Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-722/2017 ~ М-508/2017 от 29.03.2017

№ 2-722/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июля 2017 года                                                       г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Антроповой С.А., при секретаре Долидович С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Григорьева Ю.В. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Григорьев Ю.В. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, Банк) и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховая компания) о защите прав потребителя, мотивировав свои требования тем, что 13.09.2016 года он заключил с Банком кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ему кредит в размере 779 455 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 16,886% годовых. При заключении кредитного договора истец согласился на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, осуществляемой ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в целях снижения процентной ставки при предоставлении кредита, подписал предложенные ему Условия участия в Программе страхования и оплатил сумму страховой премии в размере 77 555,77 рублей. В январе 2017 года истец досрочно погасил кредит, исполнив свои обязательства по договору полностью. При таких обстоятельствах основания для наступления страхового случая отпали, существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии - пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование. В данном случае срок страхования составил 120 дней, неиспользованный срок страхования 56 месяцев. Страховая компания за неиспользованный срок страхования должна вернуть часть страховой премии в размере 72 385,59 рублей. Истец просит взыскать указанную сумму страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами – 1 292,60 рублей, компенсацию морального вреда - 20 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, также судебные расходы за юридические услуги в размере 20 000 рублей.

Истец в судебном заседание не прибыл, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в заявлении суду просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк – Замятина Н.В. (полномочия по доверенности) в судебном заседании настаивала на рассмотрении дела по существу, возражала против удовлетворения исковых требований, представив письменные возражения на иск, пояснив, что в соответствии с Условиями участия в программе страхования договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения участия в Программе страхования с возвратом суммы платы за подключение. Истец был полностью проинформирован о заключении кредитного договора со страхованием. Банк, заключая договор страхования и определяя плату за подключение к Программе страхования, действовал по поручению заемщика. Истец не предпринимал действий по прекращению участия в Программе страхования, он просил лишь вернуть ему денежные средства в связи с досрочным погашением кредита, что не является основанием для возврата части платы за страхование. По указанным основаниям просит в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направил. Представитель ответчика Усманов Т.Р. (полномочия по доверенности) ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие ответчика, представил суду отзыв на исковое заявления, в котором просил суд отказать в удовлетворении иска, поскольку уплаченная истцом сумма не является страховой премией, а является платой за подключение к Программе страхования, возврат платы за подключение к Программе страхования предусмотрен в течение 14 дней, за которые заемщик в Банк не обращался. В соответствии со ст. 958 ГК РФ возврат оплаченной Банком страховщику страховой премии по переданному реестру застрахованных лиц Соглашением не предусмотрен.

Исследовав письменные материалы дела, изучив доводы сторон, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 450, 452 ГК РФ установлено, что расторжение договора возможно по соглашению сторон, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пункт 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с положениями п.п. 1, 2 ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. При предоставлении кредита до потребителя должна быть своевременно доведена информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (п. 1 ст. 12 Закона N 2300-1).

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

Материалами дела установлено, что по поступившему от Григорьева Ю.В. заявлению о заключении договора кредитования со всеми определенными параметрами кредитования между ПАО Сбербанк и Григорьевым Ю.В. 13 сентября 2016 года в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № (согласованы и подписаны индивидуальные условия «Потребительского кредита» и График платежей) с открытием БСС на сумму 779 455,00 рублей, с условием уплаты процентов в размере 16,886 % годовых, на срок 60 месяцев.

В этот же день – 13.09.2016 года Григорьев Ю.В. обратился в Банк с письменным заявлением на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, выразив желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Банк заключить в отношении него договор страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» (далее – Условия страхования).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из смысла и содержания данной нормы следует, что стороны кредитного договора вправе договором определить любые способы обеспечения исполнения обязательства, не запрещенные законом.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

По смыслу ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Вышеприведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. Заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк.

Согласно п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности липом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании п.1 ст. 971 ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В данном случае, заключив кредитный договор, стороны согласовали все существенные условия договора. В кредитном договоре условий о необходимости в обеспечение исполнения обязательств по договору заемщику заключить договор страхования, участвовать в Программе добровольного страхования не имеется.

В заявлении на страхование истец подтвердил, что его участие в данной Программе является добровольным и не влияет на предоставление банком услуг по кредитованию, его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита, выбор Выгодоприобретателя осуществлен с его слов и его желанию; что он ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования, второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования и Памятка ему вручены ПАО Сбербанк и им получены. Факт подписания заявления и получение указанных документов истцом не оспаривается.

Как видно из содержания заявления на страхование, Григорьев Ю.В., подписав его, выразил свое согласие с условиями и со сроком действия договора страхования - 60 месяцев с даты подписания заявления (п.2), согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования, рассчитанной по формуле, - в размере 77 555,77 рублей за весь период страхования, указав, что ему разъяснены способы проведения оплаты за подключение к Программе страхования: путем списания со счета вклада, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов, за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк. Страховая сумма 779 455,00 рублей является постоянной в течение всего срока действия договора страхования (п. 3 заявления).

Исполнение договорных обязательств Банком не опровергается истцом, дополнительных условий относительно обязанности заемщика быть застрахованным кредитный договор не содержит. Как видно из содержания заявлений и Условий участия в Программе страхования, ни одно условие кредитного договора не содержит обязанности Григорьева Ю.В. подписать заявление на страхование, при этом на указанных в нем условиях, и уплатить денежную сумму. У истца имелась возможность отказаться от страхования, также от договора страхования на указанных в нем условиях, либо он имел возможность застраховаться в иной страховой компании на иных условиях. Он самостоятельно и по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора на предложенных ему условиях, добровольно обратился с заявлением на страхование, подписал его, ознакомился с Условиями страхования, согласившись с ними, добровольно изъявил желание быть застрахованных на согласованных сторонами условиях и произвести оплату за подключение к Программе страхования в указанном размере и единовременно, поручил Банку предпринять действия для распространения на него условий договора страхования.

Согласно анкете-заявлению на предоставление кредита, запрошенная истцом сумма кредита 779 455,00 руб., одобренная по решению о предоставлении кредита 12.09.2017 в максимальной сумме 1 354 000,00 руб. (до заключения истцом договора страхования), выдана истцу 13.09.2016 в размере 779 455,00 руб., как он просил.

На основании заявления Григорьев Ю.В. был включен в реестр застрахованных лиц по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк России» по рискам «смерть застрахованного лица по любой причине» и «установление застрахованному лицу инвалидности 1 и II группы», Банком по поручению истца сумма страховой премии в полном объеме перечислена в страховую компанию. Срок действия договора страхования установлен продолжительностью 60 месяцев, с даты подписания заявления о подключении к Программе страхования, Григорьев Ю.В. является застрахованным лицом на период до 12.09.2021 года, что подтверждается справкой ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от 19.05.2017 и выпиской из реестра застрахованных лиц.

Оценивая представленные доказательства, суд принимает во внимание, что при заключении договора кредитования заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

Сведений о нарушении ответчиком права истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре добровольного страхования, в заключение самого договора, его условий, не установлено. Не установлено предоставление Банком недостоверной и иной информации, вводящей в заблуждение истца. Условия участия в Программе страхования, Памятку застрахованному лицу истец получил, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на страхование. Кроме того, указанные условия размещены на сайте ПАО Сбербанк в разделе «Страхование».

Страхование жизни и здоровья заемщика, его финансовых рисков в случае потери трудоспособности и других рисков относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

На добровольность заключения кредитного договора, договора страхования и согласие с указанными в нем условиями указывают личные подписи истца, а также полученная информация по страхованию, что отражено в содержании оформленных документов. Истец изъявил желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на определенных условиях, с условиями страхования был ознакомлен и обязался их выполнять.

23.01.2017 года кредитное обязательство истца прекращено в связи с надлежащим досрочным исполнением, что подтверждается выпиской по лицевому счету, платежным поручением и выданной справкой об отсутствии задолженности.

10.02.2017 года Григорьев Ю.В. направил в Банк претензию о прекращении участия в Программе страхования и возврате неиспользованной суммы, оплаченной за участие в программе коллективного страхования. Банк отказал истцу в возврате части страховой премии.

Как следует из отзыва на иск и пояснила представитель Банка, истцу отказано в возврате части страховой премии пропорционально периоду, в течение которого действовало страхование, поскольку соответствующего заявления от него в течение 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования, не поступало, а также в связи с тем, что досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств.

По правилам п. 4 ст. 329 ГК РФ прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором. Указанная норма является диспозитивной, предполагающей ее применение в части обеспечивающего обязательства лишь в случае, если стороны не согласовали иные условия такого обязательства.

Вместе с тем, согласованные с истцом условия страховой ответственности ответчика в рассматриваемом случае предполагают, что прекращение обязательств истца по кредитному договору их исполнением не влечет прекращения обеспечивающего его страхового обязательства. Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования, может быть, расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Однако, в соответствии с условиями договора страхования, а также условий участия в программе добровольного страхования жизни, при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя (п. 2 ст. 958 ГК РФ), уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит, если иное не установлено в договоре страхования.

Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ПАО «Сбербанк России» предусмотрена возможность заемщика прекратить участие в программе страхования на основании его письменного заявления.

Так, в соответствии с п. 4.1 Условий участия в Программе добровольного страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом - ПАО Сбербанк в момент их возврата (п. 4.2 Условий).

Согласно пункту 3.5 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в заявлении на страхование, подписанном застрахованным лицом, который начинает течь с даты подписания заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к программе страхования. Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начата срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении, предусмотренном п. 2.2 условий. В случае досрочного прекращения договора страхования в отношении застрахованного лица действие страхования заканчивается в дату досрочного прекращения договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Исходя из вышеуказанных положений, также п. 3.5 Условий участия в Программе страхования, досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения участия в Программе страхования с возвратом суммы платы за подключение. Возврат денежных средств за подключение к Программе страхования осуществляется, если заявление об отказе от участия в Программе страхования подано данным лицом в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления и по истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления, в случае если договор страхования в отношении физического лица не заключен. При этом, данными Условиями возврат платы за подключение к Программе страхования при подаче заявления об отказе от участия в Программе страхования по истечении 14-ти дней при условии, что договор страхования заключен, не предусмотрен. Возврат части платы за подключение к программе страхования при досрочном гашении кредита также не предусмотрен, поскольку договор страхования продолжает действовать, лицо остается застрахованным.

При присоединении к Программе страхования Григорьев Ю.В. выразил согласие на то, что в случае досрочного исполнения кредитных обязательств договор страхования продолжает действовать в течение обусловленного срока.

Суд исходит из того, что пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. Однако в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

То есть, досрочное погашение задолженности по кредитному договору в данном случае не является основанием для досрочного прекращения договора страхования, поскольку существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита. Возможность наступления страхового случая не отпала, в связи с чем оснований для прекращения договора в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Кроме того, из пункта 4 заявления на страхование, подписанного истцом, следует, что выгодоприобретателем страховой суммы является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ОАО «Сбербанк России». В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ОАО "Сбербанк России") выгодоприобретателем по договору страхования является само застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица. Страховая сумма устанавливается единой (779 455,00 рублей) и в течение срока действия договора не меняется (п. 3).

Помимо этого, уплаченная истцом сумма является платой за подключение к Программе страхования, возврат которой предусмотрен в течение 14 дней со дня заключения договора страхования. Соответственно, возврат оплаченной Банком Страховщику страховой премии по реестру застрахованных лиц может быть произведен только Банку.

Исходя из вышеизложенного, поскольку при наличии волеизъявления истца на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней (с учетом подписанного им заявления на страхование) действия Банка по перечислению страховой премии в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по поручению истца стали возможны только на основании волеизъявления заемщика, в силу возникших у него обязательств перед страховой компаний в результате оформления заявления на страхование; договоры о потребительском кредитовании и страховании заключены по волеизъявлению обеих сторон, достигших соглашение по всем его существенным условиям и принявших на себя риски по исполнению обязательств; при кредитовании истца услуга по подключению его к Программе страхования (договор поручения) фактически была оказана; при заключении договора до заемщика была в полном объеме доведена информация относительно порядка и условий заключения договора кредитования и договора страхования, о чем свидетельствует его личная подпись в кредитном договоре и в заявлении на страхование, при присоединении к Программе страхования истец выразил согласие на то, что в случае досрочного исполнения кредитных обязательств договор страхования продолжает действовать в течение обусловленного срока, также принимая во внимание, что кредитным договором не предусмотрено условий, обусловливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком услуги по страхованию, наличие договорных отношений о страховании и условия договора страхования, учитывая, что до истца своевременно была доведена информация, в т.ч. об условиях договора страхования, содержание договоров отражают добровольность и свободу выбора истца при заключении договора страхования, при таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика уплаченной денежной суммы в качестве платы за подключение к Программе страхования при досрочном погашении кредита.

Учитывая, что иные требования - о взыскании процентов за пользование, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения этих требований не имеется.

При таких обстоятельствах также не имеется оснований для удовлетворения требования истца о взыскании судебных издержек за юридические услуги.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Григорьева Ю.В. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, - отказать.

    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – 31.07.2017 года, путем подачи апелляционной жалобы через Железногорский городской суд Красноярского края.

Судья Железногорского городского суда                                        С.А. Антропова