Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-44/2018 (2-1521/2017;) ~ М-1441/2017 от 12.12.2017

Дело № 2 – 44/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

гор. Тейково 24 января 2018 года

Тейковский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Архиповой А.Р.,

при секретаре Шиловой Н.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Волковой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Тейковский районный суд Ивановской области с иском к Волковой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21 марта 2013 года по состоянию на 13 ноября 2017 года в сумме 65542 рубля 57 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 29835 рублей 72 копейки, просроченные проценты – 7551 рубль 37 копеек, штрафные санкции на просрочку уплаты процентов 28155 рублей 48 копеек; суммы уплаченной государственной пошлины в размере 2166 рублей 28 копеек.

В обоснование требований, ссылаясь на статьи 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, указывает, что 21 марта 2013 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Волковой О.А. путём акцептованного заявления оферты был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 30000 рублей под 52,14 процентов годовых на срок 36 месяцев. В период пользования кредитом Волкова О.А. исполняла обязанности ненадлежащим образом, нарушая пункт 4.1 Условий кредитования. Согласно подпункту 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в том числе при несвоевременности любого платежа по кредиту. Разделом «Б» кредитного договора предусмотрена уплата неустойки в виде пени в размере 120 процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом. Просроченная задолженность по кредитному договору возникла 22 февраля 2014 года, и на 13 ноября 2017 года суммарное количество просроченных дней по договору составляет 1294 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 22 февраля 2014 года, и на 13 ноября 2017 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1290 дней. В период пользования кредитом ответчик произвёл выплаты в размере 34120 рублей 12 копеек. По состоянию на 13 ноября 2017 года общая задолженность Волковой О.А. составляет: 65542 рубля 57 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 29835 рублей 72 копейки, просроченные проценты – 7551 рубль 37 копеек, штрафные санкции на просрочку уплаты процентов 28155 рублей 48 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не выполнено, и в настоящее время образовавшаяся задолженность не погашена, чем продолжают нарушаться условия договора.

1 сентября 2014 года ООО ИК «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», являющееся правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. 5 декабря 2014 года полное и сокращённое наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством и определены, как ПАО «Совкомбанк».

Представитель ПАО «Совкомбанк» с учётом статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ просит рассмотреть дело в отсутствие истца и направить исполнительный лист и вступившее в законную силу решение суда (л.д. 3).

Ответчица Волкова О.А., извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, в адресованном суду заявлении исковые требования в части взыскания просроченной ссуды в размере 29835 рублей 72 копейки, просроченных процентов в размере 7551 рубль 37 копеек признала, просила уменьшить размер штрафных санкций, указывая на тяжелое материальное положение, просила дело рассмотреть в своё отсутствие (л.д. 48).

В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела и оценив относимость, допустимость, достоверность представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, а часть 1 статьи 57 Гражданского процессуального кодекса РФ предусматривает, что доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Как предусматривает статья 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со статьями 309 - 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Закон не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Правовые отношения сторон по кредитному договору урегулированы статьями 819 - 821 Гражданского кодекса РФ.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, а положения пункта 2 указанной статьи предусматривают, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, то есть к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом РФ по договору займа.

Как предусматривает статья 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьёй 432, пунктом 1 статьи 433, пунктом 3 статьи 434, пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной из сторон её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом из материалов дела установлено, что 21 марта 2013 года Волкова О.А. обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время – ПАО «Совкомбанк») с заявлением-офертой без страхования о заключении с ней посредством акцепта по заявлению-оферте договора банковского счёта (договора о потребительском кредитовании) по «Условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели», с которыми ответчица Волкова О.А. была ознакомлена, на что указывает представленная в материалах дела копия заявления-оферты без страхования от 21 марта 2013 года, с присвоением заключённому между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Волковой О.А. договору о потребительском кредитовании номера № (л.д. 12-13).

Вышеуказанным договором о потребительском кредитовании № от 21 марта 2013 года, заключенным между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Волковой О.А. путём подписания заявления-оферты, предусматривалось предоставление ООО ИКБ «Совкомбанк» заёмщику Волковой О.А. кредита в размере 30000 рублей 00 копеек на срок – 36 месяцев с процентной ставкой по кредиту – 52,14 процента годовых.

Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели предусматривают: пунктами 4.1.1 и 4.1.2 обязанность заёмщика возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, и уплачивать банку проценты за пользование кредитом (л.д. 25-26).

Согласно вышеуказанным условиям кредитования, ООО ИКБ «Совкомбанк» вправе потребовать от заёмщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае: несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, иному обязательству заемщика перед банком (пункт 5.2.1).

За нарушение срока возврата кредита (части кредита) и за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заёмщик в соответствии с разделом «Б» заявления-оферты принял на себя обязательства уплачивать ООО ИКБ «Совкомбанк» неустойку в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (л.д. 12).

При этом по всем существенным условиям кредитного договора между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком Волковой О.А. было достигнуто соглашение, что подтверждается заявлением-офертой от 21 марта 2013 года, а также Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д. 12-13, 23-24).

В соответствии с условиями заключенного договора о потребительском кредитовании №, ООО ИКБ «Совкомбанк» открыл ответчице лицевой счёт №, на который перечислил Волковой О.А. денежную сумму в размере 30000 рублей 00 копеек.

В соответствии с разделом «Б» заявления-оферты от 21 марта 2013 года срок оплаты заемщиком по договору о потребительском кредитовании – ежемесячно до даты (числа) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом.

Из материалов дела установлено, что ответчица Волкова О.А. не выполняет принятые на себя обязательства по договору о потребительском кредитовании № от 21 марта 2013 года, допуская нарушения сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом.

В связи с нарушением условий договора о потребительском кредитовании № от 21 марта 2013 года, связанных с неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по договору, ПАО «Совкомбанк» принял решение о досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании и возврате задолженности по нему, направив ответчице Волковой О.А. заказным письмом уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору, предлагая ответчику возвратить сумму задолженности, составляющую на 05 июля 2017 года сумму 65542 рубля 47 копеек (л.д. 19, 20-21).

Направление заёмщику уведомления об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору соответствует положениям пункта 5.3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

В установленный срок заёмщик Волкова О.А. не исполнила требование ПАО «Совкомбанк», содержащееся в вышеуказанном уведомлении, по возврату задолженности по кредитному договору, в связи с чем, истец правомерно обратился в суд за их принудительным взысканием, произведя соответствующий расчёт задолженности Волковой О.А. по кредитному договору № от 21 марта 2013 года по состоянию на 13 ноября 2017 года.

Согласно представленному в материалах дела расчёту задолженности Волковой О.А. по кредитному договору № от 21 марта 2013 года по состоянию на 13 ноября 2017 года общая сумма задолженности Волковой О.А. по кредитному договору составляет 65542 рубля 57 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 29835 рублей 72 копейки, просроченные проценты – 7551 рубль 37 копеек, штрафные санкции на просрочку уплаты процентов 28155 рублей 48 копеек (л.д. 7-8).

Указанный судом проверен и не вызывает сомнений в его достоверности.

В представленном ранее суду ходатайстве ответчик Волкова О.А., не оспаривая сумму задолженности по кредитному договору, ссылаясь на ст. 333 ГК РФ, просит уменьшить штрафные санкции (л.д. 48).

Статьей 333 ГК РФ предусмотрено право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Разрешая ходатайство ответчика Волковой О.А. о снижении штрафных санкций, суд принимает обстоятельства дела: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами средних ставок по кредитам.

Так, заявленный к взысканию по кредитному договору № от 21 марта 2013 года общий размер штрафных санкций составляет 28155 рублей 48 копеек, в том числе (штрафные санкции по просроченной ссуде – 19418 рублей 34 копейки, штрафные санкции на просроченные проценты – 8737 рублей 14 копеек).

Размер установленный кредитным договором штрафной санкции – 120 % годовых от суммы просроченной задолженности, - превышает процент за пользование кредитом, что не отвечает требованиям о соразмерности штрафных санкций последствиям неисполнения обязательства, применительно к тому, что применение штрафной санкции состоит в её компенсационном характере. Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Согласно статистическим данным Центрального банка Российской Федерации (раздел официального сайта ЦБ РФ – «Статистика. Банковский сектор») о размере процентной ставки по кредитам (по 30 крупнейшим банкам для физических лиц по кредитам свыше трех лет) за период 2015 – 2017 годов, средний размер процента по кредиту в 2015 году составлял 17,5%, в 2016 году – 16%, в 2017 году (данные за 11 месяцев) – 14%.

Таким образом, суд приходит к выводу, что размер договорной неустойки является завышенным и свидетельствует о несоразмерности установленной ответственности и имеющему место нарушению обязательств со стороны ответчиков по договору.

Как следует из расчета истца, к выплате ответчиком выставлены: просроченная ссуда – 29835 рублей 72 копейки, просроченные проценты – 7551 рубль 37 копеек, штрафные санкции на просрочку уплаты процентов 28155 рублей 48 копеек, а всего 65542 рубля 57 копеек.

Таким образом, принимая во внимание все вышеперечисленные обстоятельства (в том числе, и период неисполнения обязательства, размер основного долга, соотношение основного долга и процентов за пользование кредитом к начисленному размеру неустоек), позволяющие уменьшить размер неустойки, суд с учетом возможности снижения неустойки не ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, полагает возможным снизить размер штрафных санкций на просроченный основной долг до 7770 рублей 72 копеек, размер штрафных санкций на просроченные проценты – до 2350 рублей 33 копеек, которые подлежат взысканию с ответчика Волковой О.А.

При этом суд считает, что снижение размера неустойки до указанного размера не приводит к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства, а направлено на устранение явного несоответствия баланса между мерой ответственности к нарушителю и размером действительного ущерба.

Соответственно, общий размер денежных средств, подлежащих взысканию с ответчика Волковой О.А. в пользу ПАО «Совкомбанк», составляет: 47508 рублей 14 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 29835 рублей 72 копейки, просроченные проценты – 7551 рубль 37 копеек, штрафные санкции по просроченной ссуде – 7770 рублей 72 копейки, штрафные санкции на просроченные проценты – 2350 рублей 33 копейки.

При подаче искового заявления в суд истцом ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 2166 рублей 27 копеек (л.д. 5, 6), которая в силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ, с учетом п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», подлежит взысканию с ответчика Волковой О.А. в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь статьями 56, 57, 67, 98, 167, 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, статьями 309-310, 423, 433, 434, 438, 810-811, 819-820 Гражданского кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Волковой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Волковой О.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 21 марта 2013 года по состоянию на 13 ноября 2017 года в сумме 47508 (Сорок семь тысяч пятьсот восемь) рублей 14 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 29835 рублей 72 копейки, просроченные проценты – 7551 рубль 37 копеек, штрафные санкции по просроченной ссуде – 7770 рублей 72 копейки, штрафные санкции на просроченные проценты – 2350 рублей 33 копейки.

Взыскать с Волковой О.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2166 (Две тысячи сто шестьдесят шесть) рублей 27 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Тейковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Архипова А.Р.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.