Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1574/2015 ~ М-969/2015 от 15.04.2015

Дело № 2-1574/2015                                        

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 июля 2015 года                            г. Пермь

Пермский районный суд Пермского края

в составе председательствующего судьи Братчиковой М.П.,

при секретаре Конышевой Е.А.,

с участием ответчиков Беляевой М.В., Беляева Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Беляевой М.В., Беляеву Ю.С. о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее – ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию») обратилось в суд с исковыми требованиями к Беляевой М.В., Беляеву Ю.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей, обращении взыскания на заложенное имущество в виде квартиры, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и Беляевой М.В., Беляевым Ю.С. заключен кредитный договор № №, согласно которого ответчикам был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> Права кредитора удостоверены закладной, владельцем которой в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Ответчики свои обязательства по внесению ежемесячных платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов с ДД.ММ.ГГГГ не исполняют. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет <данные изъяты> рублей и состоит из основного долга в сумме <данные изъяты> рублей, процентов в сумме <данные изъяты> рублей, пени в сумме <данные изъяты> рублей, которую истец считает возможным снизить до <данные изъяты> рублей. Просит взыскать с ответчика задолженность в размере <данные изъяты> рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом из расчета <данные изъяты> годовых; обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца Арсеничева А.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в её отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивает.

Ответчики Беляева м.В., Беляев Ю.С. в судебном заседании просили в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что просрочки в исполнении обязательств допускались в связи с тяжелым финансовым положением, в настоящее время не отказываются от исполнения принятых на себя обязательств, однако просили суд не обращать взыскание на жилое помещение, поскольку это является единственным жильем.

Суд, выслушав пояснения ответчиков, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> (Займодавец) и Беляевой М.В., Беляевым Ю.С. (Заемщики) заключен договор займа № по условиям которого Займодавец предоставил Заемщикам заем в сумме <данные изъяты> рублей, на срок <данные изъяты> месяцев с даты фактического предоставления займа, с уплатой <данные изъяты> годовых для приобретения в общую совместную собственность Беляевой М.В. и Беляева Ю.С. двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, Двуреченское сельское поселение, <адрес> стоимостью <данные изъяты> рублей. Заемщики обязались вернуть сумму займа и уплатить проценты за пользование займом в порядке и сроки, установленные договором. Обеспечением исполнения обязательства Заемщиков является ипотека квартиры в силу закона. Права Займодавца подлежат удостоверению закладной, составляемой Заемщиками (п.1.1, 1.2, 1.3, 1.4, 1.5).

Из условий договора и закладной следует, что заем предоставляется путем перечисления всей суммы займа на счет представителя заемщика. Заемщики возвращают заем и уплачивают проценты путем осуществления платежей, состоящих из суммы процентов, начисленных за процентный период, и суммы в счет возврата займа, размер ежемесячного платежа составляет 18 973 рубля. Датой исполнения обязательств по уплате ежемесячных платежей и платежей в счет частичного досрочного возврата займа является последний день процентного периода независимо от даты уплаты платежа в процентном периоде при условии поступления денежных средств на счет займодавца не позднее последнего числа календарного месяца (п.2.1, 3.5, 3.8.1).

Займодавец вправе: потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы займа, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование займом и суммы неустойки при просрочке Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.4.4.1); обратить взыскание на квартиру при неисполнении требований Займодавца в случаях, установленных в п. 4.4.1 договора; потребовать расторжения договора и возврата суммы займа, начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом и суммы неустойки при существенном нарушении Заемщиками условий договора, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиками любого из обязательств, предусмотренных договором; уступить права требования по договору, в том числе путем передачи прав на закладную третьим лицам в соответствии с требованиями законодательства РФ и передачи самой закладной (п.4.4.1, 4.4.2, 4.4.3, 4.4.4).

Обременение в виде ипотеки в отношении квартиры, расположенной по адресу: <адрес> зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ года. Владельцем закладной с ДД.ММ.ГГГГ является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (л.д.30, 37).

Обязательства по выдаче суммы займа в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> выполнены, денежные средства ДД.ММ.ГГГГ зачислены на счет, открытый на имя Беляевой М.В., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.38).

В соответствии с пунктом 5.2, 5.3 договора при нарушении сроков возврата займа, уплаты начисленный процентов Заемщики уплачивают Займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,1 (одной десятой) процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Займодавца (включительно).

С момента получения кредита ответчик неоднократно допускал нарушение срока внесения платежа, при этом внесенные суммы направлялись в том числе в счет погашения задолженности по неустойке и процентам по кредиту, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей.

<данные изъяты> адресовал Беляевой М.В. требование о досрочном возврате суммы кредита, неустойки, которое было направлено адресату ДД.ММ.ГГГГ (л.д.39,40, 41,42).

Принимая во внимание установленные обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о расторжении договора, взыскании с Беляевой М.В., Беляева Ю.С. задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно положениям ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами ст.ст. 819-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

В порядке п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что сумма займа была предоставлена и израсходована ответчиками в соответствии с его целевым назначением на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, которая принадлежит им на праве общей совместной собственности (л.д.81).

Обстоятельства уклонения от исполнения обязательств по договору, которые являются основанием для предъявления требования о досрочном возврате задолженности по договору, судом установлены. Так, в ДД.ММ.ГГГГ года поступившие платежи были меньше размера платежа, установленного договором. Последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ года. Доказательств, опровергающих указанные обстоятельства, либо подтверждающих уплату образовавшейся задолженности и иных доказательств, подтверждающих, что ответчики проявили необходимую степень заботливости и осмотрительности, какая от них требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, суду не представлено.

Проверив письменный расчет сумм, подлежащих взысканию с ответчиков Беляевой М.В. и Беляева Ю.С. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, суд находит его правильным, возражений по суммам, доказательств уплаты денежных средств по договору на указанную дату, ответчиками не представлено. Представленный истцом расчет содержит исчерпывающую информацию о кредитной истории ответчиков в рамках существующих правоотношений, являющихся предметом судебного разбирательства.

Статьей 450 Гражданского кодекса РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.В силу пункта 1 статьи 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются (п.2 ст.453 Гражданского кодекса РФ).

Исходя из смысла и содержания указанных норм права, изменение обстоятельств признается существенным, если участники сделки в момент ее заключения не могли разумно предвидеть наступление соответствующего изменения.

Ненадлежащее исполнение ответчиком условий договора по внесению ежемесячных платежей в установленные сроки в соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, суд находит существенным нарушением, поскольку с учетом размера долга, истцу причинен ущерб, в результате чего, он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении данного договора, в связи с чем суд приходит к выводу о необходимости расторжения договора.

Согласно статье 50 ФЗ от 16.07.1992 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 54.1 ФЗ от 16.07.1992 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании ст. 54 ФЗ от 16.07.1992 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона; меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, установленных статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не установлено, поскольку за 12 месяцев, предшествующих обращению истца в суд, ответчиками более трех раз допускались просрочки исполнения обязательств по договору, что следует из расчета задолженности, не оспоренного ответчиками, сумма вносимых платежей в счет погашения задолженности по кредиту не соответствует размеру установленного договором платежа. На момент рассмотрения спора в суде сумма неисполненного обязательства по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (2 251 822,65 рублей) составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества (<данные изъяты> рублей).

Согласно отчёту об оценке №, выполненного <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, рыночная стоимость 2–комнатной квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: <адрес> составляет <данные изъяты> рублей.

Данный отчёт о рыночной стоимости ответчиками не оспорен. Суд не усматривает оснований для сомнений в определении рыночной стоимости заложенного имущества, так как отчет об оценке подготовлен специалистом организации, имеющим право на осуществление оценочной деятельности.

В соответствии со ст.56 ФЗ от 16.07.1992 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (ст.54 ФЗ от 16.07.1992 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

На основании изложенного, заложенное имущество виде 2-комнатной квартиры подлежит реализации путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере <данные изъяты> рублей, то есть в размере <данные изъяты> от рыночной стоимости квартиры. Доказательств иной рыночной стоимости имущества ответчиками не представлено, при этом стоимость квартиры, определенная в договоре купли-продажи квартиры, не может быть положена в основу определения начальной продажной стоимости, поскольку данный договор не является соглашением об установлении начальной продажной стоимости имущества.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании приведенной правовой нормы, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом по день вступления решения суда в законную силу удовлетворению не подлежат, в силу того, что условиями кредитного договора процентная ставка установлена <данные изъяты> годовых, однако из условий следует, что стороны достигли соглашения о том, что в период исполнения заемщиком обязательств по страхованию процентная ставка по займу установлена в <данные изъяты> годовых. Поскольку в судебном заседании не установлено обстоятельств не исполнения ответчиками условий по страхованию, предусмотренных п.п. 4.1.8, 4.1.5.2 кредитного договора, оснований для взыскания процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых не имеется, при этом также судом принимается во внимание то обстоятельство, что в настоящее время кредитный договор не расторгнут, соответственно на момент рассмотрения данных требований применяются содержащиеся в нем условия.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчиков Беляевой М.В. и Беляева Ю.С. в равных долях в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины по <данные изъяты> рублей с каждого в заявленной истцом сумме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.

Расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между <данные изъяты> и Беляевой М.В., Беляевым Ю.С..

Взыскать с Беляевой М.В. и Беляева Ю.С. в солидарном порядке задолженность по договору займа в размере <данные изъяты> из которых: <данные изъяты> - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по процентам, пени - <данные изъяты>) рублей.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – двухкомнатную квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену при продаже с публичных торгов в размере <данные изъяты>

Взыскать с Беляевой М.В. и Беляева Ю.С. в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в равных долях расходы по оплате государственной пошлины в размере по <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Пермский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме (мотивированное решение) изготовлено 15.07.2015 года.

Судья Пермского районного суда

Пермского края                  /подпись/     М.П.Братчикова

Копия верна. Судья                         М.П.Братчикова