Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5768/2014 ~ М-5168/2014 от 11.06.2014

Дело № 2-5768/5-2014

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июля 2014 г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Гасниковой О.Ю.,

при секретаре Кожевниковой Л.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Павловской А.Л. к Обществу с ограниченной ответственностью «КБ Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в суд с настоящим иском по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. Фактически истцу были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты>., <данные изъяты> удержаны Банком в качестве комиссии за подключение к программе страхования. Банк навязал истцу участие в страховании в ООО «Группа Ренессанс Страхование». Отказавшись от данного страхования, не предусмотренного условиями кредитного договора, в предоставлении кредита истцу было бы отказано. Истец, полагая, что действия Банка являются незаконными, сослалась на ст.ст. 167, 168, 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», и заявила требования о признании недействительным положения пункта 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части, предусматривающей взимание комиссии за подключение к программе страхования, взыскании с ответчика уплаченных денежных средств в размере <данные изъяты>, денежной компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>, штрафа в размере <данные изъяты>.

Истец в ходе судебного заседания поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно Павловская А.Л. пояснила, обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита, в связи с тем, что ей срочно нужны были денежные средства на лечение матери, требовалось <данные изъяты>. Указанную сумму Банк ей одобрил, после подписания договора выяснилось, что она подключена к Программе страхования, в связи с чем с нее удержали комиссию в указанном в иске размере.

Ответчик в суд не направил своего представителя, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представил письменный отзыв.

Учитывая положения ч.1 ст. 35 ГПК РФ о том, что лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, не злоупотребляя ими, суд, в целях своевременного рассмотрения дела, принимая во внимание, что доступ к правосудию со стороны суда в отношении ответчика был обеспечен, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, полагая о его надлежащем извещении о месте и времени судебного заседания.

Суд, заслушав истца, исследовав материалы дела, не находит оснований для удовлетворения иска.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Павловской А.Л. и ответчиком ООО КБ «Ренессанс Кредит» (до переименования ООО КБ «Ренессанс Капитал») был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды в общей сумме с учетом комиссии за подключение к программе страхования <данные изъяты>. на срок <данные изъяты> дней с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % с тарифным планом «Без комиссий <данные изъяты>%».

Неотъемлемой частью кредитного договора являются Тарифы комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал» (раздел 4 договора).

В силу п. 2.1.3 Общих условий предоставления кредитов кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в кредитном договоре и графике платежей. Кредит предоставляется Банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик в силу ст. 810 ГК РФ обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой согласно ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом в силу ст. 438 ГК РФ признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал» предусмотрено, что договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента к банку о заключении договора. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банка предложения (оферты) клиента являются действия банка, указанные в соответствующих главах настоящих условий и в предложении клиента (п. 1.2.1.1). Заключение клиентом договора означает принятие клиентом настоящих условий полностью и согласие клиента со всеми их приложениями (п. 1.2.1.2).

Павловская А.Л. была ознакомлена, получила на руки, полностью согласилась и обязалась неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, о чем поставил подпись в кредитном договоре.

Анализируя условия кредитного договора в совокупности с условиями банка при предоставлении кредитов и его тарифами, суд не усматривает, что заключенный между истцом и ответчиком договор не отвечает требованиям закона.

В соответствии с п. 2.2.2 договора общая сумма кредита, включая комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору, составляет <данные изъяты> Денежные средства в указанной сумме были перечислены Банком ДД.ММ.ГГГГ на текущий счет Павловской А.Л., что подтверждается выпиской по счету. Павловской А.Л. кредитные денежные средства получены в сумме <данные изъяты>. Комиссия за подключение к программе страхования составила <данные изъяты>.

Согласно разделу 4 договора «Подключение к Программе страхования» Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией <данные изъяты>, лицензия <данные изъяты> (далее - страховая компания) Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (далее - Договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета по карте в соответствии с условиями договора о карте.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статьям 927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Заключение кредитного договора не поставлено под условие обязательного получения истцом услуги по подключению к программе страхования, данная услуга была оказана банком в связи с тем, что истец, заполнив соответствующее заявление, выразила намерение быть застрахованной, отказ от указанной услуги не повлек бы для неё негативных последствий в виде отказа в выдаче кредита либо увеличения процентной ставки по нему.

По смыслу приведенных норм включение в договор о предоставлении кредита условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя только в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключить договор без одновременного заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья. Между тем имеющиеся в деле доказательства не свидетельствуют о том, что без присоединения к программе страхования в заключении договора истцу было бы отказано, а также о том, что услуга по страхованию ему была навязана банком.

Пункт 6.2.2 Общих условий установлено, что нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и /или договора о карте.

Из содержания указанного пункта следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в том случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.

Доказательства по делу свидетельствуют о том, что с условиями договора, включающими обязанность соблюдать положения вышеназванных Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, истец был ознакомлен, получил их тексты на руки и полностью согласился, о чем имеется его подпись в договоре.

Из заявления Павловской А.Л. от ДД.ММ.ГГГГ на подключение дополнительных услуг усматривается, что она выразила добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к программе страхования. Согласно тексту заявления Павловская А.Л. имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.

Таким образом, включение в договор условия о подключении истца к программе страхования не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Истец была ознакомлена с Тарифами банка, в соответствии с которыми комиссия за подключение к программе страхования 1 равна <данные изъяты> % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита. Таким образом, на момент заключения договора до Павловской А.Л. была доведена полная информация о размере комиссии за подключение к программе страхования и о порядке ее уплаты. Согласно выписке по счету комиссия за присоединение к программе страхования клиента была удержана со счета Павловской А.Л. именно в такой сумме, что соответствует условиям договора о комиссионном вознаграждении банка при оказании согласованной сторонами услуги.

Оснований для признания недействительным кредитного договора в части, предусматривающей взимание комиссии за подключение к Программе страхования, суд не усматривает.

В силу п.3 ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Заявление истца на страхование содержит прямое указание на платность оказанной услуги. Следовательно взимание платы соответствует закону и договору.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ запрещается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий. В связи с изложенным, возврат истцу страховой премии будет означать расторжение договора страхования. Законных оснований для расторжения этого договора, и следовательно для возврата истцу указанной платы, судом не усматривается, более того, данных требований истцом не заявлено.

Исходя из того, что заемщик при оформлении кредитного договора должен проявить ту меру ответственности, при которой он вследствие своих прав и обязанностей несет обязательства по заключенному договору. Тем самым Павловская А.Л., ознакомившись с условиями кредита, тем самым приняла условия кредитного договора и договора страхования. На момент заключения кредитного договора никто из сторон не оспаривал ни одного из положений, указанных в кредитном договоре. Факты принуждения истца к заключению кредитного договора на указанных условиях и к заключению договора страхования, не установлено.

В связи с тем, что требования Павловской А.Л. о взыскании денежной суммы в размере <данные изъяты> выплаченной ею в качестве комиссии за подключение к Программе страхования признаются судом необоснованными и не подлежащими удовлетворению, то и требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, ввиду того, что они являются производными от указанных выше требований.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.Ю. Гасникова

Решение в полном объеме изготовлено в соответствии со ст. 199 ПК РФ 14.07.2014