Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-269/2021 ~ М-165/2021 от 11.03.2021

                                                                                                                                дело № 2-269/2021

10RS0013-01-2021-000355-18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 сентября 2021 г.                                                                      г.Петрозаводск

Прионежский районный суд Республики Карелия в составе:
председательствующего судьи                                                      Панасенко Н.В.,

при секретаре Михалевой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кондратьевой Е.М. к акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о защите прав потребителя

у с т а н о в и л :

Кондратьева Е.М. обратилась в суд с иском по тем основаниям, что хх.хх.хх г. с акционерным обществом «Русский Стандарт Страхование» был заключен договор страхования физических лиц от несчастных случаев по программе «Первая помощь» (вариант «Семейный») №, хх.хх.хх г. истец получила телесные повреждения в дорожно-транспортном происшествии и обратилась за медицинской помощью в больницу скорой медицинской помощи г.Петрозаводска, находилась на лечении с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г., диагноз: .... Истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, ей выплачено страховое возмещение в размере 120000 руб. Считая размер возмещения несоответствующим договору страхования и Правилам страхования, считая нарушенными сроки его выплаты, истец просит взыскать с ответчика сумму страховой выплаты в размере 210000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. в размере 8662,77 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с хх.хх.хх г. по дату фактического исполнения обязательства на сумму страхового возмещения в размере 210000 руб., компенсацию морального вреда 50000 руб., штраф.

После проведения экспертизы истец уменьшила размер исковых требований, просит, взыскать с ответчика сумму страховой выплаты 6000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. в сумме 1840, 13 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с хх.хх.хх г. по дату фактического исполнения обязательства, на сумму страхового возмещения в размере 6000 руб., взыскать компенсацию морального вреда 50000 руб., штраф, расходы по оплате судебной экспертизы 35100 руб.

В судебном заседании лица, участвующие в деле не присутствовали, извещены о рассмотрении дела, представлены отзывы и ходатайства о рассмотрении дела в отсутствие сторон и их представителей.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Установлено, что хх.хх.хх г. между Кондратьевой Е.М. и АО «Русский Стандарт Страхование» был заключен договор страхования физических лиц от несчастных случаев по программе «Первая помощь» (вариант «Семейный» №). Договор был заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев по программе «Первая помощь» вариант «Семейный», сроком с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. Страховая премия за весь срок страхования по договору составила 10000 руб. и поступила на счет страховщика в полном объеме. В соответствии с условиями договора страхования застрахованы следующие риски: смерть в результате несчастного случая, смерть в результате дорожно-транспортного происшествия, смерть в результате террористического акта, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, телесные повреждения и/или хирургические операции в результате несчастного случая. Страховая выплата по указанным рискам производится в размере, предусмотренной в Таблице размеров Страховой выплаты, являющейся Приложением 1 к Правилам страхования

хх.хх.хх г. Кондратьева Е.М. получила телесные повреждения в результате дорожно-транспортного происшествия, находилась на стационарном лечении с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г.

хх.хх.хх г. в АО «Русский стандарт Страхование» поступило заявление от истца о наступлении страхового события по риску «телесные повреждения».

Страховая сумма по риску «телесные повреждения и/или хирургические операции» составляет 600000 руб.

хх.хх.хх г. Кондратьевой Е.М. осуществлена страховая выплата в размере 120000 руб., исходя из следующих повреждений, соответствующих повреждениям, указанным в Таблице размеров Страховой выплаты: ст.1 г)- перелом костей свода, решетчатой кости 10% от страховой суммы; ст.3 в) - внутричерепное травматическое кровоизлияние, эпидуральная гематома - 10 % от страховой суммы.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от хх.хх.хх г. Кондратьевой Е.М. отказано в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

Согласно экспертному заключению ЗАО «...», подготовленного по инициативе финансового уполномоченного, телесные повреждения, полученные истцом, соответствуют таблице размеров страховой выплаты: ст.1 г)- перелом костей свода, решетчатой кости 10% от страховой суммы; ст.3 в) - внутричерепное травматическое кровоизлияние, эпидуральная гематома - 10 % от страховой суммы.

На основании определения Прионежского районного суда Республики Карелия от хх.хх.хх г. проведена судебная медицинская экспертиза, из заключения которой следует, что после хх.хх.хх г. у Кондратьевой Е.М. установлена .... Установленные у Кондратьевой Е.М. повреждения соответствуют следующим пунктам Правил страхования от несчастных случаев по программе «Первая помощь (вариант «Семейный»), утвержденных приказом № от хх.хх.хх г. с дополнениями, внесенными приказом № от хх.хх.хх г.: ... - п. «1г» ( 10 % от страховой суммы), ... - п «3в» (10 % от страховой суммы), ... - п «4а» (1 % от страховой суммы).

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Исходя из п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.1.9 Правил страхования от несчастных случаев по программе «Первая помощь» вариант «Семейный», утвержденных приказом № 27 от 28 июля 2017 г. с дополнениями, внесенными приказом № 42 от 18 декабря 2017, (далее - Правила страхования) несчастным случаем является произошедшее в период действия договора страхования внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой, в том числе, телесное повреждение.

В п.1.23 Правил страхования указано, что под телесным повреждением понимается нарушение физической целостности органов, травма, увечье, явившееся прямым следствием несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в течение срока страхования и предусмотренные таблицей размеров Страховой выплаты, являющейся Приложением № 1 к Правилам страхования.

В соответствии с п.11.4 Правил страхования при наступлении страхового случая по риску «телесные повреждения и/или хирургические операции» страховая выплата производится в отношении застрахованного лица, с которым произошел страховой случай, единовременно в размере, предусмотренном таблицей размеров страховой выплаты, но не более совокупной страховой суммы, установленной в отношении данного застрахованного лица по риску «телесные повреждения и/или хирургические операции».

Представленным на основании определения суда заключением экспертизы, подтверждается наличие у Кондратьевой Е.М. телесных повреждений в результате дорожно-транспортного происшествия, которые предусмотрены таблицей размеров Страховой выплаты, в частности п. «1г», п «3в», соответствующие 20 % от размера от страховой суммы по риску «телесные повреждения и/или хирургические операции». Обязательства ответчика по выплате страхового возмещения в размере 120000 рублей подтверждаются материалами дела. Между тем, страховое возмещение выплачено истцу не в полном объеме, поскольку ответчиком не учтено наличие у истца повреждения, предусмотренного п. «4а» (1 % от страховой суммы), в связи с чем суд считает требования истца о доплате возмещения в размере 6000 руб. обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Экспертиза выполнена комиссией квалифицированных экспертов, имеющих большой стаж работы по специальности «судебная медицинская экспертиза», выводы экспертов мотивированы и подробно изложены в экспертном заключении, эксперты предупреждены об уголовной ответственности по ст.307 Уголовного кодекса Российской Федерации. Данное доказательство судом принимается как допустимое и относимое, оснований подвергать сомнению выводы экспертов не имеется.

Согласно п. 1 ст. 394 ГК РФ если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.

Законом или договором могут быть предусмотрены случаи: когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 42 Постановления от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснил, что если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 ГК РФ, то положения пункта 1 статьи 395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (пункт 4 статьи 395 ГК РФ).

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» предусмотрено, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 20).

Пунктом 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 20).

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка, исходя из положений ч.1 ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, взыскание неустойки не будет являться выходом за пределы исковых требований.

В соответствии с п.11.16 Правил страхования страховщик в течение 10 рабочих дней с даты получения последнего из документов или отказов уполномоченных государственных органов в выдаче запрошенных документов, указанных в п.11.14 Правил страхования, обязан принять решение о признании или непризнании страхового события страховым случаем, оформленное страховым актом.

Из материалов дела следует, что последний документ, необходимый для принятия решения о признании или непризнания страхового события страховым случаем поступил в АО «Русский стандарт Страхование» хх.хх.хх г., хх.хх.хх г. принято решение о признании события страховым случаем и оформлен страховой акт, хх.хх.хх г. произведена страховая выплата не в полном размере, таким образом, неустойку следует рассчитать в размере 3% от страховой премии 10000 руб. с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г.

Учитывая, что в силу ч.5 ст.28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги), суд, рассматривая требование истца в заявленных пределах считает возможным взыскать неустойку в размере 1840, 13 руб.

В силу положений статей 13, 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, которая определяется судом с учетом обстоятельств дела в размере 3000 руб., штраф 5420 руб., исходя из размера сумм, взысканных в пользу истца.

Часть 1 ст. 98 ГПК РФ устанавливает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 данного Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

Истцом понесены расходы за проведение экспертизы в размере 35100 руб.

Первоначально истцом были заявлены требования, полагая, что общая сумма процентов от размера страховой суммы по риску «телесные повреждения и/или хирургические операции» составляет 55 %, (в соответствии с таблицей размеров страховой выплаты - ст.1, п. «е» - перелом свода и основания, ст.3 п. «в» - эпидуральная гематома, ст.4 п «б» - ушиб головного мозга средней и тяжелой степени, ст.6 п. «б» - ушиб, сдавление, гематомиелия без тазовых нарушений) что эквивалентно 330000 руб., недоплата составляет 210000 руб.

Между тем, и экспертизой, выполненной в досудебном порядке и в дальнейшем экспертизой, выполненной на основании определения суда, наличие этих повреждений не было подтверждено.

После поступления заключения в суд истцом уменьшены требования с 210000 руб. до 6000 руб.

В п.22 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» в случае изменения размера исковых требований после возбуждения производства по делу при пропорциональном распределении судебных издержек следует исходить из размера требований, поддерживаемых истцом на момент принятия решения по делу. Вместе с тем уменьшение истцом размера исковых требований в результате получения при рассмотрении дела доказательств явной необоснованности этого размера может быть признано судом злоупотреблением процессуальными правами и повлечь отказ в признании понесенных истцом судебных издержек необходимыми полностью или в части (часть 1 статьи 35 ГПК РФ, части 6, 7 статьи 45 КАС РФ) либо возложение на истца понесенных ответчиком судебных издержек (статья 111 АПК РФ).

Учитывая приведенные обстоятельства и разъяснения, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания судебных расходов пропорционально первоначально заявленным требованиям, в зависимости от размера страхового возмещения в размере 1053 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

исковые требования Кондратьевой Е.М, к акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Русский Стандарт Страхование» в пользу Кондратьевой Е.М, страховое возмещение 6000 руб., компенсацию морального вреда 3000 руб., неустойку 1840,13 руб., штраф 5420 руб., расходы за проведение экспертизы 1053 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с акционерного общества «Русский Стандарт Страхование» в доход бюджета Прионежского муниципального района государственную пошлину 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Прионежский районный суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                                Н.В.Панасенко

мотивированное решение изготовлено 28 сентября 2021 г.