Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-695/2022 ~ М-23/2022 от 10.01.2022

УИД № 22RS0067-01-2022-000043-39

Дело № 2-695/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Барнаул 04 апреля 2022 года

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Фурсовой О.М.,

при секретаре Казанцевой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ПАО Банк «ФК Открытие» к Кузнецовой Светлане Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с исковым заявлением к Кузнецовой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество «МДМ Банк», правопреемником которого является Публичное акционерное общество «БИНБАНК» и Кузнецова С.В. заключили кредитный договора №.

Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, (далее – Заявление), Условиях открытия и обслуживания картсчета, Условиях использования банковской карты банка, а также в иных документах содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях:

- сума кредита (лимит овердрафта) – 49000 руб.;

- процентная ставка по кредиту: 36% годовых.

В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

За период уклонения Заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по Договору у него образовалась задолженность на общую сумму 58 193,63 руб.

ДД.ММ.ГГГГ на основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие», а также решения Общего собрания акционеров ПАО «БИНБАНК» реорганизованы в форме присоединения ПАО «БИНБАНК к ПАО Банк «ФК Открытие».

С учетом, изложенного истец просит взыскать в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 58193,63 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 46 984,02 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 11 209,61 руб., а также взыскать судебные расходы.

Истец, представитель ПАО Банк «ФК Открытие», в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом.

В судебное заседание ответчик Кузнецова С.В. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом.

В судебном заседании представитель ответчика возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме, представила возражения на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении иска, применив последствия пропуска срока исковой давности.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действий как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

В статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МДМ БАНК» и Кузнецовой С.В. заключен кредитный договор № (далее по тексту - Кредитный договор), по условиям которого ответчику предоставлен нецелевой кредит, в размере 49 000 руб., с уплатой за пользование денежными средствами процентов по ставке 36 % годовых.

Для заключения настоящего договора заемщик Кузнецова С.В. обратилась в Банк с заявлением на получение кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях, подписав их, и предоставив анкету. Банк ответил одобрением заявления о предоставлении кредита.

Фактически предоставлен кредит ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления на счет Кузнецовой С.В. №, открытый в ОАО «МДМ БАНК», что подтверждается предоставленной истцом выпиской по счету и не оспаривалось стороной ответчика.

В соответствии с пунктами 6, 8 Индивидуальных условий кредитного договора погашение и уплата процентов осуществляется ежемесячными минимальными платежами (далее – МП), если Заемщик не воспользовался правом полностью погасить задолженность в Льготный период кредитования МП должен быть внесен не позднее последнего дня Платежного периода в погашение задолженности, возникшей соответствующий Расчетный период. С целью исполнения обязательств по Кредитному договору, в том числе осуществления досрочного гашения кредита, Заемщик может: внести денежные средства на банковский счет Заемщика, к которому установлен кредитный лимит; осуществить перевод денежных средств Банку по поручению (распоряжению) Заемщика или третьего лица в случае, если в качестве получателя средств указан Банк) со счет/счетов в другом банке или получения Банком денежных средств иным образом целевым назначением в счет погашение задолженности по Кредитному договору, в том числе по уплате процентов за пользование кредитом, неустойки за просрочку возврата суммы кредита и/или уплату процентов, штрафных санкций. В этом случае датой исполнения обязательств признается дата зачисления денежных средств на корреспондентский счет Банка.

Таким образом, между сторонами достигнуто соглашение, согласно которому заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

В день заключения кредитного договора ответчик была ознакомлен с информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, согласился с ними.

Факт получения ответчиком кредитных денежных средств, а также ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору подтверждается представленными истцом доказательствами, в частности выпиской по счету, ответчиком не оспаривается.

С учетом установленных судом обстоятельств, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и, соответственно, возникли взаимные кредитные права и обязанности.

При этом, анализируя текст самого кредитного договора, суд считает, что стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора.

Согласно ч.2 ст.30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательства по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. К таким существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Представленными стороной истца доказательствами подтверждается тот факт, что заемщик не исполняла надлежащим образом принятые на себя кредитные обязательства.

При разрешении спора о взыскании задолженности по кредитному договору суд исходит из того, что с июня 2015 года ответчик неоднократно допускала просрочку исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем возникла многомесячная задолженность, что свидетельствует о существенном нарушении условий договора.

В связи с ненадлежащим исполнением условий заключенного договора ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита.

Доказательств обратному ответчиком в суд не представлено, в то время как гражданское процессуальное законодательство в развитие одного из основных своих принципов состязательности возлагает на спорящие стороны обязанность по доказыванию тех обстоятельств, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании также достоверно установлено и подтверждается расчетом истца, который судом проверен и с правильностью которого суд соглашается, ответчиком не оспаривается, что по Кредитному договору, заключенному с ответчиком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по погашению суммы по кредиту (основному долгу) – 46984,02 руб., просроченные проценты – 11 209,61 руб.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от обязательства не допускается.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 года при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Ответчиком в судебное заседание не представлено доказательств того, что кредитное обязательство исполнено в полном размере либо исполняется надлежащим образом. Судом не установлено, что банк действовал недобросовестно, не выявлено злоупотребление истцом правом по отношению к ответчику, то есть не допущены нарушения ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в которой закреплено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно протоколу № внеочередного общего собрания акционеров ПАО «МДМ БАНК от ДД.ММ.ГГГГ Банк осуществил реорганизацию в форме присоединения к ПАО «БИНБАНК».

В последующем, ДД.ММ.ГГГГ (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации ПАО Банк «ФК Открытие» путем присоединения к нему «БИНБАНК!) на основании решения Общего собрания акционеров Публичного Пбличного акционерного общества ПАО «БИНБАНК» (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) ПАО Банк «ФК Открытие и ПАО «БИНБАНК» реорганизованы в форме присоединения ПАО «БИНБАНК к ПАО Банк «ФК Открытие».

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как установлено ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При не предъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Приведенные выше условия заключенного сторонами договора предполагают погашение задолженности путем внесения обязательных ежемесячных платежей, а в случае предъявления требования о досрочном погашении – путем единовременного погашения.

Статья 201 Гражданского кодекса Российской Федерации закрепляет, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. (статья 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" судам даны следующие разъяснения. В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Поскольку договором установлены определенные сроки для возвращения соответствующих частей кредита и уплаты процентов за пользование им, в отношении требований об их взыскании должно применяться общее правило, основывающееся на том, что течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения обязательства.

Суд полагает, что заявление ответчика о применении к исковому заявлению истца срока исковой давности не подлежит удовлетворению ввиду следующего.

В соответствии с пунктом 2 Индивидуальных условий кредитного договора кредитный договор вступает в силу с момента акцепта Заемщиком настоящих Индивидуальных условий в порядке, установленном п. 19 настоящих Индивидуальных условий, и действует до полного выполнения обязательств Заемщика перед Банком по Кредитному договору, включая обязательства по уплате штрафных санкций, иди до даты его расторжения.

Срок действия кредитного лимита (срок, в течение которого Заемщик может воспользоваться установленным кредитным лимитом) 1 год с момента заключения договора.

Срок действия кредитного лимита продлевается автоматически на 1 календарный год, но не позднее даты исполнения Заемщику 65 лет для женщин/60 лет для мужчин (включительно). Условие об автоматическом продлении срока действия кредитного лимита отменяется в случае, когда Банк не менее чем за 10 календарных дней до его окончания письменно уведомляет об этом Заемщика.

Срок возврата кредита: соответствует сроку действия кредитного лимита, указанному выше. Срок действия кредитного лимита и срок возврата кредита могут быть изменены в случаях и в порядке, указанных в Общих условиях кредитного договора (кредитный лимит в форме овердрафт к расчетной банковской карте с параллельным льготным периодом).

Поскольку суду не представлено доказательств того, что Банк уведомил письменно заемщика не менее чем за 10 календарных дней до окончания срока действия кредитного лимита, кредитный договор считается пролонгированным на тех же условиях.

Таким образом, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 946 руб.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ПАО Банк «ФК Открытие» к Кузнецовой Светлане Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества Банк «ФК Открытие» с Кузнецовой Светланы Васильевны задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 58193,63 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 46 984,02 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 11 209,61 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 1 946 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий О.М. Фурсова