Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-11276/2018 ~ М-7329/2018 от 17.07.2018

Гр.дело №2-11276/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 августа 2018 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Килиной Е.А.,

при секретаре Исаевой Е.А.,

с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк» Рудова Д.Е., действующего на основании доверенности от 14.06.2017 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Абрамова Александра Сергеевича к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Абрамов А.С. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 592000 рублей сроком на 60 месяцев под 20,5% годовых. В кредитный договор ответчиком включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно банк обусловил получение кредита оплатой консультационных услуг в сфере страхования и заключением заявления на страхование, обязал заемщика произвести плату за подключение к Программе страхования в размере 88504 рублей. Бланк кредитного договора является типовым, он не имел возможности получить кредит на иных условиях, без страхования. Также ему банком была навязана страховая компания и не разъяснена конкретная сумма комиссионного вознаграждения банка и суммы страховой премии. Действия банка по заключению договора страхования с заемщиком являются незаконной брокерской деятельностью, так как банк имеет право только на осуществление банковской деятельности. Заявление на страхование не является договором страхования, страховой полис ему не предоставлен. Согласие на страхование было им дано под влиянием заблуждения, услуга по страхованию была ему навязана. Просит суд: взыскать с ответчика в свою пользу плату за подключение к программе страхования в сумме 88 504 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 23 117,68 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя.

Истец Абрамов А.С. в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания был уведомлен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении дело просил рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» Рудов Д.Е. в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме. Никакие права Абрамова А.С. как потребителя, нарушены не были. Кредитный договор не содержат условий, обязывающих заемщика заключить договор личного страхования. Решение о предоставлении заёмщику кредита принимается ранее подписания заявления на страхование. Плата за подключение к программе страхования была списана со счета истца на основании его собственного распоряжения. Абрамов А.С. был согласен приобрести услугу по добровольному страхованию. Заемщик не был лишен возможности застраховаться в любой иной страховой компании. Вся информация об услуге по страхованию была доведена до заемщика, в том числе и стоимость этой услуги. Пунктом 5.1 Условий участия в Программе страхования предусмотрено право клиента в 14-дневный срок с даты подключения к Программе страхования подать заявление об отказе от участия в ней, при этом клиенту будет возвращено 100% платы за подключение к Программе страхования. Однако заемщик с таким заявлением не обращался. Полагает, что истец злоупотребляет своими правами, обратившись в суд спустя три года и требуя возврата платы за страхование и дополнительных сумм. Доказательств причинения Абрамову А.М. морального вреда не имеется. Просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на стороне ответчика, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания был уведомлен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению, распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому, неявка лица, извещенного о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав.

На основании изложенного, в соответствии с ст.167 ГПК РФ, суд принял решение по делу в отсутствие истца и третьего лица.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ч.1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч.2). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы (ч.3).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Абрамовым А.С. (заёмщиком) и ОАО «Сбербанк России» (кредитором) был заключен кредитный договор № о предоставление потребительского кредита на сумму 592 000 рублей сроком на 60 месяцев под 20,5% годовых.

В настоящее время ОАО «Сбербанк России» переименовано в ПАО «Сбербанк».

Решение о предоставлении кредита было принято банком на основании заявления-анкеты Абрамова А.А. (кредитной заявки) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с заключением кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ, Абрамов А.С. подписал и подал заявление на страхование, в котором выразил свое согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ответчика заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика в соответствии с условиями настоящего Заявления и «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика» (далее - Условия страхования). Срок страхования составляет 60 месяцев. Также в заявлении на страхование, поданном Абрамовым А.С. ответчику, указано, что он ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, проинформирован о том, что страхование является добровольным и его отказ от страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, подключение к Программе страхования подлежит оплате в сумме 88 504 рублей (кроме суммы, в заявлении также указана формула расчета спорной платы).

Кроме того, в заявлении на страхование Абрамов А.С. указал, что согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 88 504 рублей за весь срок страхования, ему разъяснено, что плата может быть уплачена путем списания со счета, внесения наличных денежных средств на счет или в кассу банка, за счет суммы предоставленного кредита. Условия страхования и Памятка застрахованному лицу ему ответчиком вручены и им получены.

В пунктах 1, 2.1 Условий страхования также указано что страховщиком по данной программе является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что участие клиента в программе страхования является добровольным, отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении иных банковских услуг. Кроме того, в п.5.1 Условия страхования предусматривают возможность прекращения участия физического лица в Программе страхования на основании его письменного заявления, поданного в течение 14 дней с даты подключения к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Как следует из выписки из лицевого счета Абрамова А.С. №, а также поручения владельца счета, с указанного счета ДД.ММ.ГГГГ была списана плата за подключение к программе добровольного страхования на общую сумму 88 504 рублей, которая состояла из суммы комиссионного вознаграждения банку 55 688,14 рублей, суммы подлежащей перечислению страховщику – 22 792 рублей, суммы НДС – 10 023,86 рублей.

В установленный договором 14-дневный срок, который судом признается разумным, Абрамов А.С. с заявлением о прекращении договора страхования не обращался. Согласно информации ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ Абрамов А.С. подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Абрамовым А.С. были погашены (заявление о досрочном погашении задолженности, график платежей от ДД.ММ.ГГГГ).

Заявление на страхование, Условия страхования и условия спорного кредитного договора, подтверждают доведение до истца банком информации о том, что страхование является добровольным. Подачей и подписанием данного заявления ответчику Абрамов А.С. подтвердил, что ему известно о том, что присоединение к Программе страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора. Ни кредитный договор, ни анкета заемщика не содержат условий о личном страховании.

Из представленных документов по кредитованию следует, что присоединение к Программе страхования не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита, в связи с чем довод истца о навязывании банком услуги по страхованию жизни и здоровья суд признает несостоятельным. Кредитный договор не содержит никаких условий по личному страхованию заемщика, следовательно выдача кредита не была обусловлена заключением договора страхования. Порядок осуществления и расчет страховой выплаты, согласно разделу 4 Условий страхования, не зависит от условий кредитного договора и остатка ссудной задолженности.

Также безоснователен и довод истца о не предоставлении ему информации о стоимости услуг банка, так как со стоимостью платы за подключение к Программе страхования в размере 88 504 рублей истец был ознакомлен, оплатить данный платеж в указанном размере согласен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на страхование.

Таким образом, установив, что при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером платы за подключение к программе страхования, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита, с условиями страхования, подписал заявление на страхование, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания условий кредитного договора и условий страхования нарушающими права потребителя.

При установленных в судебном заседании обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска о взыскании платы за подключение к Программе страхования в размере 88 504 рублей. Кроме того, принимая во внимание, что действиями ответчика права заёмщика как потребителя не были нарушены, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и взыскании штрафа, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Абрамова Александра Сергеевича к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение 01 месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий: Е.А. Килина

Мотивированное решение изготовлено судьёй ДД.ММ.ГГГГ.