Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-255/2017 ~ М256/2017 от 14.08.2017

Дело №2-255/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Инсар 27 сентября 2017 г.

Инсарский районный суд Республики Мордовия, в составе председательствующего судьи Адушкина В.Н.,

при секретаре судебного заседания Устимкиной Р.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кузнецовой Л. Е. к Акционерному обществу «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ» о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительной сделки,

у с т а н о в и л :

Кузнецова Л.Е. обратилась в суд с исковым заявлением АО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ» о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительной сделки, указав, что между ней и АО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ» был заключен кредитный договор №118841476 от 19 января 2017 года на сумму 93 750 рублей. Однако банк перечислил со счета часть кредита в размере 14 850 рубля для оплаты страховой премии. Вместе с тем, она своего согласия на оплату договора страхования не давала. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия заемщика. Форма заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предложена банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Ни в одном разделе заявления нет информации о том, что данная услуга включается в размер суммы по кредитному договору. 10 июля 2017 года она обратилась в АО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ» с просьбой расторгнуть кредитный договор №118841476 от 19 января 2017 года, зачесть уплаченную ей сумму за договор страхования в счет погашения кредита, прекратить обработку персональных данных. Однако ответа до настоящего времени не поступало.

Просит признать недействительным безакцептное списание денежных средств в сумме 14 850 рублей в счет оплаты за договор страхования; взыскать с АО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ» денежную сумму в размере 14 850 рублей, уплаченную за договор страхования; расторгнуть кредитный договор №118841476 от 19 января 2017 года ней Кузнецовой Л. Е. и АО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ»; обязать АО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ» выставить сумму необходимую для полного исполнения своих обязательств.

В судебное заседание истец Кузнецова Л.Е. извещенная судом своевременно и надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства не явилась, просила дело рассмотреть без её участия.

Представитель ответчика АО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ» Д.И. Ежова извещенная судом своевременно и надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание не явилась, представила в суд письменное ходатайство о рассмотрении дела без её участия в связи с невозможность участия представителя в судебном заседании. В удовлетворении исковых требований Кузнецовой Л.Е. просит отказать в полном объеме, поскольку кредитный договор, заключенный банком с Кузнецовой Л.Е. и договор страхования представляют собой самостоятельную, не обусловленную друг другом сделки. Заключение кредитного договора не поставлено в зависимость от обязательного заключения договора страхования. Более того, банк не является стороной договора страхования, и не оказывал данную услугу по страхованию клиента.

В силу части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Суд, изучив представленные материалы дела, находит необходимым отказать в удовлетворении исковых требований Кузнецовой Л.Е., по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу статей, 9, 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с частей 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Согласно статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 19 января 2017 года между Кузнецовой Л. Е. и АО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ» заключен кредитный договор №118841476 на потребительские нужды на сумму 93 750 рублей сроком под 28% годовых, на срок 547 дней, который подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до 20.07.2018г., по условиям которого истец просил предоставить кредит на условиях, указанных в оферте. Оферта была акцептована банком в тот же день путем открытия банковского счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в оферте, на счет клиента. Истец Кузнецова Л.Е. приняла предложение заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по кредитам (л.д.4-5).

В заявлении №118841476 лист1 от 19 января 2017 года Кузнецова Л.Е. выразила свое согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней по программе и 19 января 2017 года между Кузнецовой Л. Е. и АО Русский стандарт страхование» был заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц №102173871303 на срок 18 месяцев. Программа страхования «Оптимальная защита 1,1%». Согласно данного договора страховщик обязался за обусловленную договором страховую премию при наступления страхового случая произвести выплату в порядке и на условиях установленных договором. Страхования премия за весь срок действия договора составляет 14850 рублей и уплачивается единовременно. Своей подписью в договоре страхования Кузнецова Л.Е. подтвердила, что договор заключен ею по собственной воле и в своем интересе (л.д.7).

В заявлении №118841476 лист2 от 19 января 2017 года Кузнецова Л.Е. согласилась и предоставила банку право списывать без её дополнительных распоряжений денежные средства с любых её банковских счетов, открытых в банке, в погашение денежных обязательств. Также Кузнецова Л.Е. выразила свое согласие на заключение договоров и получение дополнительных услуг, в отношении которых в заявлении по её просьбе указано значение «Да», что такое согласие является её свободным волеизъявлением, сделанном в добровольном порядке. При этом Кузнецова Л.Е. была предупреждена о возможности отказаться от оказания ей услуг. Кроме того, в вышеуказанном заявлении Кузнецова Л.Е. распорядилась денежными средствами и просила банк перевести с открытого ей счета №, открытого в рамках кредитного договора №118841476: 1. ООО Консультационный центр Саранск 75 000 рублей, 2. АО «Русский стандарт страхование» сумму 14850 рублей по договору страхования №102173871303, 3. АО «Русский стандарт страхование» сумму 3900 рублей по договору страхования №102173871314, о чем свидетельствует её собственноручная подпись в вышеуказанном заявлении.

Таким образом, собственноручные подписи истца в заявлении на выдачу кредита, в договоре страхования, заключенном истцом с ЗАО «Русский Стандарт Страхование», подтверждают, что Кузнецова Л.Е. осознанно и добровольно принял на себя соответствующие обязательства, а также поручила банку осуществить безакцептное списание денежных средств в счет оплаты страховой премии.

Факты навязывания банком истцу услуг страхования в ЗАО «Русский Стандарт Страхование», либо непредставления какой-либо необходимой и достоверной информации об условиях кредитования не нашли своего подтверждения в судебном заседании.

Какие-либо доказательства, свидетельствующие о понуждении к заключению договора страхования или об отказе от заключения кредитного договора без участия в программе страхования, истцом представлено не было.

Согласно статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Заключая кредитный договор, истец Кузнецова Л.Е. подписала договор на оговоренных в нем условиях, получила по данному договору денежные средства.

Судом обстоятельств, свидетельствующих о наличии, предусмотренных законом оснований для расторжения заключенного между истцом и ответчиком договора, не установлено.

В связи с чем, суд считает, что достаточных и достоверных доказательств, свидетельствующих о нарушении ответчиком прав истца, как потребителя финансовой услуги, являющемся основанием для признания недействительными условий договора как ущемляющих права потребителя, не представлено.

На основании изложенного суд приходит выводу о том, что получение Кузнецовой Л.Е кредита не было обусловлено заключением договора страхования, добровольное заключение договора страхования не противоречит нормам действующего законодательства Российской Федерации, истец был ознакомлен и согласен с условиями договора страхования и кредитования, о чем свидетельствует его подпись в представленных документах, кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о наличии обстоятельств относительно которых потерпевший был обманут со стороны ответчика и что эти обстоятельства находятся в причинной связи с решением истца заключить сделку. Доказательств навязывания ответчиком услуги страхования истцом так же не представлено.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований Кузнецовой Л. Е. к Акционерному обществу «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ» о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительной сделки.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

решил:

В удовлетворении исковых требований Кузнецовой Л. Е. к Акционерному обществу «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ» о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительной сделки, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца с момента его вынесения в Верховный Суд Республики Мордовия через Инсарский районный суд Республики Мордовия.

Председательствующий В.Н. Адушкин