Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5704/2016 ~ М-6160/2016 от 19.09.2016

                                                    Дело № 2-5704/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 октября 2016 года                                                                                     г.Ульяновск

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи         Романовой М.А..

при секретаре                                     Тараскиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Васёвой А.Г. к обществу с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «УлФин» о признании условий договора потребительского займа недействительными в части,

У с т а н о в и л:

Васёва А.Г. обратилась в суд исковым заявлением к ООО МКК «УлФин», в котором просит суд признать недействительным п.4 договора микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Васёвой А.Г. и ООО «УлФин» в части начисления процентов в размере 547,500% годовых за пользование денежными средствами. Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком был заключен договор микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям договора микрозайма Займодавец передал Заемщику денежные средства в размере 11000,00 рублей, под 547,500% годовых, а Заемщик обязался возвратить сумму займа. Считает, что условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ являются кабальными, поскольку размер предусмотренных договором процентов за пользование займом, является завышенным, значительно превышает сумму основного долга, не соответствует темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования за период действия договора займа. Очевидно, что условие договора займа в части установления процентов за пользование займом было крайне невыгодным для нее, поскольку на момент заключения договора займа их размер почти в 90 раз превышал ставку рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации. Установленные договором условия о процентах за пользование заемными денежными средствами в размере 547,50%, а также в случае просрочки их оплаты увеличение суммы займа на размер невыплаченных в срок процентов, влекут для заемщика такие неблагоприятные последствия, которые практически лишают его возможности исполнить перед займодавцем обязательства по их погашению. Она не имела возможности каким-либо образом изменить существенные условия договора, которые были полностью разработаны ООО "УлФин" на выгодных только для себя условиях. Существующее положение, при котором одна сторона (заемщик) полностью лишена какой-либо возможности влиять на условия заключаемой сделки, безусловно, нарушает права истицы как потребителя. Кроме того, на момент заключения оспариваемого договора ДД.ММ.ГГГГ, у нее уже имелись текущие ежемесячные платежи перед иными кредитными учреждениями по ранее заключенным договорам: договор займа с ООО МФО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 27 771,00 рублей, ООО МФО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10 000,00 рублей, и от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 15000,00 рублей, что подтверждает что она была вынуждена была заключить оспариваемый договор, чтобы погасить предыдущие долговые обязательства. Кроме того в соответствии со статьёй 4 Федерального закона от 24.10.1997 № 134- ФЗ «О прожиточном минимуме в Российской Федерации», Законом Ульяновской области ДД.ММ.ГГГГ № № «О порядке установления величины прожиточного минимума в Ульяновской области» Правительство Ульяновской области постановляет: 1. Установить величину прожиточного минимума в Ульяновской области за II квартал 2016 года: в расчёте на душу населения - 9029 рублей; для трудоспособного населения - 9678 рублей; для пенсионеров - 7403 рубля; для детей - 9285 рублей. Ее заработная плата составляет 10917,99 руб. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 (далее - Закон «О защите прав потребителей»), отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей». Пунктом 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнении с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с общим правилам ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Пределы осуществления гражданских прав установлены ст. 10 ГК РФ, в соответствии с которой, в частности, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах, в соответствии с п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. Согласно п. 3 ст. 179 ГК РФ, сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Из данной статьи следует, что для кабальной сделки характерными являются следующие признаки: она совершена потерпевшим лицом на крайне невыгодных для него условиях, совершена вынужденно - вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства. Только при наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть оспорена по мотиву ее кабальности; самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной как кабальной. К элементам состава, установленного для признания сделки недействительной как кабальной, относится, в том числе, заключение сделки на крайне невыгодных условиях, о чем может свидетельствовать, в частности, чрезмерное превышение цены договора относительно иных договоров такого вида. В соответствии с пунктами 1 и 2 части 1 статьи 9 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02 июля 2010 года № 151 -ФЗ микрофинансовая организация вправе: запрашивать у лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов; мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма. В силу части 2 статьи 10 указанного Федерального закона лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, обязано представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 9 данного Закона. Поскольку микрофинансовой организации предоставлено право запрашивать у лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые, в том числе, для решения вопроса об исполнении заемщиком обязательств по договору микрозайма, то микрофинансовая организация определяет, является ли заемщик платежеспособным. При указанных обстоятельствах микрофинансовая организация фактически не воспользовалась своим правом запрашивать у лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые, в том числе, для решения вопроса об исполнении заемщиком обязательств по договору микрозайма. Также микрофинансовая организация не воспользовалась своим правом на отказ заявителю от предоставления микрозайма (п.п.2 п.1 ст.9 Федерального закона № 151-ФЗ). Считает, что данный факт, нехватка денежных средств, наличие других обязательств послужили для нее как побуждение к действиям, при которых она получила денежные средства на крайне невыгодных условиях, вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем ответчик воспользовался. 18 июля 2016 года истица обращалась к ответчику с просьбой признать кабальными условия договора займа, а так же расторгнуть данный договор. Руководствуясь Законом РФ «О защите прав потребителей», ст. 167, 168 ГК РФ, обратилась в суд с данным исковым заявлением.

Истец Васёва А.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представили письменный отзыв на иск, в котором просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя, в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

    Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с п. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенные либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество - других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФО «УлФин» (в настоящее время ООО МКК «УлФин») и Васёвой А.Г. был заключен договор потребительского займа № на следующих индивидуальных условиях: сумма займа 11000 рублей, срок возврата займа ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование займом 547,5% годовых.

ООО МФО «УлФин» зарегистрировано в государственном реестре микрофинансовых организаций с ДД.ММ.ГГГГ,    регистрационный номер записи в государственном реестре микрофинансовых организаций №. Указанная информация размещена на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации.

Доводы истца о том, что на момент заключения договора займа она не имела возможности внести в него изменения, поскольку договор является типовым, его условия заранее определены заимодавцем, признаются судом несостоятельными по следующим основаниям.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Из положений ст. 421 ГК РФ следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон) регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со статьей 5 Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения; индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей и др.

Согласно п. 15 ст. 7 данного Закона при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (график платежей по договору потребительского кредита (займа).

Согласно статье 6 указанного Закона полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что Васёва А.Г. заключила с ООО МКК «УлФин» договор займа с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре, договор займа подписан истцом добровольно, собственноручно, доказательств обратного суду не представлено. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора займа и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение. При этом Заимодавец взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а Заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора займа, а наличие иных денежных обязательств перед другими кредиторами не влечет за собой возможности неисполнения Заемщиком принятых на себя обязательств по данной сделке.

При этом Заемщик, ознакомившись с индивидуальными условиями, была вправе отказаться от заключения договора, обратиться в общество с заявлением о предоставлении иного заемного продукта, либо в другую микрофинансовую или кредитную организацию с целью получения денежных средств в заем/кредит на приемлемых для нее условиях.

Таким образом, при заключении договора истец Васёва А.Г. располагала полной информацией об условиях договора, его полной стоимости, в связи с чем приходит к выводу о том, что права заемщика, предусмотренные ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", заимодавцем не нарушены.

Судом также отклоняются доводы истца о злоупотреблении правом со стороны ответчика, выразившегося во включении в договор кабальных условий о размере процентов за пользование займом.

В соответствии с п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Из смысла данной правовой нормы следует, что для кабальной сделки характерными являются следующие признаки: она совершена потерпевшим лицом, во-первых, на крайне невыгодных для него условиях, во-вторых, совершена вынужденно - вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства. При наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть признана недействительной по мотиву ее кабальности; самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной по указанному мотиву.

При этом в п. 3 ст. 179 ГК РФ говорится не об одном тяжелом обстоятельстве, а о стечении тяжелых обстоятельств, под воздействием которых лицо совершило сделку, и не о простой невыгодности совершенной сделки, а о "крайне невыгодных условиях".

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом Васёвой А.Г. не представлено совокупности доказательств, подтверждающих наличие указанных выше юридически значимых обстоятельств. Само по себе установление процентной ставки по условиям договора займа в размере 547,5% годовых не свидетельствует о кабальности сделки либо о злоупотреблении заимодавцем своими правами.

Выражая несогласие с условиями договора в части установления размера процентов за пользование займом, истец ссылается на то, что процентная ставка за пользование суммой займа превышает учетную ставку Банка России.

Однако данное обстоятельство не является основанием для исчисления процентов за пользование займом с применением учетной ставки Банка России, так как, заключая договор, Васёва А.Г. действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение договора потребительского займа по ставке, предусмотренной пунктом 4 договора, что соответствует закону.

При этом Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не ограничивает размер процентов за пользование займом, ограничения введены только в отношении полной стоимости потребительского кредита (займа).

В силу части 11 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Как предусмотрено п. 8 ст. 6 этого же закона, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа по категориям потребительских займов, определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа подлежит применению.

В то же время доказательств, что полная стоимость потребительского займа (547,5% годовых) превышает более чем на одну треть среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), истцом не представлено.

В соответствии со среднерыночным значением полной стоимости потребительских кредитов (займов), опубликованной на официальном сайте Банка России 15.02.2016 года, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01.10.2015 года по 31.12.2015 года, применяемых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых во 2 квартале 2016 года, микрофинансовыми организациями с физическими лицами, без обеспечения, сроком до 1 месяца, суммой до 30000 руб., составляет 605,213% (предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) – 806,950%). Таким образом, установленная в договоре займа полная стоимость потребительского займа (547,500% годовых) не превышает среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) более чем на одну треть.

С учетом вышеприведенных правовых норм и установленных обстоятельств по делу, суд приходит к выводу об отказе Васёвой А.Г. в удовлетворении исковых требований к ООО МКК «УлФин» о признании недействительным п.4 договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, в части начисления процентов в размере 547,500% годовых за пользование денежными средствами.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 4 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░», ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 547,500% ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                                                                                                           ░.░. ░░░░░░░░