Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6418/2016 ~ М-5213/2016 от 21.07.2016

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Самара 17 октября 2016 года    

Промышленный районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Дешевых А.С.,

при секретаре Парахиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Уваровой О.Е. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий договора в части, взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Уварова О.Е. обратилась в Промышленный районный суд г. Самара с иском к ответчику ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий договора в части, взыскании денежных средств, в обоснование исковых требований указав следующее, что между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на пять лет, с уплатой за пользование кредитом 29,5 % годовых. В сумму кредита была включена страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней, в связи с чем размер платежей по кредитному договору увеличен на сумму страховой премии, составляющей <данные изъяты> рублей. При заключении данного кредитного договора работник банка разъяснил истцу необходимое условие получение кредита – в целях предоставления обеспечения по договору заключить с ООО «СК Ренессанс Жизнь» от имени банка договор страхования. В момент заключения кредитного договора истец находился в трудной финансовой ситуации - требовались денежные средства на неотложные нужды.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена претензия в адрес ответчика об исключении из договора потребительского кредитования условий о страховании жизни от несчастных случаев и болезней. Банк не предоставил ответ истцу.

Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей.

На основании изложенного, истец просил суд признать недействительными условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования кредита, взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей».

Истец Уварова О.Е. в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, пояснив, что кредитом пользовалась три месяца, кредит погасила досрочно, просила возвратить сумму, уплаченную за договор страхования жизни в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» по доверенности Базанова Ю.А. в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в отзыве. Пояснила, что банк не является стороной по договору страхования, поэтому не может принимать решение по возврату страховой суммы.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как установлено судом из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Уваровой О.Е. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банком предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на пять лет, с уплатой за пользование кредитом 29,5 % годовых.

Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия об исключении из договора потребительского кредитования условий о страховании жизни от несчастных случаев и болезней. Банк не предоставил ответ истцу.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Как требует ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно положениям ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч.1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу требований статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В статье 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, среди прочего, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из приложенных истцом копий документов по кредиту, судом установлено, что банк выполнил принятые на себя обязательства, кредитовав клиента на согласованную сумму, что истцом не оспаривается и подтверждено договором № от ДД.ММ.ГГГГ.

Договор заключен на условиях, предусмотренных в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит», Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ООО КБ «Ренессанс Кредит», Тарифами, являющимися неотъемлемой часть кредитного договора.

В договоре обращено внимание на то, что в случае наличия возражений по вышеуказанным условиям, положения Тарифов и условий, иных условий, связанных с получением и использованием кредита и карты, рекомендуется воздержаться от заключения договора о карте.

Своей подписью в договоре истец подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора о карте.

Доказательств, свидетельствующих об обратном, суду не представлено, в том числе сведений о том, что банк каким- либо образом понуждал истца к заключению спорного кредитного договора.

Тем самым истец реализовал свое право заключить кредитный договор на условиях, с которыми он был ознакомлен и согласен.

В соответствии с п. 3 статьи 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности

Согласно п.1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:1) при существенном нарушении договора другой стороной;2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п.3 ст.450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Доводы истца Уваровой О.Е. о том, что предоставление кредита было обусловлено обязательным, автоматическим присоединением клиента к программе страхования, что в данном случае, ущемляет права клиента как потребителя, вследствие возложения на него дополнительных обязанностей.

Не соответствует действительности и выводы истца о том, что предоставление кредита было обусловлено обязательным, автоматическим присоединением клиента к программе страхования, что в данном случае, ущемляет права Уваровой О.Е. как потребителя, вследствие возложения на нее дополнительных обязанностей.

ДД.ММ.ГГГГ между Уваровой О.Е. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни №. Страховая премия по договору страхования составила <данные изъяты> рублей.

Сумма страховой премии указана в п.2.1.1 кредитного договора, в заявлении о добровольном страховании, в договоре страхования.

В заявлении о добровольном страховании предусмотрено, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита, для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом

В соответствии с заявлением о добровольном страховании, подписанным заемщиком в день заключения кредитного договора: истец добровольно выразил желание на заключение договора страхования его жизни и здоровья как заемщика по КД с ООО СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается подписью Уваровой О.Е.; истец просит КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по добровольно заключаемому договору страхования.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, страховая премия была перечислена ООО СК «Ренессанс Жизнь» в полном размере.

Одновременно в подписанном Уваровой О.Е. заявлении указано, что нежелание заключения договора страхования не может повлечь отказ банка в выдаче кредита, истец вправе не заключать договор страхования как таковой, либо застраховать свою жизнь и здоровье в любой иной страховой компании по своему выбору.

Более того, в первом абзаце данного заявления указано, что в случае наличия возражений по пунктам полисных условий (правил страхования) и иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, банк рекомендует воздержаться от заключения договора страхования.

Имея право выбора как страховой организации по своему усмотрению, равно как и право выбора заключать договор страхования, либо нет по своему усмотрению в целом, истец Уварова О.Е. добровольно подписала заявление о добровольном страховании. Таким образом, банк не навязывал истцу каких-либо дополнительных условий, не ставил выдачу кредита в зависимость от заключения истцом договора страхования, предоставив истцу право выбора страховой организации, в связи с чем, доказательства навязывания услуг страхования в рассматриваемом случае отсутствуют, равно как и нарушение банком прав истца как потребителя.

Требования истца о взыскании уплаченной страховой премии являются не обоснованными в связи с тем, что договор истца со страховой компанией на момент обращения в суд не расторгнут, досрочно не прекращён, полностью соответствует требованиям ст.942 ГК РФ.

Кроме того, в соответствии с п.1 ст.954 ГК РФ истец обязан был уплатить оспариваемую им страховую премию страховщику, в соответствии с условиями заключенного договора.

В заявлении о добровольном страховании истца банк предоставил последнему право выбора способа оплаты страховой премии, а именно во 2 абзаце заявления указано: «При желании оплатить страховую премию за счет кредита, её стоимость по Вашему указанию включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком. При желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, оформляется распоряжение на приме наличных денежных средств»,

В рассматриваемом случае истец не оформлял каких-либо распоряжений Банку об оплате страховой премии за свой счёт, равно как и не выражал своего желания на это. В то же время в соответствии с п.2 заявления Уварова О.Е. выразила желание на перечисление страховой премии с ее счета в банке за счет кредитных средств, при этом указала, что с полисными условиями страхования ознакомлена и возражений не имеет.

Учитывая изложенное, страховая премия в размере, установленном п.2.1.1 кредитного договора истца, была перечислена банком с его счета в пользу страховщика в соответствии с заключенным между истцом и страховщиком договором страхования.

Согласно п. 2.1.1 кредитного договора печатается только при согласии на страховку и только при желании клиента оплатить страховую премию за счет кредита.

Учитывая добровольное желание Уваровой О.Е. заключить договор страхования, ей был оформлен страховой полис (договор страхования) ООО СК «Ренессанс Жизнь», который клиент также подписал. Подписание страхового полиса также подтверждает согласие и желание Уваровой О.Е. заключить договор страхования.

Данный договор является индивидуальным договором клиента. Банк не является стороной по договору страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является сам клиент.

В п.5 договора страхования указаны страховая сумма и страховая премия, которую банк перечисляет по заявлению клиента страхователю. В договоре страхования определены все существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия.

Кроме того, следует учитывать, что банк не принимает участия в формировании страховых тарифов - их величина полностью зависит от тарифной политики страховой компании, в которую обращается клиент.

Действующее законодательство РФ не предусматривает каких-либо правовых оснований, обязывающих страховщика возвратить уплаченную ему Истцом страховую премию, за исключением положений ст.958 ГК РФ, устанавливающих последствия досрочного расторжения договора страхования, как то: если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Однако пунктом 3 ст.958 ГК РФ также установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Истец не был лишен права обратиться с предложением об изменении условий договора к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) или к другому кредитору с целью получения денежных средств на иных условиях кредитования.

Поскольку Уварова О.Е. поставила свою подпись в заявлении на получение кредита, в кредитном договоре и графике платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что истец ознакомилась с условиями кредитного договора и была согласна с условиями договора и тарифами, эти условия были известны и понятны ей, обязуется их выполнять.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим кодексом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

При этом ничтожность сделки означает ее абсолютную недействительность. Она является результатом явных неоспоримых серьезных нарушений действующего законодательства. Ничтожными считаются сделки, совершение и исполнение которых грубо нарушает интересы общества, противоречит его принципам и системе ценностей, когда решение вопроса о ее действительности нельзя предоставить выбору лица. Ничтожными согласно ГК РФ являются: сделки, не соответствующие закону или иным правовым актам (ст. 168), сделки, противные основам правопорядка и нравственности (ст. 169), сделки с лицами до 14 лет, с несовершеннолетними, недееспособными, ограниченно недееспособными, с гражданином, не способным понимать значение своих действий или руководить ими. (ст.ст. 171, 172, 175, 176, 177), сделки, совершенные с нарушением формы, предписываемой законом под страхом недействительности (ст. 162, 165), мнимые, притворные сделки (ст. 170). сделки без необходимого в силу закона согласия третьего лица (ст. 173.1), сделки, совершенные под влиянием обмана, угрозы, насилия или неблагоприятных обстоятельств (ст. 179).

Оспоримая сделка влечет возникновение для сторон юридических последствий. Если ни одна из сторон или заинтересованных лиц не предъявила иск о признании сделки недействительной, она может быть исполнена сторонами, что не противоречит закону.

Вместе с тем, согласно ч. 2 ст. 166 ГК РФ сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Истец же в течение всего срока действия сделки оспариваемое в данном иске условие не обжаловал, исполнял её на действующих условиях, из чего для банка явно явствовала воля клиента сохранить силу сделки, в том числе в оспариваемой части. Поведение клиента после заключения сделки в течение всего срока действия сделки давало банку основание полагаться на действительность сделки.

В силу ч. 5 ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Истцом не приведено нормативное обоснование недействительности кредитного договора в указанной части.

Для признания договора недействительным по ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» необходимо одновременно наличие двух условий: определение таких «других законов и иных правовых актов РФ в области защиты прав потребителей», в которых были бы установлены правила, определяющие условия договоров для потребителей; установление в результате исследования и судебной практики того факта, что оспариваемые условия договора ущемляют по сравнению с этими правилами права потребителя (а не «не соответствуют требованиям закона или иных правовых актов», как указано в ст. 168 ГК РФ).

Истцом не указано в чем выразилось ущемление прав потребителя согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», а так же не приведено нормативное обоснование недействительности (ничтожности) кредитного договора в указанной части.

Истец Уварова О.Е. заключила кредитный договор с ответчиком, банк полностью исполнил свои обязательства по нему, предоставив истцу кредитные средства на условиях, оговоренных в кредитном договоре. Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом. ГК не предусматривает права заемщика на одностороннее расторжение кредитного договора в любое время. Условия кредитного договора не предусматривают расторжение кредитного договора по инициативе заемщика. В соответствии со ст. 451 п. 2 ГК РФ в рассматриваемом деле отсутствует наличие всех оснований для изменений или прекращения кредитного договора.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требования истца Уваровой О.Е. о признании недействительными условия договора потребительского кредита в части страхования кредита, взыскания денежных средств в размере <данные изъяты> рублей и штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей» являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Уваровой О.Е. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий договора в части, взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самара в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено 21.10.2016 года.

Председательствующий А.С. Дешевых