Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2192/2016 ~ М-1614/2016 от 26.04.2016

№ 2-2192/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

.............. ..............

Судья Минераловодского городского суда Чебанная О.М., при секретаре Архиповой Д.Ю., рассмотрев исковое заявление Холяпиной Т.Р. к ПАО «НБ «ТРАСТ» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Холяпина Т.Р. обратилась с иском в суд ПАО «НБ «ТРАСТ»» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, указывая, что между ней и ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор .............. от .............. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

.............. была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

В силу п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пп.3 п. 2 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Тогда как в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

В виду вышесказанного, Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 3.3. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, погашение Задолженности по кредиту Клиента осуществляется в очередности, противоречащей требованиям ст. 319 ГК РФ.

Таким образом, условие Договора, по которому, денежные средства поступающие на счет заемщика списывались в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту Истец считает недействительным.

В соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Полагает, что вина Ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр.

Тот факт, что с оплачиваемых денежных средств по Договору списывались на иные Операции по счету, причинил истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.

В связи с изложенным, полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить истцу причиненный моральный вред, который он оценивает в 5 000 рублей.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно ч. 4 ст. 12 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работа, услуги).

Просит суд расторгнуть кредитный договор .............. от 16.10.2013г., признать пункты кредитного договора недействительными, а именно в части: установления очередности погашения задолженности, взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Истец Холяпина Т.Р., будучи надлежащим образом уведомлена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в исковом заявление просит рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика ПАО «НБ «ТРАСТ» по доверенности Макарова Н.Г., будучи уведомлена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В возражениях адресованных суду, просит рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя банка, а также указала, что с требованиями изложенными в исковом заявленные Холяпиной Т.Р., банк не согласен по следующим основаниям:

Все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер ежемесячных (аннуитетных) платежей были доведены до сведения Холяпиной Т.Р. до заключения кредитного договора, с ними истец была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее добровольным подписанием заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и графиком платежей к нему.

Банк России установил порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору (Указание ЦБ РФ от 13 марта 2008 года « 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита»). Согласно п. 1 Указания полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по приведенной формуле, в Указании также имеется перечень платежей, которые включаются в расчет полной стоимости кредита, перечень платежей, которые в расчет полной стоимости кредита не включаются.

Все существенные условия отражены в договоре на стр. 1, 2 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Кроме того, неотъемлемой частью соответствующего кредитного договора, являющийся График платежей, который подписан собственноручно самим заемщиком. В данном документе указаны проценты, полная сумма платежей по кредиту в российских рублях, а также полная стоимость кредита. Оснований полагать, что со стороны ПАО НБ «ТРАСТ» имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора, и у Холяпиной Т.Р. не имеется.

Условиями договора, комиссия за открытие и ведение счета не предусмотрена. Обвинение истцовой стороны в не указании размера полной стоимости комиссий за открытие и ведение счета не состоятельно.

Таким образом, все существенные условия договора, а именно, условие о размере кредита, сроке его возврата, размере платы за пользование кредитом также нашли свое отражение в графике платежей по кредитному договору, являющемся его неотъемлемой частью, на котором имеется подпись истца.

Доводы Холяпиной Т.Р. на то, что заключенные между ней и ПАО НБ «ТРАСТ» договор является типовым, его условия заранее определены Банком в стандартных формах, в связи с чем, она не имела возможности изменить содержание данных договоров, являются несостоятельными, поскольку доказательств подтверждающих обращение с заявлением о внесении изменений в условия договора суду не представлены.

Кроме того, согласно информации из бюро кредитных историй и информации, размещенной на официальном сайте Минераловодского городского суда Холяпина Т.Р. является заемщиком многих кредитных организаций в том числе: ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", ООО КБ "Ренессанс Кредит", ООО "Центр Финансовой Поддержки", ООО "Нано-Финанс", АО "Банк Русский Стандарт", следовательно довод о том что истец является финансово неграмотной стороной в области кредитов не состоятелен.

16.10.2013г. стороны заключили смешанный договор содержащий элементы: договора об открытии банковского счета; договора об открытии спецкарсчета; кредитного договора; договора организации страхования Клиента.

Во исполнение условий договора Банк открыл на имя Истца банковский счет .............., сумма кредита была зачислена на данный счет, что подтверждается выпиской по счету.

Как указано в договоре неотъемлемой частью кредитного договора являются - Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее - Заявление); Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее - Условия); Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта (далее Условия по Карте); Условия страхования по Пакетам страховых услуг (далее- Условия страхований (в случае согласия клиента на подключение); Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды (далее - Тарифы); График платежей, действующий на момент его подписания.

Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды опубликованы на официальном сайте Банка «Траст» (ПАО) по ссылке: http://www.trust.ru.. а так же размещены в офисе Банка.

Согласно 3.1.3. Условий, в целях погашения Задолженности по Договору Кредитор осуществляет списание денежных средств, размещенных Клиентом на Счете в следующем порядке (в соответствии со следующими условиями):

в первую очередь - издержки Кредитора по взысканию Задолженности (при наличии указанных издержек)

во вторую очередь - сумму процентов по кредиту, предоставленному на покрытие Сверхлимитной задолженности (при наличии)

в третью очередь - сумму Сверхлимитной задолженности (при наличии)

в четвертую очередь - сумму пропущенных ранее Платежей (при наличии таковых)

в пятую очередь - сумму очередного Платежа

в шестую очередь - сумму для частичного досрочного погашения Задолженности

в седьмую очередь - сумму Процентов, начисленных на просроченную часть основного долга,

в восьмую очередь - сумму штрафов за пропуск Платежей (при наличии таковых).

Приведенное выше    положение Условий полностью тождественно уставленному в статье 319 ГК РФ правилу. В соответствии с которой если сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Между тем, Истец заявляет о признании условий кредитного договора ничтожным, однако положение статьи 319 ГК РФ определяет, что правила погашения могут быть иные, установленные сторонами.

Указанное в пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ основание для расторжения или изменения договора в данном случае не может быть применимо, поскольку из толкования п. 2 ст. 450 ГК РФ следует, что требование о расторжении договора может быть заявлено только стороной, которая добросовестно исполняла свои обязательства по договору, если имеет место нарушение договора другой стороной.

В данном случае нарушение условий кредитного договора имеет место не со стороны банка, а со стороны заемщика - Холяпиной Т.Р. При таких обстоятельствах заемщик не вправе заявлять требование о изменении/расторжении кредитного договора по основанию, предусмотренному пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ.

Холяпина Т.Р. не исполняет свои обязательства по договору с марта 2015 г., что подтверждается представленной выпиской по счету и справкой по договору.

Просит в удовлетворении исковых требований Холяпиной Т.Р. к НБ «Траст» (ПАО) - отказать полностью.

Суд, изучив материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

Так, согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Судом установлено, что .............. между Холяпиной Т.Р. и ПАО «НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор .............., в соответствии с которым истцу выдан кредит в сумме 222351,64 рубль сроком 60 месяцев, по ставке 27,93% годовых.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 4 этой же статьи предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Истец Холяпина Т.Р., обращаясь с данным иском в суд, указала, что информация о полной стоимости кредита, до нее доведена не была, что не соответствует требованиям закона, и ущемляет права потребителя.

Суд не может согласиться с данными доводами по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В случае нарушения либо оспаривания права лица, возникшего из указанных оснований, это лицо в силу ст. 11 ГК РФ вправе обратиться в суд за защитой права с использованием способов защиты, предусмотренных ст. 12 ГК РФ, либо иными нормами закона.

Как следует из материалов дела, Холяпина Т.Р. еще до заключения кредитного договора была проинформирована Банком о полной стоимости кредита, об условиях и сроках кредитования, о размерах платежей связанных с несоблюдением заемщиком условий договора, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, которое подписано лично Холяпиной Т.Р. подтвердившей письменно, что она ознакомлена и согласна с условиями договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Банк, еще до заключения договора предоставил Холяпиной Т.Р. полную и достоверную информацию в соответствии с Указанием Центрального Банка России № 2008-У от 13.05.2008 года (действовавшего на дату заключения договора), как об условиях и сроках кредитного договора, так и о штрафных неустойках за нарушение условий погашения кредита.

Также, неотъемлемой частью соответствующего кредитного договора, является График платежей, который подписан собственноручно самим заемщиком Холяпиной Т.Р. В данном документе указаны проценты, полная сумма платежей по кредиту в российских рублях, а также полная стоимость кредита. Оснований полагать, что со стороны ПАО НБ «ТРАСТ» имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора не имеется.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», на которую ссылается истец, предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно 3.1.3. Условий, в целях погашения Задолженности по Договору Кредитор осуществляет списание денежных средств, размещенных Клиентом на Счете или на ином счете (включая, без ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления Платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора, в следующем порядке (в соответствии со следующими условиями):

в первую очередь - издержки Кредитора по взысканию Задолженности (при наличии указанных издержек) - не позднее банковского дня, следующего за днем поступления средств на Счет или на иной счет (включая, без ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления Платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора;

во вторую очередь - сумму процентов по кредиту, предоставленному на покрытие Сверхлимитной задолженности (при наличии) - в соответствии с Условиями по Карте;

в третью очередь - сумму Сверхлимитной задолженности (при наличии) - в соответствии с Условиями по Карте;

в четвертую очередь - сумму пропущенных ранее Платежей (при наличии таковых) - не позднее банковского дня, следующего за днем поступления средств на Счет или на иной счет (включая, без ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления Платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора. В случае пропуска Клиентом 2-х и более Платежей, указанных в Графике платежей, списание сумм Задолженности осуществляется Кредитором в порядке календарной очередности с даты ее возникновения;

в пятую очередь - сумму очередного Платежа - строго в соответствующую этому Платежу дату в соответствии с Графиком платежей;

в шестую очередь - сумму для частичного досрочного погашения Задолженности - при условии предоставления Клиентом Кредитору письменного заявления согласно п.3.2.2.1 настоящих Условий и наличии суммы средств, достаточной для осуществления списания (размер суммы для частичного досрочного погашения Задолженности указывается Клиентом в вышеназванном заявлении);

в седьмую очередь - сумму Процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, - в дату любого Платежа, при наличии остатка денежных средств на Счете после списания суммы очередного Платежа, но не позднее даты последнего Платежа. Размер суммы Процентов за пользование частью Кредита, непогашенной в установленный Договором срок в связи с просрочкой Платежа, Клиент может узнать, обратившись в Центр Обслуживания Клиентов Кредитора;

в восьмую очередь - сумму штрафов за пропуск Платежей (при наличии таковых) - в дату любого Платежа, при наличии остатка денежных средств на Счете после списания суммы очередного Платежа и суммы Процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, но не позднее даты последнего Платежа.

Таким образом, условия очередности списания денежных средств, размещенных Клиентом на Счете, полностью соответствуют уставленному в ст. 319 ГК РФ правилу, в связи с чем доводы искового заявления о нарушениях прав заемщика данными условиями являются несостоятельными.

Также истцом было заявлено требование о расторжении кредитного договора, которое удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцом Холяпиной Т.Р. не представлено суду доказательств нарушения ответчиком условий договора, и причинение истцу такого ущерба, который лишил бы его того, на что он был вправе рассчитывать.

Оснований для расторжения кредитного договора .............. от .............. судом не установлено.

Также суд не может принять во внимание представленную истцом копию претензии, так как, допустимых доказательств тому, что именно данная претензия направлялась и была получена ответчиком, материалы дела не содержат.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Так как обстоятельств нарушения прав истца, как потребителя судом не установлено, то предусмотренных ст. 151 ГК РФ и ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» оснований для взыскания с ответчика суммы в счет компенсации морального вреда не имеется.

Иных доказательств причинения истцу Холяпиной Т.Р. моральных страданий действиями ответчика ПАО «НБ «ТРАСТ», материалы дела не содержат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Холяпиной Т.Р. к ПАО «НБ «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора .............. от 16.10.2013г.; признании пунктов кредитного договора недействительными, а именно в части: установления очередности погашения задолженности; взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5000 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Минераловодский городской суд, в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения в окончательной форме (..............).

Председательствующий – подпись

Решение вступило в законную силу –

Копия верна:

Судья –

Секретарь –