Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1966/2016 ~ М-1843/2016 от 06.06.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                        03 октября 2016 года

Тюменский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи                        С.А. Халаевой,

при секретаре                                Т.А. Паршиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1966/2016 по иску Первухина <данные изъяты> к АКБ «Российский капитал» (ПАО) о возврате части процентов за пользование кредитом в связи с досрочным его погашением, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Первухин В.С. обратился в суд с иском к АКБ «Российский капитал» (ПАО) о возврате части уплаченных процентов за пользование кредитом как неосновательного обогащения в сумме 50 548,06 руб., в связи с досрочным его погашением, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 531,99 руб., неустойки в размере 50548,06 руб. и компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., также просит взыскать штраф в размере 50%, понесенные судебные расходы в размере 10 000 рублей и 1300 руб. за составление нотариальной доверенности.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ «АйМаниБанк» был заключен кредитный договор № № на сумму 449816 руб. 72 коп. под 18% годовых сроком на 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ права требования по вышеуказанному договору перешли в соответствии с договором уступки прав требования №-РК/АМБ к АКБ «Российский капитал» (ПАО). Кредитные обязательства истцом исполнены досрочно ДД.ММ.ГГГГ. Платежи по возврату основанного долга и уплате процентов за пользование кредитом должны были осуществляться по условиям кредитного договора ежемесячно путем уплаты аннуитетного платежа в размере 11410 руб., последний корректирующий платеж 11 035,93 рублей. Из справки банка следует, что сумма процентов, выплаченных им за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 129 602,91 рублей и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в АКБ «Российский капитал» (ПАО)16 699,35 руб., всего 146 302,26 рублей за 26 платежных периодов. Солгано расчету истца за указанный период, он должен был оплатить проценты за пользование кредитом в сумме 95 754,20 руб., считает, что переплата составила 50548,06 руб. В связи с чем, считает данную сумму неосновательным обогащением ответчика. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия о возврате неосновательного обогащения. Поскольку денежные средства в соответствии с претензией ответчиком не возвращены истцом на основании п.3 ст. 31 Закона о защите прав потребителей рассчитана неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 51559,02 руб., сумму которой истец добровольно снизил до 50548,06 руб. Также за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму неосновательного обогащения истцом начислены проценты в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере 531,99 руб. Требования о компенсации морального вреда основаны на нормах Закона о защите прав потребителя и тем, что неправомерными действиями ответчика умышлено нарушены его права как потребителя банковских услуг. Также просит взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб., оформление нотариальной доверенности в размере 1300 руб. и штраф в размере 50% от удовлетворенных судом требований.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «АйМаниБанк» привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

Истец Первухин В.С. в судебное не заседание не явился, о дне, месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом.

     Представитель ответчика АКБ «Российский капитал» (ПАО) в судебное заседание не явился. О дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

          Представитель ответчика ООО КБ «АйМаниБанк» в судебное заседание не явился. О дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

    Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, руководствуясь требованиями закона, считает исковые требовании не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса (далее по тексту ГПК РФ), каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту Гражданский кодекс РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена вышеуказанным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

По смыслу Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предоставление кредита является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа; в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу названной нормы права проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным.

Таким образом, в случае реализации гражданином своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, при условии, что эти проценты были им фактически уплачены кредитной организации.

Порядок начисления процентов конкретизирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 26.06.1998 №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», в соответствии с которым проценты по кредиту должны начисляться банками ежемесячно программным путем на остаток задолженности по основному долгу на начало каждого операционного дня нарастающим итогом. Пунктом 3.5 указанного Положения определено, что проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня, согласно формуле: сумма %= S (остаток основного долга)* размер процентов по договору* количество дней фактического пользования остатком долга : (365/366 фактическое кол. дней в году)*100.

    Судом установлено.

    17 февраля 2014 года между ООО КБ «АйМаниБанк» и Первухиным В.С. заключен кредитный договор № АК 60/2014/02-01/1503 по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства для оплаты транспортного средства в сумме 449 816,72 руб. под 18% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.    Согласно п. 3.4 названного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размер 18%.

    Пунктом 3.9 Кредитного договора предусмотрено, что полное погашение по кредиту допускается в любой момент без штрафов и ограничений.

    Также сторонами утвержден график погашения, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 13).

    В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).

    Согласно справке АКБ «Российский капитал» (ПАО) по состоянию на 31 марта 2016 года ссудная задолженность Первухина В.С. по кредитному договору кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует (л.д. 19).

    В соответствии с ч.1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

    Права требования по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, за исключением прав и обязанностей, указанных в кредитном договоре и связанных со страхованием жизни и здоровья заемщика по указанному договору с ДД.ММ.ГГГГ перешли АКБ «Российский капитал» (ПАО) по договору уступки прав требования №-РК/АМБ, о чем сообщено заемщику (л.д. 15).

    На момент заключения договора уступки прав требования №-РК/АМБ заемщиком было уплачено сумма кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 251602 руб., из них размер задолженности в сумме основного долга 121417 руб. 09 коп. и проценты на ссудную задолженность в размере 129602 руб. 91, что подтверждается справкой ООО КБ «АйМаниБанк» (л.д. 16). Размер суммы остатка основного долга на момент заключения договора 328399 руб. 63 коп., соответствует размеру остатка задолженности по кредиту на момент ДД.ММ.ГГГГ, отраженному в графике платежей (л.д. 13).

    Из выписки по лицевому счету № (л.д. 87) оплата кредита истцом до декабря 2016 года производилась в ООО КБ «АйМаниБанк», с января 2016 по март 2016 года в АКБ «Российский капитал» (ПАО) в сроки и в размере сумм солгано графику платежей (л.д. 89-90).

             Из представленного расчета, графика платежей, выписки по лицевому счету судом установлено, что начисление процентов ответчиком производилось в соответствии Положением Центрального Банка Российской Федерации от 26.06.1998 №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», условиями кредитного договора и исходя из размера фактически использованных истцом сумм и времени фактического пользования денежными средствами (остатком долга по кредиту).

        Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика АКБ «Российский капитал» (ПАО) излишне уплаченных процентов в размере 50548,06 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ как неосновательное обогащение, поскольку при досрочном погашении кредита истцом переплачены проценты на указанную сумму. Согласно условий договора, заключенного между истцом и ООО КБ «АйМаниБанк», погашение кредита производится аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита согласно графику платежей.     При этом ответчику платежи поступали за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям.

Выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требования истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 1626-0, в силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности только истец определяет, защищать ему или нет свое нарушенное или оспариваемое право (ч. 1 ст. 4 ГПК Российской Федерации), к кому предъявлять иск (п. 3 ч. 2 ст. 131 ГПК Российской Федерации) и в каком объеме требовать от суда защиты (ч. 3 ст. 196 ГПК Российской Федерации). Соответственно, суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен истцом, и только в отношении того ответчика, который указан истцом, за исключением случаев, прямо определенных в законе. Поэтому, если суд придет к выводу о том, что выбранное истцом в качестве ответчика лицо не является субъектом спорного материального правоотношения, обязанным удовлетворить право требования истца, принудительной реализации которого тот добивается в суде, суд обязан отказать в удовлетворении иска.

    Судом ООО КБ «АйМаниБанк» привлечено к участию в деле в качестве соответчика, представителю истца в судебном заседании разъяснено право в соответствии со ст. 39 ГПК РФ заявить исковые требования к привлеченному соответчику, представитель истца исковые требования к соответчику не предъявлены.

    Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика АКБ «Российский капитал» (ПАО) излишне уплаченных процентов в размере 50548,06 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ как неосновательное обогащение не подлежат удовлетворению, так как денежные средства не были получены ответчиком.

    Согласно выписке по счету (л.д. 102) истцом произведен последний платеж за пользование кредитом в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» ДД.ММ.ГГГГ, следующий платеж в размере 11500 руб. произведен в пользу АКБ «Российский капитал» (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ, следовательно суммой кредита в размере 328399 руб. 63 коп. истец пользовался 34 дня (328399,63*18%:366*34= 5491,72), банком списаны проценты за пользование кредитом в размере 4527,98 руб. (л.д. 107), сумма основного долга уменьшилась на 6369,17 руб. Следующий платеж в размере 11500 руб. произведен истцом ДД.ММ.ГГГГ, следовательно суммой займа 322003,46 руб. (328399,63 - 6369,17 =322003,46) истец пользовался 31 дней, размер процентов за пользование займом равен 4923,10 руб. (322003,46*18%:366*31= 4909,23), банком списано процентов на сумму 4909,23 руб., сумма основного долга оплачена в размере 6500,77 руб. и составила (322003,46-6500,77=315502,69 руб.). Следующий платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно суммой займа в размере 315502,69 руб. истец пользовался 29 дней, проценты за пользование займом составили 315502,69*18%:366*29=4499,79 руб.), банком списаны проценты за пользование кредитом в размере 4499,79 руб., сумма основного долга погашена в размере 6910 руб. 21 коп. остаток долга составил (315502,69-6910,21=308592, 42 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцом внесен остаток задолженности в полном объеме, займом истец пользовался 15 дней, должен оплатить проценты за пользование займом в размере 2276,50 руб. (308592,42*18%:366*15=2276,50), банком списаны проценты в размере 2276,50 руб.

В связи чем суд приходит к выводу, что в данном случае в ежемесячный платеж истца не входили проценты, за ненаступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной кредитным договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует условиям договора, требованиям закона и не нарушает права потребителя.

    Расчет представленный стороной истца суд не принимает, так как данный расчет является экономически не верным, не соответствует условиям договора и требованиям закона, основан на вероятности предположения, того что истцом ежемесячные суммы вносились в размере более 30 000 руб. в месяц и сумма основного долга уменьшалась предположительно на 21080 руб. 82 коп. в месяц и более, тогда как судом установлено, что данные суммы истцом не вносились.

     Соответственно суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании излишне уплаченных процентов, фактически сводятся к изменению условий договора, изменению срока кредитования и размера платежа.

    Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика АКБ «Российский капитал» (ПАО) процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, основаны на неправильном произведении расчетов, применении норм материального права и также не подлежат удовлетворению.

     Поскольку судом установлено, что ответчиком при начислении процентов за пользование кредитом не допущено нарушений прав истца и требований закона, остальные требования: о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов, производные от первоначальных требований, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 307, 309, 310, 421, 431, 809, 810, 819, 814 Гражданского кодекса РФ, нормами Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 12, 55, 56, 67, 167, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

       Первухину <данные изъяты> в удовлетворении требований к АКБ «Российский капитал» (ПАО) о возврате части процентов за пользование кредитом в связи с досрочным его погашением, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда    – отказать.

    Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Тюменский районный суд Тюменской области.

Судья                    (подпись)                С.А. Халаева

Мотивированное решение изготовлено 10 октября 2016 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>