Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2469/2022 ~ М-1840/2022 от 14.06.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2022 года г.о. Самара

Советский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи    Мироновой С.В.,

при секретаре судебного заседания Либановой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Гурова С.В. к ООО «Альфа Страхование - Жизнь» о признании прекращенным договора страхования жизни и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

    Гуров С.В. обратился в суд с иском к ООО «Альфа Страхование - Жизнь», просил взыскать с ответчика 570830 рублей, уплаченных по договору страхования и полиса – оферты по программе «<данные изъяты>» - расширенная защита №, признать Полис-оферту по программе «№, прекратившим свое действие с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать штраф по закону о защите прав потребителей в размерен 285415 рублей.

    В обоснование требований указал, что им заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4609000 рублей на срок ДД.ММ.ГГГГ месяца.

    Согласно требованиям кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ оформлен Полис-оферта по программе «<данные изъяты>» № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» со сроком действия <данные изъяты> месяца, по полису оферте оплачено 591961 рубль 52 копейки.

    Обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были выполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, кредит погашен досрочно.

    Полис-оферта заключен на <данные изъяты> месяца, сумма месячного платежа составила 7043 рубля (591961,52/84), срок пользования полисом составил 3 месяца, соответственно сумма страхования составляет 21131 рубль, переплата составила 570830 рублей (591961,52-21131).

    Договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, сумма страховки включена в «тело» кредита, страховка обеспечивает исполнение обязательств заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил уведомление об отказе от договора страхования и полиса-оферты по программе «<данные изъяты>» № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», иных страховых продуктов ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также требования возвратить уплаченную сумму в размере 570830 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию была направлена претензия с требованием расторгнуть договор страхования с ДД.ММ.ГГГГ и возвратить сумму в размере 570830 рублей.

    Ссылаясь на нормы ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя из досрочного погашения истцом суммы кредита, отсутствия в полисе-оферте условия о связи размера страховой суммы с размером задолженности по кредитному договору, истец считает, что договор страхования может быть расторгнут с возвратом страховой премии.

Требования уведомления и претензии ответчиком исполнены не были, что явилось основанием для обращения в суд с заявленными требованиями.

    Истец Гуров С.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, ходатайств об отложении не заявлял.

    Представитель ответчика ООО «Альфа Страхование - Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв по заявленным требованиям, согласно которого просил оставить заявление без рассмотрения в связи с несоблюдением обязательного досудебного порядка, в удовлетворении заявленных требований отказать, так как договор страхования заключен добровольно, у истца был разумный срок для отказа от исполнения договора страхования № и требования возврата страховой премии в полном объеме, возмещения иных убытков, истец в установленный срок с таким заявлением не обращался, а досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №. На основании ст. 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации, п. 8.3, 8.4 Правил страхования истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии, в иных случаях премия возврату не подлежит.

    В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и <данные изъяты>» заключен кредитный договор №, на сумму кредита 4609000 рублей, сроком на <данные изъяты> месяца, <данные изъяты> % годовых.

Согласно справки АО «Альфа-Банк» полное погашение задолженности по кредиту осуществлено истцом ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен договор страхования № с ООО «Альфа Страхование- Жизнь » по программе <данные изъяты>.

Сторонами определены страховые риски:

- смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования <данные изъяты>

- установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «<данные изъяты>»).

Страховая сумма 4609000 рублей, страховая премия составила 17016 рублей 43 копейки.

Истец обратился с заявлением о расторжении указанного договора и возврате уплаченной страховой премии.

Ответчиком договор страхования был расторгнут и истцу выплачена страховая премия в сумме 10425 рублей 26 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен договор страхования <данные изъяты> с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь » по программе <данные изъяты>.

Сторонами определены страховые риски:

- смерть застрахованного в течение срока страхования

- установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования.

Страховая сумма 4609000 рублей, устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования.

Страховая премия составила 591961 рубль 52 копейки. Страховая премия была перечислена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету <данные изъяты>» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме и действует в течение <данные изъяты> месяцев.

Гуров С.В. неоднократно направлял в адрес ООО «Альфа Страхование - Жизнь » заявление, а в дальнейшем и претензию об отказе от заключенного договора страхования и полиса-оферы №, иных страховых продуктов ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и о возврате суммы страховой премии в размере 556517 рублей 48 копеек.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» сообщило Гурову С.В. о том, что заключенный им договор страхования № не относится к договору страхования, заключенному в целях исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование - Жизнь » сообщило ФИО1 о том, что возврат части страховой премии по Полису-оферте по программе «страхование жизни и здоровья» № от ДД.ММ.ГГГГ произведен на счет истца ДД.ММ.ГГГГ в размере 10425 рублей 26 копеек. Полис –оферта по программе «страхование жизни и здоровья – расширенная защита» № является расторгнутым, но оплаченная по нему премия возврату не подлежит.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Часть 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривает, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 названного Федерального закона, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что Гуров С.В. добровольно, без понуждения со стороны кредитора, заключил с ООО «Альфа Страхование – Жизнь» договоры личного страхования, о чем свидетельствуют его заявления на добровольное оформление услуги страхования.

Доводы истца о том, что страхование жизни было обусловлено необходимостью получения кредита, и в качестве обязательств по обеспечению кредитом судом отклоняются.

Из полиса-оферты № по программе «Страхование жизни и здоровья-Расширенная защита» следует, что страховая сумма установлена фиксированной на весь срок страхования – 4609000 рублей, условий о том, что страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), договор страхования не содержит.

В части выгодоприобретателя в договоре страхования указано, что он определяется в соответствии с законодательством РФ, кредитор АО «Альфа БАНК» выгодоприобретателем по договору страхования не является, застрахованным является страхователь.

В заявлении на оформление услуг страхования истец указал, что он добровольно изъявляет желание заключить договор страхования с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» по программе страхование жизни и здоровья – расширенная защита (Программа 1.5). Кредитный договор не содержит условий о том, что в зависимости от заключения заемщиком данного договора страхования установлены разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

В то же время, в отношении договора страхования с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03), в полисе-оферте указано, что страховая сумма и сумма страховой выплаты по полису определяется в размере задолженности застрахованного по кредита в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. По данному договору страхования ответчиком был осуществлен возврат страховой премии.

Само по себе то обстоятельство, что страховая сумма равна размеру полученного кредита, исходя из положений ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не свидетельствует о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, возможность наступления страхового случая не отпала.

Согласно правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом Генерального директора ООО «Альфа Страхование – Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ №, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случаях, предусмотренных в п. 8.2 Правил, в том числе и при отказе страхователя от договора страхования.

Согласно п. 8.3 если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 дней с даты заключения договора страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 8.4 Правил если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Согласно п. 8.2.3 при отказе страхователя от договора страхования договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя, но не ранее даты предоставления заявления страховщику.

В п. 8.6 указано, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3-8.5 правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Учитывая положения п. 3 ст. 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации, условия договора страхования №, поскольку возврат страховой премии при расторжении договора по истечении 14 дней договором не предусмотрен, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования о возврате неиспользованной части страховой премии.

Требование о признании договора страхование №№ прекратившим действие также удовлетворению не подлежит, поскольку в ответе от ДД.ММ.ГГГГ ответчик уже указывал, что данный договор является расторгнутым.

Учитывая, что при рассмотрении заявленных требований не установлено нарушений прав Гурова С.В. как потребителя, не подлежит взысканию штраф.

Доводы ответчика о том, что истцом не соблюден досудебный порядок при обращении в суд с заявленными требованиями, суд считает необоснованными.

В силу п.1, 2 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона).

Поскольку размер заявленных истцом требований превышает сумму 500 000 рублей, основания для обращения к финансовому уполномоченному у истца отсутствовали.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Гурова С.В. к ООО «Альфа Страхование - Жизнь» о признании прекращенным договора страхования №, заключенного между Гуровым С.В. и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь » по программе «<данные изъяты> (Программа 1.5), взыскании денежных средств и штрафа оставить без удовлетворения в полном объеме.

     Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд в порядке ст. 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Решение в окончательном виде изготовлено 19.09.2022

Судья С.В. Миронова