Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-549/2016 (2-5356/2015;) ~ М-4905/2015 от 21.12.2015

Дело № 2-549/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2016 года город Красноярск

Красноярский край

Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Чернова В.И.,

при секретаре Стреж М.В.,

с участием представитель истца Шуренковой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Юрьев О.Е. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

установил:

Юрьев О.Е. обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Юрьевым О.Е. и Открытым акционерным обществом «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № на сумму 201500 рублей, в соответствии с которым заемщик обязан уплатить комиссию за обслуживание счета в размере 3002 рубля 35 копеек ежемесячно. Исполняя свои обязанности по договору, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Юрьев О.Е. уплатил в качестве ежемесячной комиссии за обслуживание счета 72056 рублей 40 копеек. Кроме того, истец считает, что данный кредитный договор содержит незаконные условия, ущемляющие права потребителя, обязывающие заемщика уплачивать комиссию за страхование. Во исполнение кредитных обязательств истцом была оплачена комиссия за страхование в размере 9229 рублей 01 копейка. Полагает, что указанные условия кредитного договора являются незаконными, как противоречащие требованиям действующего законодательства РФ и возлагающие на заемщика-потребителя необоснованные дополнительные расходы, поскольку согласно ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика 9229 рублей 01 копейку уплаченных в качестве страхового взноса, 72056 рублей 40 копеек в качестве возврата комиссии за обслуживание счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12692 рублей 32 копеек, неустойку в размере 81285 рублей 41 копейку, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 50 % от взысканной суммы, судебные расходы в размере 16400 рублей.

Представитель истца Шуренкова Е.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В судебное заседание истец Юрьев О.Е. не явился, о дате, месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Представитель третьего лица – ОАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

С учетом мнения представителя истца, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, поскольку неявка ответчика не препятствует рассмотрению дела по существу.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

На основании ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 16 закона, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Юрьевым О.Е. и Открытым акционерным обществом «Альфа-Банк» (в настоящее время АО Альфа-Банк») заключен кредитный договор № на сумму 201500 рублей под 14,990 % годовых.

Из содержания анкеты-заявления на получение персонального кредита следует, что Юрьев О.Е. изъявил желание заключить договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков Персональных кредитов" с ООО "<данные изъяты>", в связи с чем просит увеличить сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,20% от запрашиваемой суммы кредита в месяц на весь срок кредитования (л.д.57).

В этот же день, истцом был подписан договор страхования с ООО "<данные изъяты>", из которого следует, что она ознакомлена с условиями договора страхования и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения кредита в банке, о том, что он вправе не страховать указанные в договоре страхования риски или застраховать их в иной страховой компании. Договором страхования установлена страховая премия по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков" в размере 0,2% от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования, по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков персональных кредитов". Страховая сумма на дату заключения договора страхования определена в размере 192271 рубль 04 копейки (л.д.95-96).

На основании заявления истца, содержащегося в анкете-заявлении на получение персонального кредита, сумма страховой премии в размере 9229 рублей 01 копейка перечислена со счета заемщика на счет ООО "<данные изъяты>", что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.59) и выпиской из реестра платежей страховой премии (л.д.94).

Исходя из вышеприведенных норм закона, представленных по делу доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что подключение заемщика к программе страхования не противоречит закону, является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору, услуга по страхованию заемщику навязана не была, при заключении договора до заемщика была в полном объеме доведена информация относительно услуги страхования, размера страховых взносов, банк не ограничивал право заемщика на выбор страховой компании, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования. Заключение истцом договора страхования являлось с его стороны добровольным, при этом, добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья, а также специальной оговоркой в договоре страхования о том, что страхование, не является обязательным условием для заключения договора. Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика. Данный договор предусмотрен для защиты имущественных интересов заемщика, в частности для погашения ссудной задолженности, при наступлении страховых случаев. Каких-либо доказательств тому, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено. В связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований.

Разрешая исковые требования о взыскании комиссии за обслуживание счета, суд исходит из следующих обстоятельств.

В соответствие со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на не нее.

В соответствии с положениями ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П, утвержденным Центральным банком РФ 31.08.1998 года. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 названного ФЗ, Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за выдачу кредита, как и за открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, действия банка по обслуживанию счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно Положениям о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 05.12.2002 года №205-П, обязанность создания условия предоставления и погашения кредита, возложена на банк.

Поскольку обслуживание ссудного счета - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает комиссии, не основаны на законе и является нарушением прав потребителя. Возложение на потребителя платы за обслуживание ссудного счета является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Условие кредитного договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за обслуживание счета, противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права заемщика, как потребителя.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела ДД.ММ.ГГГГ между Юрьевым О.Е. и Открытым акционерным обществом «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № № на сумму 201500 рублей под 14,990 % годовых. В типовую форму анкеты-заявления на получение кредита банком включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, в частности в соответствии с условиями договора заемщик обязан уплатить комиссию за обслуживание счета в размере 1,490 % от суммы к выдаче, что составляет 3002 рубля 35 копеек в месяц.

Как следует из выписки по лицевому счету Юрьева О.Е., Банком были удержаны платежи в виде комиссии за обслуживание счета в размере 72056 рубля 40 копеек.

С учетом приведенных норм, суд расценивает действия банка по включению в вышеуказанный кредитный договор условий, обязывающих истца уплачивать данную комиссию, как ущемляющие права потребителя Юрьева О.Е., поскольку данная комиссия незаконно удержана банком, направлена на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. В связи с чем, требования истца в части взыскания суммы комиссии за обслуживание счета подлежит удовлетворению в размере 72056 рубля 40 копеек.

В соответствии со ст.395 ГК РФ (применяется для расчета процентов за пользования чужими денежными средствами до 01 июня 2015 года) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с указанием Центрального Банка РФ от 13 сентября 2012 года № 2873-У, с 14 сентября 2012 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25% годовых.

Для расчета суммы процентов за пользования чужими денежными средствами, начисляемых после 01 июня 2015 года необходимо руководствоваться ст.395 ГК РФ в редакции Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ, согласно которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу составляет за период с 01.06.2015 года по 14.06.2015 года в размере 10,89% годовых, за период с 15.06.2015 года по 14.07.2015 года в размере 10,81% годовых, за период с 15.07.2015 года по 16.08.2015 года в размере 9,89% годовых, за период с 17.08.2015 года по 14.09.2015 года в размере 9,75% годовых, с 15.09.2015 по 14.10.2015 года в размере 9,21%.

При взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, судья исходит из следующего расчета.

За период с 19 декабря 2012 года по 31 мая 2015 года по комиссии за обслуживание счета проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 8876 рублей 39 копеек.

За период с 01 июня 2015 года по 30 сентября 2015 года (дата указанная истцом) по комиссии за обслуживание счета проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 2429 рублей 10 копеек.

Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по комиссии за обслуживание счета составляет 11305 рублей 49 копеек.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Учитывая, что ответчиком до настоящего времени денежные средства, фактически оплаченные истцом по кредитному договору за комиссии, не возвращены, принимая во внимание степень вины ответчика, включившего в кредитный договор условия, противоречащие требованиям законодательства о защите прав потребителей, требования разумности и справедливости, а также степень физических и нравственных страданий, причиненных Юрьеву О.Е. в результате нарушения его прав, как потребителя, суд считает возможным удовлетворить требования последней, взыскав с ответчика в её пользу в качестве компенсации морального вреда 1000 рублей. Требуемую сумму в размере 5000 рублей суд считает завышенной, не соответствующей степени физических и нравственных страданий потребителя.

Рассматривая требование о взыскании неустойки, суд приходит к следующему выводу.

К отношением возникшим между Юрьевым О.Е. и АО «Альфа-Банк» положения ст. 28 и ст. 31 Закона «О защите прав потребителей», регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) не подлежат применению, поскольку действия кредитной организации по взиманию комиссии за оказание посреднической услуги при заключении договора личного страхования не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении требований о взыскании неустойки.

Суд отклоняет возражения ответчика о пропуске истцом срока исковой давности на подачу искового заявления по следующим основаниям.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ч. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Исполнение настоящего кредитного договора, согласно имеющейся в материалах дела выписки из лицевого счета, началось с момента выдачи истцу денежных средств банком, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, первый платеж комиссии за обслуживание счета был произведен истцом ДД.ММ.ГГГГ, с этого момента начинается исполнение условия кредитного договора об оплате комиссии за обслуживание счета. Исковое заявление направлено истцом по почте в Кировский районный суд г. Красноярска ДД.ММ.ГГГГ, то есть в срок установленный статьей 181 ГК РФ.

Оценивая доказательства в их совокупности, суд считает необходимым взыскать с ответчика уплаченную сумму в качестве комиссии за обслуживание счета в размере 72056 рублей 40 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11305 рублей 49 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что судом удовлетворены требования истца о взыскании в его пользу с ответчика суммы в размере 84361 рублей 89 копейки, суд считает необходимым взыскать с Банка штраф в размере 42180 рублей 94 копейки.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ч.1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из договора об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Юрьевым О.Е. и Ефимовым И.М. исполнитель гарантирует выполнение по заданию заказчика следующих услуг: написание претензии, искового заявления, представление интересов в суде, стоимость оказываемых услуг составляет 15000 рублей, услуги оплачиваются при подписании договора в полном объеме (л.д.27).

Принимая во внимание ст. 100 ГПК РФ, с учетом разумности и справедливости, исходя из взысканной в пользу истца суммы, числа судебных заседаний, объема правовой помощи, сложности дела, характера спора, ценности защищаемого права, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 15000 рублей, а также расходы по оплате нотариально удостоверенной доверенности в размере 1400 рублей (л.д.28).

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, с учетом ч.1 ст. 333.19 НК РФ, в размере 3000 рублей 86 копеек (300+((83361,89-20000)*3%+800).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-236 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу Юрьев О.Е. сумму уплаченной комиссии за обслуживание счета в размере 72056 рублей 40 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11305 рублей 49 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 42180 рублей 94 копейки, судебные расходы в размере 16400 рублей, а всего 142942 (сто сорок две тысячи девятьсот сорок два) рубля 83 копейки.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Альфа-Банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 3000 рублей 86 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий

Копия верна.

Судья В.И. Чернов