Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-498/2021 (2-2941/2020;) ~ М-2026/2020 от 05.08.2020

№ 2-498/2021

№

Решение

Именем Российской Федерации

Мотивированное решение составлено 10.02.2021.

20 января 2021 года                          г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г. Ижевска УР в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Полянцевой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Сидорову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», истец, банк) обратилось в суд с иском к Сидорову А.В. с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

Требования иска мотивированы тем, что -Дата- между истцом и Сидоровым А.В. заключен кредитный договор № с лимитом овердрафта 45 000,00 руб. под 29,9 % годовых, договор состоит из заявления заемщика на выпуск карты и ввода в действие Тарифов по банковскому продукту, Условий договора и Тарифов Банка по карте.

Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа. Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта.

При заключении кредитного договора, Сидоров А.В. выразил желание на подключение к Программе добровольного коллективного страхования, дал банку поручение ежемесячно производить безакцептное списание соответствующей суммы с текущего счета заемщика.

Согласно Условиям договора, ответчик обязался осуществлять погашение кредита с уплатой процентов и иных комиссий ежемесячными платежами.

Во исполнение условий договора, истец надлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской по счету, ответчик в нарушение условий договора, допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что заемщиком ненадлежащим образом выполняются обязательства по возврату суммы кредита, в связи с чем, по состоянию на -Дата- образовалась задолженность в размере 58 798,24 руб., состоящая из суммы основного долга – 44 545,36 руб., комиссии за предоставление услуги по страхованию 3 380,10 руб., суммы штрафов - 5 300 руб. и суммы процентов – 5 572,78 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

В судебное заседание ответчик Сидоров А.В. не явился, судом о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется расписка. В судебном заседании -Дата- заявил ходатайство о применении судом последствий пропуска срока исковой давности.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

В связи с заявленным ходатайством судом было дополнительно распределено бремя доказывания.

Исследовав материалы дела, доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований надлежит отказать по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Так, судом установлено, что -Дата- между истцом и Сидоровым А.В. заключен кредитный договор № с лимитом овердрафта 45 000,00 руб. под 29,9 % годовых, минимальный платеж 5% от задолженности по договору, начало расчетного периода 25 число каждого месяца, начало платежного периода 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет 20 день с 25-го числа включительно.

По настоящему соглашению банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно кредитование текущего счета.

Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта.

Данный договор состоит из заявления заемщика на выпуск карты и ввода в действие Тарифов по банковскому продукту, Условий договора и Тарифов Банка по карте.

Тарифы банка содержат информацию о полной стоимости кредита по карте, о полной сумме подлежащей выплате клиентом по кредиту по карте и график погашения.

Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане.

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта.

Начисление процентов за пользование кредитом по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в Тарифном плане, который составляет до 51 дня.

В соответствии с Тарифами ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, и не более задолженности по договору.

При заключении кредитного договора, Сидоров А.В. выразил желание на подключение к Программе добровольного коллективного страхования, дал банку поручение ежемесячно производить безакцептное списание соответствующей суммы с текущего счета заемщика.

Согласно Условиям договора, ответчик обязался осуществлять погашение кредита с уплатой процентов и иных комиссий ежемесячными платежами.

Условиями договора регламентирована ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно которой заемщиком выплачивается неустойка (штрафы, пени), предусмотренные Тарифами Банка.

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанные сроки клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно Тарифам ООО "ХКФ Банк", кредитор вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб.

Во исполнение условий договора, истец надлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не произвел возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, согласно расчету истца, задолженность ответчика составляет 58 798,24 руб., в том числе: основной долг – 44 545,36 руб., комиссия за предоставление услуги по страхованию 3 380,10 руб., штрафы - 5 300 руб., проценты – 5 572,78 руб.

Суд находит заслуживающим внимание возражений ответчика о пропуске срока исковой давности.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из договора об использовании карты, заемщику до заключения договора предоставлены являющиеся неотъемлемыми частями договора заявка, условия договора об использовании карты, тарифы банка по договорам об использовании карты, с которыми он согласен и условия которых обязуется выполнять.

Согласно п. 1.2 раздела I типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (далее - типовые условия), банк обязуется осуществить кредитование текущего счета, то есть осуществление банком платежей с текущего счета, осуществляемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) собственных денежных средств заемщика за счет средств банка (кредит в форме овердрафта), а ответчик приняла на себя обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов на него. Заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта.

В силу п. 1.2.3 раздела I типовых условий срок кредита в форме овердрафта представляет собой период времени от даты заключения кредита (зачисления суммы кредита в форме овердрафта на текущий счет) до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

В соответствии с п. 2.2 раздела II типовых условий при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение платежного периода. В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты.

Пунктом 2.1 раздела II типовых условий установлено, что размер минимального платежа по кредиту в форме овердрафта устанавливается в тарифном плане. Задолженность по кредиту включает в себя сумму кредита, процентов, страховых взносов, комиссии, неустойки.

Согласно п. 3 раздела II типовых условий, банк предоставляет заемщику график погашения кредита, вторая часть которого относится к кредиту в форме овердрафта.

Пунктом 1 раздела III типовых условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязанностей по внесению ежемесячных минимальных платежей, в том числе начисление неустойки (пени, штрафа). Задолженность по уплате минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Пунктом 4 раздела III типовых условий предусмотрено также право банка потребовать досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 60 дней.

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между ООО "ХКФ Банк" и Сидоровым А.В., предусматривали также исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Согласно Тарифам ООО "ХКФ Банк", по кредитным картам минимальный ежемесячный платеж по кредиту составляет 5% от лимита овердрафта.

На момент заключения кредитного договора, соответствующий лимит для заемщика Сидорова А.В. был установлен банком в размере 45 000 руб.

Согласно тарифам, минимальный платеж на момент заключения договора составлял 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Согласно расчету задолженности, первая расходная операция по счету ответчиком была осуществлена -Дата-

Согласно условиям договора об использовании карты, начало расчетного периода - 25-е число каждого месяца, днем начала каждого платежного периода является 25-е число каждого месяца, следующего за расчетным.

Соответственно, у ответчика Сидорова А.В. возникла обязанность по ежемесячному внесению минимального платежа.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что ответчиком в период с -Дата- по -Дата- осуществлены следующие платежи в счет исполнения обязанности по внесению минимального платежа: 5 000 руб. (-Дата-), 1 500 руб. (-Дата-), 1 000 руб. (-Дата-), 2 300 руб. (-Дата-), 386,07 руб. (-Дата-), 2 500 руб. (-Дата-), 2 500 руб. (-Дата-), 2 500 руб. (-Дата-), 5 700 руб. (-Дата-), 2 600 руб. (-Дата-), 3 000 руб. (-Дата-), 3 000 руб. (-Дата-), 3 000 руб. (-Дата-).

-Дата- произведено безакцептное списание денежных средств со счета заемщика в размере 3,27 руб.

После указанной даты каких-либо платежей в счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком не вносилось.

По запросу суда представлены материалы приказного производства №.

В материалах приказного производства имеется расчет взыскиваемой задолженности, согласно которому истец, продолжил начисление процентов, комиссий и штрафов по кредиту до -Дата- (начисление штрафа за просрочку уплаты). После указанной даты начисление процентов за пользование кредитом, штрафов, комиссий истцом не производилось.

Также в материалах приказного производства имеется информация о том, что банком сформировано требование о полном погашении задолженности -Дата-.

К настоящему исковому заявлению приложен расчет фактически по состоянию на -Дата-, информация о начислении комиссии, процентов, штрафов за период с -Дата- по -Дата- не отражена, равно как и не отражена информация о выставлении требования о полном досрочном погашении задолженности.

Согласно общим условиям договора, требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Именно на истца возложена обязанность доказать, что срок исковой давности не начал исчисляться, течение срока исковой давности прервалось или приостановилось.

Поскольку требование сформировано -Дата-, срок его исполнения – 21 календарный день, доказательства того, что требованием был установлен иной срок, истцом не представлено, срок для добровольного исполнения требования заемщиком – до -Дата-, с -Дата- подлежит исчислению трехлетний срок на предъявление иска в суд.

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился -Дата-, судебный приказ отменен -Дата-.

В соответствии со ст. 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке. В соответствии с ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ)

При таких обстоятельствах, течение срока исковой давности было приостановлено с момента обращения банка с заявлением о выдаче судебного приказа, то есть с -Дата- по -Дата-. Срок исковой давности истек -Дата- (-Дата- + 3 года + 49 дней), с учетом правила о переносе срока, приходящегося на нерабочий день, на следующий за ним рабочий день.

С исковым заявлением банк обратился -Дата-

Таким образом, доводы ответчика о пропуске срока исковой давности суд находит состоятельными.

Из п. 2 ст. 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований к Сидорову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в связи с истечением срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Сидорову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 58 798,24 руб., судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Верховный суд Удмуртской Республики с подачей жалобы через Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Судья Э.Л. Чернышова