Решение по делу № 2-719/2017 ~ М-430/2017 от 24.05.2017

Дело №2-719/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2017 года                             г.Шилка

Шилкинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Терновой Ю.В.,

при секретаре Тимаковой О.В.,

с участием ответчика Лоншакова Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк России к Лоншакову Д.А., Лоншаковой А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с вышеуказанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства.

Ответчики на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО Сбербанк, получили кредит в сумме 1 350 000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 12,00 % годовых. В соответствии с условиями договора, погашение кредита производится заемщиками ежемесячными ануитентными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, с погашением кредита, согласно графику платежей. При несвоевременном перечислении платежа или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, а даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, подписан график платежей №. Согласно данному соглашению, была осуществлена реструктуризация на условиях выплаты по новому графику платежей в суммах и сроки, предусмотренные графиком. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом имущества (ипотека в силу закона) – квартира, расположенная по адресу: <адрес>. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размере полной задолженности по кредиту составил 1 611 536,75 рублей, в том числе: 1336372,95 просроченный основной долг; 232156,83 просроченные проценты; 35871,70 рублей – проценты за просроченный основной долг; 1208,39 неустойка за просроченный основной долг; 5926,88 неустойка за просроченные проценты. Истец, с учетом уточнений, просит расторгнуть кредитный договор и досрочно взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в сумме 1611536,75 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 22257,68 рублей и судебные расходы в сумме 6600 рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации равную 80 % от его оценочной стоимости.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, месте и времени слушания дела уведомлена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в их отсутствие, требования поддержала.

Ответчик Лоншаков Д.А. в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что кредитные обязательства не исполнялись в полном объеме в связи с трудным финансовым положением. Так, он является единственным кормильцем в семье, супруга находится в декретном отпуске по уходу за ребенком. Размер его заработной платы не позволял в полном объеме гасить задолженность по кредиту. Ответчик также не согласился с оценкой заложенного имущества, указав, что она слишком занижена. Не согласился с расчетом задолженности по кредиту, представленным банком, пояснив, что проценты завышены.

Ответчик Лоншакова А.Н. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени слушания дела уведомлена надлежащим образом. В судебном заседании 05 сентября 2017 года исковые требования не признала, дала аналогичные пояснения, сославшись на трудное финансовое положение, послужившее причиной образования задолженности по кредиту.

Исследовав материалы дела, выслушав доводы сторон, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст. 810 ГК РФ). Данные нормы в соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ применяются к кредитным отношениям.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, предъявляя требование о досрочном истребовании суммы кредита с процентами, достаточным основанием для досрочного взыскания при условиях, указанных в п. 2 ст. 811 ГК РФ, является нарушение (в том числе, однократное) заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

На основании п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Статьей 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено право залогодержателя обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что согласно заключенному между ОАО «Сбербанк России» и Лоншаковым Д.А., Лоншаковой А.Н. кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Банк (истец) обязуется предоставить созаемщикам (ответчикам) кредит «Приобретение готового жилья (Молодая семья)» в сумме 1 350 000 рублей под 12 процента годовых на приобретение объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес> срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, то есть с даты зачисления суммы кредита на банковский вклад созаемщика Лоншакова Д.А.. А ответчики обязуются на условиях солидарной ответственности возвратить истцу сумму кредита и уплатить проценты аннуитентными ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Данная квартира находится в общей совместной собственности ответчиков, согласно свидетельствую о регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства Банка перед ответчиком по договору выполнены, сумма кредита была перечислена Банком ответчику 07.07.2014г., что подтверждается отчетом об операциях (л.д.35).

Между тем, как установлено судом и подтверждается представленным в материалы дела расчетом задолженности, ответчики в нарушение условий договора своевременно не производят ежемесячные платежи по кредиту.

В соответствие с п.4.3 кредитного договора предусмотрена уплата неустойки, которую заемщик обязан уплатить банку за несвоевременное внесение платежа в погашение кредита в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредиту в общей сумме 1611536,75 рублей, в том числе просроченный основной долг 1336372,95 рублей, просроченные проценты 232156,83 руб., 35871,70 рублей проценты за просроченный основной долг, неустойка за просроченный основной долг 1208,39 руб., неустойка за просроченные проценты 5926,88 рублей.

У суда нет оснований не доверять представленному расчету. Несмотря на несогласие ответчиков с размером задолженности, контррасчета суду не представлено, в связи с чем, в силу положений ст. 12 ГПК РФ о состязательности и равноправии сторон, расчет истца принимается судом как достоверное и достаточное доказательство наличия и размера задолженности ответчиков.

Согласно п.5.3.4 кредитного договора Банк вправе требовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные Договором, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

Исходя из положений договора в совокупности с правилами ст.450 ГК РФ суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении договора и взыскании заявленных сумм.

Судом установлено, что ответчиками нарушены существенные условия договора, истцом приняты меры по уведомлению ответчиков о досрочном расторжении договора, ответ ответчиков по данному поводу в течение установленного срока истцом не получен.

Подлежат отклонению доводы ответчиков об их трудном материальном положении, т.к. заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ответчик, как заемщик несет при заключении кредитного договора. Ухудшение материального положения физического лица не освобождает сторону от надлежащего исполнения взятых на себя обязательств.

Поскольку ответчики допустили нарушение условий кредитного договора, период просрочки составляет более чем три месяца, а сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд считает обоснованными, поскольку в ходе рассмотрении настоящего гражданского дела условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, не установлено.

При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества суд исходит из представленного в материалы дела заключения эксперта № об определении рыночной стоимости квартиры. Данное заключение суд принимает как допустимое доказательство, оснований не доверять представленному доказательству у суда не имеется оснований.

Согласно заключению эксперта №, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 1 360 668 рублей.

Суд определяет начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости данной квартиры.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Для подачи данного иска истцом оплачена государственная пошлина в сумме 22257,68 рублей, а также понесены расходы на оплату оценочной экспертизы в сумме 6600 рублей, которые подлежат взысканию с ответчиков солидарно.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк России удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Лоншаковым Д.А., Лоншаковой А.Н..

Взыскать с Лоншакова Д.А., Лоншаковой А.Н. солидарно в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1611536,75 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 22257,68 рублей, судебные расходы в сумме 6600 рублей.

Обратить взыскание на недвижимое имущество путем продажи с публичных торгов:

-квартиру, назначение жилое, общей площадью <данные изъяты>., этаж <данные изъяты>, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер <данные изъяты>, номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости <данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества при его реализации равную 80 % от его оценочной стоимости, составляющей 1 360 668 рублей.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Шилкинский районный суд Забайкальского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                      Ю.В. Терновая

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.