Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-9561/2016 ~ М-9275/2016 от 29.07.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 16 сентября 2016 года

Ленинский районный суд города Тюмени в составе:

председательствующего судьи Тушина А.С.,

при секретаре Иващенко Я.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-9561/2016 по иску Шестаковой ФИО7 к ОАО АКБ «Союз» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с указанным иском к ОАО АКБ «Союз» (далее по тексту – ответчик, ФИО3).

В обоснование исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ФИО3» и истцом был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. под 13,5 % годовых на срок 290 месяцев на цели приобретения, ремонта и благоустройства квартиры. ООО «ФИО3» прекратил свою деятельность ДД.ММ.ГГГГ и передал свои права требования по данному кредитному договору ОАО АКБ «СОЮЗ» в оставшейся сумме к погашению в размере <данные изъяты> руб.

Платежи по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом должны были осуществляться по графику истцом ежемесячно путем уплаты ежемесячного платежа равными суммами (аннуитетными платежами) в размере <данные изъяты> рублей. Данный платеж указан в кредитном договоре п. 3.6.4 от ДД.ММ.ГГГГ и в расчетном графике погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Обязанность по погашению задолженности по данному кредитному договору исполнена истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ за 27 месяцев вместо 290 месяцев.

Из справки следует, что сумма процентов, выплаченных истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей. Аннуитетный коэффициент превращает разовый платеж в платежный ряд. С помощью данного коэффициента определяется величина периодически равных выплат по кредиту-аннуитетные платежи. Аннуитетный платеж рассчитан банком исходя из 290 месяцев. Величина платежа по процентам за пользование денежными средствами зависит от двух параметров: остатка основного долга, на который начисляются проценты; фактического количества дней пользования остатком основного долга.

Согласно расчетам, представленным истцом, истец должна была выплатить банку <данные изъяты> <данные изъяты>. Таким образом, сумма процентов, которую истец должна была выплатить банку, составляет <данные изъяты> руб. Таким образом, истец излишне уплатила банку сумму процентов в размере <данные изъяты> руб. При досрочном прекращении кредита с аннуитентными платежами возникла ситуация, при которой пользование суммой займа прекратилось, а проценты уже были рассчитаны банком. ДД.ММ.ГГГГ

истец направила в адрес ответчика претензию, в которой просила вернуть излишне уплаченную сумму процентов. Требование истца банком не удовлетворено.

С учетом изложенного истец просит взыскать с ответчика сумму уплаченных процентов в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., моральный вред в размере 50000 руб., штраф, судебные расходы в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате доверенности в размере <данные изъяты> руб.

    Истец Шестакова Л.В. в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила. Судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Представитель ответчика АОА АКБ «Союз» Желудкова Д.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в возражениях. Просила в удовлетворении иска отказать.

    Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ФИО3» и истцом был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. под 13,5 % годовых на срок 290 месяцев на цели приобретения, ремонта и благоустройства квартиры.

Согласно п. 3.6.4 кредитного договора заемщик должен производить ежемесячные платежи в размере <данные изъяты> руб. – размер аннуитентного платежа.

ООО «ФИО3» прекратил свою деятельность ДД.ММ.ГГГГ и передал свои права требования по данному кредитному договору ОАО АКБ «СОЮЗ» в оставшейся сумме к погашению в размере <данные изъяты> руб.

Из справки АОА АКБ «Союз» следует, что Шестакова Л.В. являлась заемщиком по кредитному договору №, кредит был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. сроком на 290 месяцев под 13,5% годовых. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ссудная задолженность по договору погашена полностью ДД.ММ.ГГГГ. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет начисленных процентов и в счет погашения суммы основного долга по договору уплачено основного долга <данные изъяты> руб., процентов в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ответчика претензию, в которой просила вернуть излишне уплаченную сумму процентов. Требование истца банком не удовлетворено.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по

усмотрению сторон.

В соответствии со ст. ст. 309 - 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пункт 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2.2 Постановления Правительства РФ "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" N 28 от 11.01.2000 г. аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «ФИО3» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. под 13,5 % годовых на срок 290 месяцев на цели приобретения, ремонта и благоустройства квартиры.

Возврат кредита предусмотрен сторонами в виде аннуитетных платежей - равных по сумме ежемесячных взносов, включающих в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов из расчета всего периода действия договора 290 месяцев, что отражено в представленных графиках платежей (п. 3.6.4 кредитного договора).

Согласно п. 3.3 кредитного договора проценты на сумму кредита начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату.

Пунктом 3.4 кредитного договора установлено, что временным интервалом является месячный период, считая с 21 числа каждого предыдущего месяца по 20-е число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно.

Пунктом 3.7 предусмотрена возможность досрочного полного или

частичного погашения обязательства.

Указанные условия кредитного договора сторонами подписаны, не оспорены, заявлений о внесении изменений в кредитный договор от сторон договора не поступало.

Истец производила возврат долга согласно графику, что подтверждается справкой банка, сумма ежемесячных платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляла <данные изъяты> руб., что соответствует условиям договора. ДД.ММ.ГГГГ истцом была внесена сумма в размере <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере <данные изъяты> руб. Таким образом, истцом в полном объеме исполнены обязательства по кредитному договору, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет начисленных процентов и в счет погашения суммы основного долга по договору уплачено основного долга 1711130,59 руб., процентов в размере <данные изъяты> руб.

Таким образом, истец погасила долг по кредитному договору досрочно, фактически она пользовались кредитом 27 месяцев.

Действующее законодательство не предусматривает одностороннее изменение порядка погашения долга. Кроме того, стороны кредитного договора при его заключении определили размер и порядок уплаты процентов за пользование займом (кредитом), эта информация была доведена до заемщика и последняя с указанными условиями договора согласилась.

Ответчик в соответствии с указанными условиями кредитного договора распределил денежные средства, уплаченные истцом в погашение долга по данному договору, при отсутствии переплат по процентам за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом ответчиком удерживались из платежей, произведенных истцом, в соответствии с условиями кредитного договора только за период пользования заемными средствами, а именно не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Условия кредитного договора при этом не изменялись в период его действия и являлись действительными до полного его исполнения.

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу, что в ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов банком производился, исходя из фактического остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом в размере процентной ставки, предусмотренной договором, то есть в данном случае начисление процентов за период, в котором заемщик не пользовалась кредитом, не производились.

Согласно п. 3.5 и 5.1 Положения Центрального Банка Российской Федерации N 39-П от 26.06.1998 г. "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок

кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого аннуитетного платежа.

Заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получили возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами.

На основании изложенного доводы истца о том, что за период фактического пользования кредитом происходила переплата процентов, являются несостоятельными, поскольку опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

Погасив кредит ранее установленного договором срока, созаемщик реализовала свое право, предусмотренное п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата.

Обращаясь с настоящим исковым заявлением, истец фактически просит о пересмотре условий кредитного договора в части определения срока кредитования и определения размера процентов в структуре каждого из аннуитетных платежей. Более того, в нарушение положений п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса РФ фактически Шестакова Л.В. требует возвращения того, что было исполнено по обязательству до момента прекращения действия кредитного договора, что является недопустимым.

Расчет иска, представленный истцом, не может быть принят во внимание судом, поскольку из него следует, что при уплате процентов в меньшем размере ежемесячный платеж составил бы <данные изъяты> рублей. Однако, платежи в таком размере истцом не вносились, из представленной справки банка следует, что ежемесячно вносились суммы в размере <данные изъяты> руб., предложений банку от истца об изменении графика платежей не поступало. Доказательств уплаты процентов в большем размере, чем за 27 месяцев пользования кредитом, истцами не представлено.

При таких обстоятельствах, в действиях Банка не усматривается нарушения действующего законодательства и условий заключенного сторонами кредитного договора, а потому у суда не имеется достаточных правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании излишне выплаченных процентов по кредитному договору.

Поскольку факт нарушения прав потребителей судом не установлен, у истца отсутствует право на возмещение процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда, поскольку эти требования являются производными от основного требования.

Кроме того, судом установлено, что Банк не нарушал личные неимущественные права или нематериальные блага истца.

В связи с изложенными обстоятельствами исковые требования

Шестаковой Л.В. не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 309, 310, 421, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 12, 56, 67, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Шестаковой ФИО8 к ОАО АКБ «Союз» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд города Тюмени Тюменской области в течение месяца со дня изготовления его мотивированного решения.

Судья                             А.С.Тушин

Мотивированное решение изготовлено 23.09.2016 года с применением компьютера.