Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2545/2012 ~ М-1974/2012 от 02.07.2012

Дело № 2-2545/12

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

                ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ДД.ММ.ГГГГ) Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

    председательствующего судьи Рязанцевой А.В.,

    при секретаре Богомоловой С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску открытого акционерного общества (Наименование1) к Шульженко К. М., Дорохову А. А., Карташовой Н. Л. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО (Наименование1) обратился в суд с иском к Шульженко К. М., Москалеву В. М., Дорохову А. А., Карташовой Н. Л. о взыскании солидарно с ответчиков - денежных средств в размере 571 373,18 рублей, из них: основной долг – 357 263,94 рублей; проценты – 180 509,71 рублей; неуплаченная комиссия за ведение ссудного счета – 33 599,53 рублей, расходов по уплате госпошлины в размере 8 913,73 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что (ДД.ММ.ГГГГ) между Шульженко К.М. и ОАО (Наименование1) был заключен кредитный договор (№) посредством направления Шульженко К.М.заявления (оферты - предложения заключить договор) и ее акцепта Банком (принятие предложения - дата открытия банковского специального счета (далее - БСС) и зачисление суммы кредита на БСС.

Шульженко К.М. был предоставлен кредит на сумму 476 640 рублей, сроком до (ДД.ММ.ГГГГ) Истец предоставил кредит, в размере, предусмотренном договором, перечислив денежные средства на БСС Клиента (№).

Факт зачисления денежных средств на БСС подтверждается выпиской по счету (№) с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ)

Процентная ставка по кредиту составила 16 % годовых. Датой ежемесячного взноса в погашение кредитной задолженности - 10 число каждого календарного месяца. Величина ежемесячного взноса на счет Шульженко К.М. в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов составила 12 306,01 рубля.

В обеспечение исполнения обязательств по Договору был оформлен Договор поручительства (№) по договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), согласно которому поручителем выступал Москалев В.М., договор поручительства (№) по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), согласно которому поручителем выступал Дорохов А.А., договор поручительства (№), согласно которому поручителем выступала Карташова Н.Л.

В соответствии со ст. 361, 363 ГК РФ и п. 1.3,1.4 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек, по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.

В п. 4.1. Условий предоставления кредитов установлено, что возврат представленного Клиенту Кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, производится Клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты. В соответствии с п. 5.1.3 Условий предоставления кредитов клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Договором платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по Кредиту, начисленным за пользование Кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, комиссии Банка и комиссии сторонних банков (при наличии).

В нарушение обязательств по договору, с (ДД.ММ.ГГГГ) и до момента подачи заявления в суд зачислений на ссудный счет Клиента, соответствующих графику, не производилось. Факт зачисления денежных средств на БСС подтверждается выпиской по счету.

ОАО (Наименование1) направлял Шульженко К.М. и её Поручителям претензии с требованием погасить кредит и уплатить проценты по нему. Требование банка до настоящего времени не выполнено, платежей в счет погашения Кредита и уплаты начисленных процентов не поступало (л.д. 7 – 10).

В последующем истцом требования были уточнены в порядке ст. 39 ГПК РФ. С учетом уточнения иска истец просил взыскать солидарно с Шульженко К.М., Дорохова А.А., Карташовой Н.Л. денежные средства в размере 571 373,18 руб., из них:

- основной долг 357 263,94 руб.,

- проценты 180 509,71 руб.,

- неуплаченная комиссия за ведение ссудного счета – 33 599,53 руб.

    Также истец просил взыскать с ответчиков Шульженко К.М., Дорохова А.А., Карташовой Н.Л. в пользу ОАО (Наименование1) расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 913,73 руб.

    Определением Коминтерновского районного суда <адрес> от (ДД.ММ.ГГГГ) принят отказ открытого акционерного общества (Наименование1) от иска в части требований к Москалеву В. М. о взыскании задолженности по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), состоящей из основного долга, процентов и комиссии за ведение ссудного счета.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, о чем имеется заявление.

Ответчики в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены в установленном законом порядке, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении судебного заседания не просили.

        Истец в адресованном суду заявлении указал, что не возражает рассмотреть дело в порядке заочного производства. Судом вынесено определение от (ДД.ММ.ГГГГ) о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

        Суд, исследовав представленные по делу письменные доказательства, находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 307 Гражданского Кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что (ДД.ММ.ГГГГ) между Шульженко К.М. и ОАО (Наименование1) был заключен кредитный договор № (№) посредством направления Шульженко К.М. заявления (оферты - предложения заключить договор) и ее акцепта Банком (л.д. 11-13).

Кредит был предоставлен Шульженко М.М. на сумму 467 640 руб. сроком до (ДД.ММ.ГГГГ). Процентная ставка по кредиту составила 16% годовых (л.д. 12).

По условиям кредитного договора величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользованием кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 12 306,01 руб., дата ежемесячного погашения - 10 число каждого месяца (л.д. 17).

Шульженко К.М. (ДД.ММ.ГГГГ) был подписан информационный график платежей сроком на 60 месяцев по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 21).

Порядок предоставления и обслуживания кредита, а также отношения, возникающие в связи с этим между Клиентом и Банком, регулируются условиями предоставления кредитов на неотложные нужды (л.д. 22-25).

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставил кредит в размере, предусмотренном договором, перечислив денежные средства на банковский специальный счет клиента (№), что подтверждается выпиской по счету (№) с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 28-35).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ)

В соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой свершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, а также п. 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ (№) и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) (О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Условиями договора (офертой клиента) устанавливается, что акцептом оферты клиента о заключении кредитного договора являются действия Банка по зачислению суммы кредита на Счет БСС (л.д. 22).

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

       В рамках кредитного договора Шульженко К.М. использовала денежные средства, находящиеся на счете клиента (№), что подтверждается выпиской по счету (л.д. 28-35).

При заключении договора Ответчица была ознакомлена с Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды и тарифами Банка, что подтверждается содержанием самого заявления и личной подписью на нем ответчицы (л.д. 16).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исполнение обязательств Шульженко К.М. по кредитному договору от (ДД.ММ.ГГГГ) обеспечивалось договорами поручительства: (№), заключенному между (Наименование1) (ОАО) и Москалевым В.М. (л.д. 40-42), (№), заключенному между (Наименование1) (ОАО) и Дороховым А.А. (л.д. 43-45), (№)/3, заключенному между (Наименование1) (ОАО) и Карташовой Н.Л. (л.д. 54-56).

Согласно п.1.1 указанных договоров поручительства, поручитель обязуется отвечать перед клиентом полностью за исполнение Шульженко К.М. (заемщик) его обязательств по кредитному договору, заключенному на основании заявления заемщика о предоставлении кредита на неотъемлемые нужды от (ДД.ММ.ГГГГ) как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем.

Заемщик Шульженко К.М. не исполняет обязательства по кредитному договору, с (ДД.ММ.ГГГГ) и до настоящего времени, зачислений на ссудный счет Шульженко К.М., соответствующих графику, не производилось. Неисполнение заемщиком обязательства по кредитному договору подтверждается выпиской движения денежных средств по счетам (л.д.28-35).

По состоянию на момент предъявления искового заявления в суд ((ДД.ММ.ГГГГ)) сумма основного долга по кредитному договору составляет 357 263,94 руб., сумма начисленных, но неуплаченных процентов – 180 509,71 руб., сумма задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 33 599,53 руб., а всего 571 373,18 руб., что подтверждается расчетом, представленным истцом (л.д. 26-27).

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.4.3 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды предусмотрено право банка потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий за ведений ссудного счета в случае неоднократного нарушения клиентом порядка погашения кредита и уплаты начисленных процентов (л.д. 24).

(ДД.ММ.ГГГГ) ответчикам были направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (№) с предложением исполнить обязанность, предписанную в кредитном договоре, погасить просроченную часть кредита, проценты и неустойку в полном объеме (л.д.62-64). Однако до настоящего времени задолженность не погашена.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Иск предъявлен в связи с тем, что должником – Шульженко К.М. не выполняются предусмотренные договором обязательства. В соответствии с требованиями закона, а также положениями кредитного договора и договора поручительства, кредитор вправе потребовать в этом случае, в том числе от поручителя, возврата суммы кредита. При этом закон не ставит право кредитора требовать исполнения обязательства только поручителем в зависимость от возможности исполнить обязательство самим должником.

Требование кредитора о возврате денежных средств с процентами за пользование кредитом основано на законе и подлежит удовлетворению.

Согласно статье 9 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ) N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России (ДД.ММ.ГГГГ) N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ) N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от (ДД.ММ.ГГГГ) N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает с ответчика платеж, не основано на законе, является нарушением прав потребителя, в связи с чем, в удовлетворении требования Банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 33 599,53 рублей следует отказать.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчики в судебное заседание не явились, возражений относительно заявленных требований не представили.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

При подаче искового заявления в суд истцом была уплачена госпошлина в размере 8 913,73 рублей, что подтверждается платежным поручением (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 6).

Иск удовлетворен на сумму 537 773,65 рублей, размер госпошлины составит 8 577,74 рублей, которая подлежит взысканию с ответчиков солидарно в пользу ОАО (Наименование1), уплатившего госпошлину при подаче искового заявления в суд.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░1) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (№) ░░ (░░.░░.░░░░): ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 357 263 ░░░░░░ 94 ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 180 509 ░░░░░░ 71 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ 537 773 ░░░░░░ 65 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░1) ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8 913,73 ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░:                                            ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░.░░.░░░░)