Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3227/2017 ~ М-2655/2017 от 22.06.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 октября 2017 года Кировский районный суд г.Самара в составе:

председательствующего судьи         Бросовой Н.В.

при секретаре        Борзенковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3227/17 по иску Вдовина С.В. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования жизни и здоровья, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между Вдовиным С.В. и страховой компанией ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключено Соглашением об условиях и порядке страхования № и Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья ПАО Сбербанк. Предметом Договора, выступали следующие страховые риски: смерть застрахованного по любым причинам, инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1-2 группы инвалидности. Выгодоприобретателем по Договору является кредитная организация ОАО «Сбербанк России». В соответствии с п. 3.1.2. Правил, ответчиком принято на себя обязательство при наступлении Страхового события, признанного Страховым случаем, произвести страховую выплату Выгодоприобреталю. В соответствии с п. 3.6 Правил, Страховая выплата должна быть выплачена в размере полной задолженности по кредитному договору на дату Страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты и штрафные санкции. В период действия Договора наступил страховой случай. Его наступление повлекло следующее событие: ДД.ММ.ГГГГ., Истцу была установлена вторая группа инвалидности, что является Страховым случаем. ДД.ММ.ГГГГ Истцом были предоставлены в адрес Ответчика все необходимые документы предусмотренные Правилами. В соответствии с п. 3.4.2. Правил, предусмотрено предоставление следующих документов: заключение бюро медико-социальной экспертизы об установлении инвалидности (Справка МСЭ); выписка из акта освидетельствования бюро медико-социальной экспертизы; справка из ЛПУ с указанием диагноза, по поводу которого установлена группа инвалидности; оригинал амбулаторной карты больного или выписка из амбулаторной карты, содержащая сведения обо всех обращениях в медицинское учреждение до заключения Договора страхования. Но не смотря на данные действия со стороны истца, обязательства по Страховой выплате на сегодняшний день, со стороны Ответчика не выполнены. Ответчик отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ следующим: Истец не представил Копию направления на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь (форма № 088/у-06), устанавливающие диагноз - причину инвалидности, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения и его осмотра. Данный документ не предусмотрен п.п. 3.4.2. Правил. Таким образом, указанная Ответчиком причина не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренным гражданским законодательством. Следовательно, обязательства по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю Ответчиком не исполнены не обоснованно. Таким образом, обязательства по выплате страхового возмещения Истцу/выгодоприобретателю исполнены Ответчиком ненадлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ. ответчику была вручена письменная претензия с требованием выплаты страхового возмещения. Следовательно, срок на удовлетворение Претензии в добровольном порядке истёк ДД.ММ.ГГГГ. На сегодняшний день требования в добровольном порядке не удовлетворены. В соответствии со ст. 395 ГК РФ. За период с ДД.ММ.ГГГГ. размер неустойки составляет 55671,98 руб. Кроме того, в результате неправомерных действий Ответчика по невыплате страхового возмещения, Истец испытывает нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса. ДД.ММ.ГГГГ. в отношении истца Кировским районным судом г. Самара было вынесено решение о расторжении кредитного договора № в рамках которого было заключено Соглашение. Данным Решением постановлено, расторгнуть кредитный договор № и взыскать с истца в пользу ПАО «Сбербанк России» 544 027,34 рублей. Считает, что данное решение явилось следствием ненадлежащего исполнения Соглашения со стороны Ответчика. На основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» с Ответчика должна быть взыскана компенсация морального вреда, которую Истец оценивает в размере 50 000 руб. В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Просит взыскать с Ответчика в пользу Выгодоприобретателя - ОАО «Сбербанк России» страховое возмещение в размере 544 027,34 рублей. Взыскать с Ответчика в пользу Истца проценты за незаконное использование денежных средств в размере 55 671,98 рубль. Взыскать с Ответчика в пользу Истца 50 000 рублей в качестве компенсации морального вреда; Взыскать с Ответчика в пользу Истца 30 000 рублей расходы на оплату услуг представителя; Взыскать с Ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от взысканной судом суммы за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Согласно уточненным исковым требованиям от 18.08.2017г., истец увеличил исковые требования в части взыскания неустойки, просил взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 544 027,34 рублей, проценты за незаконное использование денежных средств в размере 63832,40 руб., неустойку в размере 39715,60 руб., в счет компенсации морального вреда 30 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 25000 руб., а также штраф в размере пятидесяти процентов от взысканной судом суммы за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Брюханов А.О. уточненные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, поддержал возражения на отзыв на исковое заявление, суду пояснил, что согласно ст.9 ФЗ «О защите прав потребителя», ответчик не вправе отказывать в выплате, цель страхования предполагает, что событие может наступить и человек от него страхуется. Касаемо инвалидности, считает, на момент заключения договора страхования истец не являлся инвалидом, более того, согласно ст. 145 ГК РФ, страхователь вправе был проверить застрахованное лицо, ответчик не воспользовался своим правом, срок давности составляет 1 год. Договор ответчиком не был оспорен. Истец не был знаком с соглашением об условиях и порядке страхования №, его ознакомили только с правилами, в перечне которого нет заболевания, которым страдал истец. На тот момент истец не был ограничен в трудоспособности. Протокол освидетельствования датирован ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, на момент подписания заявление на страхование истец мог не знать, что ему будет присвоена инвалидность.

В судебном заседании представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности Малиновкина С.Н. исковые требования не признала по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление, просила отказать в удовлетворении иска, пояснила, что само по себе подключение к программе подразумевает, что застрахованное лицо обращается в банк и знакомится с условиями страхования, никто его не заставлял заключать на таких условиях договор, у него было право отказаться от подписания, или сообщить всю имеющуюся информацию, они могли бы ему предложить другие условия страхования. В данном случае между ответчиком и Сбербанком РФ подписывается соглашение, которое распространяется только на них, истец не является стороной в данном соглашении, истец - сторона только по договору страхования. Клиент при подписании данного заявления, ознакомился с условиями, что видно из заявления, и подтвердил своей подписью согласие на его условия. Заявление написано доступным языком и шрифтом, там имеется перечень лиц, которые могут участвовать в программе, а также последствия сокрытия обстоятельств. Истец в своем заявлении подтверждает, что не имеет инвалидности, а поскольку инвалидность фактически уже была, это является основанием отказать в выплате. Согласно ответу ГБ МСЭ, Вдовину выдано направление на освидетельствование ДД.ММ.ГГГГ., это также видно из протокола датированным этим же числом, и выписки из амбулаторной карты истца, то есть уже на ДД.ММ.ГГГГ было вынесено решение об установлении инвалидности. По истечению 3 дней истец подключается к программе страхования, что является прямым нарушением условий страхования. Также при исследовании документов, представленных истцом, из анамнеза начиная с 2011г. усматривается, что клиент страдает одним и тем же заболеванием - пиелонефритом, что зафиксированно в медицинском заключении. Все эти обстоятельства указывают, на тот факт, что истец знал о своем заболевании. Все исключения прописаны в условиях, которые были выданы истцу на руки. Таким образом, считает, что ответчик правомерно отказал в выплате страхового возмещения, в связи с нарушением условий заключения соглашения. Данный случай мог бы быть признан страховым, если бы истцу была присвоена инвалидность не по раннее имевшемуся заболеванию. В условиях четко прописаны исключения, клиент подписал данные условия, ответчик вправе проверить, но это не его обязанность. А вот застрахованное лицо обязано предоставить достоверную информацию. Договор действует до сих пор, если бы ему присвоили инвалидность и он об этом сообщил, то это было бы оговорено в условиях.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» не явился, извещался надлежащим образом

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ, Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (реализовавшимся страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В соответствии с ч. 1 ст. 944 ГК РФ, При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу п.3 ст.944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, в случае наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч.2 ст.9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ФЗ № 4015-1 от 27.11.1992 г.) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователи» застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам».

В ч. 3 статьи 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» указано, что страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлений страхового случая.

Судом установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк» было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № в соответствии с условиями которого, Страховщик и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявлений на страхование). Выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является ПАО Сбербанк. (л.д. 45-56)

ДД.ММ.ГГГГ. Вдовин С.В. в заявлении на страхование выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, что подтверждается его подписью в заявлении (л.д. 7)

Страховыми рисками по Договору являются: смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением 1, 2 групп инвалидности.

Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является ПАО Сбербанк России.

В заявлении на страхование Вдовин С.В. подтвердил, что ознакомлен Банком с Условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и отказ от участия в указанной программе не влечет отказа в предоставлении банковских услуг (л.д. 8-10)

Плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к указанной программе и компенсации расходов Банку на оплату страховых премий Страховщику. Сумма платы за подключение к Программе страхования составляет 39715,60 руб. за весь срок кредитования, с чем истец также согласился.

Заявление является неотъемлемой частью Договора страхования, признается Договором страхования.

Отметка о вручения Страхователю Условий участия в Программе страхования и памятка застрахованному лицу вручены лично Вдовину С.В., что подтверждается его согласием и подписью в заявлении

Условия страхования являлись обязательными для Страхователя Вдовина В.С.

Согласно ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Вдовин С.В., подписав заявление на подключение к программе страхования, подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе и указал, что у него отсутствуют ограничения для участия в программе.

В заявлении на страхование от 28.11.2013 г., Вдовин С.В. также указал, что на момент подписания Заявления на страхование у него отсутствовали ограничения для участия в Программе страхования, и он может являться Застрахованным лицом в рамках Договоров страхования, заключаемых в отношении заемщиков. Кроме прочего Вдовин С.В. подтвердил, что не является инвалидом I, II, III группы, и не имеет действующего направления на МСЭ, не имеет заболеваний, что также подтверждается его подписью (л.д. 7)

На основании предоставленных Страхователем сведений о своем здоровье. Страховщик сделал вывод, что он на дату заключения Договора страхования не болеет, в том числе не является инвалидом, следовательно, общее состояние его здоровья является хорошим (нормальным).

ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» не воспользовалось своим правом, предусмотренным п. 2 ст.945 ГК на обследование страхуемого лица при заключении договора страхования для оценки фактического состояния его здоровья.

К материалам дела приобщены Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России»

В соответствии с п. 3.2.1 условий, страховым событием является одно из следующих условий: - смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного Застрахованного лица; - инвалидность Застрахованного по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного Застрахованного лица.

Согласно справке № Вдовину С.В. установлена инвалидность 1 группы повторно ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 57)

Согласно ч. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

ДД.ММ.ГГГГ. Вдовин С.В. предоставил в адрес ответчика все необходимые документы для страховой выплаты, однако, до настоящего времени ответчик не исполнил обязательства по страховой выплате

В ответ на поступившие в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ. заявление Вдовина С.В. и копии документов, касающихся установления инвалидности второй группы ДД.ММ.ГГГГ., истцу было сообщено, что для принятия решения о страховой выплате необходимо предоставить оригиналы или читаемые и надлежащим образом заверенные копии следующих документов: - направление на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь (ф. № 088/у-06), устанавливающие диагноз - причину инвалидности, содержащее данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения и его сроков. (л.д. 10)

ДД.ММ.ГГГГ. Вдовин С.В. обращался к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с претензией, в которой просил перечислить сумму в размере 544027,34 руб. в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» (л.д. 11)

В ответ на претензию Вдовина С.В. ООО «СК Сбербанк Страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ. сообщил, что для урегулирования вопроса и принятия решения о страховой выплате необходимо предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: - копии всех справок, выданных федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы об установленных группах инвалидности, - копии всех направлений на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь (ф. № 088/у-06), устанавливающие диагноз - причину инвалидности, содержащее данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения и его сроков; - нотариально -заверенную копию справок об инвалидности (л.д. 37)

Согласно сообщению ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ., Вдовину С.В. для принятия решения о страховой выплате по вопросу установления ему второй группы инвалидности ДД.ММ.ГГГГ необходимо предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: - копии всех справок, выданных федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы об установленных группах инвалидности, - копии всех направлений на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь (ф. № 088/у-06), устанавливающие диагноз - причину инвалидности, содержащее данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения и его сроков; - нотариально - заверенную копию справок об инвалидности (л.д. 39)

В ответ на заявление Вдовина С.В. от 01.06.2017г. по вопросу установления второй группы инвалидности ДД.ММ.ГГГГ., Вдовину С.В. для принятия решения о страховой выплате необходимо предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: - копии всех справок, выданных федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы об установленных группах инвалидности, - копии всех направлений на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь (ф. № 088/у-06), устанавливающие диагноз - причину инвалидности, содержащее данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения и его сроков; - нотариально -заверенные копии справок об инвалидности от ДД.ММ.ГГГГ., направление по инвалидности от ДД.ММ.ГГГГ на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь (ф. № 088/у-06), устанавливающие диагноз - причину инвалидности, - копия, заверенная оригинальной печатью выдающего учреждения на каждой странице или прошита, пронумерована (л.д. 40)

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» 24.07.2017г. направляло руководителю МСЭ Главное Бюро по Самарской области сообщение, в котором просил в случае обращения к ним Вдовина С.В. выдать ему на руки или направить по почте для дальнейшего рассмотрения ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», оригинал или читаемые и надлежащим образом заверенные копии следующих документов: - копии всех справок, выданных федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы об установленных группах инвалидности, - копии всех направлений на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь (ф. № 088/у-06), устанавливающие диагноз - причину инвалидности, содержащее данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения и его сроков; - нотариально -заверенная выдавшим органом копия справки об инвалидности от ДД.ММ.ГГГГ., направление по инвалидности от ДД.ММ.ГГГГ. на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь (ф. № 088/у-06), устанавливающие диагноз - причину инвалидности, - копия, заверенная оригинальной печатью выдающего учреждения на каждой странице или прошита, пронумерована (л.д. 41)

В ходе рассмотрения дела было установлено, что Вдовин С.В. имел заболевание, приведшее к инвалидности, до начала периода страхования.

В соответствии с п. 8.1 и разделом 1 Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком при наступлении страхового случая.

Согласно разделу «Термины и определения», условий участия в программе страхования «Заболевание 9болезнь) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления Договора страхования в силу.

Таким образом, к страховым случаям отнесена инвалидность, которая обусловлена только впервые возникшим заболеванием.

Согласно п. 1.10 приложения № 1 к условиям страхования (на основании которых истец был застрахован), исключением из страхового покрытия является инвалидность, наступившая вследствие профессионального или общего заболевания, имеющегося у застрахованного до подключения к программе страхования.

Согласно представленной выписки из амбулаторной карты, выданная ГБУЗ Самарской области «Самарская городская поликлиника № 4 Кировского района», до даты заполнения Заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ г. Вдовину С.В. ДД.ММ.ГГГГ г. была установлена III гр. инвалидности.

Согласно представленной выписки из амбулаторной карты Вдовина СВ., выданная ГБУЗ Самарской области «Самарская городская поликлиника № 4 Кировского района», до даты заполнения Заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ г. Вдовину СВ. с ДД.ММ.ГГГГ г. был установлен диагноз: «Гипертонический криз. Симптоматическая гипертензия. Хронический пиелонефрит. Киста правой почки.

В ответ на запрос суда, Главное бюро медико-социальной экспертизы по Самарской области ДД.ММ.ГГГГ. представило копии медико-экспертных документов за 2013г. и 2016г. на гр-на Вдовина С.В., ДД.ММ.ГГГГ г.р., проживающего по адресу: <адрес>. Также сообщило, что в 2013г. Вдовину С.В. был установлен клинико-функциональный диагноз: - код по МСБ-10 №23/№18, - хроническая болезнь почек III степени, хронический пиелонефрит с исходом в нефросклероз. Хроническая почечная недостаточность II А. Симптоматическая гипертензия III степени, риск 4. Остеохондроз поясничного отдела позвоночника без нарушения функций неврологической симптоматики. Установлена III (третья) группа инвалидности, с причиной «общее заболевание», сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В 2016г. Вдовину СВ. был установлен клинико-функциональный диагноз: • кодпоМКБ-10№11, • Хронический тубулоинтерстициальный нефрит дисциркуляторный по типу хронического ишемического повреждения (на фоне артериальнойгипертензии) с исходом нефросклероз. Хроническая болезнь почек V ст. ХПН терминальная стадия. Стойкие значительно-выраженные нарушения мочевыделительной функции. Гипертоническая болезнь 3 ст., риск 4. Н2аФКЗ. Установлена 1 группа инвалидности, с причиной «Общее заболевание» сроком до ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 71-72)

Таким образом, на момент подписания Заявления на страхование ДД.ММ.ГГГГ г. Вдовин СВ. являлся инвалидом III группы и имел ряд заболеваний, течение которых привело к установлению инвалидности.

Доводы истца, что ему установлена инвалидность ДД.ММ.ГГГГ., и ошибочно указана дата ДД.ММ.ГГГГ., голословны и ничем не подтверждены, к тому же факт выдачи направления ДД.ММ.ГГГГ. на экспертизу истцом не оспаривалось, а в заявлении на подключение к программе страхования указано, что не является инвалидом 1,2,3 группы и не имеет действующего направления на МСЭ.

В ходе судебного заседания истец не оспаривал, что им собственноручно в заявлении на страхование было указано, что он не является инвалидом 1,2,3 группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу

В ходе рассмотрения дела было установлено, что Вдовину С.В. было выдано направление на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь ДД.ММ.ГГГГ., то есть до написания и подписания им заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 78)

Согласно п. 2.4 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, участие в Программе страхования Клиента, являющегося инвалидом 1,2 и 3 группы иди имеющего действующее направление на медико-социальную экспертизу, возможно на индивидуальных условиях по согласованию со Страховщиком.

В силу пункта 1 статьи 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Таким образом, из смысла приведенного положения следует, что страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения и страховой суммы в иных случаях, предусмотренных договором.

Договором предусмотрено освобождение в случае - п. 1.10 инвалидность, наступившая вследствие профессионального или общего заболевания, имевшегося у застрахованного до даты заключения Договора страхования.

Учитывая изложенные обстоятельства, принимая во внимание, что при написании заявления на страхование Вдовин С.В. не сообщил об имеющейся у него 3 группе инвалидности и имеющихся заболеваний, впоследствии приведших к установлению инвалидности 1 группы, что противоречит п. 2.4 Условий страхования, на момент подписания заявления у Вдовина имелось действующее направление на медико-социальную экспертизу от ДД.ММ.ГГГГ., суд приходит к выводу, что ответчик вправе был отказать истцу в выплате страхового возмещения, следовательно отсутствуют основания для удовлетворения исковых требования Вдовина С.В. о взыскании страхового возмещения.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований о взыскании страхового возмещения Вдовину С.В. было отказано, суд не усматривает оснований для взыскания с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, а также компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В требованиях Вдовина С.В. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования жизни и здоровья, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г.Самара в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Апелляционные жалоба, представление и приложенные к ним документы представляются с копиями, число которых соответствует числу лиц, участвующих в деле.

Лица, участвующие в деле, вправе представить в суд первой инстанции возражения в письменной форме относительно апелляционных жалобы, представления с приложением документов, подтверждающих эти возражения, и их копий, количество которых соответствует количеству лиц, участвующих в деле, и вправе ознакомиться с материалами дела, с поступившими жалобой, представлением и поступившими возражениями относительно них.

Председательствующий: подпись Н.В. Бросова

Мотивированное решение изготовлено 13.10.2017 года.