Решение по делу № 2-938/2018 ~ М-94/2018 от 10.01.2018

№2-938/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 марта 2018 года                            г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Загуменновой Е.А.,

при секретаре Рязановой А.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Прирост» в интересах истца Посысаева Андрея Владимировича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

МООЗПП «Прирост» обратилось в суд с иском в интересах истца Посысаева А.В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту – ООО СК «ВТБ Страхование») о защите прав потребителей.

В обоснование иска указали на то, что 02.12.2017 года между Посысаевым А.В. и ВТБ 24 (ПАО) заключено кредитное соглашение №625/0002-0440040 по условиям которого, Посысаев А.В. получил кредит в сумме 121429 руб., сроком на 60 месяцев, под 17 % годовых. Также указал на то, что помимо кредитного договора с ним было еще заключен договор страхования с ответчиком, по условиям которого в безналичной форме была перечислена страховая премия в размере 36429 руб. В соответствии с кредитным договором со счета заемщика для оплаты страховой премии на счет ООО СК «ВТБ Страхование» перечислена сумма 36429 руб. 06.12.2017 года истец обратился в адрес банка и страховой компании с заявлением об отказе от исполнения договора страхования и требование на возврат страховой премии, претензию ответчик получил 07.12.2017 года, но до настоящего времени требования истца не удовлетворил. В связи, с чем обратился в суд с настоящим иском и просит признать недействительным договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенного между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать с ответчика страховой взнос в размере 36429 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 94,11 руб. за период с 21.12.2017г. по 01.01.2018г., взыскать неустойку за невыполнение требований потребителя в размере 16393,05 руб., за период с 21.12.20417г. по 01.01.2018г., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф.

Истец Посысаев А.В., представитель МООЗПП «Прирост» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Зеленкина И.О. в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку 02.12.2017 года своим заявлением истец выразил согласие на включение в список застрахованных лиц (бордеро) путем подписания заявления на подключение к программе страхования. Участие заемщиков в договоре страхования является добровольным и не влияет на решение страхователя о предоставлении кредита пи его условия. В соответствии с п. 4.3 договора коллективного страхования, страховая премия уплачивается страхователем –банком ВТБ 24 (ПАО) путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика – ООО СК «ВТБ Страхование» в установленные данными пунктами порядке. Страховая премия по договору коллективного страхования в соответствии с условиями договора страхования, была оплачена страховщику банком, а не застрахованным лицом в размере 29143,20 руб. И именно банк, а не застрахованное лицо, является страхователем по договору страхования и оплачивает ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию за счет собственных средств по договору страхования в отношении застрахованного лица. Поскольку истец был надлежащим образом проинформирован и согласен с представленной услугой по страхованию, порядком расчетов и тарифами, действующими на момент заключения договора страхования, располагал полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости в соответствии с принципом свободы договора. Следовательно, предоставление банком денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору страхования заемщика не противоречит закону и может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении. В связи, с чем просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В случае удовлетворения требований просила применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки и штрафа.

Представитель третьего лица ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен, об уважительности причин неявки суду не сообщил.

Суд в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Из материалов дела следует, что 01 февраля 2017 года между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) заключен договор коллективного страхования №, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (л.д. 36-56).

02.12.2017 года между Посысаевым А.В. и ВТБ 24 (ПАО) в порядке, предусмотренном ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заключен договор потребительского кредита №625/0002-0440040, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит на потребительские нужды и оплату страховой премии в размере 121429 рублей сроком на 60 месяцев под 17% годовых, открыл банковский счёт №.(л.д 14-17)

При заключении кредитного договора Посысаев А.В. выразил желание на участие в программе страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», по условиям которого застрахованы следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма, срок страхования определён с 00 часов 00 минут 03.12.2017г. по 02.12.2022г., страховая сумма составила 121429 рублей, плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования – 36429 рублей, состоящая из вознаграждение Банка 7285 рублей 80 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику 29143 рубля 20 копеек, что подтверждается заявлением о включении в программу страхования. (л.д. 18,38).

03.12.2017 года Посысаев А.В. включён ВТБ 24 (ПАО) в число застрахованных по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора коллективного страхования на страховой период 03.12.2017 года по 02.12.2022 года, оплата за включение в число участников программы страхования внесена истцом Банку в полном объеме в размере 36429 рублей, с его счета, открытого ВТБ 24 (ПАО) в счет включение Посысаева А.В. в число застрахованных лиц. (л.д. 18,39 оборот).

Установлено, что в последующем Банком со счета заемщика была перечислена страховая премия на счет ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 36429 руб.

07 декабря 2017 года Посысаев А.В. обратился в ВТБ Банк 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от участия в Программе страхования (л.д. 9-13).

Ответа на указанную выше претензию истца от Банка и страховщика не последовало.

Разрешая исковые требования истца о взыскании уплаченной страховой премии с ООО СК «ВТБ Страхование» суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что Приложением № 1 к Договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" № 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенному между Банком как страхователем и ООО СК "ВТБ Страхование", являются Условия страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (далее - Условия страхования).

Условиями страхования предусмотрено, что "застрахованный" - это дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования, "страховщиком" является ООО СК "ВТБ Страхование", а "страхователем" - Банк.

Платой за включение в Программу страхования является плата, которую застрахованный обязан уплатить банку и которая включает в себя также возмещение расходов банка по уплате страховой премии.

Объектами страхования по программе Финансовый резерв Лайф+" являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (пункты 3.1, 3.1.1. Условий страхования).

Страховая выплата производится выгодоприобретателю (пункт 8.1. Условий страхования).

В силу п. 5.6 договора коллективного страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 договора страхования.

В соответствии с пунктом 5.7. Условий страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, и как следствие страхователем по данному договору является сам заемщик.

В силу ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Исходя из характера встречных предоставлений по договору коллективного добровольного страхования, а также существа взаимных прав и обязанностей, а именно того, что был застрахован имущественный интерес заемщика, и последний оплатил страховую премию страховщику, указанный договор по своей природе является договором личного страхования, заключенного заемщиком в качестве страхователя.

В силу п. 971 ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.ст. 5,29 ФЗ «О банках и банковской деятельности), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья в свою пользу, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Оплата заемщиком комиссии за подключение к программе коллективного добровольного страхования по существу является оплатой вознаграждения Банку за совершение им юридических действий- заключение договора страхования от имени заемщика.

Из положения указанных выше норм и пунктов договора страхования следует, что ООО СК « ВТБ Страхование» в данном случае не является надлежащим ответчиком по делу, надлежащим ответчиком в данном случае является Банк ВТБ 24.

В силу ст. 196 ГПК РФ, а также ст. 40,41 ГПК РФ истцу принадлежит право определять круг ответчиков, в случае, если будет установлено, что заявленный истцом ответчика, является ненадлежащим, суд с согласия истца производит его замену на надлежащего ответчика, в случае отсутствия такого согласия, рассматривает дело по предъявленному иску в пределах заявленных истцом исковых требований.

Поскольку истцом в качестве ответчика привлечено только ООО СК «ВТБ Страхование», который является ненадлежащим ответчиком по делу, Банк ВТБ 24 к участию в деле истцом привлечен в качестве третьего лица, заявлений от истца о привлечении к участию в деле в качестве соответчика Банка ВТБ 24 не поступало, как и заявлений о замене стороны, суд приходит к выводу о наличии оснований для отказа истцу в удовлетворении исковых требований к ООО «ВТБ Страхование» в полном объеме.

В связи с этим, не подлежат удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчика процентов по ст. 395 ГК РФ, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, поскольку от первоначального требования они являются производными.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Прирост» в интересах Посысаева Андрея Владимировича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд, в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, через Советский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий Загуменнова Е.А.