Решение по делу № 2-1191/2018 ~ М-1145/2018 от 20.07.2018

дело № 2-1191/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2018 года п. Курагино

Курагинский районный суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Рукосуевой Е.В.,

при секретаре Ковалевой И.В,.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуМашковцева К.А. к ПАо Почта Банк о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Машковцев К.А. обратился в суд с вышеуказанным иском к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Машковцевым К.А. и ответчиком ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, в рамках заключения которого истцу ответчиком была навязана дополнительная услуга по страхованию, размер которой составил <...> и был удержан с заемщика. Банк в лимит кредитования включает иной кредит- на оплату страховой платы, за который заемщик обязан выплатить проценты и вернуть данную сумму банку. Договор заключен путем подписания типового бланка заявления, исключающего внесение в него изменений, при этом подключение к программе страхования является обязательным условием предоставления кредита, у заемщика нет права выбора страхующих организаций. ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с претензией о возврате выплаченных средств. Просит признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате заемщиком платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <...> как незаконное; взыскать с Банка в его пользу страховую премию <...> и компенсацию морального вреда в размере <...>.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебном заседании не явился, согласно отзыва ДД.ММ.ГГГГ между Машковцевым К.А. и банком был заключен кредитный договор № на сумму <...> сроком на 60 месяцев, под 20,9% годовых. Банк выступает агентом и лишь на основании распоряжения истца перечисляет денежные средства. Банком должным образом была доведена информация о возможности получения кредита без заключения договоров с третьими лицами. Клиент мог заключить со страховщиком самостоятельный договор. Просят в иске отказать.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» в судебное заседание не явился, надлежаще уведомлен о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из... договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, следовательно, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Машковцев К.А и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор№ на сумму <...>, сроком на 60 месяцев, с условием уплаты 20,9 % годовых. Текст кредитного договора условий о заключении заемщиком договора страхования, предоставления какого-либо обеспечения исполнения кредитных обязательств не содержит.

Согласно полиса- оферта, между ООО «АльфаСтрахование- жизнь» (страховщик) и Машковцевым К.А. (страхователь) заключен договор страхования на срок до 60 месяцев по страховымрискам: смерть застрахованного установление инвалидности 1 группы, страховая премия по договору составила <...>. Кроме того из текстастрахового полиса следует, что Машковцев К.А. был ознакомлен с Условиями страхования, согласна с ними.

ДД.ММ.ГГГГ Машковцевым К.А. дано ПАО «Почта Банк» распоряжение на перевод ООО «АльфаСтрахование Жизнь» <...>.

В дальнейшем, ДД.ММ.ГГГГ Машковцев К.А. обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о возврате уплаченной страховой премии в размере <...>.

Проанализировав представленные в дело доказательства, суд приходитк выводу об отсутствии нарушения прав истца, как потребителя, и оснований для удовлетворения заявленных исковых требований. Суд исходит из того, что условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, изложенные в Согласии заемщика (Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»), Условиях предоставления потребительского кредита, Тарифах, не предусматривают обеспечение Машковцева К.А. своих кредитных обязательств страхованием жизни, здоровья, иных рисков, в том числе не содержат условий, обязывающих заемщика внести плату за услугу по страхованию заемщика.

Из представленных доказательств усматривается, что договор страхования заключен между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Машковцевым К.А., по его личному волеизъявлению,банк стороной договора страхования не являлся.Страховая премияв размере <...> заемщиком была уплачена непосредственно страховщику путем ее перечисления банком на основании распоряжения истца. Осуществив действия по оплате страховой премии, заемщик по своему усмотрению распорядилась предоставленными банкомв кредит денежными средствами. Каких-либо доказательств того, что отказ от услуги страхования мог повлечь отказ банкав выдаче истцу кредита, материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах, суд считает, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным страхованием, а поскольку никаких иных доказательств, подтверждающих навязанность этой услуги истцу, не представлено, основания для удовлетворения заявленных требований о взыскании с ответчика уплаченнойстраховой премииотсутствуют.

Доводы истца о незаконности перечисления ПАО «Почта Банк» суммы страховой премии с банковского счета истца за счет кредитных средств при отсутствии его распоряжения, опровергаются представленными в материалах дела доказательствами. Так, из подписанного истцом собственноручно распоряжения от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец дал согласие на перевод денежных средств с его счета в размере <...> пользу ООО «Альфастрахование Жизнь» в счет оплаты суммы страховой премии.

Таким образом, данные обстоятельства свидетельствуют о том, что сумма страховой премии, перечисленная на расчетный счет страховойкомпании, была включена ответчиком в сумму кредитного договора

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных Машковцевым К.А требований не имеется.

На основании изложенное и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Машковцева К.А. к ПАО «Почта Банк» о признании условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате заемщиком платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <...> как незаконное взыскании с Банка в его пользу страховую премию <...> и компенсацию морального вреда в размере <...>, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Курагинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда.

Судья Е.В. Рукосуева