Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2787/2019 ~ М-2445/2019 от 12.09.2019

Дело № 2-2787/2019

24RS0035-01-2019-003252-61

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 ноября 2019 г.                           г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Патова С.М.        

при секретаре Герлиц М.А.,            

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бахмисовой А.И. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования прекращенным; о взыскании страховой премии; о взыскании денежной компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Бахмисова А.И., в лице представителя Волкова А.С., действующего на основании доверенности (л.д. 25), обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ответчик) о признании договора страхования прекращенным; о взыскании страховой премии; о взыскании денежной компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор №, в кредитный договор включена комиссия за страхование – 83 442 рубля 86 копеек. Кредит был досрочно погашен 28.03.2019. Она произвела досрочное погашение кредита за 12 месяцев, общий срок кредитования и страхования составил 36 месяцев, поэтому оставшийся срок действия договора страхования после погашения кредита составил 24 месяца из расчета: 83 442,86 (сумма страховки) / 36 (срок страхования) х 24 (срок, оставшийся после погашения кредита) = 55 628 рублей 57 копеек. 28.03.2019 она досрочно исполнила обязательства по кредитному договору, в связи с чем, обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, которое оставлено ответчиком без удовлетворения. Основания прекращения договора страхования перечислены в п. 8 Правил страхования № 0024.СЖ.01.00, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 29.06.2017 № 03-01-01-01/066 подпунктом 8.1.3.1. названных Правил предусмотрен отказ Страхователя от Договора страхования. Договор прекращается в связи с полным досрочным исполнением обязательств перед Банком по Кредитному договору (полным досрочным погашением задолженности по Кредитному договору). Поскольку она досрочно исполнила обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, возможность наступления страхового случая отпала, а Правилами страхования предусмотрен отказ страхователя от договора страхования и возврат части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, у нее имеются правовые основания для признания страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим свое действие с 28.03.2019. Соответственно, досрочное прекращение договора страхования предоставляет ей право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало - пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. Кроме того, при заключении договора ей не была предоставлена необходимая информация об услуге. Также ответчик обязан возместить ей моральный вред в размере 10 000 рублей. В связи с этим просит признать страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ней и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», прекратившим свое действие с 28.03.2019; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ее пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 55 628 рублей 57копеек и денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец Бахмисова А.И., ее представитель Волков А.С. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом (л.д. 75, 79, 80), в исковом заявлении представитель истца Бахмисовой А.И. - Волов А.С. просил рассмотреть дело в отсутствие истца и ее представителя (л.д. 6).

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и третье лицо «Сетелем Банк» ООО в судебное заседание своих представителей не направили, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Чернега Д.С., действующая на основании доверенности (л.д. 158 оборот), к судебному заседанию представила отзыв на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать и рассмотреть дело без участия представителя ответчика (л.д. 159-160).

Суд, с учетом положений ст.167 ГПК РФ в протокольной форме определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Сетелем Банк» ООО и Бахмисовой А.И. заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – 888 989 рублей 50 копеек (в том числе: 735 000 рублей - оплата стоимости автотранспортного средства, указанного в п. 10 индивидуальных условий, оплата иных потребительских нужд – 153 989 рублей 50 копеек); срок возврата кредита - 36 месяцев; процентная ставка – 6 % годовых (определяется как величина 9 %, умноженная на 3 пункта), полная стоимость кредита – 13 307 % годовых, цель использования заемщиком кредита - оплата автотранспортного средства, в том числе, страховых платежей (л.д. 19-24, 84-89).

Также, ДД.ММ.ГГГГ, между Бахмисовой А.И. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор добровольного страхования жизни. В подтверждение факта заключения договора добровольного страхования жизни на основании Правил страхования № 0032.СЖ.01.00 истцу выдан страховой полис (договор страхования) № от ДД.ММ.ГГГГ на следующих условиях: Страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; страхователь – Бахмисова А.И; выгодоприобретателем является страхователь, а в случае смерти страхователя - его наследники; срок действия договора страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (договор вступает в силу при условии оплаты страховой премии); период охлаждения - 14 календарных дней со дня заключения договора страхования; страховые риски - в соответствии с перечнем, указанным в п. 4.3 договора страхования; страховая премия – 92 810 рублей 50 копеек (уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования) (л.д. 16-18).

ДД.ММ.ГГГГ «Сетелем Банк» ООО, на основании заявления Бахмисовой А.И. на перечисление денежных средств (л.д. 148 оборот), перечислило 92 810 рублей 50 копеек в качестве оплаты по договору страхования в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 147).

Справкой от 29.03.2019 «Сетелем Банк» ООО подтвердило, что по состоянию на 29.03.2019 Бахмиова А.И. не имеет перед кредитором (банком) неисполненных обязательств по возврату кредита и процентов по заключенному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 165).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» истцу Бахмисовой А.И., страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы; дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы; травмы в ДТП (п. 4.3., л.д. 16 оборот).

В соответствии с пунктом 4.6 полиса страхования страховая сумма по рискам 1), 2), 3), 4) в день заключения договора страхования равна 888 989 рублей 50 копеек. При этом страховая сумма по рискам 1), 2), 3) является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении № 1 к настоящему договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. По риску 4) страховая сумма является постоянной и равна страховой сумме по рискам 1), 2), 3) на дату заключения договора страхования, но не более 600 000 рублей (л.д. 16 оборот).

Согласно графику уменьшения страховой суммы (л.д. 18) размер страховой суммы уменьшается ежемесячно и в последний месяц действия договора страхования (с 22.03.2018 по 7.04.2021) страховая сумма равна 27 013 рублей 93 копейки (53 584,88 – 26 570,95).

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она изменяется в течение всего срока действия договора страхования согласно утвержденному сторонами графику уменьшения страховой суммы, который не совпадает с графиком погашения кредита; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. При этом по риску 4) страховая сумма вообще является постоянной и равна страховой сумме по остальным рискам на дату заключения договора страхования.

Пунктом 4.7 договора страхования предусмотрен размер страховой выплаты, размер расчетной величины при наступлении страхового случая. Из указанного пункта также следует, что размер страховой выплаты не зависит от остатка задолженности по кредиту либо его досрочного погашения.

При таких обстоятельствах оснований полагать о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении Бахмисовой А.И. и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации пропорционально не использованному периоду, не имеется. Соответствующие доводы истца о наличии оснований для удовлетворения иска в связи с досрочным погашением кредита основаны на неправильном толковании приведенных выше норм права, условий договора страхования и являются ошибочными.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

При этом из пункта 5.3 полиса страхования следует, что проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по договору страхования, в частности, но не ограничиваясь, страхователю понятно, он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования:…; в) с тем, что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении Периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (ее части) не производится (л.д. 17). Полис страхования подписан Бахмисовой А.И. без замечаний на каждой странице, включая график уменьшения страховой суммы.

Отказ от исполнения договора страхования заявлен истцом Бахмисовой А.И. 2.04.2019 (л.д. 151 оборот-152), то есть по истечении 1 года 5 дней с начала действия договора страхования.

Таким образом, поскольку договором страхования, заключенным с Бахмисовой А.И., возврат страхователю страховой премии по истечении периода охлаждения, который в соответствии с пунктом 4.2 договора составляет 14 дней, не предусмотрен, оснований для взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Бахмисовой А.И. страховой премии пропорционально не использованному периоду в связи с досрочным отказом Бахмисовой А.И. от исполнения договора страхования, как и в связи с досрочным погашением кредита, не имеется.

Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Доводы стороны истца в исковом заявлении о непредставлении необходимой информации об услуге, суд находит несостоятельным, данный довод опровергается договором страхования, согласно которому истец подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по договору страхования.

Поскольку отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований Бахмисовой А.И. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим свое действие с ДД.ММ.ГГГГ и взыскании страховой премии, ввиду их необоснованности, оснований для удовлетворения иска в части взыскания денежной компенсации морального вреда также не имеется. Нарушений прав Бахмисовой А.И. как потребителя со стороны ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при рассмотрении дела не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Бахмисовой А.И. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования прекращенным; о взыскании страховой премии; о взыскании денежной компенсации морального вреда - отказать.

    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

Решение в окончательной форме принято 17.11.2019.