Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1540/2017 ~ М-1195/2017 от 11.04.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июня 2017 года г.о. Самара

Советский районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Мироновой С.В..

при секретаре Сундыревой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Михайлова А.Д. к ПАО «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным договора страхования,

УСТАНОВИЛ:

Михайлов А.Д. обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным договора страхования, в котором просит расторгнуть договор коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенный между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» в части включения Михайлова А.Д. в число застрахованных по программе «Финансовый резерв Лайт+»; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 69 871 рублей; взыскать с ответчиков солидарно сумму компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

В обосновании исковых требований истец указывает, что между ним и ПАО «ВТБ 24» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по которому ПАО «ВТБ 24» предоставило ему кредит в размере 733 871 руб., сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 16,5 % годовых. Также, при оформлении кредита, сотрудник ПАО «ВТБ 24» ему сообщил, что обязательным условием выдачи ему кредита, является включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «ВТБ 24». При этом, ему не было предоставлено возможности выбора какой-либо иной альтернативной страховой оргназации. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 96 871 руб., состоящая из комиисси банка. Таким образом, ПАО «ВТБ 24» своими действиями фактически лишило его права выбора способа страхования. Более того, сумма в размере 96871 руб. были удержаны ПАО «ВТБ 24» в качестве оплаты страховой премии по договору страхования из суммы, полученной им по кредитному договору, в результате чего на руки им было получено лишь 637 000 рублей. Следовательно, увеличилась не только общая сумма полученного кредита, но также ежемесячный платеж по договору и размер начисляемых процентов. Фактически в соответствии с условиями страхования, выгодополучателем по договору страхования является не он, а ПАО «ВТБ 24». В связи с этим считает, что данное условие договора является ничтожным, поскольку не относится к предмету кредитного договора, заемщик не имел возможности отказаться от включения данного условия в договор, а услуга страхования была навязана заемщику банком, являясь условием предоставления кредита, следовательно, действия ПАО «ВТБ 24» ущемляют его права как потребителя. В соответстии с п. 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде, событий, имеющих признаки страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ, т.е. на следующий день после заключения кредитного договора он обратился в ПАО «ВТБ 24» с заявлением на исключение из числа участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв». Однако, письмом № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «ВТБ 24» известило его о том, что считает обоснованным включение суммы страховой премии за присоединение к программе страхования в сумму предоставленного кредита и не имеет оснований для возврата страховой премии по договору страхования, поскольку в соответствии с условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». Данный отказ считает не основанным на законе, в свзяи с чем, просит суд признать договор коллективного страхования недействительным и взыскать страховую премию в размере 96 871 руб.

Также в силу ст. 151 ГК РФ ответчик обязан возместить истцу моральный вред, который он оценивает в 5 000 рублей.

Истец Михайлов А.Д. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил для участия в судебном заседании представителя, выдав доверенность.

Представитель истца Ворсунов А.Н.в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме, просил удовлетворить исковые требования, дал пояснения аналогичные, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещался надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» по доверенности Маслова О.А. в судебном заседании в удовлетворении исковых требований просила отказать, по основаниям изложенным в письменных возражениях на исковое заявление. Пояснив, что между банком и Михайловым А.Д. заключен договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Страхователем в рамках программы выступает банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору страхования. Присоединение к программам страхования в рамках договора осуществляется на основании «Заявления на включение в число участников программы страхования, которое подписывает клиент при оформлении договора потребительского кредитования. Банк соблюдает свободу заемщика в заключении договора: предложение банком страховых организаций в рамках программы, с которыми банком как страхователем заключен договор страхования, не лишает заемщика возможности выбрать иную страховую организацию для заключения с ней договора страхования и определить в таком договоре выгодоприобретателем банк или иное лицо по своему усмотрению. ДД.ММ.ГГГГ.заемщик ознакомился с заявлением на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно п. 1 заявления, заемщик уведомлен, что программы страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора предоставлении кредита. В связи с тем, что Михайлов А.Д. проходит военную службу в войсковой части 35684, то им рассматривалась программа страхования «Финансовый резерв Лайф+». Михайлов А.Д. был уведомлен, что плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования 96871 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 19374,20 руб. и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 77496,80 руб.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика ПАО «ВТБ 24», исследовав письменные материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности суд приходит к выводу, что в удовлетворении заявленных исковых требований необходимо отказать по следующим основаниям.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор страхования жизни и здоровья заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ПАО Банк ВТБ 24 (далее Банк, Кредитор) и Михайловым А.Д. (далее Заемщик) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк обязался предоставить истцу кредит в сумме 733 871 рублей, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 16,5 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив Михайлову А.Д. кредит в указанном размере.

При заключении кредитного договора Михайловым А.Д. ДД.ММ.ГГГГ также написано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в котором он выразил согласие быть застрахованным по страховому продукту «Финансовый резерв» в ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем, просил включить его в число участников программы страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенному между ПАО ВТБ 24 и ООО СК ВТБ Страхование Срок действия договора страхования - с 00 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

При подписании настоящего заявления истец был ознакомлен с Условиями страхования, был уведомлен, что плата за включение в число участников программы страхования за весь период страхования составила 96871 руб.

Заемщиком была согласована сумма кредита в размере 733871 руб. с учетом размера страховой премии и вознаграждения Банка, что указано в п. 1 согласия на кредит.

Из суммы кредита Банком были уплачены в пользу страховщика 77496,80 руб., а также комиссия Банка за подключение к Программе страхования в размере 19374,20 руб.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

     В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать вступать в договор или нет, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

При предоставлении кредитов банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Во время обращения клиента за предоставлением кредита работник банка предлагает ему дополнительную услугу в виде подключения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. В случае согласия на предоставление банком указанной услуги, клиент подписывает соответствующее заявление на страхование.

Таким образом, предоставление дополнительной услуги было осуществлено банком исключительно на основании подписанного лично Михайловым А.Д. заявления на присоединение к программе коллективного страхования, с условиями участия в программе был ознакомлен, также они были вручены Банком, о чем свидетельствует подпись в заявлении.

В заявлении (п. 1) содержится условие о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Из перечисленных выше документов видно, что на момент предоставления Михайлову А.Д. услуги по подключению к программе страхования, он знал условия предоставляемой услуги, у него было право выбора давать или не давать поручение банку на подключение к программе страхования, подписывать или нет заявление на подключение к программе коллективного страхования, поскольку в случае отказа от этого ни кредитный договор, ни условия страхования, ни гражданское законодательство не предусматривало применение к ней каких-либо санкций. Это повлекло бы только то, что договор страхования оказался бы не заключенным.

Выразив желание на подключение к программе страхования в соответствующем заявлении, Михайлов А.Д. письменно акцептовала публичную оферту банка о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключила договор возмездного оказания услуги. Заключая в интересах истца договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» ПАО«ВТБ 24» действовал по поручению Михайлова А.Д.. Услуга по подключению к программе страхования является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п.3 ст.423 ГК РФ возмездной и была оказана на основании, собственноручно подписанного заявления истца.

Утверждения истца, что сделка по страхованию была осуществлена с нарушением норм Гражданского Кодекса РФ и является недействительной, являются необоснованными.

Статьей 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Судом установлено, что услуга по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при получении кредита не является обязательной и осуществляется только с добровольного согласия заемщика, который неоднократно мог отказаться от данной услуги. Следовательно, при заключение кредитного договора не является обязательным присоединения к программе страхования жизни и здоровья.

Согласно Условиям программы страхования Страхователем является ПАО ВТБ 24. Договор страхования заключается между Страхователем (ПАО ВТБ 24) и Страховщиком (ООО СК «ВТБ Страхование»). Михайлов А.Д. является Застрахованным лицом - клиентом, в отношении жизни и здоровья которого заключен договор страхования.

Пунктом 6 условий страхования предусмотрены основания прекращения договора страхования в отношении застрахованного лица, в частности, страхование прекращается на основании заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Михайлов А.Д. обратился в Банк с заявлением на исключение из числа участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв».

Согласно справки Банка Михайлову А.Д. программа коллективного страхования отключена.

Учитывая данные обстоятельства, суд считает, что требование истца о расторжении договора коллективного страхования в части включения Михайлова А.Д. в число застрахованных удовлетворению не подлежит.

Исходя из положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

-гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

-прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ года № п. 5.6, 5.7 предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 договора.

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования, страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Тем самым страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю при достижении соглашения.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ООО СК ВТБ Страхование» непосредственно в его пользу страховой премии в полном объеме удовлетворению не подлежит, поскольку данное требование должно быть заявлено к страхователю.

Требование о компенсации морального вреда заявлено истцом исходя из нарушенных его прав как потребителя, и учитывая, что оно является производным от первоначального в удовлетворении которого истцу было отказано, суд приходит к выводу, что требование о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.

Так как истец в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.36 НК РФ при подаче искового заявления был освобожден от уплаты государственной пошлины, то распределение судебных расходов в данном случае должно осуществляться в порядке, предусмотренном ст. 103 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Михайлова А.Д. к ПАО «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным договора страхования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд в порядке ст. 321 ГПК РФ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

     Решение в окончательном виде изготовлено 13.06.2017 года.

Судья: С.В. Миронова