Решение по делу № 2-1065/2014 (2-7500/2013;) ~ М-6517/2013 от 29.11.2013

Дело№2-1065/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 марта 2014 года город Новосибирск

    Ленинский районный суд г.Новосибирска в лице судьи Никифоровой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Ищенко О.В.,

с участием представителей истцов Аллаберганова А.А., Аллабергановой И.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Малуновой Т.А. к ОАО «АК БАРС» БАНК о возврате денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

    Малунова Т.А. обратилась в суд с указанным иском, в котором просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 809 515,39 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 140 619,56 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы по оформлению доверенности в размере 800 рублей.

    В обоснование исковых требований истица указывает на следующие обстоятельства.

    09.09.2009г. между Малуновой Т.А. и ОАО «АК БАРС» БАНК был заключен кредитный договор. Согласно условий договора истцу был предоставлен кредит на сумму 8 000 000 рублей сроком до 08.09.2019г. под 24,9 % годовых. Погашение кредита осуществлялось аннуитентными платежами. Размер аннуитентного платежа по кредиту составлял 181 600 рублей. Истец исполнил кредитные обязательства досрочно – 01.11.2011г. За период с 09.09.2009г. по 01.11.2011г. истцом в счет исполнения обязательств по кредитному договору выплачено 11 600 161,18 рублей из которых: 3 600 161,18 рублей – проценты за пользование кредитом, 8 000 000 рублей – основной долг. В связи с тем, что истцом были досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, полагает, что подлежит возврату часть денежных средств уплаченных в счет процентов. Истица полагает, что часть процентов уплачивается заемщиком наперед, за последующие периоды, в которые пользование денежными средствами еще не осуществлялось, при досрочном погашении кредита часть наперед уплаченных процентов в составе аннуитетных платежей является неосновательным обогащением банка, и подлежит возврату заемщику.

    Истица Малунова Т.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

    Представители истца Аллаберганов А.А., Аллаберганова И.А. в судебном заседании требования поддержали в полном объеме.

    Представитель ответчика ОАО «АК БАРС» БАНК в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований. В обоснование возражений представитель ответчика указал на то, что кредитный договор является возмездным, плата выражается в процентах, которые устанавливаются договор и которые заемщик обязан выплатить кредитору. Кроме того, указал на то, что истцом неправильно произведен расчет задолженности перед банком. Фактическое количество дней пользование кредитными средствами составило 767 дней, общая сумма уплаченных процентов согласно выписке по лицевому счету составила 3 511 881,29 рублей. Представитель ответчика полагает, что истцом переплаты по кредиту произведено не было и, расчет банком был произведен на дату фактического пользования суммой кредита. Кроме того, указывает на то, что размер суммы процентов за пользование кредитом не может быть одинаковым каждый месяц, поскольку проценты за пользование кредитом начисляются на сумму ежемесячно уменьшающегося остатка основного долга. Так же представитель истца обращает внимание суда на то, что сумма процентов за пользование кредитом указанная истцом в размере 3 600 161,18 рублей является неверной и опровергается выпиской по лицевому счету.

    Суд, выслушав пояснения сторон, изучив письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

    Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, 09.09.2009г. между ОАО «АК БАРС» БАНК и Малуновой Т.А. был заключен кредитный договор №1920227000359004 по условиям которого Банк предоставил Малуновой Т.А. кредит в сумме 8 000 000 рублей, сроком на 120 месяцев под 24,9 % годовых.

Согласно п.3.1.1 кредитного договора заемщик имеет право на досрочный возврат кредита частично или в полном объеме, при условии уплаты Банку процентов за срок фактического пользования кредитом.

Согласно выписке по счету Малуновой Т.А. обязательства истцом по кредитному договору выполнены в полном объеме досрочно 01.11.2011г.

В соответствии с п.2.3 кредитного договора, периодом за который уплачиваются проценты по кредиту, является календарный месяц, начиная с первого дня месяца по последний день месяца. Банк начисляет проценты по кредиту, начиная со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по кредиту на счет со дня следующего за днем выдачи кредита через кассу банка. Начисление процентов по кредиту производится банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году (365 и 366 дней соответственно).

Погашение кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных кредитным договор осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Размер аннуитетного платежа составляет 181 600 рублей. (п.2.2 договора).

Как видно из графика погашения кредита, размер ежемесячного аннуитетного платежа составлял 181 600 рублей, данная сумма состоит из платежа в погашение основного долга и платежа в погашение процентов.

Таким образом, стороны при заключении кредитного договора предусмотрели погашение кредита аннуитетными платежами, предусматривающими первичное погашение процентов, исчисляемых на сумму остатка основного долга, и равенство ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период, а не дифференцированными платежами, которые подразумевают, что в течение всего периода погашения кредита идет уменьшение суммы ежемесячного платежа месяц от месяца.

Подписав кредитный договор, истец добровольно выбрала такой вид кредитования, ее воля при совершении оспариваемой сделки была направлена именно на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами. При этом сторонами были согласованы все существенные условия сделки. Кроме того, следует отметить, что право на досрочное погашение кредита за заемщиком - физическим лицом прямо предусмотрено ГК РФ, где также сказано, что при досрочном погашении кредита кредитор имеет право на получение процентов до дня возврата суммы займа (фактическое пользование).

При осуществлении ежемесячно платежа 01.11.2011г. Малуновой Т.А. было произведено досрочное погашение кредита в сумме 6 845 491,62 рублей, с этого времени кредитный договор сторонами полностью исполнен.Исковые требования основаны на утверждении истца о том, что ответчиком рассчитаны аннуитетные платежи таким образом, что проценты удерживались авансом, а, следовательно, при досрочном погашении кредита, удерживались проценты в размере, превышающем годовую процентную ставку по кредиту, предусмотренную договором.

Под аннуитетными платежами понимаются платежи равными частями, при этом ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитанных таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период. При этом сумма каждого равномерного платежа не может быть меньше суммы процентов за первый период (месяц).

При проверке представленных расчетов и фактически удержанных денежных средств следует, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и некоторую сумму основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов. Таким образом, как при срочном, так и досрочном гашении кредита, проценты авансом ответчиком не взимались, истцом не выплачивались и рассчитывались Банком исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита, и размера процентной ставки, предусмотренной договором (24,9 % годовых). Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона (ст. ст. 819, 809 ГК РФ) и не нарушает установленные законом права потребителя.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, из анализа указанной правовой нормы, а также п. 1 ст. 819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются: размер кредита, срок, на который он предоставлен, размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты.

Малунова Т.А. при предъявлении иска исходила из срока кредитного договора 25 месяцев (с учетом фактического пользования кредитом), тогда как по условиям кредитного договора, заключенного между ней и Банком, кредит был предоставлен на срок 120 месяцев.

Вместе с тем, кредитным договором от 09.09.2009г. года заключенным сторонами, предусмотрен размер ежемесячного аннуитетного платежа 181 600 рублей, который соглашением сторон не изменялся. При этом именно эту сумму вносила Малунова Т.А. на протяжении действия кредитного договора, и именно из этой суммы с учетом размера удерживаемых Банком процентов исчислялась сумма подлежащая зачислению в счет погашения основанного долга.

Согласно пп. 3.5, 5.1 Положения ЦБ РФ N 39-П от 26 июня 1998 года "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.

Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11 января 2000 года N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.

В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед Банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем, при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей) учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования, что соответствующим образом повлияло на размер уплаченных банку в период исполнения договора процентов.

Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовал свое право, предусмотренное абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата.

Таким образом, истец фактически просит о пересмотре условий кредитного договора (в части определения срока кредитования и, соответственно, в части определения размера процентов в структуре каждого из аннуитетных платежей), более того, вопреки правилам п. 4 ст. 453 ГК РФ фактически требует возвращения того, что было исполнено им по обязательству до момента его прекращения, что является недопустимым.

На основании изложенного, досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия отыскиваемой им переплаты (неосновательного обогащения Банка).

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований истца.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Малуновой Т.А. к ОАО «АК БАРС» БАНК о возврате денежных средств оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 19 марта 2014 года.

Судья (подпись)

Копия верна. Подлинник решения находится в гражданском деле №2-1065/2014 Ленинского районного суда г.Новосибирска.

Судья Е.А. Никифорова

Секретарь О.В. Ищенко