Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-30917/2015 от 14.12.2015

Судья Клинков А.Н. Дело № 33-30917/15

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

22 декабря 2015 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Комбаровой И.В.

судей Гончаровой С.Ю., Пшеничниковой С.В.

при секретаре с/з Мешвез М.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Сирота Нины Алексеевны на решение Динского районного суда от 20 июля 2015 года.

Заслушав доклад судьи Гончаровой С.Ю., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Сирота Н.А. обратилась в суд с иском к АКБ «Российский Капитал» (ПАО) о снятии образовавшейся задолженности по кредитному договору, договору уступки прав и взыскании денежных сумм, ссылаясь на то, что <...> между ООО КБ «Алтай-Энергобанк» и Сирота Н.А. был заключен кредитный договор, для приобретения автомобиля марки «Honda CR-V», на сумму <...> на срок до <...> под 20% годовых. Согласно графику погашения платежей она ежемесячно должна была оплачивать <...>. По договору уступки прав от <...> кредитором стал являться ответчик. По <...> она регулярно производила платежи для погашения кредита, согласно графику платежей. <...> она направила в адрес ответчика заявление о приостановлении ежемесячных выплат по кредитному договору от <...> до разрешения вопроса по существу с ООО Компания «Юг-Авто» в предоставлении ей нового автомобиля «Honda CR-V» в замен поврежденного транспортного средства, на основании решения Динского районного суда от 25.06.2013 г. Ответчик ответ на ее заявление не направил. ООО «Авто Профи» как правопреемник ООО Компании «Юг-Авто» произвел замену автомобиля лишь <...> С <...> по <...> она произвела погашение ежемесячных выплат в сумме <...> рублей. <...> она вновь произвела погашение очередного ежемесячного платежа в размере <...> рублей, однако, ответчик на <...> начислил ей задолженность по кредитному договору в сумме <...>. <...> она направила на имя ответчика заявление о снятии образовавшейся задолженности, на что получила ответ об отказе в удовлетворении заявления, с указанием на то, что судебный спор истца с ООО Компания «Юг-Авто» о предоставлении нового автомобиля не является основанием для ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору. Истец продолжила производить погашения кредита согласно графику платежей, однако, на <...> просроченная судная задолженность уже составила <...>. Полагает необоснованным порядок погашения в первую очередь издержек кредитора.

Просит суд произвести снятие образовавшейся задолженности за период с <...> по <...> в размере <...>, взыскать денежную компенсацию морального вреда в сумме <...> рублей, а также штраф за невыполнение в добровольном порядке требований истца в соответствии со ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», в размере <...>.

Представитель ответчика в суде иск не признал, ссылаясь на то, что оснований для снятия с истца образовавшейся задолженности не имеется. Судебные тяжбы истца к компанией о замене сгоревшего автомобиля на новый, не могут служить основанием для нарушения графика погашения платежей по кредитному договору. На <...> задолженность Сирота Н.А. по просроченной задолженности основного долга составляет <...>, просроченные проценты за пользование кредитом - <...>; штраф, пени, неустойка - <...>.

Решением Динского районного суда от 20 июля 2015 года отказано в удовлетворении исковых требований Сирота Н.А.

В апелляционной жалобе представитель Сирота Н.А. просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что фактом нарушения прав потребителей АКБ «Российский Капитал» является списание денежных средств со счета Сирота Н.А. не в соответствии со ст. 319 ГК РФ и начисление просроченной приобретенной ссудной задолженности. Ссылка суда о том, что денежные средства заемщик направил в счёт погашения ежемесячного платежа по кредиту раньше срока исполнения обязательств по графику платежей (<...>) и Банк произвел правомерное направление денежных средств на погашение задолженности по пеням в сумме <...> рублей, является необоснованной. Заемщик может вносить ежемесячную сумму платежа не только в день погашения исполнения обязательств по графику платежей (<...>), а ранее. Включение в текст кредитного договора условия, согласно которому сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, в первую очередь погашает издержки кредитора по получению исполнения, во вторую - неустойку за просрочку исполнения обязательства, в третью - проценты, в четвертую - сумму основного долга, является неправомерным, так как прямо противоречит ст. 319 ГК РФ и в соответствии со ст. 168 ГК РФ такое условие является ничтожным. Начисленная Банком просроченная приобретенная ссудная задолженность с <...> и по настоящее время в размере <...> рублей образоваться не могла.

На судебное заседание в суд апелляционной инстанции явился представитель Сирота Н.А. Другие лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, на судебное заседание не явились, о причинах неявки или с заявлением об отложении дела слушанием к суду не обращались.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя Сирота Н.А., судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены правильно, суд правильно применил закон и не допустил нарушений норм процессуального права, влекущих отмену или изменение решения.

Имеющимися в деле доказательствами подтверждено, что <...> между Сиротой Н.А. и ООО КБ «Алтайэнергобанк» заключен кредитный договор <...> о предоставлении кредита в размере <...> рублей на срок до <...> для оплаты части стоимости автомобиля.

Права требования по вышеуказанному кредитному договору были уступлены АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) согласно договору уступки прав требования <...> от <...>.

В силу пп. 5.1.1 кредитного договора погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

На основании п. 5.2.3 кредитного договора Банк списывает со счета заемщика денежные средства для погашения обязательств по кредитному договору в безакцептном порядке.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ (заем).

Статьей 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

В нарушение ст. 810, 309 ГК РФ и условий кредитного договора заемщик несвоевременно и не в полном объеме вносил платежи по кредитному договору, что привело к образованию задолженности и начислению неустойки.

В результате нарушения графика платежей с <...> у заемщика образовалась задолженность за период с <...> по <...> по основному долгу и процентам за пользование кредитом.

За ненадлежащее исполнение обязательств Банк начислил заемщику пени в порядке и размере, установленном кредитным договором (п.6.1.).

Факт нарушения сроков возврата кредита истцом не оспаривается.

Списание неустойки или снижение ее размера является правом, а не обязанностью Банка.

Суд правильно посчитал, что наличие судебного спора с ООО Компания «Юг-Авто» о предоставлении нового автомобиля взамен поврежденного не является основанием для ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору. Наличие или отсутствие у заемщика автомобиля не влияет на обязательство погашать кредит в порядке и сроки, установленные договором.

Право требования уплаты неустойки установлено ст.ст. 330, 811 Гражданского кодекса РФ, поскольку неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. Установление в кредитном договоре мер ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не нарушает его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей. При этом соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается.

Обязательство должника по уплате неустойки может быть исполнено путем списания денежных средств с его счета. Законодательством не установлено, что погашение неустойки может быть осуществлено заемщиком только в добровольном порядке. При этом списание неустойки со счета должника не лишает должника права ставить вопрос о применении к списанной неустойке положений статьи 333 Кодекса.

Довод истца о нарушении банком очередности списания денежных средств не соответствует действительности. Согласно выписке по счету денежные средства, поступившие от заемщика, распределялись Банком в соответствии с требованиями, установленными ст. 319 ГК РФ.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Исходя из толкования данной нормы права погашение неустойки возможно при отсутствии неисполненных обязательств по уплате процентов и основного долга.

Пунктом 1 статьи 314 ГК РФ (в редакции, действовавшей до внесения изменений Федеральным законом от 08.03.2015г. № 42-ФЗ) предусмотрено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения, обязательство подлежит исполнению в этот день. То есть днем исполнения обязательства является день, в который обязательство должно быть исполнено. (Определение Верховного Суда РФ от 27.10.2009 N43-B09-3).

░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░. 5.1.1 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░).

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <...> ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <...> ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░: <...> ░░░░░░ - ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ <...> ░░░░░░ - ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

<...> ░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ <...> ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ <...> ░░░░░░, <...> ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ <...> ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ <...> ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░, ░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

<...> ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <...> ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ <...> ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ (<...>) ░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ <...> ░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ - <...> - ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <...> ░░░░░░ ░ <...> ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ (<...> - <...>). ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <...> ░░░░░░.

░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░, ░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░. 319 ░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░. 319 ░░ ░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 20 ░░░░ 2015 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░