Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5045/2017 ~ М-4557/2017 от 13.11.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 декабря 2017 года г.Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Башмаковой Т.Ю.,

при секретаре Селивановой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5045/2017 по исковому заявлению Логвинова О.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец Логвинов О.А. обратился в суд с указанным иском к ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь», мотивируя свои требования тем, что *** между ним и КБ «Ренессанс кредит» был заключён договор № на неотложные нужды в сумме 499720 рублей под 25,7% годовых на срок 60 месяцев. На срок действия кредитного договора между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключён договор страхования № от *** по программе страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита. Выгодоприобретателем, согласно п.6 договора, в случае наступления страховых случаев являлся застрахованный. В связи с заключением договора страхования из предоставленной суммы кредита, 96720 рублей было перечислено ответчику в качестве страховой премии, 403000 рублей истец получил кредит. *** истец досрочно и в полном объёме погасил кредитные обязательства перед банком, в том числе с учётом суммы страховой премии. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил своё юридическое действие, наряду с этим, автоматически прекратил действие полис страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением. *** истец направил ответчику заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита с приложением справки из банка и с указанием своих реквизитов, на которое был получен ответ ответчика от ***, где были запрошены дополнительные документы, в частности, справки из ИФНС о неполучении им социального налогового вычета. Истцом были направлены ответчику запрашиваемые документы и *** был получен ответ, что сумма к возврату составляет всего 1537 рублей, то есть, по сути, ответчик отказался возвращать часть страховой премии в сумме 77376 рублей. Возврат части страховой премии страховщиком не осуществлён. Договор действовал ровно год, следовательно, поскольку действие договора страхования составляло 5 лет, ответчик обязан выплатить истцу часть страховой премии за 4 года в размере 77376 рублей (96720 рублей : 5 лет х 4 года). За пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ в 8,25% годовых составляет за период с *** по *** сумму 751 рубль 94 копейки. Истцу причинён моральный вред в результате нарушения его потребительских прав, который он оценивает в 30000 рублей. Ссылаясь на изложенное, истец просил суд взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 77376 рублей, взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 751 рубль 94 копейки; компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присуждённой судом за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя 54063 рубля 97 копеек.

Истец Логвинов О.А. в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, предоставлены письменные возражения на иск, в которых признали исковые требования истца в части взыскания страховой премии в размере 1537 рублей (л.д. 86-95).

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Положениями ст.421 Гражданского кодекса РФ предусмотрена свобода граждан и юридических лиц в заключении договора, при этом стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст.422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Правила страхования транспортных средств являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положения страхователя по сравнению с установленным законом.

В соответствии с требованиями ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой указанной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учётом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры, переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В силу п.3 ст.10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. Соответственно, заключая кредитный договор, подписывая иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора. Таким образом, подписание договора и иных документов (информационный график платежей, Условия предоставления кредита) предполагает согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов), является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).

Согласно п.1 и п.3 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом из материалов дела установлено, что между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Логвиновым О.А. заключён кредитный договор № от *** (л.д. 6-7).

Одновременно *** между Логвиновым О.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключён договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заёмщиков кредита №, страховая премия по указанному договору составила 96720 рублей (л.д. 9).

Согласно справке, выданной ООО «СК «Ренессанс Жизнь», по договору страхования № получена страховая премия в размере 96720 рублей (л.д. 101).

В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утверждённом Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заёмщиком риска своей ответственности.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков (п. п. 4, 4.4).

Договор подписан сторонами, что не оспорено в ходе судебного разбирательства, истец, как потребитель, до заключения договора располагал полной информацией об условиях договора и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определённые кредитным договором.

Более того, добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заёмщиком жизни и здоровья, а также от отсутствия занятости.

Как следует из материалов дела и не оспорено в ходе судебного разбирательства, истцом *** сумма кредита по договору от *** погашена в полном объёме (л.д. 12).

Согласно п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором (л.д. 123).

Пунктом 11.6. Полисных условий предусмотрено, что административные расходы страховщика составляют 98% от оплаченной страховой премии (л.д. 124).

*** Логвинов О.А. обратился в адрес ответчика с заявлениями о расторжении договора страхования и о перечислении денежных средств в связи с прекращением договора страхования (л.д. 11, 10).

На основании заявления страхователя договор № от *** был досрочно прекращён ***.

На заявление Логвинова О.В. о перечислении денежных средств в связи с прекращением договора страхования ответчиком дан ответ, согласно которому сумма к возврату в связи с досрочным прекращением действия договора составляет 1537,00 рублей, и она будет перечислена после предоставления им оригинала справки из ИФНС о неполучении социального налогового вычета по договору (л.д. 14, 15).

До настоящего времени оригинал справки из ИФНС истцом ответчику не предоставлен, в связи с чем, указанная выше сумма ему не перечислена. Копия справки приобщена к материалам дела (л.д.79). Суду также не предоставлено истцом доказательств предоставления требуемого оригинала справки ответчику.

Таким образом, проанализировав условия договора страхования, Полисные условия, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании части суммы страховой премии в заявленном им размере.

Как следует из материалов дела, договором страхования между сторонами не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объёме заёмщиком обязательств по кредитному договору в размере пропорционально неистёкшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного без вычета административных расходов страховщика, которые составляют 98% от оплаченной страховой премии.

Между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (Страховщик) и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (Агент) *** заключён агентский договор №, согласно п.1.1. которого по поручению страховщика, от его имени и за его счёт, обязуется оказывать информационные и иные услуги, указанные в разделе 2 настоящего договора, для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договоров страхования со страховщиком, а страховщик обязуется выплатить агенту за оказанные им услуги агентское вознаграждение в размере и порядке, указанном в разделе 6 настоящего договора и в Приложении № к настоящему договору (л.д. 125-130, 131-140).

Административные расходы ООО «СК «Ренессанс Жизнь» составили 91390 рублей 93 копейки, что подтверждается справками и актом приёма-передачи оказанных услуг и сверки вознаграждения по агентскому договору № от *** (л.д. 102, 103, 104-110).

При заключении договора страхования Логвинов О.А. получил полную информацию о страховой программе, включающую в себя сведения о том, какие денежные средства подлежат выплате при досрочном прекращении кредитных отношений, с чем согласился, подписав договор.

Абзацем 2 п.3 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, данная норма права оставляет возврат страховой премии и связанный с этим её размер при досрочном прекращении договора страхования на усмотрение сторон договора страхования.

При заключении кредитного договора истцом подписано заявление на страхование на условиях, предусмотренных Полисными условиями по программе страхования жизни заёмщиков кредита, предусматривающих, в том числе, последствия досрочного прекращения договора страхования, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма 1537 рублей.

Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ подлежат частичному удовлетворению исходя из взысканной ему суммы, то есть в размере 14 рублей 94 копейки.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учётом обстоятельств дела, установленного факта не предоставления истцом необходимых для выплаты документов, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 100 рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая принятое по существу спора решение, суд считает возможным взыскать с ответчика штраф с учётом уменьшения его размера в порядке ст.333 ГК РФ до 5000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Логвинова О.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой премии удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Логвинова О.А. часть страховой премии в размере 1537 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 14 рублей 94 копейки, компенсацию морального вреда в размере 100 рублей, штраф в размере 500 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г.Самары в течение месяца.

Председательствующий Т.Ю. Башмакова

Решение в окончательной форме изготовлено 25.12.2017 года.