Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-529/2019 (2-4817/2018;) ~ М-3869/2018 от 07.11.2018

Дело №...

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

«11» апреля 2019 года                                   г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего                                       Лисиной Е.В.,

при секретаре                                                       Терещенко О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым заявлениям Калашниковой О. О.ы, Калашникова А. О. к акционерному обществу Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о взыскании страхового возмещения,

установил:

Калашникова О.О. обратилась в суд с вышеуказанным иском.

В обоснование указала, что 22.10.2015 года между Калашниковой Е.А. и ПАО «Банк УралСиб» был заключен кредитный договор, по условиям которой Калашниковой Е.А. предоставлен кредит в размере 300000,00 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 29,622% годовых.

Для обеспечения обязательств по кредитному договору между Калашниковой Е.А. и АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» заключен договор по комплексному ипотечному страхованию (полис ...Р № 4/43654/... от ДД.ММ.ГГГГ). Страховым случаем по данному договору является смерть застрахованного лица, наступившая от любых причин в течение срока действия договора страхования – до ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателями по данному договору являются наследники.

ДД.ММ.ГГГГ наступила внезапная смерть Калашниковой Е.А.

ДД.ММ.ГГГГ Калашникова О.О. – наследник Калашниковой Е.А. обратилась с заявлением о страховом случае в страховую компанию. Сумма непогашенного кредита на момент смерти составили 122959,23 руб. До настоящего времени страховая выплата не произведена. В связи с чем, истец обратилась в суд.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просила (с учетом уточнения исковых требований) взыскать с АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» в свою пользу страховое возмещение в размере 61479,62 руб., компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 50000,00 руб., штраф на основании Закона «О защите прав потребителей» в размере 50% от взысканной суммы, и расходы на оплату государственной пошлины в доход государства.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соистца привлечен Калашников А.О.

В обоснование своих исковых требований Калашников А.О. ссылается на то, что также является наследником после смерти Калашниковой Е.А. и просит взыскать с АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» в свою пользу страховое возмещение в размере 61479,62 руб., компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 50000,00 руб., штраф на основании Закона «О защите прав потребителей» в размере 50% от взысканной суммы, и расходы на оплату государственной пошлины в доход государства.

В судебное заседание истцы Калашникова О.О. и Калашников А.О. не явились, извещены надлежащим образом.

Представитель истца Калашниковой О.О. – Куракин В.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании доводы искового заявления поддержал по изложенным в иске основаниям. Пояснил, что Калашниковой О.О. были представлены в страховую компанию все имеющиеся у неё документы, свидетельство о праве на наследство по закону не было предоставлено, так как на момент обращения в страховую компанию оно еще не было выдано. Письмо из страховой компании Калашникова О.О. не получала. Согласно Правилам страхования страховая компания может сама запросить необходимые документы. Кроме того, по второму договору страхования, заключенному Калашниковой Е.А., где выгодоприобретателем является Банк, страховая компания произвела все необходимые выплаты.

Представитель ответчика АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором указал, что исковые требования не признает, исходя из следующего. Договор страхования ... № ... заключен между АО «УРАЛСИБ Жизнь» и Калашнковой Е.А. на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по данному договору является Страхователь, а в случае его смерти, выгодоприобретателями являются наследники. Страховая сумма установлена в размере 122927,04 руб. ДД.ММ.ГГГГ Калашниковой О.О. направлен запрос, в котором содержалось требование представить банковские реквизиты, паспорт и свидетельство о праве на наследство согласно п. 21 Условий договора. Ответ до настоящего времени не поступил. Полагают, что исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку нарушения правил и сроков, установленным договором и законом страховой компанией допущено не было. Кроме того, поскольку права потребителя не были нарушены страховой компанией, штраф, компенсация морального вреда и судебные расходы не подлежат взысканию с ответчика.

Третье лицо – ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание своего представителя не направили, извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщали. В письменных пояснениях указали, что задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Калашниковой Е.А., не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности – 124039,85 руб., проценты по кредиту начислялись Банком по ДД.ММ.ГГГГ, то есть по дату смерти заемщика.

Выслушав участников процесса, исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" - страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ч.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ч.1 и ч.2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а в силу ст. 431 ГК РФ - при толковании договора учитываются буквальное значение условия договора путем сопоставления его с другими условиями и смысла договора в целом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Калашниковой Е.А. и ПАО «Банк УРАЛСИБ» заключен кредитный договор на сумму 300000,00 руб. на потребительские цели со сроком возврата – по ДД.ММ.ГГГГ, базовая ставка 25,5% годовых, пониженная ставка – 22,5% годовых, применяется в период действия в отношении Клиента условий договора страхования жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ между Калашниковой Е.А. и АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья №... №...Б, страховым случаем по которому является, в том числе, смерть застрахованного лица от любых причин. Страховая сумма на день заключения договора составляет 300000,00 руб., Размер страховой суммы в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с п. 12 Условий. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В подтверждение условий заключенного договора Калашниковой Е.А. выдан полис добровольного страхования жизни и здоровья с дополнительным покрытием на случай дожития до потери постоянного места работы «Защита заемщика+» и Условия страхования, что подтверждается её подписью.

Согласно п. 4 Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья с дополнительным покрытием на случай дожития до потери постоянного места работы «Защита заемщика+» (далее – Условия страхования) выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является Страхователь (Застрахованное лицо). В случае смерти застрахованного лица выгодоприоретателями признаются наследники Страхователя (Застрахованного лица).

В силу п. 6.1 Условий страхования страховым случаем, является в том числе, смерть застрахованного лица от любых причин, произошедшая в период действия договора страхования.

Согласно п. 19 Условий страхования, при наступлении страхового случая, предусмотренного п.п. 6.1, 6.2 настоящих условий, страховая выплата осуществляется Страховщиком единовременно в размере 100% страховой суммы, установленной на день наступления страхового случая согласно Таблице изменения значений страховой суммы.

Для рассмотрения заявления о страховой выплате, заявитель обязан представить страховщику следующие документы (перечень может быть сокращен по усмотрению страховщика, если обстоятельства страхового случая или размер причиненного вреда здоровью застрахованного лица для него известны или очевидны): заявление о страховой выплате по установленной страховщиком форме, договор страхования (страховой полис) и документы, подтверждающие уплату страховой премии, документ, удостоверяющий личность заявителя и получателя страховой выплаты, копию договора о предоставлении кредита, подписанного застрахованным лицом.

В связи с наступлением события, указанного в п. 6.1 настоящих условий, дополнительно: свидетельство о смерти застрахованного лица, выданное органами ЗАГСа, медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа или протокол патологоанатомического вскрытия, справка/выписка из протокола соответствующего органа МВД (в случае смерти в результате несчастного случая), выписка из карты амбулаторного больного или копия карты амбулаторного больного с указанием общего физического состояния, точных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализации и их причин за период не менее пяти лет, карту стационарного больного или копию карты стационарного больного, посмертный эпикриз (если смерть наступила в стационаре), акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1, если несчастный случай произошел во время исполнения застрахованным лицом служебных обязанностей, свидетельство о праве на наследство по закону, в случае, если выгодоприобретатель не был назначен (п.п. 21, 21.1 Условий страхования).

ДД.ММ.ГГГГ Калашникова Е.А. умерла.

ДД.ММ.ГГГГ Калашникова О.О., являющаяся дочерью Калашниковой Е.А., обратилась в АО «УРАЛСИБ Жизнь» с заявлением об осуществлении страховой выплаты, указав в нем реквизиты для перечисления причитающихся ей денежных средств, и приложив к нему договор страхования (полись), документ удостоверяющий личность застрахованного лица, документ, удостоверяющий личность заявителя и получателя страховой выплаты, свидетельство о смерти застрахованного лица, выданное органами ЗАГСа, медицинское свидетельство о смерти, выписку из карты амбулаторного больного или копию карты амбулаторного больного, выписку из карты стационарного больного или копию карты стационарного больного, посмертный эпикриз, что подтверждается материалами страхового дела.

Поскольку заявителем не был представлен полный пакет документов, предусмотренный Условиями страхования, АО «УРАЛСИБ Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ направило Калашниковой О.О. по месту жительства, указанному в её заявлении, письмо, в котором просило представить свидетельство о праве на наследство по закону в части страховой суммы в размере 122927,04 руб., которое не было получено Калашниковой О.О. и возвращено отправителю, в связи с истечением срока хранения, что подтверждается почтовыми квитанциями, отчетом об отслеживании почтового отправления.

Из письменных пояснений представителя АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» следует, что указанный документ не представлен до настоящего времени. В судебном заседании представитель истца Куракин В.А. данное обстоятельство не оспаривал, пояснил, что на момент обращения с заявлением о страховой выплате свидетельство о праве на наследство не было выдано.

В соответствии с ч.2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Принимая во внимание изложенное, учитывая, что Калашниковой О.О. не было представлено в страховую компанию свидетельство о праве на наследство по закону в сумме соответствующей размеру страхового возмещения, обязательность предоставления которого предусмотрена п. 21.1 Условий страхования, учитывая условия договора страхования, согласно которым выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного лица являются наследники, конкретный выгодоприобретатель в договоре страхования на случай смерти застрахованного лица не был назван, суд полагает, что у АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» не имелось оснований для осуществления страховой выплаты в пользу Калашниковой О.О.

То обстоятельство, что на момент обращения Калашниковой О.О. в страховую компанию с заявлением свидетельство о праве на наследство не было выдано, не освобождает заявителя Калашникову О.О. от обязанности представления в страховую компанию указанного документа после его получения, поскольку Условиями страхования представление данного документа было предусмотрено. С условиями страхования страхователь – Калашникова Е.А. была ознакомлена, копия ей выданы на руки, имелись Условия страхования и у Калашниковой О.О., а потому последняя имела также возможность ознакомиться с ними.

Ссылки представителя истца Куракина В.А. на то, что страховая компания, не требуя предоставления дополнительных документов, произвела все необходимые выплаты по другому договору страхования, заключенному Калашниковой Е.А., по которому выгодоприобретателем является Банк, не имеют правового значения при рассмотрении данного спора, поскольку касаются иного договора страхования, кроме того, выгодоприобретателем по нему является Банк, о чем указано в самом договоре страхования.

Безосновательными являются и ссылки представителя истца на то, что страховщик мог самостоятельно запросить необходимые ему документы у компетентных органов, что прямо предусмотрено Условиями страхования (п. 24).

Как следует из письма АО СК «УРАЛСИБ Жизнь», Калашниковой О.О. не было представлено свидетельство о праве на наследство по закону, которое, учитывая особенности данного документа, не могло быть получено страховщиком самостоятельно в компетентном органе. При этом, суд учитывает и то обстоятельство, что страховщиком было реализовано предусмотренное этим же пунктом Условий страхования право, а именно, Калашниковой О.О. направлено письмо с предложением представить дополнительные документы – свидетельство о праве на наследство по закону. Однако, по обстоятельствам, не зависящим от страховой компании, письмо не было получено Калашниковой О.О.. дополнительные документы не были представлены.

Вместе с тем, поскольку в ходе рассмотрения настоящего дела установлено наступление страхового случая, предусмотренного договором страхования ЗПК-Р №...Б от ДД.ММ.ГГГГ, а именно – смерть застрахованного лица – Калашниковой Е.А., а также то, что страховая выплата по договору страхования до настоящего времени не произведена, суд полает, что заявленные Калашниковой О.О. и Калашниковым А.О. исковые требования подлежат удовлетворению в части взыскания с ответчика страхового возмещения.

Из копии наследственного дела, открытого после смерти Калашниковой Е.А. нотариусом Непейвода Е.А., поступившего на запрос суда, следует, что наследниками после смерти Калашниковой Е.А. являются: сын – Калашников А.О. и дочь – Калашникова О.О., которые являются наследниками по закону в равных долях – по ? доли в наследственном имуществе каждый. Им выданы свидетельства о праве на наследство по закону - на квартиру расположенную по адресу: Новосибирская область, р.<адрес> доли в уставном капитале ООО «ГАЗСИБ».

Согласно таблице изменения значений страховой суммы по страховым случаям «Смерть застрахованного лица от любых причин» и «Причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности 1 или 2 группы» размер страховой суммы в период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 122927,04 руб.

Таким образом, в пользу Калашниковой О.О. и Калашникова А.О. с ответчика подлежит взысканию страховое возмещение в пределах заявленных исковых требований, по 61479,62 руб. каждому.

Истцами также заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа на основании Закона №... от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей».

Статьей 15 указанного закона предусмотрено взыскание компенсации морального вреда в случае нарушения прав потребителя.

Частью 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя взыскание штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Однако, суд не усматривает оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа в пользу истцов по настоящему делу, поскольку ответчиком не было допущено нарушение прав истцов.

Так, судом установлено, что Калашникова О.О., обратившись с заявлением о страхом возмещении, не представила полный пакет документов, предусмотренный Условиями страхования, а именно, отсутствовало свидетельство о праве на наследство по закону. В отсутствии данного документа страхования компания не имела возможности установить выгодоприобретателя по договору страхования, имя которого в договоре страхования не было названо, и которым является наследник по закону.

При этом, АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» действовало добросовестно, направив ДД.ММ.ГГГГ Калашниковой О.О. по месту её жительства письмо, содержащее предложение представить указанный документ. Действия истца Калашниковой О.О. свидетельствуют о злоупотреблении правом, поскольку они не были направлены на содействие своевременному и правильному рассмотрению заявления о страховой выплате, так как на протяжении более года с момента обращения с заявлением о страховой выплате Калашникова О.О. в страховую компанию не обращалась, не интересовалась судьбой своего заявления, а сразу обратилась в суд, не выполнив при этом обязанности, предусмотренные Условиями страхования.

Истец Калашников А.О. с заявлением в страховую компанию о страховой выплате вообще не обращался, обратившись сразу в суд с самостоятельным исковым заявлением.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истцы были освобождены при обращении в суд, подлежит взысканию с ответчика АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» в доход бюджета в размере 3659,18 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» в пользу Калашниковой О. О.ы страховое возмещение в размере 61479,62 руб.

Взыскать с акционерного общества Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» в пользу Калашникова А. О. страховое возмещение в размере 61479,62 руб.

Взыскать с акционерного общества Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» в доход бюджета государственную пошлину в размере 3659,18 руб.

В остальной части исковых заявлений отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Новосибирский районный суд Новосибирской области.

    Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

    Судья        (подпись)                                   Е.В. Лисина

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела №...–585/19 Новосибирского районного суда Новосибирской области. УИН 54RS0№...-96

    Решение не вступило в законную силу на дату «_____»_____________2019 г.