Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-364/2021 ~ М-316/2021 от 06.08.2021

№ 2-364/2021

УИД-37RS0017-01-2021-000711-03

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 августа 2021 года город Родники

Родниковский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Е.В.,

при секретаре Широковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к САВ о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением к САВ, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и САВ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 94750,85 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность - 65138,61 рублей, просроченные проценты - 9135,91 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 7971,91 рублей, неустойка по ссудному договору - 7179,19 рублей, неустойка по договору на просроченной ссуды - 5325,23 рублей, также взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 3042,53 рублей.

Исковые требования мотивированы следующим. Между истцом и САВ ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 146124,70 рублей под 29,9% годовых на срок 36 месяцев с правом пролонгации неограниченное количество раз и с правом досрочного возврата. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 793 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 739 дней.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени, месте рассмотрения дела извещена в соответствии с требованиями гл.10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме, сообщено, что после обращения банка в суд оплат по договору не производилось, против вынесения по делу заочного решения не возражает.

Ответчик САВ в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен в соответствии с требованиями гл. 10 ГПК РФ.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФсуд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФв случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в свое отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, руководствуясь ст.ст. 233-234 ГПК РФ, с согласия стороны истца считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, проверив и оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 4 ст. 421 и п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) условия договора определяются по усмотрению сторон, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В этих случаях договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст.ст. 432-433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и САВ путем подписания заявления-оферты был заключен договор потребительского кредита№, в соответствии с условиями которого банк передал ответчику САВ денежные средства в сумме 146124,70 рублей на срок 36 месяцев с выплатой процентов в размере 29,90 процента годовых.

Сумма кредита была предоставлена банком САВ, что подтверждается приобщенной к материалам дела выпиской по счету.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий размер платежа (ежемесячно) по кредиту составляет 5424,21 рублей, срок платежа: 28 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5424,17 рублей.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита заемщик САВ ежемесячно должен был вносить денежные средства в счет погашения кредита и сумму процентов в соответствии с графиком осуществления платежей, следующими способами: через устройство самообслуживания банк, через другие кредитные организации, через отделения ФГУП «Почта России», посредством сервиса Интернет-банк, посредством внесения наличных денежных средств в кассу подразделения Банка (п.8).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что ответчиком САВ кредитные обязательства должным образом не исполнялись, погашение задолженности по кредитному договору не производится. Требования банка о надлежащем исполнении условий договора ответчиком в добровольном порядке не выполнены. Данные обстоятельства подтверждены находящимися в деле письменными доказательствами. Доказательств, опровергающих данные доводы, ответчиком не представлено. Факт наличия задолженности не оспорен.

Последний платеж, после которого денежные средства от ответчика перестали поступать в банк, был произведен ДД.ММ.ГГГГ, что следует из расчета задолженности и выписки по счету клиента.

ПАО «Совкомбанк» обратился к мировому судье судебного участка № 1 Родниковского судебного района в Ивановской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с САВ задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 94753,09 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вышеназванного судебного участка вынесен судебный приказ о взыскании с САВ в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договоруот ДД.ММ.ГГГГ №.

Данный судебный приказ по заявлению должника САВ отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.

В адрес ответчика САВ ДД.ММ.ГГГГ банком была направлена досудебная претензия, в которой банк установил заемщику срок для досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договора в течение 30 дней с момента отправления претензии.

При определении размера долга, подлежащего взысканию, суд руководствуется расчетом задолженности, представленным банком, и приобщенного к материалам дела, учитывая следующее.

По сути требования банка направлены на взыскание соответствующего объема денежных средств в итоговом размере. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ссудная задолженность ответчика составляет 65138,61 рублей, просроченные проценты - 9135,91 рублей, проценты по просроченной ссуде 7971,91 рублей. Данные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу банка в полном объеме.

На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита№, подписанных сторонами, отсутствует понятие «неустойки по ссудному договору».

Ответственность САВ за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена п. 12 Индивидуальных условий, из которого следует, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу положений п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанных норм закона, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга. При этом возврат кредита должен был производиться заемщиком САВ путем внесения ежемесячных платежей в установленные сроки, что предусмотрено п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита и приложенного к договору графика платежей.

Согласно исковому заявлению в состав задолженности банком включены помимо основного долга, просроченных процентов, процентов по просроченной ссуде, также неустойка по ссудному договору и неустойка на просроченную ссуду.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано выше, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен на срок 36 месяцев, последний платеж не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

По смыслу указанных норм закона, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга.

В состав задолженности банком включены помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных как на срочную, так и на просроченную ссудную задолженность, также неустойка по договору просроченной ссуды и неустойка по ссудному договору.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка является мерой ответственности (санкцией) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права. Неустойка как способ обеспечения обязательства должна компенсировать кредитору расходы или уменьшить неблагоприятные последствия, возникшие вследствие ненадлежащего исполнения должником своего обязательства перед кредитором. При этом неустойка может быть предусмотрена законом или договором.

Неустойка в размере 7179,19 рублей, поименованная как «неустойка по ссудному договору» начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ с разбивкой на отдельные периоды. Начисление данной неустойки производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку не наступил.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки по ссудному договору, начисленной на непросроченную сумму ссудной задолженности, является незаконным.

Из расчета следует, что неустойка - 5325,23 рублей, поименованная как «неустойка по договору просроченной ссуды», начислялась на ту часть основного долга, которая не погашалась САВ в срок, установленный договором, т.е. являлась просроченной. Взыскание такой неустойки соответствует условиям договора и действующим нормам закона. Пропуск срока внесения ежемесячных платежей является достаточным условием для начисления такой неустойки, соответственно, неустойка заявлена банком обоснованно.

Принимая во внимание соотношение общего размера основного долга и процентов за пользование кредитом применительно к размеру неустойки, период просрочки исполнения обязательства, компенсационный характер неустойки в гражданско-правовых отношениях, суд приходит к выводу, что правовых оснований для снижения неустойки по договору просроченной ссуды не имеется.

Таким образом, с САВ в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию неустойка по договору просроченной ссуды в размере 5325,23 рублей.

В соответствии с ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно положениям ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2812,21 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-234 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к САВ о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с САВ в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 87571 (восемьдесят семь тысяч пятьсот семьдесят один) рубль 66 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность - 65138,61 рублей, просроченные проценты - 9135,91 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 7971,91 рублей, неустойка по договору на просроченной ссуды - 5325,23 рублей.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» в остальной части отказать.

Взыскать с САВ в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2812 (две тысячи восемьсот двенадцать) рублей 21 копейка.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Родниковский районный суд Ивановской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Родниковский районный суд Ивановской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Кузнецова Е.В.

Решение изготовлено в окончательной

форме 1 сентября 2021 года

Судья Кузнецова Е.В.