Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-237/2016 (2-2920/2015;) ~ М-2198/2015 от 21.09.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Город Серов Свердловской области                  29 января 2016 года

Серовский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего Холоденко Н.А., при секретаре судебного заседания Илюшиной Ж.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-237/2016 по иску

АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «АЛЬФА - БАНК» к Постниковой Светлане Валерьевне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА - БАНК» обратилось в суд с иском к Постниковой С.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № М0G№, заключенному ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа банк» и Посниковой С.В. в размере 177 073 руб. 18 коп.

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа Банк» и Посниковой С.В. заключено соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита № М0G№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432,435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление Постниковой С.В. денежных средств в размере 180 752,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимся в «Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ №, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования сумма кредита составила 180 752,00 руб., проценты за пользование кредитом 25,00% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 2 числа каждого месяца в размере 7 200 руб. 00 коп. ДД.ММ.ГГГГ на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров изменена организационно-правовая форма с ОАО на АО. Постникова С.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредитному соглашению не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи, с чем образовалась в размере 177 073,18 руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу в размере – 167 478,07 руб., начисленные проценты – 6 514,01 руб., штраф и неустойка – 3 081,10 руб.

Представитель истца ОАО «Альфа Банк» в судебное заседание не явился. О дате, месте и времени рассмотрения дела извещен направлением судебной повестки заказным письмом с уведомлением о вручении. Представителем истца по доверенности №Д от ДД.ММ.ГГГГ Меркуловой Е.С., представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Постникова С.В. в судебное заседание не явилась. Просила о рассмотрении дела без ее участия, представив возражение на исковое заявление. В котором факт заключения 01.03.2014г. кредитного договора с АО «Альфа-Банк» № М0G№ не отрицает. Указала о том, что исковые требования не признает в части размера взыскиваемой задолженности, так как сумму считает завышенной. Условия кредитного договора фактически направлены на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые проценты на уже заемные проценты, тогда как из положений пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Начисленные, но не уплаченные в срок проценты в кредит заемщику не выдавались, следовательно, по смыслу закона неустойка может начисляться лишь на просроченный основной долг. Право суда на снижение размера неустойки закреплено в ст.333 ГК РФ. Просит учесть ее имущественное положение, физическое состояние, снижение уровня дохода, снизить размер неустойки и в удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как предусмотрено пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

О наличии договорных отношений между АО «Альфа Банк» и Постниковой С.В. свидетельствует Анкета-заявление на получение Потребительского кредита в ОАО «Альфа банк» Постниковой С.В. от ДД.ММ.ГГГГ, Уведомление банка об индивидуальных условиях кредитования № М0G№ от ДД.ММ.ГГГГ (с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), общие условия предоставления Потребительского кредита в ОАО «Альфа банк», утвержденные Приказом ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ).

Анкета-Заявление Постниковой С.В., а также уведомление об индивидуальных условиях предоставления Потребительского кредита, содержащего график погашения кредита, от 01.03.2014г., свидетельствуют о согласовании суммы кредита в размере 180 752,00 руб., срок кредита 36 месяцев, размер процентов за пользование кредитом 25% годовых, порядок возврата кредита и уплаты процентов равными платежами в размере 7 200,00 рублей, ежемесячно не позднее 2 числа каждого календарного месяца, последний платеж 6 913,55 руб. 02.03.2017г.

Как следует из Анкеты-Заявления Постниковой С.В. ответчик обратилась с просьбой об открытии на ее имя Текущего потребительского счета в валюте РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК». Подтвердила о том, что с вышеуказанными Общими условиями согласна. Эти условия и Тарифы ОАО «АЛЬФА-БАНК» ею получены, также подтвердила согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

В силу п.п.5.1.1 пункта 5 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита Банк обязуется предоставить клиенту кредит в порядке, предусмотренном Соглашением о Потребительском кредите.

В силу п.п. 5.2.1 пункта 5 Общих условий, в течение срока действия Соглашения о Потребительском кредите, клиент обязуется уплачивать Ежемесячные платежи в размерах и в сроки, предусмотренные Графиком погашения, а также штраф пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями кредитования и тарифами Банка.

Согласно пункту 4.1 Общих условий, клиент не позднее дат, указанных в Графике погашения, обязан обеспечить на текущем кредитном счете денежные средства в размере достаточном для погашения Ежемесячных платежей. При наличии начисленных, в соответствии с разделом 6 Общих условий кредитования, штрафов и пеней, Клиент, помимо Ежемесячного платежа, обязан погасить начисленные штраф и пени. Погашение Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите осуществляется путем бесспорного списания Банком Ежемесячного платежа, а также штрафа и пеней Текущего кредитного счета Клиента на счет Банка. В силу пункта 4.3 Общих условий, под датой погашения Задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите понимается дата списания причитающейся к уплате суммы задолженности по Соглашению о Потребительском кредите с текущего потребительского счета и зачисления на счет Банка.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из п. 3.5. Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита, за пользование кредитом, клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита.

Проценты начисляются Банком за фактическое количество дней пользования Кредитом. Начисление процентов по Кредиту производится на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита и до даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком погашения. (п.3.6. Общих условий).

Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с Текущего кредитного счета Клиента и зачисления суммы процентов на счет Банка. (п.3.7. Общих условий)

В соответствии с Уведомлением банка об индивидуальных условиях предоставления кредита от ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом составляют – 25%.

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег (ст.ст.807, 819ГК РФ). Именно с этого момента у сторон возникают права и обязанности перечисленные в договоре (п.2 ст.307ГК РФ).

Судом достоверно установлено, что на банковский счет Постниковой С.В. перечислены денежные средства в размере 180 752 руб. 00 коп. Из выписки по счету № следует, что ДД.ММ.ГГГГ денежные средства единовременно в сумме 180 752 руб. с указанного счета списаны по заявлению Постниковой С.В. для перечисления в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», ООО СЕРАГЕМ - УРАЛ».

В соответствии с п.4.1 общих условий, клиент не позднее дат, указанных в графике погашения, обязан обеспечить на текущем кредитном счете денежные средства в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.7.2 общих условий, в случае нарушения Клиентом сроков уплаты Ежемесячных платежей, предусмотренных Графиком погашения более 2 раз подряд, Банк вправе потребовать досрочного погашения Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о Потребительском кредите.

Как следует из материалов дела, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, по частям в размере и сроки согласно графику погашения (статья 311 ГК Российской Федерации).

Как видно из материалов дела, Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 180 752,00 рублей.

Согласно выписке по счету Постникова С.В. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

Факт нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов в сроки, установленные кредитным договором, в данном случае имеет место, что подтверждено выпиской по счету. Доказательств отсутствия вины Постниковой С.В., в неисполнении обязательств по кредитному соглашению суду не представлено.

Согласно расчету Банка, задолженность по кредитному договору составляет в размере 177 073 руб. 18 коп., в том числе: сумма основного долга – 167 478,07 руб., проценты – 6 514,01 руб., исчислены по ставке 25%, неустойки и штраф – 3 081,10 руб. Штраф - рассчитан согласно п.п. 6.2.4 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита и составляет 600 рублей по каждому просроченному платежу.

При этом условие о начислении штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 600 руб. в месяц (согласно представленному истцом расчету указанный штраф составил 2 400 руб.), является незаконным по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательства.

В зависимости от методов исчисления неустойки принято различать собственно неустойку, штраф, пеню. При этом пеня представляет собой определенную денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору за каждый день (или иной период) просрочки, а штраф и собственно неустойка определяются либо в процентном отношении от какой-либо суммы, либо в твердой денежной сумме. Использование различной терминологии в обозначении неустойки не меняет ее правовой природы.

Кроме того, взыскание неустойки есть мера гражданско-правовой ответственности, которая применяется при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства должником.

Как следует из предложения об индивидуальных условиях предоставления Потребительского кредита за нарушение Графика погашения, Банк взимает с клиента: неустойку за нарушение срока возврата основного долга в размере 25% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки (п.2.8). Неустойку за нарушение срока уплаты процентов за пользование Нецелевым кредитом в размере 25% годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки (п.2.9.). Неустойку за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета в размере 25% годовых от суммы просроченной комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета за каждый день просрочки. (п.2.10.) При этом помимо указанных неустоек, также предусмотрена ответственность и в виде штрафа 600 руб. в месяц за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу.

Таким образом, банк за одно, и то же нарушение обязательства, допущенное заемщиком, предусмотрел двойную ответственность, представляющую по своей правовой природе одну ее форму в виде неустойки.

По смыслу главы 25 Гражданского кодекса Российской Федерации за одно нарушение не могут быть применены две меры ответственности. Применение двойной ответственности за одно нарушение недопустимо нормами действующего законодательства, а также противоречит общим принципам гражданского законодательства.

Поскольку судом подлежит взысканию неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов, оснований для удовлетворения требований банка в части взыскания штрафа за образование просроченной задолженности в размере 2400 руб., не имеется.

Доводы ответчика Постниковой С.В. о начислении истцом процентов на просроченные проценты являются необоснованными. Опровергнуты условиями заключенного кредитного соглашения, расчетом истца и выпиской по счету Постниковой С.В., в соответствии с которыми таких процентов истцом не начислялось.

Лицо, участвующее в гражданском обороте, свободно в своем волеизъявлении на возникновение у него гражданских прав и обязанностей, в том числе, денежных обязательств. При этом лицо осознает, что вступая в гражданские правоотношения, несет определенный риск, связанный с несвоевременным исполнением обязательств даже по причинам от него не зависящим, а также предполагает, что ненадлежащее исполнение обязательств приведет к неблагоприятным последствиям, в том числе к принудительному исполнению обязательств. В связи с этим, возникновение финансовых трудностей у заемщика не может служить основанием для отказа в удовлетворении требований о взыскании задолженности в принудительном порядке.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Основанием для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Данная позиция отражена и в п. 11 Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, а также следует и из п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".

В возражениях на исковое заявление ответчик Постникова С.В. заявила о несоразмерности начисленной неустойки, просила принять во внимание ее имущественное положение, физическое состояние.

Расчет неустойки произведен банком в соответствии с условиями договора, заключенного с ответчиком (25% годовых, что соответствует установленному в договоре размеру процентной ставке за пользование кредитом). Доказательств, подтверждающих явную несоразмерность начисленной банком неустойки последствиям нарушенного обязательства, ответчик не представила. Доказательств своего имущественного положения ответчиком не представлено. Представленный выпиской эпикриз из истории болезни представлен только за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе размер истребуемой задолженности по основному долгу 167 478,07 руб. и процентам за пользование кредитом 6514,01 руб., длительность допущенной заемщиком просрочки нарушения обязательства - после сентября 2014 года платежи не вносятся, последствия нарушения обязательства - истцом предъявлена неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере 394,42 руб., за несвоевременную уплату процентов – 286,68 руб., вышеуказанный размер неустойки соразмерен последствиям допущенных заемщиком нарушений условий договора.

Исходя из компенсационного характера неустойки, необходимости сохранения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба кредитора, а также непредставления ответчиком доказательств, свидетельствующих о явной несоразмерности неустойки, предусмотренных законом оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшения заявленной ко взысканию Банком неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, размер которой соразмерен нарушенным обязательствам, а также периоду неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, не имеется.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что требования ОАО «Альфа - банк» подлежат удовлетворению частично.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Установлено, что истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 4 741 руб. 46 коп. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). Исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Исковые требования подлежат удовлетворению частично. В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. А именно судом подлежат удовлетворению требования истца в размере 174 673,18 руб., что составляет 98,64% от суммы предъявленных исковых требований. 98,64% от суммы уплаченной истцом государственной пошлины составляет 4 676 руб. 98 коп. Судебные расходы, состоящие из уплаченной истцом при подаче иска государственной пошлины в размере 4 676 руб. 98 коп., подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «АЛЬФА - БАНК» к Постниковой Светлане Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному соглашению удовлетворить частично.

Взыскать в пользу АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «АЛЬФА - БАНК» с Постниковой Светланы Валерьевны задолженность по Соглашению о кредитовании № М0G№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 174 673 руб. 18 коп., в том числе основной долг по кредиту – 167 478 руб. 07 коп., проценты – 6 514 руб. 01 коп., неустойку за несвоевременную уплату основного долга и процентов – 681 руб. 10 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 676 руб. 98 коп., всего 179 350 руб. 16 коп. (Сто семьдесят девять тысяч триста пятьдесят руб. 16 коп.).

В части исковых требований АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «АЛЬФА - БАНК» к Постниковой Светлане Валерьевне о взыскания штрафа за возникновение просроченной задолженности - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в ФИО5 областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Серовский районный суд ФИО5 <адрес>.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Серовского районного суда

ФИО5 <адрес>                         Н.А. Холоденко