)) в полном объеме.

В соответствии с условиями Договора коллективного ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГг., заключенного между ООО СК «ВТБ ФИО1» (страховщик) и ФИО1 ВТБ 24 (ПАО) (страхователем) (л.д.77-94), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев (п. 1.1).

Согласно п. 5.6 Договора коллективного ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГг. страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего Договора.

В случае отказа страхователя от договора в части ФИО1 конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы ФИО1, (отказе от ФИО1) страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за ФИО1 конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия ФИО1 в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии и сумма премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (п. 5.7).

Таким образом, п. 5.7 договора коллективного ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что застрахованное лицо вправе отозвать свое согласие о предоставлении услуги ФИО1.

Согласно справке ФИО1 ВТБ (ПАО) (л.д.29) задолженность ФИО1 ФИО2 по кредитному договору № от 10.05.2017г., по состоянию на 5.03.2019г. полностью погашена, договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГг. истец направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора коллективного ФИО1 в связи с полным досрочным погашением кредита 28.12.2017г., и возврате оплаченной суммы страхового вноса за услугу присоединения к программе коллективного ФИО1 за неиспользованный период с 19.03.2019г. по 10.05.2022г. в размере 52 839 руб. 45 коп. (л.д.31)

Данное заявление было получено ответчиком 4.03.2019г., что подтверждается отчетом об отслеживании почтовых отправлений (л.д.32-33).

Согласно ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

По смыслу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора ФИО1, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное не предусмотрено договором. В рассматриваемом случае положения указанной правовой нормы основанием для отказа в иске не являются, поскольку соглашением сторон по договору ФИО1 предусмотрен возврат уплаченной страховой премии.

Из Договора коллективного ФИО1 следует, что в случае отказа страхователя от договора ФИО1 сумма страховой премии может быть возвращена как полностью так и частично, при этом определено, что отказ может быть осуществлен в любое время.

При таких данных, суд приходит к выводу о том, что в случае отказа страхователя (застрахованного лица по договору Коллективного ФИО1) от договора ФИО1 в течение 14 дней в соответствии с п.1 Указания ФИО1 России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного ФИО1», страховая сумма возвращается полностью, а по истечении 14 дней - пропорционально сроку действия договора ФИО1.

Поскольку, за период с даты заключения кредитного договора и подключения к Программе коллективного ФИО1 в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» до даты отказа потребителя от данной услуги, услуга истцу оказывалась, то, истцу должна была быть возвращена стоимость услуг по обеспечению ФИО1 с удержанием ее части, пропорционально сроку действия договора ФИО1, прошедшему с даты заключения до даты прекращения договора ФИО1.

Истцом заявлена ко взысканию комиссия за подключение к Программе коллективного ФИО1 пропорционально не истекшему сроку действия договора ФИО1 в размере 52 839 руб.45 коп., исходя из того, что период пользования услугой ФИО1 был определен с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. (1 825 дней), период неиспользованный по ФИО1 составил с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. (1 148 дней).

Суд полагает возможным согласиться с представленным расчетом, поскольку ФИО2 как потребитель услуги заявила о прекращении участия в Программе коллективного добровольного защиты заемщиков с ДД.ММ.ГГГГг., направив об этом уведомление ФИО1 ВТБ (ПАО) 19.02.2019г. Размер страховой премии, определённый ко взысканию, соответствует как периоду, в котором истец воспользовалась услугой ФИО1, так и периоду, когда договор ФИО1 уже не действовал в отношении ФИО2

При этом, поскольку размер платы за присоединение к договору коллективного ФИО1 в размере 84 000 руб. списан ФИО1 со счета ФИО2 в полном объеме 10.05.2017г., в состав которой включены расходы ФИО1 за оказание услуги по подключению к программе коллективного ФИО1, исчисленную на весь период действия соглашения, то истец имеет право на возврат части страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного срока ФИО1, исходя из оплаченной суммы в 84 000 руб.

Таким образом, размер страховой премии, подлежащей возврату, составляет 52 839 руб. 45 коп. (84 000 руб. /1 825 дней х 1 148 дн).

Вместе с тем, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя о возврате страховой премии в размере 49 140 руб. 69 коп., поскольку положения ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), к спорным правоотношениям неприменимы, так как возврат ответчиком уплаченной по договору страховой премии за пределами установленного договором срока ее возврата, не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона РФ «О защите прав потребителей».

Возражения ответчика о том, что истцом пропущен срок для отказа от участия в программе коллективного ФИО1 жизни и здоровья, суд находит не состоятельными.

Условиями договора коллективного ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части ФИО1 конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы ФИО1, страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за ФИО1 конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия ФИО1 в отношении застрахованного) или полностью (пункт 5.7).

Как следует из п. 1 Указания ФИО1 России от ДД.ММ.ГГГГг. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного ФИО1», при осуществлении добровольного ФИО1 (за исключением случаев осуществления добровольного ФИО1, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного ФИО1 в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц ФИО1 жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события

В соответствии с п. 2 Указаний, Страховщик при осуществлении добровольного ФИО1 вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного ФИО1 должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного ФИО1 в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия ФИО1, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора ФИО1, прошедшему с даты начала действия ФИО1 до даты прекращения действия договора добровольного ФИО1.(п. 6).

Поскольку из Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся приложением № к Договору коллективного ФИО1 № от 1.02.2017г. (л.д.81-93) не следует указаний на конкретный срок обращения страхователя с заявлением об отказе от ФИО1 и возврате страховой премии, а также с учетом того, что указный пятидневный срок ответчиком, не подтверждается материалами дела, суд полагает, что истцом срок для отказа от участия в программе коллективного ФИО1 жизни и здоровья истцом не пропущен.

Принимая во внимание, что ФИО1 ВТБ (ПАО) ненадлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, не выполнил законные требования потребителя, учитывая требования разумности и справедливости, судя на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» полагает необходимым взыскать с ФИО1 ВТБ (ПАО) в пользу истца в счет компенсации морального вреда 1 000 руб.

На основании п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку требования ФИО2 в добровольном порядке не были удовлетворены, то с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере 26 919 руб. 72 коп. (52 839,45 руб. + 1000) х 50%), из которых по 50 %, что составляет 13 459 руб. 86 коп., подлежит взысканию с ответчика в пользу ФИО2 и КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра».

Поскольку ответчиком заявлено о применении ст.333 ГК РФ, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд считает необходимым снизить штраф и определить его ко взысканию в размере 14 000 руб., из которых по 50 %, что составляет 7 000 руб., подлежит взысканию с ответчика в пользу ФИО2 и 7 000 руб. в пользу КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра».

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Рассматривая требования о взыскании судебных расходов в пользу истца за составление нотариальной доверенности на представителя ФИО4 в размере 1 500 руб. (л.д.35), суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч. 1 ст. 53 ГПК РФ полномочия представителя должны быть выражены в доверенности, выданной и оформленной в соответствии с законом.

В абз. 3 п. 2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г. N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» предусмотрено, что расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Поскольку имеющиеся в материалах дела доверенность выдана без указания на конкретный спор, расходы на удостоверение доверенности в сумме 1 500 руб., не подлежат возмещению.

Кроме того, суд принимает во внимание, что настоящее гражданское дело возбуждено в суде по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующей в интересах ФИО2, в порядке реализации полномочий, предоставленных общественной организации положениями ст. 45, 46 ГПК РФ. Указанная общественная организация в рамках осуществления своей уставной деятельности по обращению в суд в интересах потребителя выступала в качестве процессуального истца, обладала соответствующими правами согласно ч. 2 ст. 45 ГПК РФ и не могла одновременно рассматриваться как представитель истца, оказывающий ей юридическую помощь на возмездной основе. При таких обстоятельствах, суд не может расценить указанные судебные расходы как издержки, необходимые для рассмотрения настоящего дела и не усматривает правовых оснований для их взыскания с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от которой истец был освобожден, в размере 2 085 руб. 18 коп. (1 785 руб. 18 коп. - за требование имущественного характера + 300 рублей 00 копеек – за требование о компенсации морального вреда).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░2 ░ ░░.░░.░░░░░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░1 ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░1 ░░░24 (░░░) ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░1».

░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░2 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 52 839 ░░░░░░ 45 ░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 1 000 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 000 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 60 839 ░░░░░░ 45 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░» ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 000 ░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░░░ (░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 085 ░░░░░░ 18 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░2 ░ ░░░1 ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░:                                ░.░. ░░░░░░░░