Решение по делу № 2-2725/2015 ~ М-1132/2015 от 11.02.2015

Дело № 2-2725/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 апреля 2015 года г. Уфа

Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Жучковой М.Д.,

при секретаре Низамутдиновой Р.Р.,

с участием представителя истца Кильдияровой С.Н. – ФИО5, действующего по доверенности № б/н, выданной Меценат ДД.ММ.ГГГГ года, удостоверенной директором ФИО3, и доверенности, выданной Кильдияровой С.Н. на представление ее полномочий Меценат», удостоверенной ДД.ММ.ГГГГ ФИО4, нотариусом нотариального округа <адрес> Республики Башкортостан, зарегистрированной в реестре за № №, выданной сроком на три года, с правом однократного передоверия,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кильдияровой С.Н. к «Банк) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Кильдиярова С.Н. обратилась в суд с иском к «Банк) о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и «Банком) заключен кредитный договор № № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> лет под <данные изъяты>% годовых. Согласно графику погашения кредита заемщик должен был погасить <данные изъяты>. – проценты за весь период кредитования. При составлении графика банк использовал аннуитетный платеж, который наиболее выгодный для банка, т.к. при таком расчете банку уплачивается больше процентов по кредиту. Согласно графику погашения задолженности с учетом дифференцированного расчета заемщик должен оплатить <данные изъяты>., разница составляет <данные изъяты>. Истец полагает, что банк при заключении кредитного договора составил график погашения кредитной задолженности исключительно с учетом своих интересов, не предоставил право выбора, по какому графику погашать задолженность. Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец уплатила банку <данные изъяты> руб. Таким образом, применяя последствия недействительности сделки, сумма задолженности составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. сумма кредита – <данные изъяты> руб. сумма уплаченных денежных средств = <данные изъяты> руб.). В связи с чем истец просит признать кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика моральный вред в сумме <данные изъяты> руб.

Впоследствии Кильдиярова С.Н. уточнила исковые требования и просит признать кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и применить последствия недействительности сделки в виде фиксации суммы задолженности в размере <данные изъяты> руб., взыскать с ответчика моральный вред в сумме <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца Кильдияровой С.Н. – ФИО5 исковые требования поддержал и просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении с учетом уточнения первоначально заявленных требований.

Истец Кильдиярова С.Н. в судебное заседание не явилась, представив в суд письменное заявление, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика «Банк), будучи надлежаще извещенным о рассмотрении дела, что подтверждается уведомлением, в судебное заседание не явился. Причину неявки суду не сообщил, об отложении разбирательства дела не просил.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ между «Банком) и Кильдияровой С.Н. заключен кредитный договор № №, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> руб. с датой возврата кредита в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых, а заемщик обязался своевременно осуществлять погашение задолженности за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные договором (п.п. 1.1, 1.2, 1.3, 3.4.1 кредитного договора).

Судом не может быть принят во внимание довод представителя ответчика, изложенный в письменном отзыве, о пропуске истцом срока исковой давности о признании кредитного договора недействительным.

Согласно п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Поскольку исполнение кредитного договора началось ДД.ММ.ГГГГ года, с момента перечисления банком денежных средств на счет Кильдияровой С.Н., то на момент предъявления настоящего иска в суд ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с приведенными выше положениями закона срок исковой давности истцом не пропущен.

Пунктом 2.3 кредитного договора предусмотрено, что погашение основного долга и начисленных процентов производится заемщиком ежемесячно, равными платежами, <данные изъяты>) числа каждого месяца в сумме <данные изъяты> руб., начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита.

Размер ежемесячного платежа определен по формуле, приведенной в п.2.4 кредитного договора.

Как указано в п. 2.6 кредитного договора размер ежемесячного платежа рассчитывается на дату предоставления кредита и может быть изменен по вышеуказанной формуле в случае осуществления частичного досрочного исполнения обязательств по возврату кредита в порядке, установленном настоящим договором. Информация о размере ежемесячных платежей указывается в графике платежей, который предоставляется кредитором заемщику по факту выдачи кредита.

С полным объемом платежей по кредитному договору, а также с графиком платежей по кредиту Кильдиярова С.Н. ознакомлена, о чем имеются ее подписи.

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Кильдиярова С.Н. приняла на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В обоснование исковых требований истец указывает, что при составлении графика банк использовал аннуитетный платеж, согласно графику погашения кредита заемщик должен был погасить <данные изъяты>. – проценты за весь период кредитования, а по графику погашения задолженности с учетом дифференцированного расчета заемщик должен оплатить <данные изъяты>. При заключении кредитного договора банк не предоставил право выбора, по какому графику погашать задолженность.

В соответствии со ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора, согласно ст. 422 Гражданского кодекса РФ, определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Абзац 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно абз. 1 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора, (абз. 2 ст. 30 Федерального закона № 395-1).

По смыслу абз. 7 ст. 30 Федерального закона № кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Абзацем 8 ст. 30 Федерального закона № предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В силу абз. 12 ст. 30 Федерального закона № полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору.

Исходя из условий кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года, стороны договорились о погашении кредита аннуитетными платежами, предусматривающими первичное погашение процентов, исчисляемых на сумму остатка основного долга, и равенство ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период, а не дифференцированными платежами, которые подразумевают, что в течение всего периода погашения кредита сумма ежемесячного платежа месяц от месяца уменьшается.

Судом установлено, что требуемая законом информация доведена до заемщика банком в установленной законом форме при заключении кредитного договора, о чем свидетельствуют подписи Кильдияровой С.Н. в заявлении и графике платежей.

В материалы дела истцом представлена претензия в адрес ответчика, в которой она просила в добровольном порядке расторгнуть договор и установить фиксированную сумму задолженности с учетом совершенных выплат и незаконно уплаченных процентов, а также просила отозвать ее персональные данные.

Исходя из вышеизложенного суд приходит к выводу, что использование банком аннуитетных платежей при погашении кредита не является нарушением требований Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и не является ущемлением прав истца.

Согласно ст. 168 ГК РФ, действовавшей в редакции на момент заключения договора, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В связи с чем суд находит необоснованными доводы истца о том, что непредоставление банком сведений о стоимости кредита при уплате процентов по графику дифференцированных платежей, свидетельствует о нарушении закона и прав потребителя.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований о признания недействительным кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года, а, следовательно, и производных от них исковых требований. По доводам, приведенным истцом, суд не усматривает в действиях ответчика нарушений прав истца как потребителя, в связи с чем отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда.

Исковые требования Кильдияровой С.Н. подлежат отклонению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Кильдияровой С.Н. к «Банк) о признании кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, применении последствия недействительности сделки в виде фиксации суммы задолженности в размере <данные изъяты> руб., взыскании морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме.

Судья М.Д. Жучкова